Pourquoi la blockchain ne se limite pas aux paiements ?

David GW Birch est directeur deConsultez Hyperion, le cabinet de conseil en transactions électroniques sécurisées. Il est un leader d'opinion internationalement reconnu dans le domaine de l'identité numérique et de la monnaie numérique et a été nommé parCâblé magazine comme ONEune de leurs 15 sources d'informations commerciales préférées au monde.

Du point de vue du monde des paiements, je pense que 2016 verra la trajectoire de la blockchain évoluer et diverger.

Pour comprendre pourquoi, divisons la feuille de route des paiements en quatre domaines et analysons chacun d'eux individuellement pour voir comment ils interagissent avec la Technologies blockchain. Ces domaines clés sont les domaines technique, commercial, social et réglementaire de la feuille de route.

Tendances Technologies

Il n’est pas nécessaire de passer beaucoup de temps sur la partie Technologies de la feuille de route car nous pouvons déjà voir les chemins importants s’ouvrir : tout ce qui est mobile, les API pour les services financiers et la blockchain se développeront tous tout au long de l’année (indépendamment de l’évolution spécifique du Bitcoin).

Je ne pense T me risquer à dire que, avec le Big Data et la cybersécurité, ils attireront tous davantage d’investissements de la part des principales institutions financières (et oui, la blockchain attirera davantage d’investissements de la part de ces institutions).

Dans notre coin du monde axé sur les transactions, nous sommes plutôt favorables à la BCElecteur d'authentification forte du consommateur (SCA) et évidemment, cela a commencé à Verge vers la biométrie.

Apple a réussi à redéfinir la biométrie sur le marché de masse, la présentant comme une Technologies pratique plutôt que comme une Technologies de sécurité. Ce succès est considérable et va se poursuivre. Je m'attends donc à une augmentation de l'utilisation de la biométrie grand public dans le secteur des paiements.

Blockchains d'entreprise

En ce qui concerne le secteur des affaires, je pense que nous pouvons voir les grandes lignes de certaines des tendances clés.

Si l'on examine la répartition des revenus des banques européennes, on constate une pression dans tous les secteurs d'activité. Par conséquent, il est primordial de développer de nouveaux modèles économiques et de nouvelles sources de revenus, et c'est là que la blockchain est la plus susceptible d'entrer en jeu.

J'ai une théorie sur laquelle de ces ONE pourrait être impliqué, mais nous y reviendrons plus tard.

Les paiements ne concernent pas uniquement les banques. Je pense qu'il est intéressant d'examiner également les acteurs non bancaires et quasi bancaires, en particulier les quasi-banques.

Les quasi-banques sont des entités qui ressemblent à des banques pour les consommateurs, mais qui n'en sont T réellement, occupant des niches spécifiques sur le marché. Holvi et Movenet les gens aiment ça dans cet espace.

Ensuite, vous avez les entreprises non bancaires comme Facebook, Google, Amazon, etc.

Je pense ONE groupe sous-estimé est celui des détaillants. Ils ne se sont T encore vraiment lancés sur ce marché (à l'exception de l'exemple évident de Starbucks), et comme ils dominent les contacts avec le client, leur choix d'implantation dans ce secteur pourrait s'avérer plus déterminant.

L'évolution continue vers des solutions de vente intégrées aux applications laisse présager, à mon Analyses, un changement fondamental. J'ai déjà dit que si la blockchain devait révolutionner le secteur, ce serait en gérant les garanties des lave-vaisselle plutôt qu'en renversant la Réserve fédérale, et je maintiens cette Analyses!

Segments sociaux

Dans le domaine social, nous avons, en gros, trois groupes à examiner et auxquels nous devons répondre avec de nouveaux types de systèmes de paiement.

Premièrement, notre population vieillit. J'ai récemment étudié un projet impliquant un système de reconnaissance faciale. Il suffit d'ouvrir l'application bancaire sur son téléphone, puis de regarder son téléphone pour se connecter. Ce système s'est avéré plutôt populaire, non pas auprès des millennials obsédés par les jouets (ils utilisaient volontiers leurs empreintes digitales), mais auprès des personnes âgées qui ne se souviennent jamais de leurs mots de passe ou de leurs codes PIN (comme moi). Cette nouvelle Technologies T réservée aux enfants !

