Почему блокчейн может стать основой настоящей модели P2P-страхования

Оливье Риккен — менеджер, оратор и идейный лидер в области цифровой революции, блокчейна и управления бизнес-процессами в AXVECO, небольшой консалтинговой фирме со штаб-квартирой в Амстердаме.

В этой Мнение Риккен рассуждает о том, как страховая отрасль могла бы реализовать настоящую модель краудфандинга на основе принципа «равный-равному» (p2p) с использованием Технологии блокчейн.

В финансовом секторе происходят перемены.

Резкий рост индустрии FinTech, где инвестиции выросли в восемь раз за последние 5 лет до почти $20 млрд, вызывает волнения в традиционных компаниях. ONE из самых интересных разработок в индустрии FinTech, без сомнения, является блокчейн.

Уже есть много примеров того, как блокчейн может повлиять на банковскую отрасль, особенно платежные услуги, безопасность и торговлю товарами. В страховой отрасли широко описываются Интернет вещей, большие данные и краудфандинг.

Возможно, из-за этого влияние блокчейна на страховую отрасль T было сильной точкой фокусировки для новых новаторов. Некоторые документы, такие как белая книга Ethereum и «Цепь жизни», действительно описывают примеры новых продуктов, которые могут возникнуть в результате использования Технологии блокчейна, но они меньше фокусируются на новых возможных бизнес-моделях.

Но это не значит, что на эту тему нет разговоров. Отчет Национального банка Нидерландов от марта 2016 года поставил устойчивые будущие бизнес-модели в страховой отрасли на темно-красный цвет. Срочность новых бизнес-моделей высока, хотя, LOOKS, чувство срочности не всегда присутствует в традиционных страховых компаниях.

В этом случае основное внимание уделяется постепенному изменению текущей модели, а не радикальным изменениям или даже созданию новой модели с нуля.

Преимущества, которые можно получить

Итак, какой может быть новая модель и как ее можно реализовать? Блокчейн, в частностисмарт-контракты, может стать толчком к созданию настоящей модели P2P или краудфандинговой модели страхования.

В новой бизнес-модели фокус страховщиков сместится с управления активами и вместо этого сосредоточится на сопоставлении спроса и предложения и исследовании расчета рисков. Страховщик предоставит рыночную платформу, где клиенты смогут размещать свои требования к страхованию, которые могут быть как стандартизированным продуктом, так и даже конкретным требованием.

Затем страховщик будет использовать свою «аналитику рисков» и модели риска, основанные на исторических данных, для расчета премии и отражения ожидаемой доходности после вычета своей маржи.

Размещая этот расчет премии, заинтересованные инвесторы могут делать ставки или подписываться на требуемую страховку. Это может быть сделано либо группой через краудфандинг, либо отдельными лицами в P2P-режиме. Это может зависеть от типа страхового Request, доступных ресурсов инвестора и его/ее аппетита к риску.

Пока что эта модель очень LOOKS на ONE Lloyd's уже использует на рынке страхования, или на те, которые такие компании, как Funding Circle, внедрили на рынке P2P-кредитования.

И вот здесь блокчейн сыграет решающую роль.

Помимо того, что администрирование осуществляется в децентрализованном реестре, с использованием смарт-контрактов ONE гарантировать выплату от инвестора клиенту в случае, если произойдет событие, на которое клиент подал заявку на страхование. Таким образом, смарт-контракт запрограммирован как традиционная гарантия, но без необходимости в банке.

Делая это в блокчейне, процессы администрирования и исполнения становятся проще, почти полностью автоматизированы, прозрачны и дешевле, чем в традиционной установке. Кроме того, инвесторы знают свою максимальную экспозицию как сумму, определенную в смарт-контракте.

Страховщик также может выполнять роль оценщика ущерба для проверки обоснованности страхового требования. Но это можно легко передать на аутсорсинг третьей стороне и подключить блокчейн к другим реестрам. Затем эта проверка может быть проверена автоматически.

В этой модели использование смарт-контрактов на рынке страхования не должно ограничиваться примером P2P-типов страхования, а фактически может использоваться для всех видов страхования. Особенно, если ONE объединить суммы, которые отдельные инвесторы готовы вложить в модель краудфандинга, чтобы минимизировать воздействие на инвестора в случае наступления крупного события.

Разделение основных задач

Эта новая бизнес-модель выгодна всем заинтересованным сторонам: страховщикам, инвесторам и, конечно же, клиентам.

Выступая в качестве поставщика рынка и информации о рисках, страховщики получают ряд преимуществ. Капитал, необходимый для страхования клиентов, остается у инвесторов, поэтому страховщик, в свою очередь, может работать с минимальными уровнями капитала или даже стать полностью безкапитальным.

Что касается регулирующих лицензий, то для аналогичных моделей в бизнесе P2P-кредитования T требуется полная лицензия или даже лицензия вообще, а только исключение от регулирующих органов. Что касается разработки платформы, то ее можно (и нужно) передать на аутсорсинг третьей стороне на основе оплаты за использование, что сделает компанию еще более «капиталогибкой».

Конечным результатом может стать очень экономичная, гибкая и экономически эффективная организация.

Со стороны инвесторов это открывает новые возможности для инвестиций в более гибкие организации, и, как следствие, потенциал для более высокой прибыли. Частные инвесторы с меньшими издержками также могут присоединиться к рынку, и будет ясное понимание максимального финансового риска для инвесторов.

Наконец, для клиентов страхование может оказаться дешевле, поскольку в заявках и подписках примут участие несколько инвесторов, а эксплуатационные расходы будут низкими.

Эта модель может предоставить клиенту возможность легко размещать заявки на конкретные виды страхования, а выплата страховки может быть гарантирована благодаря смарт-контрактам.

Потенциальные препятствия

Конечно, в этой модели есть различные проблемы, одна из самых неотложных — разрешить ли регуляторам рынку работать с этими новыми показателями эффективности.

Страховщикам также необходимо создать критическую массу со стороны инвесторов, чтобы распределить риск в случае более крупных выплат клиентам, а также потребуется гибкость со стороны спроса в случае очень специфичных видов страхования.

Что касается расчета риска, то в силу специфики страхования страховщик должен иметь возможность сделать расчет соотношения риска и доходности, который будет привлекателен как для клиента, так и для инвестора.

Клиенты также будут играть важную роль, поскольку им придется довериться системе, в которой нет третьей стороны с резервами капитала.

Но в целом эта бизнес-модель может быть очень интересной и может принести множество выгод, создав настоящего P2P, краудфандингового страховщика. ONE даже утверждать, что если эта модель полностью разовьется, у нас может больше не быть традиционного страховщика, а вместо этого появится интеллектуальный дом торговли капиталом, который выполняет эту важную рыночную роль.

Визуализация одноранговых сетейчерез Shutterstock