Стандарт скоро революціонізує платежі

Як виглядатимуть платежі через Інтернет у 2030 році?

Революція в Фінанси і платежах. Це те, що намагаються зробити криптоплатформи, такі як Bitcoin, децентралізовані Фінанси та стейблкойни. Але те, що традиційні гроші централізовані навколо монолітних центральних банків, T означає, що вони T можуть мати власну революцію.

Протягом наступних 10 років великий вибух розгорнеться на території центрального банку. ISO 20022, a новий стандарт для передачі електронних платіжних інструкцій між фінансовими установами. Це, у поєднанні з появою роздрібних платіжних систем центрального банку в реальному часі, означає, що платежі у 2030 році будуть набагато кращими, ніж у 2020 році.

JP Koning, оглядач CoinDesk , працював дослідником капіталу в канадській брокерській фірмі та був фінансовим автором у великому канадському банку. Він керує популярним Грошіблог. Ця публікація є частиною серії «Інтернет 2030» CoinDesk про майбутнє Крипто .

Будь-хто, хто займається анархічними Фінанси , можливо, захоче KEEP за тим, що костюми планують на наступне десятиліття. Не всі будуть включені в цю централізовану революцію. Децентралізовані параметри стануть резервною копією для багатьох людей.

Ми рідко помічаємо стандарти, але вони впливають на всі сфери нашого повсякденного життя. Стандарти регулюють усе: від відстані між гвинтами (ISO 68-1) до кодів країн (ISO 3166) і дитячих сидінь (ISO 13216) до управління якістю (ISO 9000).

Вибір єдиного способу виконання речей полегшує життя. Наприклад, до 1950-х років обробка міжнародних вантажних перевезень вимагала «тетріс-подібного» підходу до роботи з пакетами різного розміру. Це було дорого, небезпечно і трудомістко. Помістивши все в універсальний металевий контейнер, процес обробки вантажу пройшов набагато легше. Міжнародна організація стандартів, міжнародна неурядова технічна організація, заснована після Другої світової війни, допомогла галузі врегулювати за стандартним визначенням для транспортних контейнерів шляхом створення ISO 338, ISO 790 та ISO 1897.

Принципи, які застосовуються до доставки, однаково застосовуються до платежів і комерції. Щоб уникнути какофонії різних платіжних запитів і замовлень, корисно, якщо всі використовують спільну граматику. Платіжна спільнота створює цю граматику, заздалегідь погоджуючи фіксований спосіб форматування повідомлень. Стандартні заголовки. Колонтитули. Поля номера рахунку одержувача. Обмеження символів.

Візьмемо США. Люди зазвичай оплачують свої рахунки за комунальні послуги, здійснюючи платежі через автоматизовану розрахункову палату (або ACH). Усі сторони платежу ACH повинні погодитися використовувати загальну граматику, встановлену Національною асоціацією автоматизованих розрахункових палат, або NACHA, некомерційною організацією, яка керує системами ACH США. Типове повідомлення NACHA LOOKS так:

Для Human ока повідомлення у форматі NACHA LOOKS як тарабарщина. Але такий стандартизований формат повідомлення має багато переваг, у тому числі те, що його читають машини. Тому всі платежі ACH можна автоматизувати від ONE кінця до іншого. Це зменшує витрати, час обробки та кількість помилок. Без стандартів NACHA виник би грошовий хаос.

У США існує низка місцевих стандартів повідомлень. Наприклад, Федеральна резервна система вимагає від учасників використовувати свій власний формат повідомлень, якщо вони бажають здійснювати банківські перекази через Fedwire Funds Service. Тому американський банк, муніципалітет чи корпорація повинні вільно володіти фінансовою граматикою як NACHA, так і ФРС.

Таке поширення стандартів обміну повідомленнями є глобальним явищем. Кожна з кількох платіжних систем Великобританії використовує ONE. Служба швидших платежів використовує модифіковану версію ISO 8583, BACS (система ACH Великобританії) використовує Standard-18, а CHAPS (її система великих платежів) використовує формат повідомлень SWIFT MT.

Саме в цей вавилонський стандарт входить ISO 20022. Ідея полягає в тому, щоб перевести всі існуючі платіжні системи з їхніх власних стандартів обміну повідомленнями на ISO 20022. Таким чином ISO 20022 стане англійською мовою платежів, глобальним лінгва франка для переказу вартості в електронному вигляді.

ISO 20022 T новий. ISO почала розробляти стандарт на початку 2000-х років. У 2010-х роках кілька країн-новаторів перейшли на нього зі своїх внутрішніх стандартів. Лідерами є китайці, які в 2013 році перевели свої основні платіжні системи на ISO 20022.

