Cómo el fraude con tarjetas de crédito hundió una plataforma de intercambio de Bitcoin

ONE de los mayores problemas para las plataformas de intercambio de Bitcoin y sus clientes suele ser QUICK y agilizar el intercambio. Plataformas como la canadiense Virtex decidieron hace tiempo no aceptar tarjetas de crédito. ¿Su mayor preocupación? El fraude, en forma de devoluciones de cargos.

En una devolución de cargo de tarjeta de crédito, un cliente que paga con tarjeta de crédito solicita al banco emisor (el banco que le dio la tarjeta) que revierta una transacción realizada con un comerciante.

Esto puede ocurrir por diversas razones legítimas. Es posible que un comerciante no haya entregado los bienes o servicios prometidos, o que estos hayan sido defectuosos. En algunos casos, una tarjeta puede haber sido robada y utilizada sin el consentimiento del titular.

A veces, sin embargo, el titular de la tarjeta comete su propio fraude al intentar revertir una transacción financiera legítima. Se trata, en efecto, de una versión pre-blockchain del doble gasto. Esto puede ocurrir con frecuencia en internet, donde las empresas tratan con grandes cantidades de clientes desconocidos a medio mundo de distancia.

Objetivo de devolución de cargo

Esto le pasó a Joey Rich, quien se encontró en el extremo equivocado de una pronunciada curva de aprendizaje en 2010.

Tras comprar algunas monedas, comenzó a venderlas obteniendo ganancias. Sin embargo, perdió su inversión inicial de $9,000 después de que su plataforma de intercambio de Bitcoin , BuyBitcoins.com, sufriera una serie de devoluciones de cargos por tarjetas de crédito robadas.

Explicó que una combinación de pérdida de ingresos de tarjetas de crédito y cargos por devolución de cargos provocaron la pérdida de sus fondos.

Rich dijo:

“Para las devoluciones de cargos, las compañías de tarjetas de crédito cobran comisiones de $25 a $35 además de la reversión del pago original como medida disuasoria. Así que también me cobraron una gran cantidad de esas comisiones de $35, lo cual es especialmente doloroso en pedidos de $5 a $10. A medida que mi cuenta bancaria entró en números rojos, también comencé a recibir comisiones por sobregiro, así que fue todo un fiasco”.

Además de la pérdida de ingresos, una de las consecuencias negativas de las devoluciones de cargos es que los procesadores de tarjetas de crédito KEEP la cuenta. Demasiadas devoluciones de cargos generan problemas en tu cuenta. Finalmente, su cuenta fue cancelada y Rich fue incluido en una lista negra.

"En aquel entonces no sabía mucho sobre el procesamiento de tarjetas de crédito y no entendía cómo eran reversibles esos pagos", admitió.

Para colmo, explicó que el procesador de tarjetas de crédito no había depositado los $9,000 originales en su cuenta debido a un error administrativo. Sin embargo, eso no impidió que retiraran $7,000 en transacciones y comisiones por contracargos, lo que le generó un déficit e incurrió en aún más cargos por sobregiro.

Le llevó un año resolverlo y llevarse algo de dinero. Mientras tanto, había cerrado la casa de cambio mientras buscaba una forma más eficaz de gestionar las tarjetas de crédito.

En 2012, Rich reabrió el sitio, esta vez con funciones de verificación de identidad, incluidas opciones para que los usuarios carguen un escaneo de su licencia de conducir, inicien sesión con su cuenta de Facebook y sean geolocalizados usando HTML5 en el navegador (lo que, según él, es mucho mejor que la geolocalización por dirección IP).

La finalización exitosa de todas estas tareas contribuyó a una puntuación de confianza, que ayudaría a decidir si el pedido de un usuario fue procesado o no.

En ese momento, Rich estaba usando un procesador de tarjetas de crédito diferente.

Él dijo:

“Esos requisitos de verificación de identidad me ayudaron a mejorar mucho y alcancé aproximadamente $45,000 en ventas en el mes de mayo de 2013. Sin embargo, alrededor de $4,500 de esa cantidad fueron devueltos, lo que resultó en la cancelación de esa cuenta”.

El campo minado de las devoluciones de cargos

Es evidente que el procesamiento de tarjetas de crédito para los comerciantes es más difícil de lo que LOOKS. Sin embargo, las ventajas son la facilidad y la comodidad, y, dependiendo del perfil demográfico del cliente, resultan demasiado tentadoras para que algunas plataformas de intercambio se resistan.

CEX.io

Aceptará con gusto sus pagos con tarjeta de crédito a cambio de Bitcoin, confirma el CIO Jeffrey Smith.

Las transacciones con tarjeta de crédito son el medio de pago más rápido y popular. Para popularizarse, una plataforma de intercambio debe ofrecer una opción de depósito/retiro con tarjeta de crédito o débito, entre otros métodos de pago, explicó.

