Por qué el camino de la tecnología blockchain hacia el mercado masivo va más allá de los pagos

David GW Birch es Director deConsultar Hyperion, la consultora de transacciones electrónicas seguras. Es un líder de pensamiento reconocido internacionalmente en identidad digital y dinero digital y fue nombrado porCon cable revista como una de sus 15 fuentes favoritas de información empresarial a nivel mundial.

Desde la perspectiva del mundo de los pagos, creo que en 2016 la trayectoria de la cadena de bloques cambiará y divergirá.

Para entender por qué, dividamos la hoja de ruta de pagos en cuatro áreas y analicemos cada una individualmente para ver cómo interactúan con la Tecnología blockchain. Estas áreas clave son las áreas técnica, empresarial, social y regulatoria de la hoja de ruta.

Tendencias Tecnología

No es necesario dedicar mucho tiempo a la parte Tecnología de la hoja de ruta porque ya podemos ver los caminos importantes que se están abriendo: todo móvil, las API para servicios financieros y la cadena de bloques se desarrollarán a lo largo del año (independientemente de la evolución específica de Bitcoin).

No creo estar arriesgándome al decir que, junto con el Big Data y la ciberseguridad, atraerán más inversiones de las principales instituciones financieras (y sí, blockchain atraerá más inversiones de dichas instituciones).

En nuestro rincón del mundo orientado a las transacciones, nos interesa más el BCE.unidad de autenticación fuerte del consumidor (SCA) Y obviamente eso ha empezado a Verge hacia la biometría.

Apple logró un gran avance al replantear la biometría en el mercado masivo como una Tecnología de conveniencia, en lugar de una Tecnología de seguridad. Esto ha sido un éxito rotundo y continuará, por lo que preveo que veremos un aumento en el uso de la biometría de consumo en el mercado masivo en el mundo de los pagos.

Blockchains empresariales

En lo que respecta al área de negocios, creo que podemos ver las líneas generales de algunas de las tendencias clave.

Si observamos el desglose de los ingresos de la banca europea, vemos presión en todos los ámbitos del negocio. Como resultado, es fundamental desarrollar nuevos modelos de negocio y fuentes de ingresos, y es ahí donde es más probable que blockchain entre en juego.

Tengo una teoría sobre cuál ONE de esto podría ser, pero volveremos a eso más adelante.

Los pagos no son solo cosa de bancos. Creo que es interesante observar también a las entidades no bancarias y a las que operan en el mismo sistema, especialmente a las que operan en el mismo sistema.

Los cuasi-bancos son entidades que parecen bancos para los consumidores, pero que en realidad no lo son, y ocupan nichos específicos del mercado. Holvi y Movery gente así en ese espacio.

Luego están los no bancos, como Facebook, Google, Amazon, etc.

Creo que un grupo poco estudiado es el de los minoristas. Estos aún no se han expandido mucho en ese sector (salvo el ejemplo obvio de Starbucks), y dado que dominan el contacto con el cliente, lo que decidan hacer en ese sector podría resultar más significativo.

En mi Opinión, la continua transición hacia soluciones de comercio electrónico integradas en la aplicación presagia un cambio fundamental. Ya he dicho que si la tecnología blockchain va a provocar un cambio revolucionario, será gestionando las garantías de los lavavajillas, no derrocando a la Reserva Federal, ¡y mantengo esa Opinión!

Segmentos sociales

En el área social tenemos, a grandes rasgos, tres grupos a los que debemos prestar atención y a los que debemos responder con nuevos tipos de sistemas de pago.

En primer lugar, tenemos una población que envejece. Hace poco analicé un proyecto que incluía un sistema de reconocimiento facial. Se abre la aplicación del banco en el teléfono y, para iniciar sesión, se mira el teléfono y se inicia sesión. Esto resultó ser bastante popular, no entre los millennials obsesionados con los juguetes (estaban encantados de usar sus huellas dactilares), sino entre las personas mayores que nunca recuerdan contraseñas ni PIN (por ejemplo, yo). ¡La nueva Tecnología no es solo para niños!

