La norme sur le point de révolutionner les paiements

À quoi ressembleront les paiements sur Internet en 2030 ?

Une révolution dans la Finance et les paiements. C'est ce que tentent de faire les plateformes cryptographiques comme Bitcoin, la Finance décentralisée et les stablecoins. Mais ce n'est T parce que la monnaie traditionnelle est centralisée autour de banques centrales monolithiques qu'elle ne peut T connaître sa propre révolution.

Au cours des dix prochaines années, un big bang va se produire dans le monde des banques centrales. ISO 20022, unenouvelle normeLes systèmes de communication des instructions de paiement électronique entre institutions financières prendront le relais. Combiné à l'émergence des systèmes de paiement de détail en temps réel des banques centrales, cela signifie que les paiements en 2030 seront bien meilleurs qu'en 2020.

JP Koning, chroniqueur CoinDesk , a travaillé comme analyste actions dans une société de courtage canadienne et comme rédacteur financier dans une grande banque canadienne. Il dirige le populaire Argentblog. Cet article fait partie de la série « Internet 2030 » de CoinDesk sur l'avenir de la Crypto économie.

Toute personne impliquée dans la Finance anarchique devrait KEEP un œil sur les projets des deux hommes pour la prochaine décennie. Cette révolution centralisée ne concernera pas tout le monde. Les options décentralisées constitueront la solution de secours incontournable pour beaucoup.

On prête rarement attention aux normes, mais elles affectent tous les aspects de notre quotidien. Elles régissent tout, de l'espacement des filetages (ISO 68-1) aux codes pays (ISO 3166), en passant par les sièges enfants (ISO 13216) et la gestion de la qualité (ISO 9000).

Adopter une méthode de travail uniforme simplifie la vie. Avant les années 1950, par exemple, la manutention du fret international exigeait une approche de type « Tetris » pour gérer des colis de tailles diverses. C'était coûteux, dangereux et exigeant en main-d'œuvre. Placer le tout dans un conteneur métallique universel a grandement simplifié le processus de manutention. L'Organisation internationale de normalisation (ISO), un organisme technique international non gouvernemental fondé après la Seconde Guerre mondiale, a aidé le secteur à s'y adapter.sur une définition standardpour les conteneurs d'expédition en créant les normes ISO 338, ISO 790 et ISO 1897.

Les principes applicables à l'expédition s'appliquent également aux paiements et au commerce. Pour éviter une confusion entre demandes de paiement et commandes, il est utile que chacun utilise une grammaire commune. La communauté des paiements construit cette grammaire en convenant à l'avance d'un formatage fixe des messages : en-têtes standard, pieds de page, champs de numéro de compte du bénéficiaire, nombre maximal de caractères.

Prenons l'exemple des États-Unis. Les citoyens paient généralement leurs factures de services publics par paiement ACH (Automated Clearing House). Toutes les parties à un paiement ACH doivent accepter d'utiliser la grammaire commune définie par la National Automated Clearing House Association (NACHA), l'organisation à but non lucratif qui régit les systèmes ACH américains. Un message NACHA typique LOOKS à ceci :

À l'œil Human , un message au format NACHA LOOKS à du charabia. Pourtant, un tel format de message standardisé présente de nombreux avantages, notamment sa lisibilité par les machines. Ainsi, tous les paiements ACH peuvent être automatisés de ONE en bout. Cela réduit les coûts, les délais de traitement et les erreurs. Sans les normes NACHA, le chaos monétaire serait total.

Il existe plusieurs normes de messagerie locales aux États-Unis. La Réserve fédérale, par exemple, exige que les participants utilisent son propre format de messagerie propriétaire s'ils souhaitent effectuer des virements via le service Fedwire Funds. Ainsi, toute banque, municipalité ou entreprise américaine doit maîtriser les grammaires financières de la NACHA et de la Fed.

Cette prolifération de normes de messagerie est un phénomène mondial. Les multiples systèmes de paiement du Royaume-Uni utilisent chacun une ONE différente. Le Faster Payments Service utilise une version modifiée de la norme ISO 8583, BACS (le système ACH du Royaume-Uni) utilise la norme 18, et CHAPS (son système de paiement de gros montants) utilise le format de messagerie SWIFT MT.

C'est dans ce tourbillon de normes qu'est introduite la norme ISO 20022. L'objectif est de convertir tous les systèmes de paiement existants, de leurs propres normes de messagerie propriétaires, à la norme ISO 20022. ISO 20022 deviendra ainsi la référence en matière de paiements, une norme mondiale.lingua francapour transférer de la valeur par voie électronique.

La norme ISO 20022 n'est T nouvelle. L'ISO a commencé à l'élaborer au début des années 2000. Dans les années 2010, quelques pays pionniers l'ont adoptée à partir de leurs normes nationales. La Chine est en tête, ayant converti ses principaux systèmes de paiement à la norme ISO 20022 en 2013.

