Suite à la lettre de l'OCC, certaines banques américaines semblent ouvertes à la fourniture de services de Crypto

Les grandes banques américaines pourraient être disposées à soutenir les services de Cryptomonnaie – avec juste BIT conseils supplémentaires de la part de l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC), leur régulateur fédéral.

Plusieurs banques nationales ont répondu à l'« Avis préalable de proposition de réglementation » (ANPR) de juin de l'OCC, qui demandaitle grand public doit donner son avis Avant le 3 août, des discussions ont été menées sur la manière dont les cryptomonnaies et autres outils fintech pourraient être utilisés dans le secteur financier. Plusieurs banques, dont US Bank et PNC, ont notamment indiqué qu'elles pourraient être intéressées par la fourniture de services de garde de Crypto et d'autres services à leurs clients.

Les réponses d’un peu moins d’une douzaine de banques, parmiun total de 89 soumissions Les déclarations des groupes de réflexion, des défenseurs des Juridique , des startups Crypto et d'autres entités représentent ONEun des signes les plus forts à ce jour que les institutions financières traditionnelles considèrent l'espace Crypto encore naissant comme une classe d'actifs légitime.

Les réponses contrastent fortementavec une lettre ouverteenvoyée au contrôleur de la monnaie par intérim, Brian Brooks. La lettre, qui s'opposait à unecharte de paiement pour les entreprises fintech, a été signé par plusieurs des mêmes répondants et envoyé à l'OCC le 29 juillet.

De nouvelles directives de l’OCC pourraient contribuer à fournir le confort juridique nécessaire aux banques pour fournir des analogues crypto-natifs aux services bancaires traditionnels,écrit Juan Saurez, vice-président et conseiller juridique général pour les entreprises de Coinbase.

« Bien que ces services, tels que les emprunts, les prêts et les transferts de fonds, soient des activités autorisées pour les banques nationales, une certaine incertitude subsiste quant à savoir si la fourniture de ces services à l'aide de crypto-monnaies est autorisée », a-t-il déclaré.

Peter Najarian, directeur des revenus chezBitGo, a déclaré à CoinDesk que l'existence même de l'ANPR est passionnante, car c'est « une étape franchement inévitable dans la maturation de cet écosystème ».

Traitement clarifiant

Dominic Venturo, directeur numérique de l'U.S. Bank National Association, est peut-être allé le plus loin.dans sa réponse, écrivant que l'OCC et d'autres régulateurs bancaires devraient émettre des directives concernant le marché des Cryptomonnaie ainsi que les « attentes concernant les services effectués sur la Technologies du registre distribué ».

L'absence de réglementation claire pourrait conduire à ce que les banques et les clients soient réticents à investir ou à utiliser des crypto-monnaies et des actifs numériques similaires, a-t-il écrit, les clients étant potentiellement intéressés par l'investissement dans les Crypto, le financement de produits financiers traditionnels, l'utilisation des crypto-monnaies comme moyens de paiement, la tokenisation d'actifs physiques.

« US Bank n'a pas de position sur le rôle que la Cryptomonnaie devrait jouer dans le secteur des services financiers, mais cherche simplement une clarté réglementaire supplémentaire pour servir le marché de la Cryptomonnaie tel qu'il est actuellement structuré ou pourrait être structuré à l'avenir », a-t-il écrit.

L'OCC devrait travailler avec les autres régulateurs fédéraux pour clarifier la manière dont les crypto-monnaies et les actifs numériques sont traités, a écrit Venturo.

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Plus précisément, il a suggéré que l’OCC fasse la différence entre les jetons utilitaires, les pièces stables et les jetons d’échange ; clarifie les exigences relatives à la fourniture de services de garde ; les restrictions transfrontalières ; et « la mesure dans laquelle les règles de consensus doivent faire partie d’une transaction ».

Steven Van Wyk, directeur de la Technologies et de l'innovation de la PNC Bank, commentéque l’OCC devrait « continuer à insister sur le fait que les banques nationales devraient adopter une approche fondée sur le risque » lors de l’examen des nouveaux produits, mais ne devrait pas avoir l’élimination du risque comme objectif ultime.

« Toutes les activités bancaires (y compris les dépôts et les prêts) comportent des risques, et la mise en œuvre de nouvelles technologies… impliquera nécessairement un certain degré de risque », a écrit Van Wyk. « Un cadre de supervision axé uniquement sur la prévention des risques empêchera, presque nécessairement, l'innovation responsable et la mise en œuvre de nouvelles technologies par les banques nationales. »

Protections des utilisateurs

Les institutions financières – et la réglementation de l’OCC – devraient se concentrer sur la protection des consommateurs, comme l’ont indiqué plusieurs réponses.

