Чому блокчейн може створити справжню модель страхування P2P

Олів’є Ріккен є менеджером, оратором і експертом у сфері цифрових руйнувань, блокчейну та управління бізнес-процесами в AXVECO, консалтинговій фірмі-бутіку зі штаб-квартирою в Амстердамі.

У цій Погляди Ріккен обговорює, як страхова індустрія може створити справжню однорангову (p2p) модель краудфандингу, використовуючи Технології блокчейн.

У фінансовому секторі відбуваються зміни.

Стрімке зростання індустрії FinTech, де інвестиції зросли у вісім разів за останні 5 років до майже 20 мільярдів доларів, викликає хвилювання в традиційних компаніях. ONE з найцікавіших розробок у галузі фінансових технологій, без сумніву, є блокчейн.

Уже є багато прикладів того, як блокчейн може вплинути на банківську індустрію, особливо на платіжні послуги, безпеку та торгівлю товарами. У страховій галузі широко описані Інтернет речей, великі дані та краудфандинг.

Можливо, через це вплив блокчейну на страхову галузь T був сильною точкою уваги для новачків. У деяких документах, як-от біла книга Ethereum і «Ланцюжок життя», описуються приклади нових продуктів, які можуть виникнути завдяки Технології блокчейн, але вони менше зосереджуються на нових можливих бізнес-моделях.

Але це не означає, що на цю тему немає розмови. У звіті Національного банку Нідерландів за березень 2016 року стійкі майбутні бізнес-моделі в галузі страхування стали темно-червоними. Актуальність нових бізнес-моделей є високою, хоча, LOOKS, відчуття терміновості не завжди присутнє в традиційних страхових компаніях.

Тут більше уваги приділяється поступовим змінам поточної моделі, а не руйнівним змінам або навіть створенню нової моделі.

Переваги для отримання

Отже, якою може бути нова модель і як цю модель можна реалізувати? Особливо блокчейн розумні контракти, може стати основою для справжньої P2P або краудфінансової моделі страхування.

У новій бізнес-моделі фокус страховиків відійде від управління активами, а натомість зосередиться на відповідності попиту та пропозиції та дослідженні розрахунку ризиків. Страховик надасть платформу, схожу на ринок, де клієнти зможуть опублікувати свій запит на страхування, який може бути або стандартизованим продуктом, або навіть конкретним попитом.

Тоді страховик використовуватиме свою «розвідку про ризики» та моделі ризику, засновані на своїх історичних даних, щоб виконати розрахунок премії, щоб опублікувати очікуваний прибуток, після віднімання їхньої маржі.

Опублікувавши цей розрахунок премії, зацікавлені інвестори можуть зробити ставку або підписатися на необхідне страхування. Це можна зробити як групою за допомогою краудфандингу, так і окремими особами за допомогою P2P. Це може залежати від типу Request на страхування, наявних ресурсів інвестора та його або її схильності до ризику.

Поки що ця модель LOOKS дуже схожою на ONE вже має Lloyd's на страховому ринку, або ті, які такі компанії, як Funding Circle, створили на ринку P2P-кредитування.

І саме тут блокчейн відіграє життєво важливу роль.

Крім того, що адміністрування здійснюється в децентралізованій книзі, за допомогою смарт-контрактів ONE гарантувати платіж від інвестора клієнту у випадку, якщо відбудеться подія, для якої клієнт опублікував свою вимогу страхування. Таким чином, смарт-контракт запрограмований як традиційна гарантія, але без необхідності в банку.

Завдяки цьому в блокчейні процеси адміністрування та виконання простіші, майже повністю автоматизовані, прозорі та дешевші, ніж у традиційній установці. Крім того, інвестори знають свій максимальний ризик як суму, визначену в смарт-контракті.

Страховик також може виконувати роль оцінювача збитку для перевірки обґрунтованості страхової вимоги. Але це можна так само легко передати третій стороні та підключити блокчейн до інших бухгалтерських книг. Потім цю перевірку можна перевірити автоматично.

У цій моделі використання смарт-контрактів на страховому ринку не обмежувалося б лише прикладом P2P-видів страхування, а могло б практично використовуватися для всіх видів страхування. Особливо, якщо ONE буде об’єднати суми, які окремі інвестори готові інвестувати в модель краудфандингу, щоб мінімізувати вплив на кожного інвестора у випадку великої події.

Розподіл основних завдань

Ця нова бізнес-модель має переваги для всіх залучених сторін, страховиків, інвесторів і, звичайно, клієнтів.

Виконуючи роль постачальника ринку та аналізу ризиків, страховики отримують низку переваг. Капітал, необхідний для страхування клієнтів, залишається в інвесторів, тому страховик, у свою чергу, може працювати з мінімальним рівнем капіталу або навіть повністю звільнитися від капіталу.

Що стосується регуляторних ліцензій, подібні моделі в бізнесі P2P-кредитування T потребують повної ліцензії чи навіть ліцензії взагалі, лише виняток від регуляторів. Що стосується розробки платформи, то її можна (і потрібно) передати третій стороні на основі оплати за використання, що зробить компанію ще більш «гнучкою до капіталу».

Кінцевим результатом може стати дуже економна, гнучка та економічно ефективна організація.

З боку інвесторів це відкриває нові можливості для інвестування в економічніші організації та, як наслідок, потенціал для більшої прибутковості. Приватні інвестори з меншими запасами також можуть приєднатися до ринку, і буде чітке уявлення про максимальний ризик для інвесторів.

Нарешті, для клієнтів страхування може бути дешевшим, оскільки участь у торгах і підписках буде проводити декілька інвесторів, а також низькі операційні витрати.

Ця модель може надати клієнту можливість простим способом опублікувати попит на дуже конкретні страховки, а оплата страховки може бути гарантована завдяки розумним контрактам.

Потенційні блокпости

Звичайно, у цій моделі існують різні виклики, одними з найбільш нагальних буде полягати в тому, чи дозволять регулятори ринку працювати з цією новою ефективністю.

Страховики також повинні створити критичну масу з боку інвесторів, щоб розподілити ризик у разі більших виплат клієнтам, а також буде потрібна гнучкість з боку попиту у випадку дуже специфічних видів страхування.

Що стосується розрахунку ризику, через природу дуже специфічних видів страхування, страховик повинен мати відповідні можливості для проведення розрахунку ризику та прибутку, який буде привабливим як для клієнта, так і для інвестора.

Клієнти також відіграватимуть життєво важливу роль, оскільки їм потрібно буде довіряти системі, у якій немає третьої сторони з резервами капіталу.

Але, загалом, ця бізнес-модель може бути дуже цікавою, і вона може принести численні переваги, створивши справжнього P2P, краудфінансованого страховика. ONE навіть стверджувати, що якщо ця модель повністю розвинеться, ми більше не матимемо традиційного страховика, а натомість інтелектуальний торговий дім, який виконує цю важливу роль на ринку.

Однорангова візуалізація через Shutterstock