Блокчейн для іпотеки: переконливо, але передчасно?

Якщо й існує галузь, яка потребує ефективності та цілісності даних, які обіцяє технологія блокчейн, то це, безсумнівно, іпотечний бізнес у США.

По-перше, це розмір бізнесу. За останніми підрахунками, за даними Федерального резерву, непогашені іпотечні кредити на житло становили близько 10 трильйонів доларів США, причому близько 2 трильйонів доларів нових позик було надано за вдалий рік.

Крім того, є кількість даних (більшість із яких є конфіденційними), які надходять у кожну позику та підтримують її.

«Заявка на отримання іпотечного кредиту потребує сотень документів і дуже конфіденційних даних», — сказав CoinDesk LEO Лумі, старший віце-президент відділу обслуговування клієнтів Digital Risk LLC, постачальника іпотечних послуг. «W-2s, звіти про доходи, звіти про активи, банківські виписки, номери соціального страхування – і все це має багато разів переходити з рук в руки різними каналами: факсом, електронною поштою, мобільним телефоном».

Іпотечні кредити — це складні фінансові інструменти, погоджується Джейсон Надо, виконавчий віце-президент блокчейн-стартапу Factom, пише в останньому випуску журналу MReport, видання галузі іпотечного кредитування.

«Щоб обробити іпотеку від початку до кінця, ви переглядаєте багато документів, усі з кількома версіями, створеними декількома сторонами та декількома організаціями, які редагують і переглядають. У сукупності це можуть бути тисячі версій документів, точок даних, усі змінні для перегляду», — сказав він.

І це лише початкова частина, тому зростає інтерес до того, як блокчейн може вирішити реальні проблеми робочого процесу в сфері нерухомості.

«Приклади використання іпотеки для блокчейну надзвичайно цікаві», — сказав Лумі, вказавши, що він оптимістично дивиться на Технології та її потенціал.

Лумі додав:

«Це транзакції з великими доларовими витратами, які є дуже болючими. І щоразу, коли ви можете усунути тертя в процесі, ви отримаєте тягу».

Отже, яку саме користь блокчейн принесе іпотечному бізнесу? Експерти бачать три способи, за якими, на їхню думку, можна вплинути на галузь:

Краще ведення записів

Перший з помітним консенсусом – це ведення записів.

В а Звіт за червень 2016 року, Памела Джонстон, директор і партнер, і Тім Девіс, керуючий директор відділу банківської справи та Ринки капіталу PwC, стверджують, що блокчейни можуть надати «незмінний доказ» того, що оцінки кредитів були надіслані в терміни, передбачені законодавством.

«У процесі обслуговування іпотеки блокчейн може відстежувати рух платежів. А на вторинних Ринки він може забезпечувати прозорість щодо власності на базові активи», — йдеться у звіті, продовжуючи:

«Ми вважаємо, що блокчейн може бути актуальним на кожному етапі».

Надо також бачить таку саму цінність у Технології.

Він зазначив, що блокчейни можуть допомогти забезпечити «перевірку документів і даних через перевірку відповідності» з «доказом, вбудованим безпосередньо в процес».

Обмін інформацією

Лумі зазначив, що не менш привабливою є можливість створити «відбиток вашої іпотеки», який можна «миттєво» передавати між установами.

«Увесь іпотечний пакет, включаючи договір, може бути в блокчейні», – припустив він.

Елі Стерн, партнер Ernst & Young, також бачить цю перевагу, зазначивши, що блокчейни можуть зняти «оперативну важку роботу» на іпотечних Ринки.

«Усю належну перевірку, всю звітність, все це можна було б оптимізувати, і до певної міри всі зусилля навколо цього були б усунені. Це просто надзвичайно оптимізувало б весь процес – від створення активів до сек’юритизації», – сказав він.

Стерн зазначив, що останні нормативні акти, такі як Закон Додда-Френка, чинили тиск на розкриття інформації на рівні активів.

«Це стало надзвичайно громіздким для сек’юритизаторів», — сказав Стерн CoinDesk. «Наявність повністю надійних і миттєво доступних даних значно спростить дотримання всіх цих норм, зменшить витрати та пришвидшить усе».

Економія коштів

Зменшення витрат, ймовірно, стане рушійною силою впровадження блокчейну в іпотечній індустрії. «Коли ви говорите про миттєве та безпечне, ви говорите про зниження витрат», — сказав Лумі.

Але скільки саме?

Capgemini Consulting у нещодавньому звіті під назвою оцінює, що ця економія може становити від 11% до 22% при середній комісії за обробку позики в розмірі 4350 доларів США, або приблизно від 480 до 957 доларів США за позику.

Незважаючи на те, що значна частина цих заощаджень буде передана споживачеві, деякі з них залишаться учасниками галузі, що означає, що іпотечне банківське обслуговування повинно стати більш прибутковим бізнесом, вважає Лумі.

Тестування триває

Хоча все це звучить переконливо та давно назріло, наскільки близька іпотечна індустрія до фактичного впровадження блокчейну у свої процеси?

Подекуди це вже було.

У жовтні Банк Китаю і HSBC почали тестування технологія блокчейну щодо системи оцінки майна для кредитів на житло в Гонконзі – ONE , яку банки заявили, що планують запустити незабаром.

Лумі сказав, що він вважає, що це партнерство може лише тиснути на фірми в США, щоб вони Соціальні мережі їхній приклад.

"Оцінка зараз - це кошмар. Часи обороту настають. Якщо ви бачите, як Банк Китаю та HSBC впроваджують це, це справжня угода", - сказав він.

Еволюція, а не революція

Тим не менш, залежно від того, як і де він використовується, експерти кажуть, що блокчейн для іпотечних кредитів може бути не за горами, а може і через роки.

Тому найкраще дивитися на це як на еволюційний процес, а не як на революцію, яка трансформує всю галузь одразу.

«Трансформація систем і Технології — це дуже трудомісткий процес, і Технології блокчейн T позбавлена ​​цього», — зазначає Ангус Чемпіон де Креспіньї, керівник стратегії блокчейну фінансових послуг і розподіленої інфраструктури в EY.

Чемпіон де Креспіньї зазначив, що ті, хто розглядає питання про те, як блокчейн може отримати цінність, T повинні недооцінювати регуляторні міркування.

Лумі погодився. «Люди все ще намагаються переконатися, що це справжнє безпечне рішення корпоративного рівня. Це також складний продукт та ідея. Це не те, що легко зрозуміти», — сказав він.

Інші, звичайно, були більш ведмежими перед обличчям бар'єрів.

«Реальність така, що для того, щоб це спрацювало, знадобляться певні міркування та час», — сказав CoinDesk Барт Кант, засновник і лідер спільноти блокчейн-практики Capgemini, додавши:

«Я T думаю, що на даний момент ринок готовий робити дійсно великі інвестиції. Я T бачу, що це станеться дуже скоро».

Виправлення: У попередній версії цієї статті вказувалося, що Елі Стерн був «старшим менеджером» в EY. Це було переглянуто.

Імідж нерухомості через Shutterstock