Perché la strada della blockchain verso il mercato di massa va oltre i pagamenti

David GW Birch è direttore diConsultare Hyperion, la consulenza per le transazioni elettroniche sicure. È un leader di pensiero riconosciuto a livello internazionale in materia di identità digitale e denaro digitale ed è stato nominato daCablato rivista come ONE delle 15 fonti di informazioni aziendali preferite al mondo.

Dal punto di vista del mondo dei pagamenti, penso che il 2016 vedrà la traiettoria della blockchain cambiare e divergere.

Per capire perché, dividiamo la roadmap dei pagamenti in quattro aree e analizziamo ciascuna di esse singolarmente per vedere come interagiscono con la Tecnologie blockchain. Queste aree chiave sono le regioni tecnica, aziendale, sociale e normativa della roadmap.

Tendenze Tecnologie

Non c'è bisogno di soffermarsi troppo sulla parte Tecnologie della roadmap, perché possiamo già vedere le strade importanti che si aprono: tutto ciò che è mobile, le API per i servizi finanziari e la blockchain si svilupperanno tutti nel corso dell'anno (indipendentemente dall'evoluzione specifica di Bitcoin).

T credo di espormi nel dire che, insieme ai Big Data e alla sicurezza informatica, attireranno maggiori investimenti dalle principali istituzioni finanziarie (e sì, la blockchain attirerà maggiori investimenti da tali istituzioni).

Nel nostro angolo di mondo orientato alle transazioni, siamo piuttosto orientati verso la BCEunità di autenticazione forte del consumatore (SCA) e ovviamente questo ha iniziato a Verge nella biometria.

Apple ha fatto la svolta riformulando la biometria nel mercato di massa come Tecnologie di convenienza piuttosto che Tecnologie di sicurezza. Ha avuto un successo enorme e continuerà, quindi mi aspetto che assisteremo a un balzo nell'uso della biometria dei consumatori nel mercato di massa nel mondo dei pagamenti.

Blockchain aziendali

Per quanto riguarda l'area commerciale, credo che possiamo intravedere le linee generali di alcune delle tendenze chiave.

Se si guarda alla ripartizione del reddito delle banche europee, si nota una pressione in tutte le parti del business. Di conseguenza, c'è un premio nel trovare nuovi modelli di business e nuove fonti di reddito, ed è qui che è più probabile che la blockchain entri in gioco.

Ho una teoria su quale potrebbe essere ONE parte di tutto questo, ma torneremo su questo più tardi.

I pagamenti non riguardano solo le banche. Penso che sia interessante guardare anche alle non-banche e alle quasi-banche, in particolare alle quasi-banche.

Le quasi-banche sono cose che sembrano banche ai consumatori ma in realtà T lo sono, prendendo nicchie specifiche nel mercato. Hai Holvi E Spostatoe persone così in quello spazio.

Poi ci sono le non banche come Facebook, Google, Amazon e così via.

Penso che ONE gruppo poco esaminato là fuori sia quello dei rivenditori. I rivenditori T si sono ancora mossi in quello spazio (a parte l'ovvio esempio di Starbucks), e poiché i rivenditori dominano i contatti con il cliente, chi sceglie di farlo in quello spazio potrebbe rivelarsi più significativo.

Il continuo spostamento verso la soluzione di vendita al dettaglio in-app preannuncia un cambiamento fondamentale a mio Opinioni. Ho già detto che se la blockchain causerà un cambiamento rivoluzionario, sarà gestendo le garanzie delle lavastoviglie piuttosto che rovesciando la Federal Reserve, e resto della mia Opinioni!

Segmenti sociali

Nell'ambito sociale, abbiamo, in linea di massima, tre gruppi da considerare e a cui rispondere con nuove tipologie di sistemi di pagamento.

Innanzitutto, abbiamo una popolazione anziana. Di recente ho esaminato un progetto che prevedeva un sistema di riconoscimento facciale. Si esegue l'app della banca sul telefono, quindi per effettuare il login si guarda il telefono e si accede, il che si è rivelato piuttosto popolare, non tra i millennial ossessionati dai giocattoli (erano piuttosto contenti di usare le impronte digitali), ma tra le persone più anziane che non riescono mai a ricordare password o PIN (ad esempio: io). La nuova Tecnologie T è solo per bambini!

