Как мошенничество с кредитными картами потопило ONE Bitcoin биржу

ONE из самых больших проблем для Bitcoin бирж и их клиентов часто является необходимость сделать обмен QUICK и простым. Такие биржи, как канадская фирма Virtex, давно приняли решение не принимать кредитные карты. Их самая большая проблема? Мошенничество в виде возвратных платежей.

При возврате платежа по кредитной карте клиент, совершающий оплату кредитной картой, просит банк-эмитент (банк, выдавший ему карту) отменить транзакцию, совершенную с продавцом.

Это может произойти по ряду законных причин. Торговец мог не предоставить обещанный товар или услугу, или они могли быть неисправны. В некоторых случаях карта могла быть украдена и использована без согласия владельца.

Однако иногда владелец карты совершает собственное мошенничество, пытаясь отменить законную финансовую транзакцию. По сути, это доблокчейновая версия двойных расходов. Это может часто происходить в Интернете, где компании имеют дело с большим количеством неизвестных клиентов на другом конце света.

Цель возврата платежа

Это произошло с Джоуи Ричем, который в 2010 году оказался не на том конце крутой кривой обучения.

Купив немного монет, он начал продавать их с прибылью. Однако он потерял свои первоначальные инвестиции в размере $9000 после того, как его Bitcoin биржа BuyBitcoins.com пострадала от серии возвратов платежей с украденных кредитных карт.

Он объяснил, что сочетание потерянных доходов по кредитным картам и комиссий за возврат платежей привело к потере его средств.

Рич сказал:

«За возвратные платежи компании-эмитенты кредитных карт взимают комиссию в размере от 25 до 35 долларов в дополнение к отмене первоначального платежа в качестве сдерживающего фактора. Так что я также столкнулся с огромным количеством этих комиссий в размере 35 долларов, что особенно болезненно при заказах на сумму от 5 до 10 долларов. Когда мой банковский счет стал отрицательным, я начал сталкиваться и с комиссиями за овердрафт, так что это было настоящее фиаско».

Помимо упущенной выгоды, ONE из неприятных побочных эффектов возвратных платежей является то, что процессоры кредитных карт KEEP счет. Слишком много возвратных платежей поднимают флаги против вашего счета. В конце концов, его счет был закрыт, а Рич был добавлен в черный список.

«Тогда я ничего толком T знал о процессе обработки кредитных карт и T понимал, насколько обратимы эти платежи», — признался он.

Чтобы сделать ситуацию еще хуже, он объяснил, что процессор кредитных карт изначально T перевел на его счет первоначальные $9000 из-за административной ошибки. Однако это T помешало им снять $7000 в виде транзакций по возврату средств и комиссий, что привело к дефициту и еще большим расходам в виде комиссий за овердрафт.

Ему потребовался год, чтобы разобраться с этим и унести немного денег. Тем временем он закрыл биржу, пока искал способ более эффективно управлять кредитными картами.

В 2012 году Рич вновь открыл сайт, на этот раз с функциями проверки личности, включая возможность для пользователей загрузить скан водительских прав, войти в систему с помощью своей учетной записи Facebook и получить геолокацию с помощью HTML5 в браузере (что, по его словам, намного лучше, чем геолокация по IP-адресу).

Успешное выполнение всех этих задач вносило вклад в оценку доверия, которая помогала решить, был ли обработан заказ пользователя или нет.

В этот момент Рич использовал другой процессор кредитных карт.

Он сказал:

«Эти требования по проверке личности помогли мне добиться гораздо большего, и в мае 2013 года я достиг продаж на сумму около 45 000 долларов США. Однако около 4500 долларов США из этой суммы были возвращены, что привело к закрытию этого аккаунта».

Минное поле возврата платежей

Очевидно, что обработка кредитных карт для продавцов сложнее, чем LOOKS. Однако наградой за это являются простота и удобство, и в зависимости от демографической группы клиентов они просто слишком заманчивы для некоторых бирж, чтобы устоять.

CEX.io

с радостью примет ваши платежи по кредитным картам в обмен на Bitcoin, подтверждает ИТ-директор Джеффри Смит.

«Транзакции с использованием кредитных карт являются самым быстрым и популярным средством оплаты. Чтобы стать мейнстримом, биржа должна иметь возможность внесения/снятия средств с помощью кредитной или дебетовой карты, среди других способов оплаты», — сказал он.

Смит указал, что сборы за обработку кредитных карт делают их финансово приемлемыми для транзакций до $1000. После этого другие механизмы могут быть предпочтительными. Банковские переводы хороши для больших сумм, но процесс может занять до 10 дней, сказал он, что делает их неидеальными для краткосрочных инвестиций.

