Чому шлях Blockchain до масового ринку лежить за межами платежів

Девід Дж. В. Берч є директором Зверніться до Hyperion, консультація щодо безпечних електронних транзакцій. Він є міжнародно визнаним лідером у сфері цифрової ідентичності та цифрових грошей і названий ним Провідний як ONE з 15 найпопулярніших джерел ділової інформації.

З точки зору світу платежів, я думаю, що у 2016 році траєкторія блокчейну зміниться та розійдеться.

Щоб зрозуміти чому, давайте розділимо дорожню карту платежів на чотири частини та розглянемо кожну з них окремо, щоб побачити, як вони взаємодіють із Технології блокчейн. Ці ключові сфери є технічними, бізнесовими, соціальними та регуляторними регіонами дорожньої карти.

Технології тенденції

Немає потреби витрачати багато часу на Технології частину дорожньої карти, тому що ми вже бачимо важливі шляхи, що відкриваються: все для мобільних пристроїв, API для фінансових послуг і блокчейн – усе це розвиватиметься протягом року (незалежно від конкретної еволюції Bitcoin).

Я T думаю, що я висунувся, щоб сказати, що разом із великими даними та кібербезпекою всі вони залучатимуть більше інвестицій від основних фінансових установ (і так, блокчейн залучатиме більше інвестицій від таких установ).

У нашому куточку світу, орієнтованому на транзакції, ми більше зацікавлені в ЄЦБ сильна автентифікація споживача (SCA). і, очевидно, це почало Verge в біометрію.

Apple зробила прорив, змінивши біометрію на масовий ринок як Технології зручності, а не Технології безпеки. Це було надзвичайно успішно, і це продовжуватиметься, тож я очікую, що ми побачимо стрибок у використанні споживчих біометричних даних масового ринку у світі платежів.

Бізнес-блокчейни

Якщо говорити про сферу бізнесу, я думаю, ми можемо побачити контури деяких ключових тенденцій.

Якщо ви подивитеся на розбивку доходів європейських банків, то побачите тиск у всіх частинах бізнесу. У результаті існує премія за створення нових бізнес-моделей і джерел доходу, де, швидше за все, вступить у гру блокчейн.

У мене є теорія щодо того, яка ONE цього може бути, але давайте повернемося до цього пізніше.

Платежі – це не тільки банки. Я вважаю, що цікаво поглянути на небанківські та ближні до банків також – особливо на ближні до банків.

Майже банки – це речі, які для споживачів виглядають як банки, але насправді ними T є, займаючи певні ніші на ринку. Ви маєте Холві і Moven і людям це подобається в цьому просторі.

Потім у вас є небанківські організації, такі як Facebook, Google, Amazon тощо.

Я думаю, що роздрібні торговці є недослідженою ONE . Роздрібні торговці ще насправді T переїхали в цей простір (за винятком очевидного прикладу Starbucks), і оскільки роздрібні торговці домінують у контактах із клієнтом, те, що з них вирішить робити в цьому просторі, може виявитися важливішим.

На мій Погляди, продовження переходу до роздрібної торгівлі через програму вказує на фундаментальні зміни. Раніше я казав, що якщо блокчейн спричинить революційні зміни, то це буде завдяки управлінню гарантіями на посудомийні машини, а не через повалення Федерального резерву, і я дотримуюся цієї Погляди!

Соціальні сегменти

У соціальній сфері ми маємо, загалом кажучи, три групи, на які слід звернути увагу та відповісти новими видами платіжних систем.

По-перше, ми маємо старіння населення. Нещодавно я дивився на проект, який передбачав систему розпізнавання обличчя. Ви запускаєте банківську програму на своєму телефоні, а потім, щоб увійти, ви дивитеся на телефон, і він здійснює вхід, що виявилося досить популярним не серед одержимих іграшками мілленіалів (вони були дуже щасливі використовувати відбитки пальців), а літніх людей, які ніколи не можуть запам’ятати паролі чи PIN-коди (наприклад, я). Нова Технології T тільки для дітей!

