Paano Pinapalakas ng Bitcoin ang Global Peer-to-Peer Lender BTCJam

Ang startup na nakabase sa San Francisco na BTCJam ay kumukuha ng peer-to-peer lending sa isang pandaigdigang madla, at gumagamit ng Bitcoin para makamit ang pananaw nito.

Ang pag-bypass sa mga paghihigpit ng fiat currency, sabi ng kumpanya, ay nagbibigay-daan sa sinumang indibidwal sa mundo na makatanggap ng loan sa pamamagitan ng platform nito.

Habang ang mga tradisyonal na wire transfer ay mahal at hindi laging madaling i-set up, pinapayagan ng Bitcoin ang pag-aprubaBTCJam ang mga nangungutang upang makatanggap ng mga pondo halos agad-agad, saanman sila nakatira at mayroon man silang bank account o wala.

Sinabi ni Celso Pitta, ang CEO ng kumpanya, sa CoinDesk:

"Kami ay isang pandaigdigang platform ng pagpapautang. Ginagamit namin ang Bitcoin bilang isang paraan ng pagbabayad upang paganahin ang internasyonal, cross-border na pagpapautang."

Mula banker hanggang Bitcoin entrepreneur

Si Pitta, na nagmula sa Brazil, ay may naunang karanasan sa industriya ng Finance bago simulan ang BTCJam:

"Nagtrabaho ako sa Citibank. Dahil alam ko ang pagbabangko mula sa loob, alam kong mas magagawa ko: isang peer-to-peer lending website."

Gayunpaman, naabot ni Pitta ang kanyang unang katitisuran nang matuklasan niya ang parusa para sa pagsisimula ng isang walang lisensyang serbisyo sa pagpapahiram ng pera sa Brazil.

"Napansin ko na kung magpapautang ka sa Brazil, makukulong ka sa loob ng 10 taon," sabi niya.

Bagama't walang katotohanan iyon para sa ilan, ang potensyal na hadlang na ito ang nagbunsod kay Pitta na magpasya na isagawa ang negosyo ng kumpanya sa Cryptocurrency, sa halip na subukang maging lisensyado bilang isang bangko, na napakababa sa gastos:

"Nakahanap ako ng Bitcoin, at ito ay perpekto. Dahil ngayon ako ay pandaigdigan."

Sinabi ni Pitta na ang BTCJam ay nakapagpondohan na ng mahigit $5m sa mga pautang para sa mga tao sa mahigit 100 iba't ibang bansa.

Mga gantimpala ng mamumuhunan

Sa peer-to-peer (P2P) lending, ang mga mamumuhunan ay nagtutulungan upang magbigay ng mga pautang sa mga indibidwal nang hindi dumadaan sa isang tradisyunal na katawan sa pananalapi tulad ng isang bangko.

Sa nakalipas na dekada, ang konsepto ay nagsimula bilang isang industriya sa sarili nitong karapatan. Noong nakaraang taon, sa US lamang, mahigit $3bn ang inisyu ng dalawang pinakamalaking P2P platform para sa mga pautang sa fiat currency, Lending Club at Umunlad.

Naniniwala ang BTCJam na ang P2P lending ay hindi bababa sa isang $1tn market sa buong mundo at, para sa mga may hawak ng Bitcoin na nagsimulang magpahiram ng kanilang mga pondo, ang konsepto ay isang magandang panukalang halaga.

Sinabi ni Pitta sa CoinDesk na ang marketplace ng BTCJam ay karaniwang mayroong 20 mamumuhunan sa bawat pautang, na tumatanggap ng return na 19% bawat taon sa karaniwan.

Maaaring mukhang mataas iyon, ngunit, tulad ng anumang pautang, ang interes ay batay sa kakayahang magbayad ng pautang, sabi ni Pitta, na nagpapaliwanag:

"Kung ang iyong credit score ay hindi maganda, ang mga rate ng pautang ay malinaw na mas mataas."

Sa kabila nito, ang pag-access sa mga pautang sa Bitcoin sa naturang mga rate ay kumakatawan pa rin sa isang magandang deal para sa maraming tao, itinuro ni Pitta. Sa Brazil, halimbawa, ang ilang nagpapahiram ay naniningil ng 10% bawat buwan sa mga nanghihiram.

Higit pa rito, aniya, ang pamamahagi ng Bitcoin sa buong mundo sa paraang ito ay nakakatulong sa pagsulong ng paggamit ng digital currency sa pamamagitan ng iba't ibang mga palitan at wallet, kahit na ang mga nanghihiram ay ambivalent sa katotohanang iyon:

"Ang mga nanghihiram, T silang pakialam sa Bitcoin. Kailangan nila ang pera. Sa tingin ko, sa hinaharap, gagamitin natin ang [Bitcoin] sa pang-araw-araw na batayan. Ngunit hindi talaga iyon ang katotohanan sa ngayon."

Global credit scoring

Nalutas din ng BTCJam ang isa pang problema na naglimita sa maraming P2P lending sites sa mga partikular na heyograpikong lugar. Sa pamamagitan ng pagbuo ng sarili nitong sistema ng pagmamay-ari ng credit-scoring na gumagamit ng isang uri ng artificial intelligence na tinatawag na 'machine learning', maaaring i-rate ng kumpanya ang pagiging maaasahan ng mga nanghihiram sa buong mundo.

"Napakakaraniwan na ang mga tao ay T mga marka ng kredito," paliwanag ni Pitta. "Nagpapahirap ito sa pagbibigay ng mga pautang. Binibigyang-daan kami ng aming Technology na gumawa ng instant credit scoring gamit ang ilang data na kinokolekta namin mula sa user."

