Paano Nilubog ng Panloloko sa Credit Card ang ONE Bitcoin Exchange

ONE sa mga pinakamalaking problema para sa Bitcoin exchange at ang kanilang mga customer ay madalas na ginagawang QUICK at madali ang palitan. Ang mga palitan tulad ng Canadian firm na Virtex ay gumawa ng desisyon matagal na ang nakalipas na huwag tumanggap ng mga credit card. Ang kanilang pinakamalaking pag-aalala? Panloloko, sa anyo ng mga chargeback.

Sa isang credit card chargeback, hinihiling ng isang customer na nagbabayad ng credit card sa nag-isyu na bangko (ang bangko na nagbigay sa kanila ng card) na i-reverse ang isang transaksyon na ginawa sa isang merchant.

Ito ay maaaring mangyari sa iba't ibang lehitimong dahilan. Maaaring hindi naihatid ng isang mangangalakal ang ipinangakong mga kalakal o serbisyo, o maaaring ito ay may sira. Sa ilang mga kaso, ang isang card ay maaaring ninakaw at ginamit nang walang pahintulot ng may-ari.

Minsan, gayunpaman, ang may-ari ng card ay gumagawa ng kanilang sariling panloloko, sa pamamagitan ng pagsisikap na baligtarin ang isang lehitimong transaksyon sa pananalapi. Ito ay epektibong pre-blockchain na bersyon ng dobleng paggastos. Marami itong maaaring mangyari sa Internet, kung saan nakikipag-ugnayan ang mga kumpanya sa malaking bilang ng mga hindi kilalang customer sa kalahati ng mundo.

Target ng chargeback

Nangyari ito kay Joey Rich, na natagpuan ang kanyang sarili sa maling dulo ng isang matarik na curve ng pagkatuto noong 2010.

Pagkabili ng ilang barya, sinimulan niyang ibenta ang mga ito nang may tubo. Nawala niya ang kanyang paunang puhunan na $9,000, gayunpaman, pagkatapos ng kanyang Bitcoin exchange, BuyBitcoins.com, ay dumanas ng serye ng mga chargeback mula sa mga ninakaw na credit card.

Ipinaliwanag niya na ang kumbinasyon ng mga nawalang kita sa credit card at chargeback ay humantong sa pagkawala ng kanyang mga pondo.

Sabi ni Rich:

"Para sa mga chargeback, ang mga kumpanya ng credit card ay naniningil ng mga bayarin na $25 hanggang $35 bilang karagdagan sa pagbabalik sa orihinal na pagbabayad bilang isang hadlang. Kaya natamaan din ako ng napakalaking halaga ng $35 na mga bayarin na iyon, na lalong masakit sa mga order na $5 hanggang $10. Habang nawala ang aking bank account, nagsimula akong matamaan ng mga bayarin sa overdraft, kaya't ito ay napakahirap din."

Bukod sa mga nawalang kita, ang ONE sa mga masamang epekto ng mga chargeback ay ang KEEP ng marka ng mga credit card processor. Masyadong maraming chargeback ang nagtataas ng mga flag laban sa iyong account. Sa kalaunan, winakasan ang kanyang account, at idinagdag si Rich sa isang blacklist.

"T talaga akong alam tungkol sa pagpoproseso ng credit card noon, at T naiintindihan kung gaano mababaligtad ang mga pagbabayad na iyon," inamin niya.

Ang masaklap pa, ipinaliwanag niya na ang nagproseso ng credit card ay T nagdeposito ng orihinal na $9,000 sa kanyang account noong una, dahil sa isang administratibong error. T nito napigilan ang pag-withdraw nila ng $7,000 sa mga transaksyon at bayad sa chargeback, gayunpaman, naglagay sa kanya sa depisit at nagkakaroon ng higit pang mga singil sa anyo ng mga bayad sa overdraft.

Inabot siya ng isang taon upang ayusin ito at malata nang may kaunting pera. Sa pansamantala, isinara niya ang palitan habang nakaisip siya ng paraan para mas epektibong pangasiwaan ang mga credit card.

Noong 2012, muling binuksan ni Rich ang site, sa pagkakataong ito ay may mga feature sa pag-verify ng pagkakakilanlan, kabilang ang mga opsyon para sa mga user na mag-upload ng scan ng kanilang lisensya sa pagmamaneho, mag-log in gamit ang kanilang Facebook account, at ma-geolocated gamit ang HTML5 sa browser (na sinabi niyang mas mahusay kaysa geolocation sa pamamagitan ng IP address).