Luego está la clase media apretada. Son personas como yo, que tienen que tomar el tren de las 7:52 desde Woking por la mañana y apenas llegan vivos a Waterloo, luchando por KEEP el ritmo y con muy poco tiempo. Necesitamos servicios que se presten en el momento y en el contexto adecuado, y verán que la palabra "contexto" aparece con bastante frecuencia en las ofertas que se lanzarán el próximo año.

Por último, están los millennials, centrados en los dispositivos móviles. Para ellos, tenemos que impulsar los pagos a los canales que usan y hacerlos desaparecer. En un mundo con Venmo, una estrategia de pagos con Facebook Messenger es tan importante como ChasePay, Walmart Pay, Samsung Pay o cualquier otra.

Rumores regulatorios

Por último, están las tendencias regulatorias.

En el mundo de los pagos, estas son, por mucho, las tendencias más importantes. No importa si se crea una blockchain superinteligente. No importa si se crea una forma específica de venderla a los millennials. No importa si se crea una estructura similar a la de un banco para que todo funcione, porque, de hecho, este es un mundo regulado, y las tendencias regulatorias establecen los límites dentro de los cuales pueden operar.

Aquí me limitaré a señalar dos tendencias regulatorias clave a las que creo que el mundo blockchain debería prestar mucha atención.

El primero es lo que la gente ha empezado a llamar «pagos instantáneos». En el Reino Unido, el servicio de pago más rápido (FPS) está bien establecido, ha tenido un éxito fantástico y ya está permitiendo cosas adicionales comoPingit y Pagoy así sucesivamente. Y aún hay más por venir en ese espacio.

Esto también está sucediendo en otros países que han comenzado a adoptar esa vía. La ONE gran excepción siempre ha sido Estados Unidos, ya que la Reserva Federal no tiene un mandato regulatorio para obligar a los bancos locales a implementar un sistema de pagos instantáneos, por lo que todos pensábamos que pasaría algún tiempo antes de que los pagos instantáneos aparecieran en Estados Unidos.

En realidad, en los últimos meses, ha habido una serie de anuncios provenientes de los EE. UU.: The Clearing House (TCH)está funcionandoCon VocaLink, Dwolla está experimentando con API, NACHA está pasando al mismo día, etc.

Incluso en EE. UU., los pagos instantáneos tendrán una gran importancia durante el próximo año. Una vez que se pueda enviar dinero instantáneamente de una persona a otra de esta manera, Bitcoin tendrá que esforzarse mucho para encontrar un nicho de pago para el cliente promedio.

La segunda es la Segunda Directiva Europea de Servicios de Pago,PSD2Esto exige que (entre otras cosas) los bancos proporcionen API abiertas a terceros para 2018. La EBA ha establecido tres categorías de dichas API:

• Las API de pago obligatorias que todos los bancos deberán implementar para que terceros regulados puedan tener acceso directo a la información de la cuenta y al inicio de transacciones
• Las API de pago no obligatorias que los bancos podrán ofrecer para que puedan proporcionar algunos servicios especiales únicos, Finanzas comercial o divisas.
• Las API no obligatorias y sin pago.

Yo diría que si un emprendedor europeo de blockchain quiere buscar una oportunidad para hacer algo realmente interesante, realmente diferente y realmente especial en este espacio, debería fijarse, no en los servicios de pago, sino en los servicios que los rodean: las propuestas de valor añadido junto con los pagos.

Por eso, recomiendo a nuestros clientes que consideren las API no obligatorias ni de pago. Las empresas blockchain pueden usar estas API para crear nuevos servicios con, para (¡o a pesar de!) los bancos para adoptar y ampliar sus servicios. En mi opinión, los más importantes se centrarán en los servicios de gestión de identidad y autenticación, y preveo que gran parte de nuestro trabajo el próximo año se centrará en esta área.

De ahí mi pegatina para el parachoques de 2016 para los lectores: “Blockchain es #regtech, no #fintech”.

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