Come le frodi sulle carte di credito hanno affondato ONE scambio Bitcoin

ONE dei maggiori problemi per gli exchange Bitcoin e i loro clienti è spesso rendere lo scambio QUICK e semplice. Exchange come la società canadese Virtex hanno deciso molto tempo fa di non accettare carte di credito. La loro preoccupazione più grande? Le frodi, sotto forma di chargeback.

In un chargeback su carta di credito, un cliente che ha pagato con carta di credito chiede alla banca emittente (la banca che gli ha fornito la carta) di annullare una transazione effettuata con un commerciante.

Ciò può accadere per una serie di motivi legittimi. Un commerciante potrebbe non aver consegnato i beni o il servizio promessi, oppure potrebbe essere difettoso. In alcuni casi, una carta potrebbe essere stata rubata e utilizzata senza il consenso del proprietario.

A volte, tuttavia, il proprietario della carta perpetra la propria frode, cercando di invertire una transazione finanziaria legittima. È di fatto una versione pre-blockchain della doppia spesa. Ciò può accadere spesso su Internet, dove le aziende hanno a che fare con un gran numero di clienti sconosciuti dall'altra parte del mondo.

Obiettivo di chargeback

È successo a Joey Rich, che nel 2010 si è trovato nel punto sbagliato di una ripida curva di apprendimento.

Dopo aver acquistato alcune monete, ha iniziato a venderle con un profitto. Ha perso il suo investimento iniziale di $ 9.000, tuttavia, dopo che il suo exchange Bitcoin , BuyBitcoins.com, ha subito una serie di chargeback da carte di credito rubate.

Ha spiegato che la perdita dei suoi fondi è stata causata dalla combinazione di mancati guadagni dalle carte di credito e commissioni di storno.

Rich ha detto:

"Per gli addebiti di ritorno, le società di carte di credito addebitano commissioni da $ 25 a $ 35 oltre all'annullamento del pagamento originale come deterrente. Quindi sono stato colpito anche da un numero enorme di quelle commissioni da $ 35, il che è particolarmente doloroso per ordini da $ 5 a $ 10. Quando il mio conto in banca è andato in rosso, ho iniziato a essere colpito anche da commissioni di scoperto, quindi è stato un bel fiasco".

Oltre alle mancate entrate, ONE degli effetti collaterali spiacevoli dei chargeback è che i processori di carte di credito KEEP il punteggio. Troppi chargeback sollevano bandiere contro il tuo account. Alla fine, il suo account è stato chiuso e Rich è stato aggiunto a una blacklist.

"All'epoca T sapevo molto dell'elaborazione delle carte di credito e T capivo quanto fossero reversibili quei pagamenti", ha ammesso.

A peggiorare le cose, ha spiegato che il processore della carta di credito T aveva depositato i $ 9.000 originali sul suo conto in primo luogo, a causa di un errore amministrativo. Ciò T ha impedito loro di prelevare $ 7.000 in transazioni di chargeback e commissioni, tuttavia, mettendolo in deficit e sostenendo ancora più spese sotto forma di commissioni di scoperto.

Gli ci volle un anno per risolvere la cosa e zoppicare via con un po' di soldi. Nel frattempo, aveva chiuso l'exchange mentre escogitava un modo per gestire le carte di credito in modo più efficace.

Nel 2012, Rich ha riaperto il sito, questa volta con funzionalità di verifica dell'identità, tra cui opzioni per gli utenti di caricare una scansione della propria patente di guida, di accedere con il proprio account Facebook e di essere geolocalizzati tramite HTML5 nel browser (che, a suo dire, è di gran lunga migliore della geolocalizzazione tramite indirizzo IP).

Il completamento con successo di tutti questi compiti ha contribuito a un punteggio di affidabilità, che aiuterebbe a decidere se l'ordine di un utente è stato elaborato o meno.

A questo punto, Rich stava utilizzando un diverso processore di carte di credito.

Ha detto:

"Quei requisiti di verifica dell'identità mi hanno aiutato a fare molto meglio e ho raggiunto circa $ 45.000 di vendite nel mese di maggio 2013. Tuttavia, circa $ 4.500 di questi sono stati addebitati indietro, con conseguente chiusura di quell'account".

Il campo minato del chargeback

Chiaramente, l'elaborazione delle carte di credito per i commercianti è più difficile di quanto LOOKS. I vantaggi sono la facilità e la convenienza, tuttavia, e a seconda della demografia dei clienti, sono semplicemente troppo allettanti perché alcuni exchange resistano.

CEX.io

accetterà volentieri i pagamenti con carta di credito in cambio di Bitcoin, conferma il CIO Jeffrey Smith.

"Le transazioni con carta di credito sono il mezzo di pagamento più veloce e più diffuso. Per diventare mainstream, un exchange deve avere un'opzione di deposito/prelievo con carta di credito o di debito, tra gli altri metodi di pagamento", ha affermato.

Le commissioni di elaborazione per le carte di credito le rendono finanziariamente adatte per transazioni fino a $ 1.000, ha indicato Smith. Dopo di che, potrebbero essere preferibili altri meccanismi. I bonifici bancari sono buoni per importi maggiori, ma il processo può richiedere fino a 10 giorni, ha detto, il che lo rende meno che ideale per investimenti a breve termine.

