Por que o caminho do Blockchain para o mercado de massa está além dos pagamentos

David GW Birch é Diretor deConsultar Hyperion, a consultoria de transações eletrônicas seguras. Ele é um líder de pensamento reconhecido internacionalmente em identidade digital e dinheiro digital e foi nomeado porCom fio revista como uma das 15 principais fontes globais de informações empresariais favoritas.

Da perspectiva do mundo dos pagamentos, acredito que 2016 verá a trajetória do blockchain mudar e divergir.

Para ver o porquê, vamos dividir o roteiro de pagamentos em quatro áreas e olhar para cada uma delas individualmente para ver como elas interagem com a Tecnologia blockchain. Essas áreas-chave são as regiões técnica, comercial, social e regulatória do roteiro.

Tendências Tecnologia

Não há necessidade de gastar muito tempo na parte Tecnologia do roteiro porque já podemos ver os caminhos importantes se abrindo: tudo móvel, APIs para serviços financeiros e o blockchain, todos se desenvolverão ao longo do ano (independentemente da evolução específica do Bitcoin).

T acho que estou arriscando dizer que, junto com o Big Data e a segurança cibernética, todos eles atrairão mais investimentos das principais instituições financeiras (e sim, o blockchain atrairá mais investimentos dessas instituições).

No nosso canto do mundo orientado para as transações, estamos mais interessados no BCEunidade de autenticação forte do consumidor (SCA) e obviamente isso começou a se Verge da biometria.

A Apple fez o avanço de reformular a biometria no mercado de massa como uma Tecnologia de conveniência em vez de Tecnologia de segurança. Isso tem sido tremendamente bem-sucedido e vai continuar, então espero que veremos um salto no uso da biometria do consumidor de mercado de massa no mundo dos pagamentos.

Blockchains de negócios

Quando se trata da área de negócios, acho que podemos ver os contornos de algumas das principais tendências.

Se você olhar para a repartição da renda dos bancos europeus, verá pressão em todas as partes do negócio. Como resultado, há um prêmio em criar alguns novos modelos de negócios e fontes de renda, que é onde o blockchain tem mais probabilidade de entrar em jogo.

Tenho uma teoria sobre qual ONE disso pode ser, mas vamos voltar a isso mais tarde.

Pagamentos não são só sobre bancos. Acho interessante olhar para os não bancos e quase bancos também – especialmente os quase bancos.

Quase bancos são coisas que parecem bancos para os consumidores, mas T são bancos de verdade, ocupando nichos específicos no mercado. Você tem Holvi e Movidoe pessoas assim naquele espaço.

Depois você tem os não-bancos, como Facebook, Google, Amazon e assim por diante.

Acho que um grupo pouco examinado por aí é o dos varejistas. Os varejistas ainda T se moveram realmente nesse espaço (além do exemplo óbvio da Starbucks), e como os varejistas dominam os contatos com o cliente, o que eles escolhem fazer nesse espaço pode acabar sendo mais significativo.

A mudança contínua em direção à solução de varejista no aplicativo prenuncia uma mudança fundamental na minha Opinião. Eu já disse antes que se o blockchain causar uma mudança revolucionária, será gerenciando as garantias das máquinas de lavar louça em vez de derrubar o Federal Reserve, e eu mantenho essa Opinião!

Segmentos Sociais

Na área social, temos, em termos gerais, três grupos para analisar e responder com novos tipos de sistemas de pagamento.

Primeiro, temos uma população envelhecida. Recentemente, observei um projeto que envolvia um sistema de reconhecimento facial. Você executa o aplicativo do banco no seu telefone e, para fazer login, olha para o telefone e ele faz o login, o que provou ser bastante popular, não entre os millennials obcecados por brinquedos (eles ficavam muito felizes em usar suas impressões digitais), mas com pessoas mais velhas que nunca conseguem lembrar de senhas ou PINs (por exemplo: eu). A nova Tecnologia T é só para crianças!