Et puis il y a la classe moyenne, qui est pressée. Ce sont des gens comme moi qui doivent prendre le train de 7h52 à Woking le matin et qui arrivent à peine vivants à Waterloo, se démenant pour KEEP le rythme et manquant cruellement de temps. Nous avons besoin de services fournis sur place et dans le contexte approprié, et vous verrez ce mot « contexte » apparaître fréquemment dans les offres qui seront lancées l'année prochaine.

Enfin, il y a les millennials, très mobiles. Pour eux, il faut intégrer les paiements aux canaux qu'ils utilisent et les faire disparaître. Dans un monde où Venmo est omniprésent, un service de paiement Facebook Messenger est tout aussi important que ChasePay, Walmart Pay, Samsung Pay ou tout autre service.

Grondements réglementaires

Enfin, il y a les tendances réglementaires.

Dans le monde des paiements, ce sont de loin les tendances les plus importantes. T T qu'on invente une blockchain ultra-intelligente, qu'on trouve une solution de niche pour la vendre aux millennials ou T mette en place une structure quasi bancaire performante pour faire fonctionner le tout, car nous vivons dans un monde réglementé, et les tendances réglementaires définissent les limites de leur fonctionnement.

Je vais simplement souligner ici deux tendances réglementaires clés auxquelles, selon moi, le monde de la blockchain devrait prêter une attention particulière.

Le premier est ce que l'on appelle désormais les « paiements instantanés ». Au Royaume-Uni, ce service de paiement plus rapide (FPS) est bien établi, a connu un succès fantastique et permet déjà des choses en plus, commePingit et Paymet ainsi de suite. Et ce n'est pas fini.

Ce phénomène se produit également dans d'autres pays qui ont commencé à emprunter cette voie. La ONE grande exception a toujours été les États-Unis, car la Réserve fédérale n'a aucune obligation réglementaire d'obliger les banques à mettre en place un système de paiement instantané. Nous pensions donc tous qu'il faudrait un certain temps avant que les paiements instantanés n'apparaissent aux États-Unis.

En réalité, au cours des deux derniers mois, une série d'annonces ont été faites en provenance des États-Unis : The Clearing House (TCH)fonctionneavec VocaLink, Dwolla expérimente des API, NACHA passe au jour même, etc.

Même aux États-Unis, les paiements instantanés occuperont une place importante l'année prochaine. Une fois que l'argent pourra être envoyé instantanément d' une personne à une autre de cette manière, le Bitcoin devra déployer des efforts considérables pour trouver une niche de paiement auprès du client lambda.

La deuxième est la 2e directive européenne sur les services de paiement,PSD2. Cela impose (entre autres) aux banques de fournir des API ouvertes à des tiers d'ici 2018. L'EBA a défini trois catégories de ces API :

• Les API de paiement obligatoires que toutes les banques devront mettre en œuvre afin que les tiers réglementés puissent avoir un accès direct aux informations de compte et au lancement des transactions
• Les API de paiement non obligatoires que les banques seront autorisées à proposer afin qu'elles puissent fournir des services spéciaux uniques, des Finance commerciaux ou des opérations de change
• Les API non obligatoires et non payantes.

Je dirais que si un entrepreneur européen de la blockchain souhaite rechercher une opportunité de créer quelque chose de vraiment intéressant, de vraiment différent et de vraiment spécial dans cet espace, il devrait s’intéresser non pas aux services de paiement, mais aux services qui les entourent – les propositions à valeur ajoutée en plus des paiements.

C'est pourquoi je conseille à nos clients d'explorer les API non obligatoires et non liées aux paiements. Les acteurs de la blockchain peuvent utiliser ces API pour créer de nouveaux services avec, pour (ou malgré !) les banques, afin de les adopter et de les étendre. À mon avis, les plus importants d'entre eux concerneront la gestion des identités et les services d'authentification, et je prédis qu'une grande partie de notre travail l'année prochaine portera sur ce domaine.

D’où mon autocollant de pare-chocs de 2016 pour les lecteurs : « La blockchain est une #regtech et non une #fintech ».

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Des paperasses géantesvia Shutterstock