Smith sostiene che l'azienda non ha perso soldi per i chargeback. "Evitiamo i chargeback lavorando solo con i provider di carte di credito o di debito che utilizzano 3D Secure. Questo livello di sicurezza ci consente di ridurre i rischi di chargeback", ha spiegato.

3D Secure, che i lettori potrebbero conoscere come "Verified by Visa" o MasterCard SecureCode, richiede una forma di identificazione da parte dell'emittente, oltre che del commerciante.

Metodi alternativi

Altri sono meno fiduciosi. ONE CEO di exchange, che ha preferito non essere nominato, ha detto che la sua demografia rendeva accettabile non accettare carte di credito.

"Quando si ha a che fare esclusivamente con bonifici SWIFT, come facciamo adesso, ONE dei maggiori vantaggi è che sono irreversibili. La frode T è ONE delle nostre preoccupazioni. Qualcosa del genere è più attraente per un exchange più incentrato sul business B2B come il nostro".

Scottato dalle sue esperienze con le carte di credito, Rich ha ora un altro metodo per accettare pagamenti in Bitcoin: PayPal. Ai clienti che pagano tramite quel servizio vengono ora inviate delle "buoni regalo Bitcoin ", che sono in pratica dei portafogli cartacei che invia per posta.

Ha detto:

"Ho lasciato le funzionalità di verifica dell'identità, ma le ho rese meno importanti, poiché la sicurezza risiede principalmente nella consegna fisica delle carte. Ho accettato una media di circa $ 3.000 di vendite al mese e non ho ancora perso soldi per chargeback. Tuttavia, rimborso un bel po' di pagamenti che sembrano sospetti o vengono recapitati a un indirizzo in cui non vengono mai riscattati".

Rich fornisce il servizio, avviato nell'agosto 2014, tramite il suoBitcoinGiftCard.orgsito. Il servizio PayPal costa circa il 4% di commissioni, il che è "irritante", ha detto, in quanto è più alto di quello richiesto dalle società di carte di credito.

Trasferimento del rischio

Un altro sito,Spaccone, ha una soluzione ingegnosa per evitare le frodi di chargeback: lasciare che se ne occupino i player dell'e-commerce tradizionali. Cyril Houri, che ha fondato il sito qualche mese fa, ha spiegato che mette in contatto le persone che vogliono acquistare Bitcoin con quelle che vogliono spendere i loro Bitcoin tramite commercianti online non bitcoin (vedi la recensione del servizio di CoinDesk Qui).

Se Bob vuole acquistare un lettore DVD da 200 $ da Amazon, ma vuole pagarlo in Bitcoin, allora può pubblicare questo fatto su Brawker. Se ALICE vuole acquistare Bitcoin per un valore di 200 $, può fare un'offerta per quell'ordine. Se la sua offerta viene accettata, allora acquista la merce in valuta fiat, fornendo l'indirizzo di Bob. Bob quindi invia i Bitcoin ad ALICE dopo che lei gli ha inviato la prova di acquisto.

Si tratta in effetti di un portafoglio ordini di scambio costruito sulle vendite online di altri prodotti.

Il lato positivo di questo modello è che il fornitore di e-commerce gestisce qualsiasi problema di chargeback. Se ALICE decide di dichiarare un chargeback sul lettore DVD, sarà un problema di Amazon (o di Best Buy, o di John Lewis, o di qualsiasi altro commerciante utilizzato).

La società di Houri T ha nemmeno un conto commerciale con carta di credito. Ha un conto bancario per pagare le spese, ma questo è tutto.

"Hai il vantaggio di usare l'infrastruttura dell'e-commerce", ha detto, sostenendo che la consegna di beni fisici tramite e-commerce è spesso più veloce online rispetto all'invio di denaro tramite metodi tradizionali. "Essere in grado di sfruttarla lo rende il più comodo possibile".

C'è però un inconveniente. ALICE può acquistare bitcoin solo nella quantità che Bob, o chiunque altro dall'altra parte del libro degli ordini, vuole spendere. Ciò rende difficile acquistare esattamente il numero di bitcoin che desidera.

Houri ha detto:

"Con gli scambi tradizionali, la merce all'altra estremità è fungibile. Nel nostro caso la merce è un bene fisico. È qualcuno che voleva comprare un cappello, e all'altra estremità è qualcuno che è disposto ad acquistare il valore di quel cappello in Bitcoin".

Anche Brawker sta esplorando una verifica più forte del cliente, però. Dopo tutto, qualsiasi forma di accettazione di pagamenti via Internet è un esercizio di rischio. Più si riesce a ridurre il rischio, meglio è.

Le carte di credito possono avere i loro vantaggi quando si tratta di acquisti in Bitcoin , ma hanno anche i loro svantaggi. Ciò che è interessante è il modo in cui gli imprenditori cercano di aggirarle. Su Internet, è l'innovazione che aborrisce il vuoto.

Disclaimer: Le opinioni espresse in questo articolo sono quelle dell'autore e non rappresentano necessariamente le opinioni di CoinDesk, né devono essere attribuite a quest'ultimo.

Immagine della carta di creditotramite Shutterstock