Comment la fraude à la carte de crédit a fait couler une plateforme d'échange de Bitcoin

ONEun des principaux problèmes des plateformes d'échange de Bitcoin et de leurs clients est souvent de rendre l'échange QUICK et facile. Des plateformes comme la société canadienne Virtex ont décidé il y a longtemps de ne plus accepter les cartes de crédit. Leur principale préoccupation ? La fraude, sous forme de rétrofacturations.

Dans le cadre d'une rétrofacturation de carte de crédit, un client payant par carte de crédit demande à la banque émettrice (la banque qui lui a donné la carte) d'annuler une transaction effectuée avec un commerçant.

Cela peut se produire pour diverses raisons légitimes. Un commerçant peut ne pas avoir livré les biens ou services promis, ou ceux-ci peuvent être défectueux. Dans certains cas, une carte peut avoir été volée et utilisée sans le consentement de son propriétaire.

Il arrive cependant que le titulaire de la carte commette lui-même une fraude en tentant d'annuler une transaction financière légitime. Il s'agit en réalité d'une version pré-blockchain de la double dépense. Ce phénomène est fréquent sur Internet, où les entreprises traitent avec un grand nombre de clients inconnus à l'autre bout du monde.

Objectif de rétrofacturation

C'est ce qui est arrivé à Joey Rich, qui s'est retrouvé du mauvais côté d'une courbe d'apprentissage abrupte en 2010.

Après avoir acheté quelques pièces, il a commencé à les revendre avec profit. Il a cependant perdu son investissement initial de 9 000 dollars, après que sa plateforme d'échange de Bitcoin , BuyBitcoins.com, a subi une série de rejets de débit suite à des cartes de crédit volées.

Il a expliqué qu’une combinaison de pertes de revenus de carte de crédit et de frais de rétrofacturation avait entraîné une perte de ses fonds.

Rich a dit :

« Pour les rétrofacturations, les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent des frais de 25 à 35 $ en plus de l'annulation du paiement initial, à titre dissuasif. J'ai donc également été frappé d'un nombre considérable de ces frais de 35 $, ce qui est particulièrement pénible pour les commandes de 5 à 10 $. Lorsque mon compte bancaire est devenu rouge, j'ai également commencé à être frappé de frais de découvert, ce qui a été un véritable fiasco. »

Outre la perte de revenus, ONEun des effets secondaires désagréables des rétrofacturations est que les sociétés de traitement des cartes de crédit KEEP les frais. Trop de rétrofacturations peuvent mettre en danger votre compte. Son compte a finalement été fermé et Rich a été ajouté à une liste noire.

« À l'époque, je ne savais T vraiment quoi que ce soit sur le traitement des cartes de crédit et je ne comprenais T à quel point ces paiements étaient réversibles », a-t-il admis.

Pour couronner le tout, il a expliqué que le processeur de carte de crédit n'avait T déposé les 9 000 $ initiaux sur son compte, en raison d'une erreur administrative. Cela ne l'a T empêché de retirer 7 000 $ en frais de rétrofacturation, le mettant ainsi en déficit et encourant des frais supplémentaires sous forme de frais de découvert.

Il lui a fallu un an pour régler le problème et s'en sortir avec un peu d'argent. Entre-temps, il avait fermé la bourse pendant qu'il cherchait un moyen de gérer les cartes de crédit plus efficacement.

En 2012, Rich a rouvert le site, cette fois avec des fonctionnalités de vérification d'identité, notamment des options permettant aux utilisateurs de télécharger un scan de leur permis de conduire, de se connecter avec leur compte Facebook et d'être géolocalisés à l'aide de HTML5 dans le navigateur (ce qui, selon lui, est bien meilleur que la géolocalisation par adresse IP).

La réussite de toutes ces tâches a contribué à un score de confiance, qui aiderait à décider si la commande d’un utilisateur a été traitée ou non.

À ce stade, Rich utilisait un autre processeur de carte de crédit.

Il a dit :

« Ces exigences de vérification d'identité m'ont aidé à faire beaucoup mieux, et j'ai atteint environ 45 000 $ de ventes au mois de mai 2013. Cependant, environ 4 500 $ de ce montant ont été facturés en retour, ce qui a entraîné la résiliation de ce compte. »

Le champ de mines de la rétrofacturation

De toute évidence, le traitement des cartes de crédit pour les commerçants est plus complexe qu'il n'y LOOKS. Les avantages sont toutefois la simplicité et la commodité, et selon la clientèle, la tentation est telle que certains échanges y résistent.

CEX.io

acceptera volontiers vos paiements par carte de crédit en échange de Bitcoin, confirme le DSI Jeffrey Smith.

« Les transactions par carte de crédit sont le moyen de paiement le plus rapide et le plus populaire. Pour se généraliser, une plateforme d'échange doit proposer une option de dépôt/retrait par carte de crédit ou de débit, entre autres moyens de paiement », a-t-il déclaré.

Les frais de traitement des cartes de crédit les rendent financièrement adaptées aux transactions jusqu'à 1 000 $, a indiqué M. Smith. Au-delà, d'autres mécanismes peuvent être préférables. Les virements bancaires sont efficaces pour les montants plus importants, mais le processus peut prendre jusqu'à 10 jours, a-t-il précisé, ce qui les rend moins adaptés aux investissements à court terme.

