Come Bitcoin potenzia il prestatore peer-to-peer globale BTCJam

La startup BTCJam, con sede a San Francisco, sta portando i prestiti peer-to-peer a un pubblico globale e sta utilizzando Bitcoin per realizzare la sua visione.

L'azienda afferma che aggirando le restrizioni delle valute legali, chiunque nel mondo può ricevere un prestito tramite la sua piattaforma.

Mentre i bonifici bancari tradizionali sono costosi e non sempre facili da impostare, Bitcoin consente l'approvazioneInceppamento di BTCai mutuatari di ricevere i fondi quasi istantaneamente, ovunque vivano e indipendentemente dal fatto che abbiano o meno un conto bancario.

Celso Pitta, CEO dell'azienda, ha dichiarato a CoinDesk:

"Siamo una piattaforma di prestito globale. Utilizziamo Bitcoin come metodo di pagamento per consentire prestiti internazionali e transfrontalieri."

Da banchiere a imprenditore Bitcoin

Pitta, originario del Brasile, aveva già maturato esperienze nel settore Finanza prima di fondare BTCJam:

"Lavoravo per Citibank. Conoscendo il settore bancario dall'interno, sapevo che potevo fare di meglio: un sito web di prestito peer-to-peer."

Tuttavia, Pitta incontrò il suo primo ostacolo quando scoprì la sanzione prevista per chi avviava un servizio di prestito di denaro senza licenza in Brasile.

"Ho notato che se fai [prestiti] in Brasile, finirai in prigione per 10 anni", ha detto.

Per quanto assurdo possa sembrare ad alcuni, questo potenziale ostacolo è ciò che ha spinto Pitta a prendere la decisione di gestire l'attività aziendale in Criptovaluta, anziché cercare di ottenere la licenza come banca, il che era proibitivo in termini di costi:

"Ho trovato Bitcoin, ed era perfetto. Perché ora sono globale."

Pitta ha affermato che BTCJam ha già finanziato prestiti per oltre 5 milioni di dollari a persone in oltre 100 paesi diversi.

Premi per gli investitori

Nel prestito peer-to-peer (P2P), gli investitori si uniscono per fornire prestiti a privati senza passare attraverso un organismo finanziario tradizionale come una banca.

Nell'ultimo decennio, il concetto è decollato come un settore a sé stante. L'anno scorso, solo negli Stati Uniti, sono stati emessi oltre 3 miliardi di dollari dalle due più grandi piattaforme P2P per prestiti in valuta fiat,Club di prestito E Prosperare.

BTCJam ritiene che il prestito P2P rappresenti un mercato da almeno 1 trilione di dollari a livello globale e, per i possessori Bitcoin che iniziano a prestare i propri fondi, il concetto rappresenta un'ottima proposta di valore.

Pitta ha dichiarato a CoinDesk che il mercato di BTCJam solitamente conta 20 investitori per prestito, che ricevono in media un rendimento del 19% all'anno.

Potrebbe sembrare alto, ma, come per qualsiasi prestito, l'interesse si basa sulla capacità di rimborsare il prestito, ha affermato Pitta, spiegando:

"Se il tuo punteggio di credito non è buono, i tassi di prestito sono ovviamente più alti."

Nonostante questo, l'accesso ai prestiti Bitcoin a tali tassi rappresenta ancora un buon affare per molte persone, ha sottolineato Pitta. In Brasile, ad esempio, alcuni creditori applicano una commissione del 10% al meseai mutuatari.

Inoltre, ha affermato, distribuire Bitcoin in tutto il mondo in questo modo aiuta a promuovere l'uso della valuta digitale attraverso diversi exchange e wallet, anche se i mutuatari sono ambivalenti a riguardo:

"Ai debitori, T importa molto di Bitcoin. Hanno bisogno di soldi. Penso che in futuro useremo [Bitcoin] quotidianamente. Ma questa non è la realtà in questo momento."

Punteggio di credito globale

BTCJam ha anche risolto un altro problema che ha limitato molti siti di prestito P2P a specifiche aree geografiche. Costruendo il proprio sistema di punteggio creditizio proprietario che utilizza un tipo di intelligenza artificiale chiamata 'apprendimento automatico’, l’azienda può valutare l’affidabilità dei mutuatari in tutto il mondo.

"È molto comune che le persone T abbiano un punteggio di credito", ha spiegato Pitta. "Questo rende difficile erogare prestiti. La nostra Tecnologie ci consente di effettuare un punteggio di credito istantaneo utilizzando una manciata di dati che raccogliamo dall'utente".

