Des experts Juridique parlent de transparence dans le Bitcoin lors d'un événement sur les affaires étrangères

Les protocoles de monnaie numérique émergents ont un énorme potentiel pour transformer les paiements tels que nous les connaissons aujourd'hui. Et avec plus de temps et plus de clarté, les initiés du secteur pensent que cette promesse peut se concrétiser dans la banque numérique et les identités numériques.

C'était le sujet d'une réunion d'une journée organisée par la revue américaineAffaires étrangèresauConseil des relations étrangèresmaison de ville à New York jeudi, au cours de laquelle trois panels d'experts se sont exprimés devant une assemblée d'experts et de passionnés de la banque et de la technologie.

Anne Shere Wallwork, conseillère principale en Juridique stratégique à la Département du Trésor des États-Unis, a déclaré que son organisation soutient l'innovation financière et des transferts plus efficaces pour amener davantage de personnes dans le système financier – mais qu'elle a besoin que les entreprises de l'écosystème se conforment à un certain ensemble de normes.

Il n'y a aucune obligation d'imposer une réglementation sur les protocoles Bitcoin ou Ripple, a-t-elle confirmé, mais lorsque des contrôles de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et le financement du terrorisme (CTF) s'appliquent ou s'il y a un nœud interagissant avec le système fiduciaire, des protections doivent être mises en place.

La difficulté réside dans l’établissement de normes.

« La Banque des règlements internationaux s'intéresse à toutes ces questions qui, dans ce pays, sont traitées de plus en plus au niveau des États », a déclaré Wallwork. « Mais je pense qu'il faudra probablement faire pression pour que ce secteur gagne en confiance et acquière une plus grande influence et une plus grande légitimité. Comment compte-t-elle répondre à ces exigences ? »

Accès au système bancaire mondial

Jusqu'à présent, les paiements transfrontaliers ont été lents, coûteux et peut-être difficiles par rapport à l'alternative offerte par les monnaies numériques. Les services bancaires numériques deviennent plus courants dans le monde développé, mais il reste vrai ailleurs que l'envoi d'argent à l'étranger nécessite que le destinataire ait accès à une agence bancaire.

Karen Gifford est responsable de la conformité chez Ripple Labs et possède huit ans d'expérience en conseil et représentation auprès de la Fed de New York. Elle a déclaré que les petites banques n'ont T vraiment accès directement au système financier mondial, caractérisé par son exclusion.

« Accéder à ce réseau [de banques] coûte cher », a-t-elle déclaré. « La simple ouverture d'un compte correspondant pour accéder au système financier mondial auprès de ONEune de ces banques correspondantes peut coûter jusqu'à 1 million de dollars. »

Les technologies émergentes comme le protocole Ripple, a-t-elle déclaré, offrent une solution permettant aux banques de proposer à leurs clients des services de banque correspondante et d'être compétitives avec les plus grandes banques - plus rapidement et à un prix plus abordable.

Aussi avantageux que cela soit pour les banques américaines, elle a laissé entendre qu'un système réglementaire fragmenté pourrait retarder pendant un certain temps l'impact des nouvelles technologies, en déclarant :

« Les paiements sont l'épine dorsale du système financier. Nous avons une économie nationale. L'idée de créer un système de paiement fragmenté par État me rend triste. »

« Je pense que l’Amérique devrait être une ONE économie », a-t-elle ajouté.

Wallwork a déclaré que du point de vue de la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, elle convient qu’il est nécessaire d’avoir des normes cohérentes à l’échelle nationale et estime que les États le reconnaissent également.

Il existe une norme nationale de facto, a-t-elle déclaré. Chaque État considère que si une entreprise s'y conforme,FinCENLa loi sur le secret bancaire est conforme aux besoins de l’État.

Elle a toutefois ajouté : « D’ un côté, nous avons supprimé les exigences bancaires régionales et étatiques, mais nous avons toujours un système dans lequel les banques sont toujours réglementées en partie par les autorités bancaires et en partie par les États. »

Réglementation fondée sur des règles et des risques

L’accès au système bancaire est également une préoccupation majeure pour les entreprises et startups émergentes du secteur des monnaies numériques.

Ces variations réglementaires – au niveau des États et au niveau du système financier traditionnel – représentent le prochain niveau de friction dans l’écosystème, selon Brian Stoeckert, directeur général du cabinet de conseil en monnaie numérique.CoinComply.

