Как Bitcoin расширяет возможности мирового однорангового кредитора BTCJam

Стартап BTCJam из Сан-Франциско выводит пиринговое кредитование на глобальную аудиторию и использует Bitcoin для реализации своей идеи.

Компания утверждает, что обход ограничений фиатных валют позволяет любому человеку в мире получить кредит через ее платформу.

В то время как традиционные банковские переводы обходятся дорого и не всегда просты в настройке, Bitcoin позволяет проводить одобренные транзакции.BTCJamзаемщикам получать средства практически мгновенно, где бы они ни проживали и есть ли у них банковский счет.

Генеральный директор компании Селсо Питта рассказал CoinDesk:

«Мы — глобальная кредитная платформа. Мы используем Bitcoin как способ оплаты для обеспечения международного, трансграничного кредитования».

От банкира до Bitcoin предпринимателя

Питта, родом из Бразилии, до основания BTCJam имел опыт работы в Финансы сфере:

«Я работал в Citibank. Зная банковское дело изнутри, я знал, что могу сделать лучше: сайт кредитования между физическими лицами».

Однако Питта столкнулся с первым препятствием, когда узнал о наказании за открытие нелицензированной службы по предоставлению займов в Бразилии.

«Я заметил, что если вы занимаетесь [кредитованием] в Бразилии, то вас посадят в тюрьму на 10 лет», — сказал он.

Как бы абсурдно это ни звучало для некоторых, именно это потенциальное препятствие заставило Питту принять решение вести бизнес компании в Криптовалюта, вместо того чтобы попытаться получить лицензию банка, что было бы слишком затратно:

«Я нашел Bitcoin, и это было прекрасно. Потому что теперь я глобальный».

Питта сообщил, что BTCJam уже выделил более 5 миллионов долларов в виде займов людям в более чем 100 странах.

Вознаграждения инвесторам

При кредитовании по принципу «равный-равному» (P2P) инвесторы объединяются для предоставления займов частным лицам без обращения в традиционный финансовый орган, такой как банк.

За последнее десятилетие эта концепция превратилась в самостоятельную отрасль. В прошлом году только в США две крупнейшие P2P-платформы выдали займы в фиатной валюте на сумму более 3 млрд долларов,Кредитный клуб и Проспер.

BTCJam полагает, что глобальный рынок P2P-кредитования составляет не менее 1 трлн долларов США, и для держателей Bitcoin , которые начинают выдавать свои средства в долг, эта концепция является весьма выгодным предложением.

Питта рассказал CoinDesk , что на торговой площадке BTCJam обычно насчитывается 20 инвесторов на один кредит, которые получают в среднем 19% годовых.

«Это может показаться высоким показателем, но, как и в случае с любым кредитом, проценты зависят от способности вернуть заем», — сказал Питта, объяснив:

«Если у вас плохой кредитный рейтинг, ставки по кредиту, очевидно, выше».

Несмотря на это, доступ к Bitcoin кредитам по таким ставкам все еще является выгодным предложением для многих людей, отметил Питта. В Бразилии, например, некоторые кредиторы взимают 10% помесячнозаемщикам.

Более того, по его словам, распространение Bitcoin по всему миру таким образом способствует использованию цифровой валюты через различные биржи и кошельки, даже если заемщики неоднозначно относятся к этому факту:

«Заемщики, им на самом деле T дела до Bitcoin. Им нужны деньги. Я думаю, в будущем мы будем использовать [Bitcoin] в повседневной жизни. Но сейчас это не совсем так».

Глобальный кредитный скоринг

BTCJam также решил еще одну проблему, которая ограничивала многие сайты P2P-кредитования определенными географическими областями. Создав собственную систему кредитного скоринга, которая использует тип искусственного интеллекта, называемый «машинное обучение’ компания может оценить надежность заемщиков по всему миру.

«Очень часто бывает так, что у людей T кредитного рейтинга», — пояснил Питта. «Это затрудняет выдачу кредитов. Наша Технологии позволяет нам проводить мгновенную оценку кредитоспособности, используя небольшой набор данных, которые мы собираем у пользователя».