Quando un utente si registra sul sito web BTCJam, è possibile completare una serie di verifiche per creare un punteggio. La verifica dell'identità è richiesta, ovviamente, ma ci sono anche opzioni che creano un profilo di reputazione.

Gli utenti possono LINK i propri account sui social media, dimostrare il reddito, convalidare un numero di telefono e persino caricare referenze personali per dimostrare la propria affidabilità creditizia senza dover ricorrere alla tradizionale cronologia creditizia, qualcosa per cui molti paesi non hanno ancora un sistema consolidato.

Pitta ha detto:

"Bitcoin è il 'tubo', un'implementazione che ci consente di fare questo. Ma la vera proprietà intellettuale è il nostro punteggio di credito, la nostra capacità di fare punteggi di credito internazionali."

Conversione da Bitcoin a Fiat

Molte aziende che offrono rimesse o altri servizi finanziari in Bitcoin spesso incontrano quello che è noto come un problema di "ultimo miglio". Il problema è che, sebbene Bitcoin sia ottimo per spostare rapidamente denaro in tutto il mondo, è quasi impossibile spenderlo per scopi quotidiani.

Sebbene BTCJam abbia un proprio portafoglio Bitcoin tramite cui finanzia i prestiti, la società comprende che i mutuatari devono scambiare la valuta digitale con denaro contante alla fine. Quindi la società è giunta a una soluzione.

"Stiamo ora integrando con exchange locali in tutto il mondo. Ciò consentirà ai clienti di convertire in fiat una volta ottenuto un prestito", ha affermato Pitta.

Ad esempio, negli Stati Uniti, gli utenti possono già LINK il loro portafoglio BTCJam a Coinbase e trasferire facilmente fondi su un conto bancario statunitense.

Inoltre, BTCJam si è già integrato con un exchange in Brasile chiamato Mercado Bitcoin, ha affermato Pitta, e sono previste partnership con exchange in Messico e Cina, tra gli altri.

Prezzi CoinDesk

Sebbene il Bitcoin presenti numerosi vantaggi nel suo ruolo di canale per trasferire valore, BTCJam deve comunque valutare i prestiti in valuta locale per rendere gli importi più accessibili ai mutuatari.

"Permettiamo alle persone di fare prestiti che sono collegati al tasso di cambio di altre valute", ha spiegato Pitta.

Al momento del finanziamento di un prestito, BTCJam utilizza l'API CoinDesk Bitcoin Price Index, che raccoglie i dati sui prezzi da un paniere di exchange, per stabilire il prezzo totale in valuta locale. Quindi, se il cliente si trova, ad esempio, in India, il sistema prenderà il prezzo di cambio e lo calcolerà in rupie.

"Stiamo agganciando i prestiti al tasso di cambio delle valute [fiat]. Il CoinDesk BPI è buono perché, rispetto alle altre API in circolazione, è molto affidabile in termini di uptime", ha affermato Pitta, aggiungendo:

"Abbiamo provato diverse [API di prezzo] e BPI si è rivelata una buona soluzione per noi."

Preoccupazioni normative

BTCJam è stata incubata presso l'acceleratore 500 Startups con sede in California nel 2013 e all'inizio di quest'anno ha ricevuto un round di finanziamento iniziale di 1,2 milioni di dollari da un gruppo di investitori guidato da Ribbit Capital.

Il fatto che abbia finanziato milioni di dollari in prestiti attraverso migliaia di transazioni è un chiaro segno che il prestito P2P globale è un business praticabile. Allo stesso tempo, tuttavia, BTCJam sta assumendo il ruolo di una società finanziaria e di conseguenza le preoccupazioni normative non sono mai lontane dalla mente dell'azienda.

"Abbiamo dedicato molto tempo a riflettere sulla [regolamentazione]. Abbiamo uno studio legale che ci sta lavorando e vogliamo rispettare la regolamentazione", ha affermato Pitta.

Ciononostante, Pitta T è eccessivamente preoccupato per il fatto che la regolamentazione soffochi l'innovazione nell'economia della valuta digitale, riportando i recenti commenti di un banchiere centrale tedesco, che indicano che le startup come BTCJam hanno influenza sulla Politiche bancaria:

"'Ci odiate tutti', mi ha detto. 'Ma noi siamo dietro di voi per definizione. Voi siete gli innovatori. Voi fate qualcosa di nuovo. Noi T facciamo niente di nuovo. Noi regoliamo le cose.'"

Bitcoin tra pariimmagine tramite Shutterstock