Poi c'è la fascia media schiacciata. Sono persone come me che devono prendere il treno delle 7:52 da Woking la mattina e a malapena riescono ad arrivare a Waterloo, lottando per KEEP al passo con le cose e con pochissimo tempo a disposizione. Abbiamo bisogno di servizi che siano forniti sul posto e nel contesto corretto, e vedrete che la parola "contesto" appare parecchio nelle offerte che usciranno l'anno prossimo.

Infine, ci sono i millennial incentrati sul mobile. Per loro, dobbiamo indirizzare i pagamenti verso i canali che usano e farli sparire. In un mondo Venmo, un gioco di pagamenti su Facebook Messenger è importante tanto quanto ChasePay o Walmart Pay o Samsung Pay o qualsiasi altra cosa.

Le turbolenze normative

Infine, ci sono le tendenze normative.

Nel mondo dei pagamenti, queste sono di gran lunga le tendenze più importanti. T importa se le persone si inventano una blockchain super duper intelligente. T importa se si inventano un modo di nicchia per venderla ai millennial. T importa se si inventano una struttura quasi bancaria formidabile per far funzionare tutto, perché in realtà, questo è un mondo regolamentato e le tendenze normative stabiliscono l'involucro entro cui possono lavorare.

Qui mi limiterò a evidenziare due tendenze normative chiave a cui, a mio parere, il mondo della blockchain dovrebbe prestare molta attenzione.

Il primo è quello che le persone hanno iniziato a chiamare "pagamenti immediati". Nel Regno Unito, il servizio di pagamento più veloce (Sparatutto in prima persona) è ben consolidato, ha avuto un successo fantastico e sta già consentendo cose in più comePingitare E Pagaree così via. E c'è molto altro in arrivo in quello spazio.

Ciò sta accadendo anche in altri paesi che hanno iniziato a seguire questa strada. L' ONE grande eccezione sono sempre stati gli Stati Uniti, perché la Federal Reserve non ha alcun mandato normativo per far sì che le banche lì implementino un sistema di pagamento istantaneo, e quindi pensavamo tutti che ci sarebbe voluto del tempo prima che i pagamenti istantanei apparissero negli Stati Uniti.

In realtà, tuttavia, negli ultimi due mesi, sono stati pubblicati numerosi annunci dagli Stati Uniti: The Clearing House (TCH)sta lavorandocon VocaLink, Dwolla sta sperimentando le API, NACHA sta passando alla modalità "same day" e così via.

Anche negli Stati Uniti, i pagamenti istantanei saranno molto presenti nel prossimo anno. Una volta che sarà possibile inviare denaro istantaneamente da ONE persona all'altra in questo modo, Bitcoin dovrà impegnarsi molto per trovare una nicchia di pagamenti per il cliente tipico.

La seconda è la seconda direttiva europea sui servizi di pagamento,La PSD2Ciò impone che (tra le altre cose) le banche forniscano API aperte a terze parti entro il 2018. L'EBA ha definito tre categorie di tali API:

• Le API di pagamento obbligatorie che tutte le banche dovranno implementare in modo che le terze parti regolamentate possano avere accesso diretto alle informazioni sui conti e all'avvio delle transazioni
• Le API di pagamento non obbligatorie che le banche potranno offrire in modo da poter fornire alcuni servizi speciali unici, Finanza commerciali o FX
• Le API non obbligatorie e non a pagamento.

Direi che se un imprenditore europeo nel settore blockchain volesse cercare un'opportunità per realizzare qualcosa di veramente interessante, veramente diverso e veramente speciale in questo settore, dovrebbe considerare non i servizi di pagamento, ma i servizi che li circondano, ovvero le proposte a valore aggiunto che accompagnano i pagamenti.

Da qui il mio consiglio ai nostri clienti di guardare alle API non obbligatorie e non di pagamento. Le blockchain possono usare queste API per creare nuovi servizi con, per (o nonostante!) le banche per abbracciare ed estendere i servizi. A mio avviso, la più importante di queste riguarderà la gestione delle identità e i servizi di autenticazione, e prevedo che molto del nostro lavoro l'anno prossimo sarà in quest'area.

Ecco perché il mio adesivo paraurti del 2016 per i lettori: "Blockchain è #regtech, non #fintech".

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