Ce que la DeFi peut Guides de « InFi »

Leah Callon-Butler, chroniqueuse CoinDesk , est la directrice d'Emfarsis, une société de conseil axée sur le rôle de la Technologies dans l'avancement du développement économique en Asie.

Il y a 1,7 milliard de personnes non bancarisées dans le monde, et si vous aviez la possibilité de demander à chacune d' ONE elles ce qu'elle désire en fin de compte, je doute qu'aucune d'entre elles ne répondrait : Un compte bancaire. Pourtant, dans les cercles traditionnels, le feu vert d’une banque pour effectuer une transaction est considéré comme le Saint Graal de l’inclusion financière.

Au lieu de cela, les pays en développement ont produit une multitude de systèmes communautaires qui s'appuient sur des valeurs partagées pour parvenir à l'autonomisation économique selon leurs propres conditions. L'étude de ces systèmes informels de coopération pourrait révéler des opportunités pour la blockchain d'améliorer les pratiques existantes ou de contribuer à accroître son impact positif. Cette approche du développement de produits peut créer des solutions plus inclusives et favoriser l'adoption par les utilisateurs.

Prenons l’exemple des Philippinespaluwagancomme cas d'utilisation.

Voir aussi : Leah Callon-Butler -Pour voir le potentiel de la Balance, regardez les Philippines, pas les États-Unis

Dans sa forme la plus simple, un paluwagan est un groupe de personnes qui décident de mettre en commun leur argent pour épargner. Ils s'accordent verbalement sur quelques conditions de base, comme le montant de la contribution et la fréquence de versement, par exemple 1 000 pesos par membre du groupe à chaque paie. Ils se relaient ensuite pour collecter la cagnotte.

Ainsi, dans cet exemple, un paluwagan de huit personnes, payées toutes les deux semaines, fonctionnerait pendant 16 semaines. À chaque dépôt, une personne retirerait la somme totale de 8 000 pesos. Plus le groupe est nombreux, plus les gains seraient importants.

Comme aucun gardien n'est requis, cette version du paluwagan est considérée comme transparente et efficace, sans obligation de tenue de registres. L'adhésion est également facile, car elle repose uniquement sur le capital social. Le seul critère d'admissibilité est la confiance mutuelle des participants, ce qui rend cette pratique populaire auprès des collègues, des voisins et d'autres groupes amicaux.

L’élément de responsabilité partagée persuade les gens de faire leurs contributions à temps et fournit la motivation et la discipline nécessaires pour économiser, ainsi que l’idée que la performance du groupe produit de meilleurs résultats.

Apprécier la valeur sociale implicite au sein des systèmes informels existants offre aux technologues l’opportunité de relever certains des défis les plus persistants du monde.

C'est aussi plus amusant. Si l'objectif principal d'un paluwagan est d'atteindre les objectifs financiers du groupe, c'est aussi l'occasion de socialiser et de réseauter, d'approfondir les relations et de créer un sentiment d'appartenance à une communauté.

« J'ai essayé d'économiser de l'argent sur mon compte bancaire, mais en tant que célibataire sans grande responsabilité à l'époque, c'était difficile », m'a récemment confié Gerard, un jeune professionnel philippin qui a rejoint un paluwagan avec des collègues de travail et a économisé 20 000 pesos pour acheter un ordinateur portable.

« Être dans un paluwagan est un bon moyen d'économiser de l'argent parce que vous avez le sens des responsabilités de le payer à chaque jour de paie et vous vous assurez de prévoir un budget pour cela », a-t-il déclaré.

D'autres membres du paluwagan, mariés et pères de famille, utilisaient cet argent pour des occasions spéciales, comme des anniversaires ou des vacances en famille, ou pour payer les frais de scolarité.

Parfois, ceux qui ont une date précise en tête se portent volontaires pour recevoir leur paiement en dernier. Mais cela comporte des risques, car certains La rédaction peuvent être en retard et percevoir la prime plus tôt que prévu, sans honorer leurs obligations, ce qui réduit la valeur de la cagnotte par la suite.

« Il est facile de repérer un fraudeur dès le départ, s'il insiste pour être ONE les premiers à être payé », explique Gérard, qui a vu des membres de paluwagan disparaître de la surface de la planète juste après avoir reçu leur paiement. « Même votre ami le plus fidèle le fera, surtout dans les entreprises où les gens vont et viennent facilement, comme les centres d'appels. »

Le système Paluwagan n'est ni enregistré ni réglementé, et ne garantit pas que les bénéficiaires recevront les versements prévus. Il n'existe pas non plus de mécanisme officiel de réclamation, ce qui rend impossible toute action en justice contre les abandons et les escrocs.