Il pourrait même être nécessaire d’encourager les banques à utiliser des « technologies de Cryptomonnaie améliorant la confidentialité ». écrit Peter Van Valkenburgh, directeur de recherche du Coin Center.

Il a déclaré que les banques sont tenues de protéger la Politique de confidentialité de leurs clients, ainsi que de surveiller et de signaler les activités susceptibles d'enfreindre la loi. Selon lui, elles peuvent y parvenir efficacement grâce aux Politique de confidentialité et à d'autres outils.

Les banques peuvent effectuer des vérifications de connaissance du client et identifier leurs utilisateurs afin de se conformer aux lois en vigueur avant de fournir des services de Politique de confidentialité en utilisant des mixeurs ou d'autres outils pour faciliter les transactions Crypto .

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« Ils devraient faire preuve d'une diligence raisonnable accrue sur tous les paiements que leurs clients initient ou reçoivent si les montants impliqués sont substantiels ou si un comportement suspect est apparu concernant plusieurs transactions plus petites », a écrit Van Valkenburgh.

Tina WOO, conseillère juridique principale chargée des affaires réglementaires chez Mastercard, a également suggéré que des règles de protection des consommateurs par l'OCC seraient utiles, répondant à la fois aux préoccupations de sécurité et de Politique de confidentialité .

L'OCC devrait élaborer des critères pour les « types de cryptomonnaies dans lesquelles les banques peuvent effectuer des transactions », a-t-elle écrit, qui répondent aux « principes CORE du réseau », notamment la protection des consommateurs et la prévention du blanchiment d'argent ou du financement du terrorisme.

« Nous pensons que les crypto-monnaies et la Technologies blockchain ont le potentiel d’améliorer la résilience opérationnelle, d’améliorer l’auditabilité et de permettre de nouvelles fonctionnalités », a-t-elle écrit.

« Basé sur la confiance »

Toutes les contributions n’étaient pas positives : certaines exprimaient des inquiétudes quant à l’assouplissement de la réglementation.

Dan Awrey, professeur à la faculté de droit de Cornell, James McAndrews, chercheur principal au Wharton Financial Institutions Center, et Lev Menand, chercheur et maître de conférences à la faculté de droit de Columbia, ont écrit que l'ANPR de l'OCC adeux défauts majeurs: « une concentration excessive » sur la recherche de moyens d’assouplir les règles existantes et « une concentration étroite » sur la mise à jour du cadre réglementaire des banques nationales et des associations d’épargne.

Menand est un défenseur d'une structure de dollar numérique, etsoutienetd effortsd’introduire un dollar numérique dans plusieurs projets de loi du Congrès plus tôt cette année.

« Les systèmes monétaires et de paiement reposent sur la confiance », ont écrit les trois hommes. « Dans le cas du système bancaire national, cette confiance découle de cadres réglementaires très sophistiqués qui régissent les banques nationales. Ces cadres réglementaires comprennent l'assurance-dépôts fédérale, l'accès aux liquidités de la banque centrale et un régime de résolution spécial. »

En d’autres termes, les particuliers font confiance aux banques en raison d’un régime réglementaire strict qui leur permet de déposer leurs fonds en toute sécurité, sachant que leur argent est protégé.

Le deuxième défaut concerne la structure juridique existante entourant les banques et les caisses d’épargne, écrivent-ils.

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L'ANPR note que de nombreuses nouvelles technologies financières existent parce que les institutions et plateformes nouvellement créées tentent d'exécuter des fonctions bancaires mais ne sont T réglementées comme les banques traditionnelles.

L’OCC devrait se demander s’il est plus judicieux de renforcer la réglementation concernant les institutions financières non bancaires, que la lettre qualifie de « systèmes de paiement fantômes ».

Les nouvelles entreprises de Technologies financière qui ont vu le jour ces dernières années, notamment les émetteurs de stablecoins et des sociétés comme PayPal, opèrent dans un environnement réglementaire trouble qui nécessite beaucoup moins de protections que celles auxquelles les banques sont confrontées.