Então você tem o meio espremido. Essas são pessoas como eu que têm que pegar o 7:52 de Woking de manhã e mal conseguem chegar vivas a Waterloo, lutando para KEEP as coisas e com muito pouco tempo. Precisamos de serviços que sejam entregues no local e dentro do contexto correto, e você verá essa palavra "contexto" aparecendo bastante nas ofertas que serão lançadas no ano que vem.

Por fim, você tem os millennials centrados em dispositivos móveis. Para eles, temos que levar os pagamentos para os canais que eles usam e fazê-los desaparecer. Em um mundo Venmo, uma jogada de pagamentos do Facebook Messenger é tão importante quanto ChasePay ou Walmart Pay ou Samsung Pay ou qualquer outra coisa.

Rumores regulatórios

Por fim, há as tendências regulatórias.

No mundo dos pagamentos, essas são de longe as tendências mais importantes. T importa se as pessoas criam um blockchain super duper inteligente. T importa se elas criam uma maneira de nicho para vendê-lo para a geração Y. T importa se elas criam uma estrutura quase bancária fantástica para fazer tudo funcionar, porque, na verdade, este é um mundo regulado, e as tendências regulatórias definem o envelope dentro do qual elas podem trabalhar.

Aqui, apenas destacarei duas tendências regulatórias importantes às quais acredito que o mundo do blockchain pode querer prestar mais atenção.

O primeiro é o que as pessoas começaram a chamar de 'pagamentos instantâneos'. No Reino Unido, o serviço de pagamento mais rápido (FPS) está bem estabelecido, tem sido fantasticamente bem-sucedido e já está possibilitando coisas além disso, comoPinguim e Pagare assim por diante. E há mais por vir nesse espaço.

Isso também está acontecendo em outros países que começaram a tomar esse caminho. A ONE grande exceção sempre foi os EUA, porque o Federal Reserve não tem mandato regulatório para fazer os bancos de lá implementarem um sistema de pagamento instantâneo, e então todos nós pensamos que levaria algum tempo até que os pagamentos instantâneos aparecessem nos EUA.

Na verdade, porém, nos últimos meses, houve uma série de anúncios vindos dos EUA: The Clearing House (TCH)está funcionandocom a VocaLink, a Dwolla está experimentando APIs, a NACHA está migrando para o mesmo dia, e assim por diante.

Mesmo nos EUA, os pagamentos instantâneos terão destaque no próximo ano. Uma vez que você pode enviar dinheiro instantaneamente de uma pessoa para outra dessa forma, o Bitcoin terá que trabalhar duro para encontrar um nicho de pagamentos para o cliente típico.

A segunda é a 2ª Diretiva Europeia de Serviços de Pagamento,PSD2. Isso determina que (entre outras coisas) os bancos tenham que fornecer APIs abertas a terceiros até 2018. A EBA definiu três categorias dessas APIs:

• As APIs de pagamento obrigatórias que todos os bancos terão de implementar para que terceiros regulamentados possam ter acesso direto às informações da conta e ao início das transações
• As APIs de pagamento não obrigatórias que os bancos poderão oferecer para que possam fornecer alguns serviços especiais exclusivos, Finanças comercial ou câmbio
• As APIs não obrigatórias e sem pagamento.

Eu diria que se um empreendedor europeu de blockchain quiser procurar uma oportunidade de fazer algo realmente interessante, realmente diferente e realmente especial neste espaço, ele deveria estar olhando não para serviços de pagamento, mas para os serviços que os envolvem – as propostas de valor agregado junto com os pagamentos.

Daí meu conselho aos nossos clientes para olharem para as APIs não obrigatórias e sem pagamento. Os jogos de blockchain podem usar essas APIs para criar novos serviços com, para (ou apesar de!) bancos para abraçar e estender serviços. Na minha opinião, o mais importante deles será em torno de serviços de gerenciamento de identidade e autenticação, e prevejo que muito do nosso trabalho no próximo ano será nessa área.

Daí meu adesivo de para-choque de 2016 para os leitores: “Blockchain é #regtech, não #fintech”.

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