Mais la plupart des pays n'ont pas encore franchi le pas. Le principal système de paiement de gros montants aux États-Unis, Fedwire, a étéinitialement prévu La transition vers la norme ISO 20022 devait s'étaler sur trois ans à compter de fin 2020. Cependant, en partie à cause de la COVID-19, cette date a été repoussée au moins à 2022, ce qui signifie que la transition définitive ne sera T achevée avant 2025 environ. Target2, le système de gestion de grandes valeurs de la Banque centrale européenne, sera commencer sa transitionen novembre 2022. Le Royaume-Uni passera à ce système en avril 2022, en conjonction avec un nouveau système de règlement brut en temps réel.

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L'infrastructure financière la plus importante à opérer cette transition sera probablement la Société pour les télécommunications financières interbancaires mondiales (SWIFT). SWIFT exploite le réseau mondial de messagerie sur lequel les banques s'appuient pour effectuer des paiements internationaux. Elle prévoit d'entamer la transition vers la norme ISO 20022 NEAR la fin de l'année 2022. Une période de coexistence de trois ans sera prévue, au cours de laquelle la norme ISO 20022 et l'ancien format de messagerie MT de SWIFT pourront être utilisés. Ce n'est qu'en novembre 2025 que l'ancien format sera supprimé.

ONEun des principaux avantages d'un langage de paiement universel est que les banques, les entreprises, les gouvernements et les autres acteurs peuvent cesser de prendre en charge plusieurs formats. Qu'un paiement soit effectué en dollars via Fedwire, en renminbi via la Banque populaire de Chine, ou d'euros en rands via SWIFT, une norme de paiement unique prévaudra. C'est plutôt pratique.

Lorsqu'un paiement est transmis d' un système à un autre, il doit être retraduit dans la langue de ce système. Cela implique une perte de données. Mais avec une norme universelle, aucune donnée n'est perdue lors de la traduction.

La norme ISO 20022 présente des avantages qui lui sont propres, absents des autres normes. Tout d'abord, elle peut transporter plus de données que les autres normes de messagerie. Finies les erreurs de saisie d'informations dans les mauvais champs et les troncatures de noms et d'adresses. Cela signifie que moins de messages seront étiquetés par les machines comme nécessitant une intervention Human . Avec moins de réparations nécessaires, le processus de paiement global sera plus rapide, nécessitera moins de main-d'œuvre et réduira les coûts.

La norme ISO 20022 permet également une plus grande précision. SWIFTnous demande d'imaginer Un paiement envoyé au Cuba Sports Bar Grille en Louisiane. Dans le format antérieur à la norme ISO 20022, « Cuba » pouvait déclencher par erreur un filtre anti-sanctions. Mais avec la norme ISO 20022, les données sont soigneusement structurées de sorte que le mot « Cuba » soit indiqué dans le champ du nom, T ainsi tout blocage.

Ce seront les non-bancarisés de demain qui seront les clients naturels des systèmes décentralisés non sécurisés.

Cette standardisation de la grammaire des paiements mondiaux intervient parallèlement à l'introduction par les banques centrales du monde entier de systèmes de paiement instantanés 24h/24 et 7j/7. Jusqu'à récemment, les petits paiements vers et depuis les comptes bancaires étaient généralement traités par les banques centrales sur une période de deux à trois jours. La fermeture habituelle des banques centrales la nuit et le week-end ne faisait qu'accroître les délais. De tels délais étaient acceptables dans les années 1950, mais les consommateurs modernes, nourris aux e-mails instantanés et aux vidéos à la demande, attendent beaucoup Plus d’articles sur leurs comptes bancaires.

Le système britannique Faster Payments, lancé en 2007, a été ONEun des premiers systèmes de paiement de détail en temps réel. D'autres améliorations ont été apportées dans les années 2010, notamment avec BiR en Suède, FAST à Singapour et IMPS en Inde. Le système canadien Real Time Rail sera opérationnel en 2022, tandis que le système américain FedNow en temps réel devrait arriver en 2024.

D'ici 2030, les paiements de détail en temps réel 24h/24 et 7j/7 seront disponibles.de rigueur Non seulement dans les pays développés, mais aussi dans les pays en développement d'Afrique, du Moyen-Orient et d'Amérique du Sud. Et tous ces systèmes ultra-rapides auront adopté un langage unifié, la norme ISO 20022, ce qui se traduira par des coûts réduits, moins d'erreurs et une automatisation accrue. En bref, les paiements centralisés vont connaître une croissance fulgurante au cours des prochaines années.

Quelle est la place des blockchains dans tout cela ? Par le passé, leurs défenseurs ont qualifié les systèmes de paiement centralisés d'archaïques et de peu pratiques. Mais les paiements de demain ne correspondront probablement pas à ces stéréotypes.

Voir aussi : Paul Brody –Comment les petites entreprises peuvent réaliser des « économies d'échelle » d'ici 2030

Face à ce renforcement du pouvoir central, les plateformes blockchain devront trouver des moyens d'innover en périphérie. En 2030, certains seront encore exclus du paradis des paiements en temps réel ISO 20022 que je viens de décrire. Certains en seront exclus parce qu'ils protestent contre leur gouvernement. C'est ce qui se passe.en Biélorussieaujourd'hui. Ou ceux qui vendent des produits légaux, bien que controversés, disent commetravailleurs du sexequi sont souvent confrontés à la déplateformisation. Ce sont les personnes non bancarisées de demain qui seront les clients naturels des systèmes décentralisés non fermés.