Pour répondre à ces préoccupations, les trois dirigeants ont déclaré que le Congrès pourrait adopter de nouvelles lois obligeant ces startups à détenir des dépôts assurés et des dépôts auprès de banques commerciales. Les émetteurs de stablecoins pourraient être tenus de conserver dans une banque soit le montant total en dollars américains, soit l'équivalent en dollars américains des jetons émis.

« L'OCC devrait recommander au Congrès d'adopter une nouvelle législation pour combler les lacunes de notre cadre réglementaire actuel. Une telle législation peut être assez simple », ont-ils écrit.

Aide d'un tiers

Les banques ne sont T nécessairement tenues de fournir directement des services de Crypto . BitGo, qui propose des services de garde depuis plus d'un an, estime que les banques devraient pouvoir faire appel à des sous-dépositaires pour fournir ces services, a déclaré Najarian.

Cela soulagerait les banques du fardeau technologique et des ressources qu’elles devraient supporter si elles devaient développer directement leurs propres services.

Miller Whitehouse-Levine, de la Blockchain Association, a déclaré à CoinDesk qu'il partageait cet avis. L'organisation sectorielle a recommandé de laisser des tiers fournir certains services aux banques. sa propre réponse, a-t-il dit.

« L'OCC permet aux banques d'engager des tiers pour mener ce qu'elles considèrent comme des activités bancaires critiques », a-t-il déclaré à CoinDesk.

Ky Tran-Trong, vice-président des affaires réglementaires mondiales de Visa, a écrit que le rail de paiement veut êtreun intermédiairepour les cryptomonnaies et ses 61 millions de commerçants.

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« Notre objectif est de permettre aux utilisateurs de monnaie numérique de dépenser leur solde de monnaie numérique en utilisant une carte de débit Visa ou une carte prépayée partout où Visa est acceptée », a déclaré Tran-Trong dans la lettre.

R3, un autre fournisseur de services tiers,a vanté ses intégrationsavec SWIFT, Nasdaq et Deutsche Börse Group, notant que ces partenariats ont permis aux participants aux transactions financières de surveiller ces transactions plus efficacement que les outils traditionnels prévus.

En particulier, le Nasdaq a lancé une plateforme utilisant R3 pour aider à gérer les émissions et d'autres services, a écrit Isabelle Corbett, responsable mondiale des relations gouvernementales de R3.

Dialogue permanent

Kristin Boggiano, fondatrice de laAlliance réglementaire et juridique des actifs numériques et cofondateur de la plateforme de trading CrossTower, a déclaré à CoinDesk que l'OCC en est à sa phase initiale d'élaboration de réglementation, ce qui signifie que c'est le meilleur moment pour l'industrie d'exprimer ses préoccupations et de faire des suggestions à l'agence.

« Une fois la Juridique générale définie, les acteurs du marché et les régulateurs passeront à l'élaboration de propositions réglementaires », a-t-elle déclaré par l'intermédiaire d'un porte-parole. « À ce stade, il devient plus difficile d'engager un dialogue sur la Juridique et le cadre général. Il est donc crucial pour les acteurs du marché et les régulateurs d'élaborer conjointement un cadre qui convienne à toutes les parties prenantes. »

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Un large éventail de participants de l’industrie semblent d’accord :Novi(la filiale Facebook rebaptisée Calibra),ConsenSys,CELO,Banque Axos, le Association des banquiers américains,Figure Technologies,Chambre de commerce numérique,Banque Silvergate,Ripple Labset d'autres répondants ont tous soutenu l'idée que les banques et les institutions d'épargne peuvent gérer en toute sécurité les services liés à la cryptographie avec le niveau de réglementation approprié.

Kristin Smith, de la Blockchain Association, a déclaré à CoinDesk qu'il était important, dans un premier temps, pour toute entité ayant un intérêt dans l'industrie de la Crypto de s'assurer qu'elle pèse auprès de l'OCC.

Tran-Trong, de Visa, a résumé son espoir pour le processus de réglementation ultime de l'OCC en appelant à une nouvelle réglementation qui permette toujours l'innovation :

« Nous reconnaissons que l'adoption de la Technologies blockchain par les entreprises peut améliorer plusieurs fonctions CORE des services financiers en fournissant des registres numériques inviolables et inviolables. Cependant, en l'absence d'innovations supplémentaires, les défis inhérents à l'amélioration de l'évolutivité, de la sécurité et de l'utilisation des appareils peuvent limiter l'adoption par les consommateurs et ne pas respecter les normes réglementaires », a-t-il écrit.