Comment Bitcoin renforce le prêteur mondial peer-to-peer BTCJam

La startup BTCJam, basée à San Francisco, propose des prêts entre particuliers à un public mondial et utilise le Bitcoin pour réaliser sa vision.

En contournant les restrictions des monnaies fiduciaires, la société affirme que cela permet à n'importe quel individu dans le monde de recevoir un prêt via sa plateforme.

Alors que les virements bancaires traditionnels sont coûteux et pas toujours faciles à mettre en place, le Bitcoin permet des virements approuvésBTCJamLes emprunteurs peuvent recevoir des fonds presque instantanément, où qu’ils vivent et qu’ils aient ou non un compte bancaire.

Celso Pitta, le PDG de la société, a déclaré à CoinDesk:

« Nous sommes une plateforme de prêt mondiale. Nous utilisons le Bitcoin comme moyen de paiement pour permettre des prêts internationaux et transfrontaliers. »

Du banquier à l'entrepreneur Bitcoin

Pitta, originaire du Brésil, avait une expérience préalable dans le secteur Finance avant de lancer BTCJam :

« J'ai travaillé pour Citibank. Connaissant le secteur bancaire de l'intérieur, je savais que je pouvais faire mieux : créer un site web de prêt entre particuliers. »

Cependant, Pitta a rencontré son premier obstacle lorsqu'il a découvert la pénalité encourue pour avoir lancé un service de prêt d'argent sans licence au Brésil.

« J’ai remarqué que si vous faites des prêts au Brésil, vous irez en prison pendant 10 ans », a-t-il déclaré.

Aussi absurde que cela puisse paraître à certains, c'est cet obstacle potentiel qui a conduit Pitta à prendre la décision de mener les activités de l'entreprise en Cryptomonnaie, plutôt que d'essayer d'obtenir une licence de banque, ce qui était prohibitif :

« J'ai découvert Bitcoin, et c'était parfait. Maintenant, je suis international. »

Pitta a déclaré que BTCJam a déjà financé plus de 5 millions de dollars de prêts pour des personnes dans plus de 100 pays différents.

Récompenses pour les investisseurs

Dans le cadre du prêt peer-to-peer (P2P), les investisseurs s’associent pour accorder des prêts à des particuliers sans passer par un organisme financier traditionnel tel qu’une banque.

Au cours de la dernière décennie, le concept a pris son essor en tant qu'industrie à part entière. L'année dernière, rien qu'aux États-Unis, plus de 3 milliards de dollars ont été émis par les deux plus grandes plateformes P2P pour les prêts en monnaie fiduciaire.Club de prêt et Prospérer.

BTCJam estime que le prêt P2P représente un marché d'au moins 1 000 milliards de dollars à l'échelle mondiale et, pour les détenteurs de Bitcoin qui commencent à prêter leurs fonds, le concept est une excellente proposition de valeur.

Pitta a déclaré à CoinDesk que la place de marché de BTCJam compte généralement 20 investisseurs par prêt, qui reçoivent un rendement de 19 % par an en moyenne.

Cela peut paraître élevé, mais, comme pour tout prêt, les intérêts sont basés sur la capacité à rembourser un prêt, a déclaré Pitta, expliquant :

« Si votre cote de crédit n’est pas bonne, les taux d’intérêt des prêts sont évidemment plus élevés. »

Malgré cela, l'accès aux prêts en Bitcoin à de tels taux reste avantageux pour de nombreuses personnes, a souligné Pitta. Au Brésil, par exemple, certains prêteurs facturent 10 %. par moisaux emprunteurs.

De plus, a-t-il déclaré, distribuer le Bitcoin dans le monde entier de cette manière contribue à promouvoir l'utilisation de la monnaie numérique via différents échanges et portefeuilles, même si les emprunteurs sont ambivalents à ce sujet :

« Les emprunteurs ne s'intéressent T vraiment au Bitcoin. Ils ont besoin d'argent. Je pense qu'à l'avenir, nous utiliserons [le Bitcoin] au quotidien. Mais ce n'est pas vraiment la réalité pour l'instant. »

Notation de crédit mondiale

BTCJam a également résolu un autre problème qui limitait de nombreux sites de prêt P2P à des zones géographiques spécifiques. En construisant son propre système de notation de crédit propriétaire qui utilise un type d'intelligence artificielle appelé «apprentissage automatique’, l’entreprise peut évaluer la fiabilité des emprunteurs dans le monde entier.

