Como o Bitcoin capacita o credor global peer-to-peer BTCJam

A startup BTCJam, sediada em São Francisco, está levando empréstimos peer-to-peer para um público global e está usando Bitcoin para concretizar sua visão.

Ignorar as restrições das moedas fiduciárias, diz a empresa, permite que qualquer indivíduo no mundo receba um empréstimo por meio de sua plataforma.

Embora as transferências eletrônicas tradicionais sejam caras e nem sempre fáceis de configurar, o Bitcoin permiteBTCJamque os mutuários recebam fundos quase instantaneamente, onde quer que vivam e tenham ou não uma conta bancária.

Celso Pitta, CEO da empresa, disse ao CoinDesk:

“Somos uma plataforma global de empréstimos. Usamos Bitcoin como método de pagamento para permitir empréstimos internacionais e transfronteiriços.”

De banqueiro a empreendedor de Bitcoin

Pitta, que é brasileiro, tinha experiência anterior no setor Finanças antes de iniciar o BTCJam:

“Trabalhei para o Citibank. Conhecendo o setor bancário por dentro, eu sabia que poderia fazer melhor: um site de empréstimos peer-to-peer."

No entanto, Pitta encontrou seu primeiro obstáculo quando descobriu a penalidade por iniciar um serviço de empréstimo de dinheiro sem licença no Brasil.

“Percebi que se você fizer [empréstimo] no Brasil, você vai para a cadeia por 10 anos”, disse ele.

Por mais absurdo que isso possa parecer para alguns, esse potencial obstáculo foi o que levou Pitta a tomar a decisão de conduzir os negócios da empresa em Criptomoeda, em vez de tentar obter uma licença como banco, o que era proibitivo em termos de custos:

“Eu encontrei Bitcoin, e foi perfeito. Porque agora eu sou global.”

Pitta disse que o BTCJam já financiou mais de US$ 5 milhões em empréstimos para pessoas em mais de 100 países diferentes.

Recompensas para investidores

Em empréstimos peer-to-peer (P2P), os investidores se unem para fornecer empréstimos a indivíduos sem passar por um órgão financeiro tradicional, como um banco.

Na última década, o conceito decolou como uma indústria por si só. No ano passado, somente nos EUA, mais de US$ 3 bilhões foram emitidos pelas duas maiores plataformas P2P para empréstimos em moeda fiduciária,Clube de Empréstimos e Prosperar.

A BTCJam acredita que o empréstimo P2P representa um mercado global de pelo menos US$ 1 trilhão e, para detentores de Bitcoin que começam a emprestar seus fundos, o conceito é uma ótima proposta de valor.

Pitta disse ao CoinDesk que o mercado do BTCJam geralmente tem 20 investidores por empréstimo, que recebem um retorno de 19% ao ano em média.

Isso pode parecer alto, mas, como qualquer empréstimo, os juros são baseados na capacidade de pagar o empréstimo, disse Pitta, explicando:

“Se sua pontuação de crédito não for boa, as taxas de empréstimo serão obviamente mais altas.”

Apesar disso, o acesso a empréstimos de Bitcoin a tais taxas ainda representa um bom negócio para muitas pessoas, destacou Pitta. No Brasil, por exemplo, alguns credores cobram 10% por mêsaos mutuários.

Além disso, ele disse que distribuir Bitcoin ao redor do mundo dessa forma ajuda a promover o uso da moeda digital por meio de diferentes bolsas e carteiras, mesmo que os tomadores de empréstimo sejam ambivalentes quanto a esse fato:

“Os tomadores de empréstimo T se importam realmente com Bitcoin. Eles precisam do dinheiro. Acho que, no futuro, usaremos [Bitcoin] no dia a dia. Mas essa não é realmente a realidade agora.”

Pontuação de crédito global

O BTCJam também resolveu outro problema que limitou muitos sites de empréstimos P2P a áreas geográficas específicas. Ao construir seu próprio sistema de pontuação de crédito proprietário que usa um tipo de inteligência artificial chamado 'Aprendizado de máquina’, a empresa pode avaliar a confiabilidade dos tomadores de empréstimos em todo o mundo.

“É muito comum que as pessoas T tenham pontuações de crédito", explicou Pitta. "Isso dificulta a concessão de empréstimos. Nossa Tecnologia nos permite fazer pontuação de crédito instantânea usando um punhado de dados que coletamos do usuário.”

