El estándar a punto de revolucionar los pagos

¿Cómo serán los pagos a través de Internet en 2030?

Una revolución en las Finanzas y los pagos. Eso es lo que las plataformas basadas en criptomonedas como Bitcoin, las Finanzas descentralizadas y las monedas estables intentan lograr. Pero que el dinero tradicional esté centralizado en torno a bancos centrales monolíticos no significa que no pueda experimentar su propia revolución.

En los próximos 10 años, se producirá un gran estallido en el mundo de los bancos centrales. ISO 20022, unanuevo estándarLa comunicación de instrucciones de pago electrónico entre instituciones financieras tomará el relevo. Esto, sumado a la aparición de sistemas de pago minorista en tiempo real de los bancos centrales, significa que los pagos en 2030 serán mucho mejores que en 2020.

JP Koning, columnista de CoinDesk , trabajó como investigador de renta variable en una firma de corretaje canadiense y fue redactor financiero en un importante banco canadiense. Dirige el popular... DineroBlog. Esta publicación forma parte de la serie "Internet 2030" de CoinDesk sobre el futuro de la Cripto .

Cualquiera que participe en las Finanzas anárquicas debería KEEP ONE a los planes de los ejecutivos para la próxima década. No todos estarán incluidos en esta revolución centralizada. Las opciones descentralizadas serán la alternativa preferida para muchos.

Rara vez prestamos atención a las normas, pero afectan a todos los aspectos de nuestra vida diaria. Las normas rigen todo, desde el espaciado de las roscas de los tornillos (ISO 68-1) hasta los códigos de país (ISO 3166), pasando por las sillas infantiles (ISO 13216) y la gestión de la calidad (ISO 9000).

Establecer una forma uniforme de hacer las cosas facilita la vida. Antes de la década de 1950, por ejemplo, la manipulación del transporte marítimo internacional de carga requería un enfoque similar al de un Tetris para gestionar paquetes de diversos tamaños. Era costoso, peligroso y laborioso. Colocar todo en un contenedor metálico universal facilitó considerablemente el proceso de manipulación de la carga. La Organización Internacional de Normalización, un organismo técnico internacional no gubernamental fundado después de la Segunda Guerra Mundial, ayudó a la industria a consolidarse.en una definición estándarpara contenedores de envío mediante la creación de las normas ISO 338, ISO 790 e ISO 1897.

Los principios que se aplican a los envíos son igualmente aplicables a los pagos y al comercio. Para evitar la confusión de diferentes solicitudes y pedidos de pago, conviene que todos utilicen una gramática común. La comunidad de pagos desarrolla esta gramática acordando de antemano un formato fijo para los mensajes: encabezados estándar, pies de página, campos de número de cuenta del beneficiario y límites de caracteres.

En EE. UU., los ciudadanos suelen pagar sus facturas de servicios públicos mediante un pago a través de una cámara de compensación automatizada (ACH). Todas las partes de un pago ACH deben aceptar el uso de la gramática común establecida por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA), la organización sin fines de lucro que rige los sistemas ACH en EE. UU. Un mensaje típico de NACHA LOOKS así:

Para el ojo Human , un mensaje con formato NACHA LOOKS un galimatías. Sin embargo, un formato de mensaje estandarizado como este ofrece muchas ventajas, como su legibilidad por máquinas. Por lo tanto, todos los pagos ACH pueden automatizarse de ONE a fin. Esto reduce costos, tiempos de procesamiento y errores. Sin los estándares de NACHA, se produciría un caos monetario.

Existen varios estándares de mensajería locales en EE. UU. La Reserva Federal, por ejemplo, exige que los participantes utilicen su propio formato de mensajería si desean realizar transferencias bancarias a través del Servicio de Fondos Fedwire. Por lo tanto, un banco, municipio o corporación estadounidense debe dominar las gramáticas financieras tanto de NACHA como de la Reserva Federal.

Esta proliferación de estándares de mensajería es un fenómeno global. Cada uno de los múltiples sistemas de pago del Reino Unido utiliza ONE diferente. El Servicio de Pagos Más Rápidos utiliza una versión modificada de la norma ISO 8583, BACS (el sistema ACH del Reino Unido) utiliza el Estándar 18, y CHAPS (su sistema de pagos de gran valor) utiliza el formato de mensajería SWIFT MT.

Es en este entramado de normas donde se introduce la ISO 20022. La idea es convertir todos los sistemas de pago existentes de sus propios estándares de mensajería a la ISO 20022. De esta forma, la ISO 20022 se convertirá en el inglés de los pagos, una norma global.lengua francapara transferir valor electrónicamente.

La norma ISO 20022 no es nueva. La ISO comenzó a diseñarla a principios de la década de 2000. En la década de 2010, algunos países pioneros la adoptaron desde sus estándares nacionales. China es líder, habiendo convertido sus principales sistemas de pago a la ISO 20022 en 2013.