« Que les gens veuillent le croire ou non », a-t-il déclaré, « si vous êtes dans le monde réglementé des services financiers de la monnaie numérique, vous avez besoin – si vous voulez opérer – d’un compte bancaire américain parce que vous voulez avoir des virements ACH ou électroniques. »

Mais les entreprises se demandent comment donner confiance aux régulateurs, aux autorités bancaires et aux clients ; comment dissiper les craintes liées au blanchiment d'argent, à la sécurité et à la fraude ; comment rassurer toutes les parties sur le fait qu'elles ne seront T victimes d' Événements comme ceux qui ont mis le Bitcoin sous les feux de la rampe.

« Il faut gérer ces risques et gagner la confiance des consommateurs », a déclaré John Beccia, avocat général et responsable de la conformité de la plateforme de monnaie numérique Circle Internet Financial. « Les gens doivent sentir qu'il s'agit d'un autre moyen de paiement légitime, et cette réglementation est donc indispensable. »

Il a ajouté que Circle prend en charge l'intégralité des procédures KYC, s'aventurant même à aller plus loin que les banques traditionnelles. L'entreprise LOOKS les adresses IP, la géolocalisation, la validation des documents et la reconnaissance visuelle : une entreprise Technologies peut ainsi concevoir son propre système KYC de A à Z, sans avoir à utiliser de systèmes existants.

Il s'agit d'un secteur où de nouvelles entreprises apparaissent chaque jour. Stoeckert a déclaré que la demande d'engagement du marché est importante et que, malgré un manque de confiance envers les entreprises dignes de confiance, un nombre croissant d'entre elles parviennent à rassurer les consommateurs.

« Cela va-t-il inciter les institutions financières traditionnelles à essayer de KEEP le rythme ? Je le pense absolument. Je pense qu'elles auront du mal à y parvenir », a-t-il déclaré.

Il a ajouté :

« Plus nous entendons parler de ces fuites de données de Politique de confidentialité et d'aspects de cybersécurité, je me demande si cela va être le support de méthodes davantage basées sur la monnaie numérique […] Peut-être qu'il viendra un temps où les gens T voudront plus pouvoir fournir autant d'informations pour les achats quotidiens, et cela pourrait finir par être un cas d'utilisation. »

Identité numérique et autonomie financière

Les Millennials constituent une population très numérique qui révolutionne le secteur des paiements dans les pays développés. Âgés de 20 à 35 ans, 52 % d'entre eux ont déjà utilisé les paiements mobiles.18 % prévoient d'utiliser des monnaies numériquessur une base hebdomadaire d’ici 2020.

« Ils s'intéressent à la Technologies, grandissent dans ce Technologies et utilisent très peu le système financier traditionnel à l'heure actuelle », a déclaré Stoeckert. « Ils sont payés en ACH, utilisent et transfèrent de l'argent via des appareils mobiles, partagent des trajets, des appartements ; le mécanisme de partage est un élément clé que nous étudions. »

Mais dans les pays en développement qui n’ont T accès au système bancaire mondial et où les individus n’ont peut-être pas accès aux services bancaires, l’identité numérique est au cœur du problème.

Le manque d’identité est précisément le problème des personnes dites « non bancarisées », a déclaré Michael Casey, unWall Street Journalchroniqueur principal en Finance mondiale et co-auteur de L'ère de la CryptomonnaieIl soutient qu’il existe un énorme pouvoir économique à donner aux gens leur identité et leur solvabilité.

Il a dit :

« Qu'ils aient ou non les documents, il est impossible de prouver votre identité. Vous pouvez être propriétaire de votre terrain, mais vous ne pouvez T l'hypothéquer et le transformer en actif comme nous, ce qui ne fait que freiner la croissance. »

« Si nous construisons des identités autour de ces mesures alternatives », a-t-il ajouté, « la crainte est toujours que la figure centralisée – qu’il s’agisse de Google ou de PayPal – possède vos informations. »

C'est peut-être Casey qui a parlé le plus directement de la capacité du Bitcoin à influencer le système financier mondial, ajoutant :

« C'est là qu'intervient la blockchain : donner aux gens le pouvoir de reconnaître qu'ils peuvent retenir certaines informations parce qu'ils peuvent les contrôler. »

Images via Tanaya Macheel pour CoinDesk