Las tarifas de procesamiento de las tarjetas de crédito las hacen financieramente adecuadas para transacciones de hasta $1,000, indicó Smith. Después de eso, otros mecanismos podrían ser preferibles. Las transferencias bancarias son válidas para montos mayores, pero el proceso puede tardar hasta 10 días, dijo, lo que las hace poco idóneas para inversiones a corto plazo.

Smith afirma que la empresa no ha perdido dinero alguno por contracargos. "Evitamos los contracargos trabajando únicamente con proveedores de tarjetas de crédito o débito que utilizan 3D Secure. Esta capa de seguridad nos permite reducir el riesgo de contracargos", explicó.

3D Secure, que los lectores pueden conocer como “Verified by Visa” o MasterCard SecureCode, requiere una forma de identificación por parte del emisor, además del comerciante.

Métodos alternativos

Otros son menos confiados. Un director ejecutivo de una plataforma de intercambio, que prefirió no ser identificado, dijo que su perfil demográfico hacía aceptable no aceptar tarjetas de crédito.

Cuando se trabaja únicamente con transferencias bancarias SWIFT, como hacemos actualmente, una de las mayores ventajas es que son irreversibles. El fraude no nos ONE . Algo así resulta más atractivo para una plataforma de intercambio centrada en el negocio B2B como la nuestra.

Decepcionado por sus experiencias con las tarjetas de crédito, Rich ahora tiene otro método para aceptar pagos con Bitcoin: PayPal. Los clientes que pagan a través de este servicio reciben tarjetas de regalo de Bitcoin , que son, en realidad, billeteras de papel que envía por correo.

Él dijo:

Mantuve activas las funciones de verificación de identidad, pero les di poca importancia, ya que la seguridad reside principalmente en la entrega física de las tarjetas. He estado aceptando un promedio de alrededor de $3,000 en ventas al mes y aún no he perdido dinero por devoluciones de cargos. Sin embargo, reembolso bastantes pagos que parecen sospechosos o se envían a una dirección donde nunca se canjean.

Rich ofrece el servicio, iniciado en agosto de 2014, a través de suTarjeta de regalo Bitcoin.orgEl servicio de PayPal tiene un coste de comisiones de alrededor del 4%, lo cual es "irritante", dijo, ya que es más alto que el que cobran las compañías de tarjetas de crédito.

Transmitir el riesgo

Otro sitio,Peleador, tiene una solución ingeniosa para evitar el fraude de contracargos: dejar que los operadores de comercio electrónico convencionales se encarguen. Cyril Houri, quien fundó el sitio hace unos meses, explicó que conecta a quienes desean comprar Bitcoin con quienes desean gastarlo a través de comercios en línea que no aceptan Bitcoin (véase la reseña del servicio en CoinDesk). aquí).

Si Bob quiere comprar un reproductor de DVD de $200 en Amazon, pero quiere pagarlo en Bitcoin, puede publicarlo en Brawker. Si ALICE quiere comprar $200 en Bitcoin, puede pujar por ese pedido. Si su puja es aceptada, compra los productos en moneda fiduciaria, proporcionando la dirección de Bob. Bob le envía los Bitcoin a ALICE después de que ella le envíe el comprobante de compra.

Se trata, en realidad, de una cartera de órdenes de intercambio construida sobre ventas en línea de otros productos.

La ventaja de este modelo es que el proveedor de comercio electrónico gestiona cualquier problema de contracargo. Si ALICE decide declarar un contracargo en el reproductor de DVD, será problema de Amazon (o de Best Buy, John Lewis o del vendedor que se esté utilizando).

La empresa de Houri T siquiera tiene una cuenta mercantil para tarjetas de crédito. Tiene una cuenta bancaria para pagar gastos, pero nada más.

“Tienes la ventaja de usar la infraestructura del comercio electrónico”, dijo, argumentando que la entrega de bienes físicos a través del comercio electrónico suele ser más rápida en línea que enviar dinero por métodos tradicionales. “Poder aprovechar eso lo hace lo más conveniente posible”.

Sin embargo, existe un inconveniente. ALICE solo puede comprar bitcoins en la cantidad que Bob, o cualquier otra persona al otro lado de la cartera de órdenes, quiera gastar. Esto dificulta comprar exactamente la cantidad de bitcoins que desea.

Houri dijo:

En los intercambios tradicionales, el producto en el otro extremo es fungible. En nuestro caso, el producto es un bien físico. Se trata de alguien que quería comprar un sombrero, y en el otro extremo, de alguien dispuesto a comprar el valor de ese sombrero en Bitcoin.

Incluso Brawker está explorando una verificación de clientes más rigurosa. Al fin y al cabo, aceptar pagos por internet conlleva riesgos. Cuanto más se pueda minimizar el riesgo, mejor.

Las tarjetas de crédito pueden tener sus ventajas al comprar Bitcoin , pero también sus desventajas. Lo interesante es cómo los emprendedores intentan sortearlas. En internet, la innovación aborrece el vacío.

Descargo de responsabilidad: Las opiniones expresadas en este artículo son las del autor y no representan necesariamente las opiniones de CoinDesk ni deben atribuirse a esta empresa.

Imagen de tarjeta de créditovía Shutterstock