Pero la mayoría de los países aún no han realizado el cambio. El principal sistema de pagos de gran valor de EE. UU., Fedwire, fue...originalmente programado para comenzar la transición a la ISO 20022 durante un período de tres años a partir de finales de 2020. Pero debido en parte a la COVID-19, la fecha de inicio se ha pospuesto hasta al menos 2022, lo que significa que la transición final no se completará hasta 2025 aproximadamente. El sistema de gran valor del Banco Central Europeo, Target2, iniciar su transiciónen noviembre de 2022. El Reino Unido cambiará en abril de 2022 junto con un nuevo sistema de liquidación bruta en tiempo real.

Ver también:Dentro de la carrera por los estándares para implementar la regla de viajes del GAFI

Probablemente, la infraestructura financiera más importante que realizará la transición será la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT). SWIFT opera la red global de mensajería de la que dependen los bancos para realizar pagos internacionales. Su objetivo es iniciar la transición a la norma ISO 20022 a finales de 2022. Habrá un período de coexistencia de tres años durante el cual se podrán utilizar tanto la norma ISO 20022 como el formato de mensajería MT heredado de SWIFT. El formato heredado se desactivará en noviembre de 2025.

Una de las grandes ventajas de un lenguaje de pagos universal es que bancos, empresas, gobiernos y otros actores pueden dejar de admitir múltiples formatos. Ya sea que un pago se realice en dólares a través de Fedwire, en renminbi a través del Banco Popular de China o de euros a rands mediante SWIFT, prevalecerá un único estándar de pago. Es una gran ventaja.

Cuando un pago se transfiere de un sistema a otro, debe volver a traducirse al idioma de ese sistema. Esto implica una pérdida de datos. Pero con un estándar universal, no se pierden datos en la traducción.

La norma ISO 20022 cuenta con algunas características interesantes que otras normas carecen. Para empezar, puede transportar más datos que otros estándares de mensajería. Se acabó la necesidad de rellenar campos erróneos y truncar nombres y direcciones. Esto significa que las máquinas etiquetarán menos mensajes como si requirieran intervención Human . Al requerir menos reparaciones, el proceso de pago será más rápido, requerirá menos mano de obra y reducirá los costes.

La norma ISO 20022 también permite una mayor precisión. SWIFTnos pide que imaginemos Un pago enviado a Cuba Sports Bar Grille en Luisiana. En el formato anterior a la norma ISO 20022, "Cuba" podría activar por error un filtro de sanciones. Pero con la norma ISO 20022, los datos están cuidadosamente estructurados de tal manera que la palabra "Cuba" se designa en el campo de nombre, por lo que no se retrasará.

Los no bancarizados del mañana serán los clientes naturales de los sistemas descentralizados sin barreras.

Esta estandarización de la gramática global de pagos llega al mismo tiempo que los bancos centrales de todo el mundo introducen sistemas de pago minorista instantáneos 24/7. Hasta hace poco, los bancos centrales solían procesar los pagos pequeños desde y hacia cuentas bancarias en un plazo de liquidación de dos a tres días. El hecho de que los bancos centrales cerraran por la noche y los fines de semana solo aumentaba el tiempo de espera. Retrasos como este eran aceptables en la década de 1950, pero los consumidores modernos, alimentados con un consumo de correo electrónico instantáneo y vídeo a la carta, esperan mucho Más sobre: de sus cuentas bancarias.

El programa Faster Payments del Reino Unido, introducido en 2007, fue ONE de los primeros sistemas de pago minorista en tiempo real. En la década de 2010 se implementaron nuevas mejoras, como el BiR de Suecia, el FAST de Singapur y el IMPS de la India. El Real Time Rail de Canadá estará operativo en 2022, mientras que el sistema en tiempo real FedNow de EE. UU. está previsto para 2024.

Para 2030, los pagos minoristas en tiempo real las 24 horas del día, los 7 días de la semana seránde rigor No solo en países desarrollados, sino también en países en desarrollo de África, Oriente Medio y Sudamérica. Y todos estos sistemas ultrarrápidos se habrán basado en un lenguaje unificado, ISO 20022, lo que implica menores costos, menos errores y mayor automatización. En resumen, los pagos centralizados serán muy eficaces en los próximos años.

¿Dónde encajan las cadenas de bloques en todo esto? En el pasado, sus defensores han catalogado los sistemas de pago centralizados como arcaicos y torpes. Pero es poco probable que los pagos del futuro se ajusten a estos estereotipos.

Véase también: Paul Brody –Cómo las pequeñas empresas pueden lograr economías de escala para 2030

Dada esta consolidación del centro, las plataformas basadas en blockchain tendrán que encontrar maneras de innovar en los márgenes. En 2030, todavía habrá personas excluidas del nirvana de pagos en tiempo real ISO 20022 que acabo de describir. Habrá quienes queden excluidos por protestar contra sus gobiernos. Esto está sucediendo.en BielorrusiaHoy en día. O aquellos que venden productos legales, aunque controvertidos, dicen algo comotrabajadoras sexualesquienes a menudo se enfrentan a la desplataforma. Serán los no bancarizados del mañana quienes serán los clientes naturales de los sistemas descentralizados sin barreras.