Quando um usuário se registra no site BTCJam, uma série de verificações pode ser concluída para construir uma pontuação. A verificação de identidade é necessária, é claro, mas também há opções que constroem um perfil de reputação.

Os usuários podem LINK suas contas de mídia social, comprovar renda, validar um número de telefone e até mesmo enviar referências pessoais para comprovar a capacidade de crédito sem usar o histórico de crédito tradicional — algo para o qual muitos países ainda não têm um sistema estabelecido.

Pitta disse:

“Bitcoin é o 'pipe', uma implementação que nos permite fazer isso. Mas a verdadeira propriedade intelectual é nossa pontuação de crédito, nossa capacidade de fazer pontuação de crédito internacional.”

Desvio de Bitcoin para moeda fiduciária

Muitas empresas que oferecem remessas ou outros serviços financeiros em Bitcoin frequentemente encontram o que é conhecido como problema de 'última milha'. O problema é que, embora o Bitcoin seja ótimo para movimentar dinheiro rapidamente ao redor do mundo, é quase impossível gastá-lo para propósitos do dia a dia.

Embora a BTCJam tenha sua própria carteira de Bitcoin por meio da qual financia empréstimos, a empresa entende que os tomadores precisam trocar a moeda digital por dinheiro em espécie. Então, a empresa chegou a uma solução.

“Estamos agora integrando com exchanges locais ao redor do mundo. Isso permitirá que os clientes convertam para fiat quando obtiverem um empréstimo”, disse Pitta.

Por exemplo, nos EUA, os usuários já podem LINK sua carteira BTCJam à Coinbase e transferir fundos facilmente para uma conta bancária nos EUA.

Além disso, o BTCJam já foi integrado a uma exchange no Brasil chamada Mercado Bitcoin, disse Pitta, e parcerias estão planejadas com exchanges no México e na China, entre outras.

Preços do CoinDesk

Embora o Bitcoin tenha muitas vantagens em seu papel de canal para movimentar valor, o BTCJam ainda precisa avaliar os empréstimos em moeda local para tornar os valores mais acessíveis aos tomadores.

“Permitimos que as pessoas façam empréstimos atrelados à taxa de câmbio de outras moedas”, explicou Pitta.

No momento em que um empréstimo é financiado, o BTCJam usa a API do Índice de Preços do Bitcoin da CoinDesk , que coleta dados de preços de uma cesta de exchanges, para precificar o valor total em moeda local. Então, se o cliente estiver, digamos, na Índia, o sistema pegará o preço de câmbio e o calculará em rúpias.

“Estamos atrelando os empréstimos à taxa de câmbio das moedas [fiat]. O CoinDesk BPI é bom porque, comparado a outras APIs por aí, é muito confiável em termos de uptime”, disse Pitta, acrescentando:

“Tentamos várias [APIs de preços] e o BPI tem sido bom para nós.”

Preocupações regulatórias

A BTCJam foi incubada na aceleradora 500 Startups, sediada na Califórnia, em 2013 e, no início deste ano, recebeu uma rodada inicial de US$ 1,2 milhão de um grupo de investidores liderado pela Ribbit Capital.

O fato de ter financiado milhões de dólares em empréstimos por meio de milhares de transações é um sinal claro de que o empréstimo P2P global é um negócio viável. Ao mesmo tempo, no entanto, a BTCJam está assumindo o papel de uma empresa financeira e as preocupações regulatórias nunca estão longe da mente da empresa como resultado.

“Passamos muito tempo pensando sobre [regulamentação]. Temos um escritório de advocacia trabalhando nisso e queremos cumprir a regulamentação”, disse Pitta.

Mesmo assim, Pitta T está muito preocupado com a regulamentação que sufoca a inovação na economia de moeda digital, retransmitindo comentários recentes de um banqueiro central alemão, indicando que startups como a BTCJam têm influência na Política bancária:

“'Vocês todos nos odeiam', ela me disse. 'Mas nós estamos atrás de vocês por definição. Vocês são os inovadores. Vocês fazem algo novo. Nós T fazemos nada novo. Nós regulamos as coisas.'”

Bitcoin ponto a pontoimagem via Shutterstock