Почему сбой в денежных переводах Bitcoin замедлился до минимума

Было время, когда ожидалось, что трансграничные денежные переводы станут главным преимуществом биткоина.

Это было простое уравнение: мировой рынок денежных переводов огромен, и люди (часто бедные), отправляющие деньги друзьям и родственникам через границу, платят высокие комиссии за транзакции, которые (теоретически) можно было бы снизить с помощью транзакций в Bitcoin .

И все же, годы спустя, гиганты рынка денежных переводов далеки от поражения, несмотря насредняя комиссия 7,5%и растущий кризис банковского «снижения рисков» — стратегического отказа от обработки переводов в регионы или из регионов, которые считаются представляющими высокий риск отмывания денег, терроризма или другой незаконной деятельности.

Итак, какова же динамика рынка денежных переводов, которая KEEP Western Union, MoneyGram и ETC. на вершине пищевой цепочки, и что необходимо сделать, чтобы пошатнуть их позиции?

Стоимость соответствия

Первым, что вызвало чрезмерный оптимизм в отношении потенциала биткоина, была вера в то, что небольшие комиссии за транзакции приведут к низкой стоимости обработки денежных переводов.

Хотя низкие комиссии за транзакции в Bitcoin отражают стоимость фактической обработки платежа, многие компании в сфере Bitcoin обнаружили, что технические издержки зачастую незначительны по сравнению с нормативными.

На самом деле, даже устоявшиеся игроки могут столкнуться с расходами на соответствие. В 2013 году Western Unionпострадала прибыль в результате инвестиций, необходимых для KEEP новым и существующим правилам, и даже его повышенного внимания к цифровым платежам, а не денежным переводам, смешанные результатыв последующие годы.

Таким образом, для новичков в этой области, не имеющих столь глубоких кошельков, барьеры на пути к успеху могут оказаться непреодолимыми.

Габриэль Абед, генеральный директорБитт, биржа, базирующаяся на Барбадосе и позволяющая пользователям из стран Карибского бассейна обменивать Bitcoin на доллары США или местные барбадосские доллары, утверждает, что ее успех дался нелегко.

Он сказал CoinDesk:

«[Эта работа] требует огромных затрат времени, энергии и доступа к ресурсам. Невероятно сложно найти нужных членов команды, чтобы заполнить пробелы в вопросах соответствия, борьбы с отмыванием денег и других лазеек, а законодательства, которое поддерживало бы ту работу, которую мы делаем, пока T существует — препятствия могут быть огромными».

Поддержка стартапов

Проблема денежных переводов осложняется еще и тем, что в странах, которые больше всего в них нуждаются, зачастую отсутствует экосистема, необходимая для содействия стартапам в переходе от идеи к запуску.

Например, в США стартапы, занимающиеся Bitcoin, получают выгоду не только от доступа к инвесторам и техническим талантам, но и от работы, проделанной Политика группами, и растущего числа юристов, специализирующихся на Криптовалюта и ​​распределенных реестрах.

Однако компании, желающие выйти на развивающиеся Рынки, часто вынуждены действовать в одиночку, беря на себя задачи, выходящие далеко за рамки компетенции маркетологов и разработчиков продуктов.

Основательница и генеральный директор BitPesa Элизабет Россиелло призналась, что порой чувствует, что ее стартапу приходится вести тяжелую борьбу в Африке.

Россиелло сказал:

«Пока к вам не придут юристы, основатели и другие соответствующие люди, здесь будем только мы. Когда стартап несет расходы на лоббирование, вы мало что можете сделать... совершенно новой компании придется действительно вкладываться в команду, чтобы сначала понять рынок, а затем заняться всем лоббированием».

История BitPesa — яркий тому пример.

Будучи одним из первых фаворитов среди систем денежных переводов на основе биткоинов, они столкнулись с проблемами в Кении, где Safaricom — поставщик мобильной сети денежных переводов mPesa BitPesa — воспользовался возможностьюзаблокировали им доступ куслуга.