Тоді ви маєте стиснуту середину. Це такі люди, як я, яким доводиться встигати вранці о 7:52 з Уокінга і ледве добиратися живими до Ватерлоо, намагаючись KEEP за справами, і дуже бракує часу. Нам потрібні послуги, які надаються на місці та в правильному контексті, і ви побачите це слово «контекст» досить часто в пропозиціях, які вийдуть наступного року.

Нарешті, у вас є мілленіали, орієнтовані на мобільні пристрої. Для них ми повинні направляти платежі в канали, які вони використовують, і змусити їх зникнути. У світі Venmo платіжна гра через Facebook Messenger так само важлива, як ChasePay, Walmart Pay, Samsung Pay чи будь-що інше.

Регуляторні шуми

Нарешті, є регуляторні тенденції.

У світі платежів це, безумовно, найважливіші тенденції. T , чи придумають люди супер-пупер розумний блокчейн. T значення, якщо вони знайдуть нішевий спосіб продати це мілленіалам. T значення, чи придумають вони чудову структуру біля банку, щоб все це запрацювало, тому що насправді це регульований світ, і регулятивні тенденції визначають рамки, в яких вони можуть працювати.

Тут я лише вкажу на дві ключові регуляторні тенденції, на які, на мою думку, світ блокчейну може звернути пильну увагу.

Перший – це те, що люди почали називати «миттєвими платежами». У Великобританії швидший платіжний сервіс (FPS). Пінгіт і Paym і так далі. І ще попереду в цьому просторі.

Це також відбувається в інших країнах, які почали йти цим шляхом. ONE великим винятком завжди були США, тому що Федеральна резервна система не має нормативних повноважень зобов’язувати тамтешні банки впроваджувати систему миттєвих платежів, і тому ми всі думали, що мине деякий час, перш ніж миттєві платежі з’являться в США.

Насправді, однак, за останні пару місяців із США надійшло багато оголошень: The Clearing House (TCH) працює з VocaLink, Dwolla експериментують з API, NACHA переходить на той самий день і так далі.

Навіть у США миттєві платежі будуть широко представлені протягом наступного року. Після того, як ви зможете миттєво надсилати гроші від ONE людини до іншої таким чином, Bitcoin доведеться наполегливо попрацювати, щоб знайти платіжну нішу для типового клієнта.

Друга – 2-га Європейська директива про платіжні послуги, PSD2. Це передбачає, що (серед іншого) банки мають надати відкриті API третім сторонам до 2018 року. EBA встановила три категорії цих API:

• Обов’язкові платіжні API, які всі банки повинні будуть запровадити, щоб регульовані треті сторони могли мати прямий доступ до інформації про рахунок та для ініціювання транзакцій
• Необов’язкові платіжні API, які банки зможуть пропонувати, щоб вони могли надавати деякі унікальні спеціальні послуги, торгове Фінанси або FX
• Необов’язкові, неплатіжні API.

Я б сказав, що якщо європейський блокчейн-підприємець хоче шукати можливість зробити щось справді цікаве, справді відмінне та справді особливе в цьому просторі, вам слід звернути увагу не на платіжні послуги, а на послуги, які їх об’єднують – пропозиції з додатковою вартістю поряд із платежами.

Тому моя порада нашим клієнтам звернути увагу на необов’язкові та безплатні API. Ігри на блокчейні можуть використовувати ці API для створення нових послуг разом із банками (або всупереч!), щоб вони охоплювали та розширювали послуги. На мій погляд, найважливіше з них стосуватиметься служб керування ідентифікацією та автентифікації, і я прогнозую, що наступного року велика частина нашої роботи буде зосереджена на цій сфері.

Звідси моя наклейка на бампері 2016 року для читачів: «Блокчейн — це #regtech, а не #fintech».

Хочете поділитися своєю Погляди про Bitcoin чи блокчейн у 2015 році чи прогнозом на рік вперед? Надсилайте ідеї на адресу news@ CoinDesk.com щоб Навчання , як можна приєднатися до розмови.

Гігантська паперова робота через Shutterstock