Kapag nagrehistro ang isang user sa website ng BTCJam, maaaring kumpletuhin ang ilang mga pagpapatunay upang makabuo ng marka. Kinakailangan ang pag-verify ng pagkakakilanlan, siyempre, ngunit mayroon ding mga opsyon na bumubuo ng isang profile ng reputasyon.

Maaaring i-LINK ng mga user ang kanilang mga social media account, patunayan ang kita, patunayan ang isang numero ng telepono at kahit na mag-upload ng mga personal na sanggunian upang patunayan ang pagiging karapat-dapat sa kredito nang hindi gumagamit ng tradisyonal na kasaysayan ng kredito - isang bagay na wala pang itinatag na sistema para sa maraming bansa.

Sinabi ni Pitta:

"Bitcoin ay ang 'pipe', isang pagpapatupad na nagbibigay-daan sa amin upang gawin ito. Ngunit ang tunay na intelektwal na ari-arian ay ang aming credit scoring, ang aming kakayahan na gumawa ng internasyonal na credit scoring."

Bitcoin sa fiat offramp

Maraming mga kumpanya na nag-aalok ng remittance o iba pang mga serbisyong pinansyal sa Bitcoin ay madalas na nakakaharap ng tinatawag na 'last mile' na problema. Ang isyu ay, kahit na ang Bitcoin ay mahusay para sa mabilis na paglipat ng pera sa buong mundo, halos imposibleng gumastos para sa pang-araw-araw na layunin.

Bagama't may sariling Bitcoin wallet ang BTCJam kung saan pinopondohan nito ang mga pautang, nauunawaan ng kumpanya na kailangang palitan ng mga borrower ang digital currency para sa cash sa kanilang pagtatapos. Kaya nakarating ang kumpanya sa isang solusyon.

"Kami ay sumasama na ngayon sa mga lokal na palitan sa buong mundo. Iyon ay magpapahintulot sa mga customer na mag-convert sa fiat kapag nakakuha sila ng pautang," sabi ni Pitta.

Halimbawa, sa US, maaari nang i-LINK ng mga user ang kanilang BTCJam wallet sa Coinbase at madaling ilipat ang mga pondo sa isang US bank account.

Higit pa rito, ang BTCJam ay isinama na sa palitan sa Brazil na tinatawag na Mercado Bitcoin, sabi ni Pitta, at ang mga pakikipagsosyo ay binalak sa mga palitan sa Mexico at China, bukod sa iba pa.

Mga presyo ng CoinDesk

Habang ang Bitcoin ay may maraming mga pakinabang sa papel nito bilang conduit upang ilipat ang halaga, ang BTCJam ay kailangan pa ring pahalagahan ang mga pautang sa lokal na pera upang gawing mas naa-access ang mga halaga sa mga nanghihiram.

"Pinapayagan namin ang mga tao na gumawa ng mga pautang na nakalakip sa halaga ng palitan sa iba pang mga pera," paliwanag ni Pitta.

Sa oras na pinondohan ang isang loan, ginagamit ng BTCJam ang CoinDesk Bitcoin Price Index API, na nangongolekta ng data ng pagpepresyo mula sa isang basket ng mga palitan, upang mapresyuhan ang kabuuang halaga sa lokal na pera. Kaya, kung ang customer ay nasa, sabihin nating, India, kukunin ng system ang presyo ng palitan at kakalkulahin ito sa rupees.

"Kami ay nagpe-pegging ng mga pautang sa exchange rate ng [fiat] na mga pera. Ang CoinDesk BPI ay mabuti dahil, kumpara sa iba pang mga API sa paligid, ito ay lubos na maaasahan sa mga tuntunin ng uptime," sabi ni Pitta, idinagdag:

"Nasubukan na namin ang ilang [price API], at naging mabuti ang BPI para sa amin."

Mga alalahanin sa regulasyon

Ang BTCJam ay incubated sa California-based 500 Startups accelerator noong 2013, at mas maaga sa taong ito ay nakatanggap ng $1.2m seed round mula sa isang grupo ng mga investor na pinamumunuan ng Ribbit Capital.

Ang katotohanan na pinondohan nito ang milyun-milyong dolyar sa mga pautang sa pamamagitan ng libu-libong mga transaksyon ay isang malinaw na senyales na ang pandaigdigang P2P lending ay isang mabubuhay na negosyo. Kasabay nito, gayunpaman, ang BTCJam ay gumaganap sa tungkulin ng isang kumpanya sa pananalapi at ang mga alalahanin sa regulasyon ay hindi kailanman malayo sa isip ng kumpanya bilang isang resulta.

"Kami ay gumugol ng maraming oras sa pag-iisip tungkol sa [regulasyon]. Mayroon kaming isang law firm na nagtatrabaho dito, at gusto naming sumunod sa regulasyon," sabi ni Pitta.

Gayunpaman, T masyadong nababahala si Pitta tungkol sa regulasyon na pumipigil sa pagbabago sa loob ng digital currency economy, na naghahatid ng mga kamakailang komento mula sa isang German central banker, na nagpapahiwatig na ang mga startup tulad ng BTCJam ay may impluwensya sa Policy sa pagbabangko :

"'You all hate us', sabi niya sa akin. 'Pero nasa likod mo kami sa definition. Kayo ang mga innovator. Gumagawa ka ng bago. T kaming ginagawang bago. We regulate things.'"

Bitcoin Peer to Peer larawan sa pamamagitan ng Shutterstock