Когда пользователь регистрируется на сайте BTCJam, он может пройти ряд проверок, чтобы набрать балл. Конечно, требуется подтверждение личности, но есть также варианты, которые создают профиль репутации.

Пользователи могут LINK свои аккаунты в социальных сетях, подтверждать доход, подтверждать номер телефона и даже загружать личные рекомендации, чтобы доказать свою кредитоспособность без использования традиционной кредитной истории — во многих странах для этого пока еще нет устоявшейся системы.

Питта сказал:

«Bitcoin — это «труба», реализация, которая позволяет нам это делать. Но настоящая интеллектуальная собственность — это наш кредитный скоринг, наша способность проводить международный кредитный скоринг».

Bitcoin в фиат offramp

Многие компании, предлагающие денежные переводы или другие финансовые услуги в Bitcoin , часто сталкиваются с так называемой проблемой «последней мили». Проблема в том, что, хотя Bitcoin отлично подходят для быстрого перемещения денег по всему миру, их практически невозможно тратить на повседневные нужды.

Хотя у BTCJam есть собственный Bitcoin кошелек, через который она финансирует займы, компания понимает, что заемщикам необходимо обменять цифровую валюту на наличные в конце. Поэтому компания нашла решение.

«Сейчас мы интегрируемся с местными биржами по всему миру. Это позволит клиентам конвертировать в фиатные деньги после получения кредита», — сказал Питта.

Например, в США пользователи уже могут LINK свой кошелек BTCJam к Coinbase и легко переводить средства на счет в американском банке.

Кроме того, по словам Питты, BTCJam уже интегрировался с бразильской биржей Mercado Bitcoin, а также планируются партнерства с биржами в Мексике и Китае, среди прочих.

Цены CoinDesk

Хотя Bitcoin имеет множество преимуществ в своей роли канала перемещения стоимости, BTCJam по-прежнему приходится оценивать кредиты в местной валюте, чтобы сделать суммы более доступными для заемщиков.

«Мы позволяем людям выдавать кредиты, привязанные к обменному курсу в других валютах», — пояснил Питта.

В момент финансирования кредита BTCJam использует API CoinDesk Bitcoin Price Index, который собирает данные о ценах из корзины бирж, чтобы оценить общую сумму в местной валюте. Таким образом, если клиент находится, скажем, в Индии, система возьмет биржевую цену и рассчитает ее в рупиях.

«Мы привязываем кредиты к обменному курсу [фиатных] валют. CoinDesk BPI хорош тем, что по сравнению с другими API он очень надежен с точки зрения времени безотказной работы», — сказал Питта, добавив:

«Мы попробовали несколько [ценовых API], и BPI оказался для нас полезным».

Проблемы регулирования

BTCJam был создан в калифорнийском акселераторе 500 Startups в 2013 году, а в начале этого года получил посевной раунд в размере 1,2 млн долларов от группы инвесторов во главе с Ribbit Capital.

Тот факт, что он профинансировал миллионы долларов в виде займов посредством тысяч транзакций, является явным признаком того, что глобальное P2P-кредитование является жизнеспособным бизнесом. В то же время, однако, BTCJam берет на себя роль финансовой компании, и в результате проблемы регулирования никогда не выходят за рамки разума компании.

«Мы потратили много времени на размышления о [регулировании]. У нас есть юридическая фирма, которая этим занимается, и мы хотим соблюдать регулирование», — сказал Питта.

Тем не менее, Питта T слишком обеспокоен тем, что регулирование подавляет инновации в экономике цифровой валюты, передавая недавние комментарии немецкого центрального банкира, указывающие на то, что такие стартапы, как BTCJam, оказывают влияние на банковскую Политика:

«Вы все нас ненавидите, — сказала она мне. — Но мы за вами по определению. Вы новаторы. Вы делаете что-то новое. Мы ничего нового T делаем. Мы все регулируем».

Bitcoin одноранговыйизображение через Shutterstock