Але більшості країн ще належить зробити зсув. США' Основною великою платіжною системою була Fedwire спочатку запланований розпочати перехід на ISO 20022 протягом трирічного періоду, починаючи з кінця 2020 року. Але частково завдяки COVID-19 дату початку перенесли принаймні на 2022 рік, що означає, що остаточний перехід T буде завершено раніше або близько 2025 року. Велика система цінностей Європейського центрального банку Target2 буде почати його перехід у листопаді 2022 року. Сполучене Королівство перейде у квітні 2022 року разом із новою системою валових розрахунків у режимі реального часу.

Дивіться також: Всередині гонки стандартів для впровадження правил подорожей FATF

Ймовірно, найважливішою частиною фінансової інфраструктури, яка здійснить перехід, буде Товариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій, або SWIFT. SWIFT керує глобальною мережею обміну повідомленнями, на яку покладаються банки для здійснення міжнародних платежів. Він має намір розпочати перехід на ISO 20022 NEAR кінця 2022 року. Буде трирічний період співіснування, протягом якого можна буде використовувати як ISO 20022, так і застарілий формат обміну повідомленнями MT SWIFT. Лише в листопаді 2025 року застарілий формат буде вимкнено.

ONE з великих переваг універсальної платіжної мови є те, що банки, підприємства, уряди та інші учасники можуть припинити підтримку кількох форматів. Незалежно від того, чи здійснюється платіж у доларах через Fedwire, у юанях через Народний банк Китаю чи в євро через систему SWIFT, переважатиме єдиний унікальний стандарт платежу. Це досить акуратно.

Коли платіж передається з ONE системи в іншу, його потрібно перекласти на мову цієї системи. Це означає втрату даних. Але завдяки ONE універсальному стандарту жодні дані не втрачаються під час перекладу.

ISO 20022 має деякі власні особливості, яких бракує іншим стандартам. Почнемо з того, що він може передавати більше даних, ніж інші стандарти обміну повідомленнями. Більше не потрібно набивати інформацію в неправильні поля та скорочувати імена та адреси. Це означає, що машини позначатимуть менше повідомлень як такі, що потребують втручання Human . Завдяки меншій кількості ремонтів загальний процес оплати відбуватиметься швидше, вимагатиме менше праці та зменшуватиме витрати.

ISO 20022 також забезпечує більшу точність. SWIFT просить нас уявити платіж, надісланий до Cuba Sports Bar Grille у Луїзіані. У форматі до ISO 20022 «Куба» може помилково спрацювати фільтр санкцій. Але за стандартом ISO 20022 дані ретельно структуровані таким чином, що слово Куба вказується в полі назви, тому воно T затримується.

Природними клієнтами незакритих децентралізованих систем будуть завтрашні люди без банківського обслуговування.

Ця стандартизація граматики глобальних платежів настає в той самий час, коли центральні банки в усьому світі запроваджують системи миттєвих роздрібних платежів 24/7. До недавнього часу невеликі платежі на банківські рахунки та з банківських рахунків зазвичай оброблялися центральними банками протягом двох-трьох днів. Те, що центральні банки зазвичай закриваються вночі та у вихідні, лише збільшило час очікування. Такі затримки були нормальними у 1950-х роках, але сучасні споживачі, виховані на дієті миттєвої електронної пошти та відео на вимогу, очікують набагато Ще з розділу від своїх банківських рахунків.

Схема швидших платежів Великобританії, запроваджена в 2007 році, була ONE з перших систем роздрібних платежів у реальному часі. У 2010-х роках відбулося більше оновлень, зокрема шведський BiR, сінгапурський FAST та індійський IMPS. Канадська залізниця реального часу буде запущена в 2022 році, а американська система реального часу FedNow запланована на 2024 рік.

До 2030 року роздрібні платежі будуть здійснюватися в режимі реального часу 24/7 de rigueur не лише в розвинених країнах, але й у країнах, що розвиваються, в Африці, на Близькому Сході та в Південній Америці. І всі ці неймовірно швидкі системи будуть засновані на ONE уніфікованій мові, ISO 20022, що означає менші витрати, менше помилок і більше автоматизації. Коротше кажучи, централізовані платежі стануть дуже, дуже хорошими протягом наступних кількох років.

Яке місце в усьому цьому займають блокчейни? У минулі часи прихильники блокчейну вважали централізовані платіжні системи архаїчними та незграбними. Але завтрашні виплати навряд чи відповідатимуть цим стереотипам.

Дивіться також: Пол Броуді – Як малий бізнес може досягти «економії масштабу» до 2030 року

Враховуючи це зміцнення центру, платформам, заснованим на блокчейні, доведеться знайти способи інновацій на периферії. У 2030 році все ще будуть люди, які не потраплять у нірвану платежів у реальному часі ISO 20022, яку я щойно описав. Будуть деякі, хто заморожений, тому що вони протестують проти своїх урядів. Це відбувається в Білорусії сьогодні. Або ті, хто продає легальну, хоча й суперечливу продукцію, говорять як працівники секс-бізнесу які часто стикаються з деплатформуванням. Природними клієнтами незакритих децентралізованих систем будуть завтрашні люди без банківського обслуговування.