Smith affirme que l'entreprise n'a subi aucune perte financière liée aux rétrofacturations. « Nous évitons les rétrofacturations en travaillant uniquement avec des fournisseurs de cartes de crédit ou de débit utilisant 3D Secure. Ce niveau de sécurité nous permet de réduire les risques de rétrofacturation », a-t-il expliqué.

3D Secure, que les lecteurs connaissent peut-être sous le nom de « Verified by Visa » ou MasterCard SecureCode, nécessite une forme d'identification de la part de l'émetteur, en plus du commerçant.

Méthodes alternatives

D'autres sont moins confiants. Le PDG d' un service de change, qui a préféré garder l'anonymat, a déclaré que son profil démographique justifiait le refus des cartes de crédit.

« Lorsque vous utilisez uniquement des virements SWIFT, comme c'est le cas actuellement, ONEun des principaux avantages est leur caractère irréversible. La fraude T nous préoccupe ONE . Ce type de solution est plus attractif pour une plateforme d'échange axée sur le B2B comme la nôtre. »

Échaudé par ses expériences avec les cartes de crédit, Rich dispose désormais d'une autre méthode pour accepter les paiements en Bitcoin: PayPal. Les clients qui paient via ce service reçoivent désormais des « cartes-cadeaux Bitcoin », qui sont en fait des portefeuilles papier qu'il envoie par courrier.

Il a dit :

J'ai conservé les fonctionnalités de vérification d'identité, mais je les ai rendues moins importantes, car la sécurité repose principalement sur la livraison physique des cartes. J'accepte en moyenne environ 3 000 $ de ventes par mois et je n'ai pas encore subi de pertes dues à des rétrofacturations. Cependant, je rembourse un certain nombre de paiements qui semblent suspects ou qui sont livrés à une adresse où ils ne sont jamais encaissés.

Rich fournit le service, lancé en août 2014, par l'intermédiaire de sonBitcoinGiftCard.orgLe service PayPal coûte environ 4 % de frais, ce qui est « irritant », a-t-il déclaré, car c'est plus élevé que ceux demandés par les sociétés de cartes de crédit.

Transférer le risque

Un autre site,Brawker, propose une solution ingénieuse pour éviter la fraude par rétrofacturation : laisser les acteurs du e-commerce traditionnel s'en charger. Cyril Houri, fondateur du site il y a quelques mois, explique qu'il met en relation des personnes souhaitant acheter des Bitcoin avec celles souhaitant les dépenser auprès de commerçants en ligne non spécialisés (voir l'avis de CoinDesk sur le service). ici).

Si Bob souhaite acheter un lecteur DVD à 200 $ sur Amazon, mais qu'il souhaite le payer en Bitcoin, il peut le publier sur Brawker. Si ALICE souhaite acheter pour 200 $ en Bitcoin, elle peut enchérir sur cette commande. Si son enchère est acceptée, elle achète alors le produit en monnaie fiduciaire, en indiquant l'adresse de Bob. Bob envoie ensuite les Bitcoin à ALICE après qu'elle lui ait envoyé une preuve d'achat.

Il s’agit en fait d’un carnet d’ordres d’échange construit sur la base des ventes en ligne d’autres produits.

L'avantage de ce modèle est que le fournisseur e-commerce gère les éventuels problèmes de rétrofacturation. Si ALICE décide de déclarer une rétrofacturation sur le lecteur DVD, ce sera le problème d'Amazon (ou de Best Buy, de John Lewis, ou de tout autre commerçant).

L'entreprise d'Houri n'a même T de compte marchand avec carte de crédit. Elle dispose d'un compte bancaire pour régler ses dépenses, mais c'est tout.

« L'avantage d'utiliser l'infrastructure du e-commerce », a-t-il déclaré, arguant que la livraison de biens physiques via le e-commerce est souvent plus rapide en ligne que l'envoi d'argent par les méthodes traditionnelles. « Pouvoir s'appuyer sur cette infrastructure rend le processus aussi pratique que possible. »

Il y a cependant un inconvénient. ALICE ne peut acheter des bitcoins que dans la quantité que Bob – ou toute autre personne de l'autre côté du carnet d'ordres – souhaite dépenser. Il est donc difficile d'acheter exactement le nombre de bitcoins qu'elle souhaite.

Houri a dit :

« Avec les plateformes d'échange traditionnelles, la marchandise à l'autre extrémité est fongible. Dans notre cas, la marchandise est un bien physique. Il s'agit d'une personne qui souhaite acheter un chapeau, et à l'autre extrémité, d'une personne prête à acheter la valeur de ce chapeau en Bitcoin. »

Cependant, même Brawker explore une vérification client plus poussée. Après tout, toute forme de paiement en ligne comporte des risques. Plus vous réduisez les risques, mieux c'est.

Les cartes de crédit peuvent avoir leurs avantages pour les achats en Bitcoin , mais elles ont aussi leurs inconvénients. Ce qui est intéressant, c'est la façon dont les entrepreneurs tentent de les contourner. Sur Internet, l'innovation a horreur du vide.

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Image de carte de créditvia Shutterstock