Ang matagumpay na pagkumpleto ng lahat ng gawaing ito ay nag-ambag sa isang marka ng tiwala, na makakatulong upang magpasya kung ang order ng isang user ay naproseso o hindi.

Sa puntong ito, gumagamit si Rich ng ibang credit card processor.

Sabi niya:

“Nakatulong sa akin ang mga kinakailangan sa pag-verify ng pagkakakilanlan na iyon na gumawa ng mas mahusay, at umabot ako ng humigit-kumulang $45,000 sa mga benta noong buwan ng Mayo 2013. Gayunpaman, humigit-kumulang $4,500 sa mga iyon ang nasingil pabalik, na nagresulta sa pagwawakas ng account na iyon.”

Ang chargeback minefield

Maliwanag, ang pagproseso ng credit card para sa mga merchant ay mas mahirap kaysa sa LOOKS nito. Ang mga gantimpala ay kadalian at kaginhawahan, gayunpaman, at depende sa demograpiko ng customer, ay sadyang masyadong nakakatukso para labanan ng ilang palitan.

CEX.io

masayang kukunin ang iyong mga pagbabayad sa credit card kapalit ng Bitcoin, pagkumpirma ni CIO Jeffrey Smith.

"Ang mga transaksyon sa credit card ay ang pinakamabilis at pinakasikat na paraan ng pagbabayad. Upang maging mainstream, ang isang palitan ay kailangang magkaroon ng opsyon sa pagdeposito/pag-withdraw ng credit o debit card, bukod sa iba pang paraan ng pagbabayad," sabi niya.

Ang mga bayarin sa pagpoproseso para sa mga credit card ay ginagawang angkop sa pananalapi ang mga ito para sa mga transaksyon hanggang $1,000, ipinahiwatig ni Smith. Pagkatapos nito, maaaring mas mainam ang iba pang mga mekanismo. Ang mga wire bank transfer ay mabuti para sa mas malalaking halaga, ngunit ang proseso ay maaaring tumagal ng hanggang 10 araw, aniya, na ginagawa itong mas mababa kaysa sa mainam para sa mga mas maikling pangmatagalang pamumuhunan.

Sinasabi ni Smith na ang kumpanya ay walang nawalang pera sa mga chargeback. "Iniiwasan namin ang mga chargeback sa pamamagitan ng pakikipagtulungan lamang sa mga provider ng credit o debit card na gumagamit ng 3D Secure. Ang layer ng seguridad na ito ay nagbibigay-daan sa amin na bawasan ang mga panganib ng mga chargeback," paliwanag niya.

Ang 3D Secure, na maaaring kilala ng mga mambabasa bilang 'Na-verify ng Visa' o MasterCard SecureCode, ay nangangailangan ng isang paraan ng pagkakakilanlan ng nagbigay, bilang karagdagan sa merchant.

Mga alternatibong pamamaraan

Ang iba ay hindi gaanong nagtitiwala. Sinabi ng ONE exchange CEO, na hindi pinangalanan, na ginawa ng kanyang demograpiko na hindi tumanggap ng mga credit card.

"Kapag nakikitungo ka lamang sa mga SWIFT wire transfer, tulad ng ginagawa namin ngayon, ang ONE sa mga pinakamalaking benepisyo ay hindi na mababawi ang mga ito. Ang panloloko ay T ONE sa aming mga alalahanin. Ang isang bagay na tulad nito ay mas kaakit-akit sa isang mas B2B na palitan na nakatuon sa negosyo tulad namin."

Nasunog ng kanyang mga karanasan sa credit card, si Rich ay mayroon na ngayong isa pang paraan ng pagkuha ng mga pagbabayad para sa Bitcoin: PayPal. Ang mga customer na nagbabayad sa pamamagitan ng serbisyong iyon ay pinapadala na ngayon ng 'mga Bitcoin gift card', na epektibong mga wallet na papel na ipinapadala niya sa pamamagitan ng koreo.

Sabi niya:

"Iniwan ko ang mga feature sa pag-verify ng pagkakakilanlan, ngunit ginawa itong hindi gaanong mahalaga, dahil ang seguridad ay pangunahing nakasalalay sa pisikal na paghahatid ng mga card. Tumatanggap ako ng average na humigit-kumulang $3,000 sa mga benta bawat buwan, at hindi pa ako nawawalan ng pera sa mga chargeback. Gayunpaman, nagre-refund ako ng ilang mga pagbabayad na maaaring mukhang kahina-hinala o inihatid sa isang address kung saan hindi kailanman na-redeem ang mga ito."