Смит утверждает, что фирма вообще не потеряла денег на возвратных платежах. «Мы избегаем возвратных платежей, работая только с теми поставщиками кредитных или дебетовых карт, которые используют 3D Secure. Этот уровень безопасности позволяет нам снизить риски возвратных платежей», — пояснил он.

3D Secure, который читатели могут знать как «Verified by Visa» или MasterCard SecureCode, требует идентификацию не только со стороны продавца, но и со стороны эмитента.

Альтернативные методы

Другие менее доверчивы. ONE генеральный директор биржи, пожелавший остаться неназванным, сказал, что его демографические данные позволяют не принимать кредитные карты.

«Когда вы имеете дело исключительно с банковскими переводами SWIFT, как мы делаем сейчас, ONE из самых больших преимуществ является то, что они необратимы. Мошенничество T в ONE наших проблем. Что-то подобное более привлекательно для биржи, ориентированной на бизнес B2B, такой как наша».

Обжегшись на своем опыте с кредитными картами, Рич теперь имеет другой способ принимать платежи за Bitcoin: PayPal. Клиенты, оплачивающие через этот сервис, теперь получают «подарочные карты Bitcoin », которые по сути являются бумажными кошельками, которые он рассылает по почте.

Он сказал:

«Я оставил функции проверки личности, но сделал их менее важными, поскольку безопасность в основном заключается в физической доставке карт. Я принимал в среднем около 3000 долларов продаж в месяц и пока не потерял ни одной деньги из-за возвратных платежей. Однако я возвращаю довольно много платежей, которые либо выглядят подозрительно, либо доставляются на адрес, по которому они никогда не погашаются».

Рич предоставляет услугу, начатую в августе 2014 года, через своегоBitcoinGiftCard.orgсайт. Комиссия за обслуживание PayPal составляет около 4%, что «раздражает», сказал он, поскольку она выше, чем взимают компании, выпускающие кредитные карты.

Передача риска

Другой сайт,Браукер, имеет гениальное решение для избежания мошенничества с возвратом платежей: пусть этим занимаются обычные игроки электронной коммерции. Сирил Хоури, основавший сайт несколько месяцев назад, объяснил, что он сводит людей, желающих купить Bitcoin, с теми, кто хочет потратить свои Bitcoin через не-биткойн-торговцев онлайн (см. обзор сервиса CoinDesk здесь).

Если Боб хочет купить DVD-плеер за 200 долларов на Amazon, но хочет заплатить за него Bitcoin, то он может опубликовать этот факт на Brawker. Если ALICE хочет купить Bitcoin на сумму 200 долларов, она может сделать ставку на этот заказ. Если ее ставка принята, она покупает товар за фиатную валюту, указав адрес Боба. Затем Боб отправляет Bitcoin ALICE после того, как она отправляет ему доказательство покупки.

По сути, это биржевая книга заказов, созданная поверх онлайн-продаж других продуктов.

Преимущество этой модели в том, что поставщик электронной коммерции обрабатывает все проблемы с возвратом платежа. Если ALICE решит объявить возврат платежа за DVD-плеер, это будет проблема Amazon (или Best Buy, или John Lewis, или любого другого продавца, который используется).

Компания Хоури даже T имеет торгового счета кредитной карты. У нее есть банковский счет для оплаты расходов, но это все.

«Вы получаете преимущество от использования инфраструктуры электронной коммерции», — сказал он, утверждая, что доставка физических товаров через электронную коммерцию часто происходит быстрее в Интернете, чем отправка денег традиционными способами. «Возможность использовать это делает это максимально удобным».

Хотя есть некоторые неудобства. ALICE может купить биткойны только в том количестве, которое Боб — или кто-либо другой по ту сторону книги заказов — хочет потратить. Это затрудняет покупку именно того количества биткойнов, которое она хочет.

Хури сказал:

«При традиционных биржах товар на другом конце взаимозаменяем. В нашем случае товар — это физическое благо. Это кто-то, кто хотел купить шляпу, а на другом конце — кто-то, кто готов купить стоимость этой шляпы в Bitcoin».

Даже Brawker изучает более строгую проверку клиентов. В конце концов, любая форма приема интернет-платежей — это упражнение в риске. Чем больше вы можете снизить риск, тем лучше.

Кредитные карты могут иметь свои преимущества, когда дело касается покупки Bitcoin , но у них также есть свои недостатки. Интересно то, как предприниматели пытаются обойти их. В Интернете именно инновации не терпят пустоты.

Отказ от ответственности:Мнения, выраженные в данной статье, принадлежат автору и не обязательно отражают точку зрения CoinDesk и не должны приписываться ему.

Изображение кредитной картычерез Shutterstock