En outre, la Commission des valeurs mobilières des Philippines aémis des avertissementsà propos des escroqueries paluwagan qui prolifèrent via les réseaux sociauxpromettant d'énormes rendementssur l'investissement.

Malgré cela, leur attrait reste fort. Et pas seulement aux Philippines. En Malaisie, on les appelleFonds KutuDans les bidonvilles de Bolivie, du Pérou et d’Argentine, on pourrait les appelerVaquita,Reuda ou PasanakuCommunément appelées Associations de crédit et d'épargne tournantes (ROSCA), ces institutions financières informelles se trouventdans le monde entierLes ROSCA sont difficiles à normaliser car leur nature et leur objectif dépendent de leurs membres, de leurs objectifs, de leur histoire et de leur culture.

L'Association d'épargne et de crédit accumulés (ASCA) est une variante de la ROSCA. Au lieu de procéder à des versements rotatifs, l'ASCA utilise ses fonds communs pour octroyer des prêts ou investir dans des projets communautaires. Après, par exemple, un an, le fonds est reversé à ses membres initiaux avec intérêts. Le modèle ASCA pourrait constituer une alternative plus durable au système habituel de microfinance, qui consiste à octroyer des crédits de base, car ce dernier est connu pour induire desun cycle d'endettement.

L'idée s'inscrit dans le mouvement vers la Finance décentralisée. La DeFi est un logiciel financier basé sur la blockchain qui imite les services bancaires traditionnels pour fournir des services tels que l'épargne, les prêts et les intérêts. Cependant, sa nature décentralisée en fait une solution ouverte, peer-to-peer, contrôlée par la communauté plutôt que par une autorité centralisée.

PoolTogether, une application décentralisée (dapp) sur la blockchain Ethereum , présente des similitudes avec le paluwagan. Présentée comme une loterie sans perte, PoolTogether incite les utilisateurs à mettre en commun leur argent pendant une période déterminée. À la fin de la période, chacun récupère son argent, et un parieur chanceux remporte les intérêts générés par le fonds pendant la période de blocage.

Effet de leviercontrats intelligentsEn s'exécutant automatiquement selon des critères prédéfinis, la DeFi peut remplacer les mécanismes de confiance fragiles inhérents aux ROSCA et ASCA informels, tout en générant un profit sur les fonds engagés. Elle supprime également la nécessité pour le groupe de se réunir en personne et de gérer des espèces, devenues un problème majeur avec l'arrivée de la COVID-19.

Voir aussi : Leah Callon-Butler -Les prêteurs sur gages philippins misent sur les transferts de fonds en Crypto pendant la crise

Ce qui est peut-être le plus intéressant, ONE Portefeuille DeFi avec pour objectif de rendre la Crypto plus conviviale, ne nécessite aucune sauvegarde phrase de départ. Au lieu de cela, lorsqu'un utilisateur souhaite effectuer une activité qui nécessite un degré élevé de sécurité, comme récupérer un portefeuille perdu ou effectuer une transaction au-delà de sa limite quotidienne, il est autorisé à désigner des amis ou des membres de sa famille pour soutenir l'autorisation de la Request.

Ce multisignaturela fonctionnalité est similaire à lacaisse à triple verrouillagequi est caractéristique de laAssociation villageoise d'épargne et de crédit(VSLA), qui est fondé sur une gouvernance responsable et reconnu comme une version plus robuste d'un ROSCA ou d'un ASCA, et qui a réussi à soutenirdes millions de femmes pauvresLes membres des AVEC des pays en développement peuvent devenir leurs propres banquiers et investisseurs en capital-risque. Pour déverrouiller la boîte, le responsable, le directeur adjoint et le caissier de la AVEC, élus démocratiquement, doivent tous être présents, car chacun détient une clé différente pour un cadenas distinct.

Apprécier la valeur sociale implicite des systèmes informels existants offre aux technologues l'opportunité de relever certains des défis les plus persistants au monde. La DeFi, en particulier, a le potentiel d'apporter efficacité et évolutivité à des méthodes de collaboration communautaire privilégiées depuis des décennies, voire des siècles. Cependant, alors que nos communautés les plus pauvres ne parviennent toujours pas à satisfaire certains de leurs besoins les plus élémentaires, comme l'électricité, la connexion internet et la pénétration des smartphones, un paluwagan, ou peut-être une boîte à triple verrouillage, reste la meilleure solution pour la plupart.