« Il est très courant que les gens n'aient T de score de crédit », explique Pitta. « Cela complique l'octroi de prêts. Notre Technologies nous permet d'établir instantanément un score de crédit grâce à quelques données collectées auprès de l'utilisateur. »

Lorsqu'un utilisateur s'inscrit sur le site web de BTCJam, plusieurs vérifications peuvent être effectuées pour établir un score. La vérification de l'identité est bien sûr obligatoire, mais il existe également des options permettant d'établir un profil de réputation.

Les utilisateurs peuvent LINK leurs comptes de réseaux sociaux, prouver leurs revenus, valider un numéro de téléphone et même télécharger des références personnelles afin de prouver leur solvabilité sans utiliser l’historique de crédit traditionnel – ce pour quoi de nombreux pays n’ont pas encore de système établi.

Pitta a dit :

Bitcoin est le « tuyau », une implémentation qui nous permet de faire tout cela. Mais notre véritable propriété intellectuelle réside dans notre notation de crédit, notre capacité à réaliser des notations de crédit internationales.

Passage du Bitcoin à la monnaie fiduciaire

De nombreuses entreprises proposant des services de transfert de fonds ou d'autres services financiers en Bitcoin rencontrent souvent ce que l'on appelle le « dernier kilomètre ». Le problème est que, bien que le Bitcoin soit idéal pour transférer rapidement de l'argent à travers le monde, il est quasiment impossible de le dépenser au quotidien.

Bien que BTCJam dispose de son propre portefeuille Bitcoin pour financer ses prêts, l'entreprise comprend que les emprunteurs doivent échanger la monnaie numérique contre des espèces. C'est pourquoi elle a trouvé une solution.

« Nous intégrons désormais des plateformes d'échange locales partout dans le monde. Cela permettra aux clients de convertir leurs devises en monnaie fiduciaire après avoir obtenu un prêt », a déclaré Pitta.

Par exemple, aux États-Unis, les utilisateurs peuvent déjà LINK leur portefeuille BTCJam à Coinbase et transférer facilement des fonds vers un compte bancaire américain.

De plus, BTCJam s'est déjà intégré à un échange au Brésil appelé Mercado Bitcoin, a déclaré Pitta, et des partenariats sont prévus avec des échanges au Mexique et en Chine, entre autres.

Prix ​​de CoinDesk

Bien que le Bitcoin présente de nombreux avantages dans son rôle de canal de transfert de valeur, BTCJam doit toujours valoriser les prêts en monnaie locale pour rendre les montants plus accessibles aux emprunteurs.

« Nous permettons aux gens de faire des prêts qui sont liés au taux de change d’autres devises », a expliqué Pitta.

Lors du financement d'un prêt, BTCJam utilise l'API CoinDesk Bitcoin Price Index, qui collecte les données de prix auprès d'un panier de plateformes d'échange, pour calculer le montant total en monnaie locale. Ainsi, si le client se trouve, par exemple, en Inde, le système calculera le prix de change en roupies.

« Nous indexons les prêts sur le taux de change des monnaies fiduciaires. Le BPI de CoinDesk est un atout car, comparé aux autres API, il offre une disponibilité très fiable », a déclaré Pitta, ajoutant :

« Nous avons essayé plusieurs [API de prix], et BPI nous a été bénéfique. »

Préoccupations réglementaires

BTCJam a été incubé dans l'accélérateur 500 Startups basé en Californie en 2013 et a reçu plus tôt cette année un tour de table de 1,2 million de dollars d'un groupe d'investisseurs dirigé par Ribbit Capital.

Le fait qu'elle ait financé des millions de dollars de prêts par le biais de milliers de transactions est un signe clair que le prêt P2P mondial est une activité viable. Dans le même temps, cependant, BTCJam assume le rôle d'une société financière et les préoccupations réglementaires ne sont jamais loin de l'esprit de l'entreprise.

« Nous avons consacré beaucoup de temps à la réflexion sur la réglementation. Un cabinet d'avocats travaille sur le sujet et nous souhaitons nous conformer à la réglementation », a déclaré Pitta.

Malgré cela, Pitta n'est T trop préoccupé par la réglementation qui étouffe l'innovation au sein de l'économie de la monnaie numérique, relayant les récents commentaires d'un banquier central allemand, indiquant que des startups comme BTCJam ont une influence sur la Juridique bancaire :

« Vous nous détestez tous », m'a-t-elle dit. « Mais nous sommes derrière vous, par définition. Vous êtes les innovateurs. Vous faites quelque chose de nouveau. Nous, nous T faisons rien de nouveau. Nous réglementons. »

Bitcoin Peer to Peerimage via Shutterstock