Inihahatid ni Rich ang serbisyo, na nagsimula noong Agosto 2014, sa pamamagitan ng kanya BitcoinGiftCard.org site. Ang serbisyo ng PayPal ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang 4% sa mga bayarin, na "nakakairita", aniya, dahil mas mataas ito kaysa sa mga itinanong ng mga kumpanya ng credit card.

Pagpasa sa panganib

Isa pang site, Brawker, ay may mapanlikhang solusyon sa pag-iwas sa pandaraya sa chargeback: hayaan ang mga kumbensyonal na manlalaro ng ecommerce na harapin ito. Si Cyril Houri, na nagtatag ng site ilang buwan na ang nakakaraan, ay ipinaliwanag na tumutugma ito sa mga taong gustong bumili ng Bitcoin sa mga gustong gumastos ng kanilang Bitcoin sa pamamagitan ng mga hindi bitcoin na mangangalakal online (tingnan ang pagsusuri ng CoinDesk sa serbisyo dito).

Kung gusto ni Bob na bumili ng $200 DVD player mula sa Amazon, ngunit gustong bayaran ito sa Bitcoin, maaari niyang i-publish ang katotohanang iyon sa Brawker. Kung gusto ALICE na bumili ng $200 na halaga ng Bitcoin, maaari siyang mag-bid para sa order na iyon. Kung tinanggap ang kanyang bid, bibili siya ng mga kalakal sa fiat currency, na nagbibigay ng address ni Bob. Pagkatapos ay ipinadala ni Bob ang Bitcoin kay ALICE pagkatapos niyang ipadala sa kanya ang patunay ng pagbili.

Ito ay epektibong isang exchange order book na binuo sa ibabaw ng mga online na benta ng iba pang mga produkto.

Ang kabaligtaran ng modelong ito ay pinangangasiwaan ng provider ng ecommerce ang anumang mga isyu sa chargeback. Kung magpasya ALICE na magdeklara ng chargeback sa DVD player, iyon ang magiging problema ng Amazon (o Best Buy's, o John Lewis's, o alinmang merchant ang ginagamit).

Ang kumpanya ni Houri ay T kahit isang credit card merchant account. Mayroon itong bank account para magbayad ng mga gastos, ngunit iyon lang.

"May pakinabang ka sa paggamit ng imprastraktura ng ecommerce," sabi niya, na nangangatwiran na ang paghahatid ng mga pisikal na produkto sa pamamagitan ng ecommerce ay kadalasang mas mabilis online kaysa sa pagpapadala ng pera sa pamamagitan ng mga tradisyonal na pamamaraan. "Ang kakayahang mag-piggyback diyan ay ginagawang mas maginhawa hangga't maaari."

Mayroong ilang abala, bagaman. Makakabili lang ALICE ng mga bitcoin sa dami na gustong gastusin ni Bob – o sinuman sa kabilang panig ng order book. Na nagpapahirap sa pagbili ng eksaktong bilang ng mga bitcoin na gusto niya.

Sinabi ni Houri:

"Sa mga tradisyunal na palitan, ang kalakal sa kabilang dulo ay magagamit. Sa aming kaso ang kalakal ay isang pisikal na bagay. Ito ay isang tao na gustong bumili ng sumbrero, at sa kabilang dulo ito ay isang tao na handang bilhin ang halaga ng sumbrero sa Bitcoin."

Kahit na ang Brawker ay naggalugad ng mas malakas na pag-verify ng kliyente, bagaman. Pagkatapos ng lahat, ang anumang paraan ng pagkuha ng mga pagbabayad sa Internet ay isang ehersisyo sa panganib. Ang higit sa maaari mong bawasan ang panganib, mas mabuti.

Maaaring may mga pakinabang ang mga credit card pagdating sa mga pagbili ng Bitcoin , ngunit mayroon din silang mga kakulangan. Ang kawili-wili ay kung paano sinusubukan ng mga negosyante na i-ruta ang kanilang paraan sa paligid nila. Sa Internet, ang pagbabago ay kinasusuklaman ang vacuum.

Disclaimer: Ang mga pananaw na ipinahayag sa artikulong ito ay sa may-akda at hindi kinakailangang kumakatawan sa mga pananaw ng, at hindi dapat maiugnay sa, CoinDesk.

Larawan ng credit card sa pamamagitan ng Shutterstock