В результате BitPesa оказалась замороженной в сети, на которой изначально была создана компания, даже несмотря на то, что она вышла на новые Рынки, такие как Нигерия и Демократическая Республика Конго.

Снижение рисков и его последствия

На этом фоне необходимость в реформировании трансграничных финансовых услуг становится с каждым днем все более очевидной.

В последние годы банки западных стран стали все более агрессивно снижать риски, что ограничивает доступ к финансовым услугам во многих частях мира.

Если торговый коридор считается прибыльным, как, например, между США и Китаем, то, несмотря на высокие затраты на проведение комплексной проверки, банки по обе стороны от него готовы поддерживать отношения, необходимые для обработки транзакций.

Однако для более бедных стран с небольшим объемом транзакций и более высоким риском финансовых преступлений поддержание этих трансграничных банковских отношений (CBR) становится все более трудным.

В отчете за июнь 2016 г.

Группа исследователей Международного валютного фонда (МВФ) описала опасности, связанные с отменой ЦБР по всему миру, отметив, что особенно пострадали небольшие страны Азии, Африки, Карибского бассейна и островов Тихого океана.

Карибское море былосамый сильный удар поскольку население островных государств невелико и во многом зависит от внешней торговли.

Биржи, подобные Bitt, делают все возможное, чтобы бороться с этой тенденцией, но решение проблемы требует сотрудничества со стороны целого ряда субъектов — от государственного уровня до отдельных поставщиков услуг, и это скорее политическая проблема, чем техническая задача.

Тем не менее,Отчет МВФАнализ отмены CBR свидетельствует о том, что общеотраслевые инициативы по снижению затрат на соблюдение требований сыграют ключевую роль в обращении этой тенденции вспять.

Вот где некоторые из экспериментов воптимизация соответствия требованиям KYC которые могут использовать технологию блокчейна.

Местные успехи

Тем не менее, вопреки общей тенденции, в некоторых местах транзакции с Bitcoin играют определенную роль в процессе денежных переводов.

Среди них выделяются Филиппины — страна, значительная часть населения которой регулярно работает за границей, некоторые из них — в соседней азиатской Южной Корее, где денежные переводы, отправляемые филиппинцами на родину, составляют около 231 млн долларов США в год.

Чтобы удовлетворить потребности этого рынка, группа южнокорейских стартапов разработала сервисы для упрощения транзакций, некоторые из них (например,PayPhil или Сентбе) с использованием Bitcoin для перевода средств.

Фактически, денежные переводы с использованием биткоинов в настоящее время оцениваются в20% денежных переводов, отправленных филиппинскими рабочими в Южную Корею, часто взимая комиссию за транзакцию, которая составляет всего половину от комиссии конкурентов (6 долларов за перевод на сумму 200 долларов вместо 12 долларов).

Тем не менее, не все участники азиатского рынка денежных переводов убеждены в целесообразности использования Bitcoin.

Сингапурский стартап Toast, который недавно получил 1,5 млн долларов инвестиций всоздать приложение специально для денежных переводоврешила отказаться от использования Bitcoin в качестве основного средства транзакций, сославшись на опасения по поводу регулирования.

А системы, в которых Bitcoin всегда должен обмениваться на другую местную валюту, могут и дальше сталкиваться с проблемами регулирования.

Рассматривая это на макроуровне, можно сказать, что растущее разнообразие компаний, которые будут принимать платежи напрямую в Bitcoin, также приносит пользу рынку денежных переводов, особенно когда эти компании предоставляют продукты или услуги регионам, которые в противном случае пострадали бы от снижения рисков.

Когда филиппинская мать сможет покупать продукты для своей семьи напрямую за Bitcoin или с помощью сервиса, поддерживающего биткоины, проблема отправки денег через границу может стать технической, а не политической.

Но до тех пор Bitcoin не сможет решить проблему высоких комиссий за денежные переводы.

Изображение денежной улиткичерез Shutterstock

Отказ от ответственности: CoinDesk является дочерней компанией Digital Currency Group, которая владеет долей в BitPesa.