Lo que DeFi puede Aprende de 'InFi'

Leah Callon-Butler, columnista de CoinDesk , es la directora de Emfarsis, una empresa consultora centrada en el papel de la Tecnología en el avance del desarrollo económico en Asia.

Hay 1.700 millones de personas en todo el mundo que no tienen cuenta bancaria, y si tuvieras la oportunidad de preguntarles a todos y cada ONE de ellos qué desean en última instancia, dudo que alguno dijera: Una cuenta bancariaAun así, en los círculos tradicionales, la autorización de un banco para realizar transacciones se considera el Santo Grial de la inclusión financiera.

En lugar de esto, el mundo en desarrollo ha generado una gran cantidad de sistemas comunitarios que se basan en valores compartidos para lograr el empoderamiento económico en sus propios términos. Al estudiar estos sistemas informales de cooperación, podemos descubrir oportunidades para que la cadena de bloques mejore las prácticas existentes o ayude a ampliar el impacto positivo. Este enfoque para el desarrollo de productos puede generar soluciones más inclusivas y una mejor vía para la adopción por parte de los usuarios.

Tomemos el caso de Filipinas.paluwagancomo caso de uso.

Véase también: Leah Callon-Butler -Para ver el potencial de Libra, mire a Filipinas, no a EE. UU.

En su forma más simple: Un paluwagan es un grupo de personas que deciden juntar su dinero para ahorrar. Acuerdan verbalmente algunos términos básicos, como la cantidad que aportará cada uno y la frecuencia, por ejemplo, 1000 pesos de cada miembro del grupo cada día de pago. Luego, se turnan para recolectar el dinero.

En este ejemplo, un paluwagan de ocho personas que cobran quincenalmente duraría 16 semanas, y cada vez que depositan, una persona retira el fondo total de 8000 pesos. Cuantas más personas haya en el grupo, mayor será el pago.

Dado que no se requiere custodio, esta versión de paluwagan se considera transparente y eficiente, sin necesidad de llevar registros. Además, es fácil unirse, ya que la membresía se basa exclusivamente en el capital social. El único criterio de admisión es la confianza mutua, por lo que esta práctica es popular entre compañeros de trabajo, vecinos y otros grupos de amigos.

El elemento de responsabilidad compartida persuade a las personas a hacer sus contribuciones a tiempo y proporciona motivación y disciplina para ahorrar, junto con la idea de que el desempeño grupal produce mejores resultados.

Valorar el valor social implícito dentro de los sistemas informales existentes presenta oportunidades para que los tecnólogos aborden algunos de los desafíos más persistentes del mundo.

También es más divertido. Si bien el objetivo principal de un paluwagan es alcanzar las metas financieras del grupo, también es una oportunidad para socializar y crear redes de contactos, profundizando las relaciones y creando un sentido de comunidad.

“Intenté ahorrar dinero en mi cuenta bancaria, pero como era soltero y sin muchas responsabilidades en ese momento, era difícil”, me dijo recientemente Gerard, un joven profesional filipino que se unió a un paluwagan con colegas del trabajo y ahorró 20.000 pesos para comprar una computadora portátil.

“Estar en un paluwagan es una buena manera de ahorrar dinero porque tienes un sentido de responsabilidad de pagarlo cada día de pago y te aseguras de tener un presupuesto para ello”, dijo.

Otros miembros del paluwagan que estaban casados y tenían hijos destinaban el dinero a ocasiones especiales, como cumpleaños o vacaciones familiares, o para pagar las cuotas escolares.

A veces, quienes tienen una fecha específica en mente se ofrecen como voluntarios para recibir su pago al final. Sin embargo, esto es arriesgado, ya que puede haber Colaboradores morosos en el proceso, que cobran la recompensa antes de tiempo y no cumplen con sus obligaciones pendientes, lo que reduce el valor del bote en el futuro.

“Es fácil detectar a un estafador desde el principio, si insiste en ser de los primeros en cobrar”, dijo Gerard, quien ha visto desaparecer a algunos miembros de paluwagan justo después de recibir su pago. “Hasta tu amigo más fiel lo hará, sobre todo en empresas donde la gente entra y sale con facilidad, como los centros de llamadas”.

El sistema de paluwagan no está registrado ni regulado, y no garantiza que las personas reciban su pago programado. Tampoco existe un mecanismo formal de quejas, lo que imposibilita presentar una demanda legal contra quienes abandonan el programa y estafan.

Además, la Comisión de Bolsa y Valores de Filipinas haemitió advertenciassobre las estafas de paluwagan que proliferan a través de las redes socialesprometiendo enormes gananciassobre la inversión.

Aun así, su atractivo sigue siendo fuerte. Y no solo en Filipinas. En Malasia, se les llama...Fondos KutuEn las comunidades marginales de Bolivia, Perú y Argentina se les podría llamarVaquita,Reuda o PasanakuComúnmente conocidas como Asociación Rotativa de Crédito y Ahorro (ROSCA), estas instituciones financieras informales se encuentranpor todo el mundoLas ROSCA son difíciles de estandarizar ya que su naturaleza y propósito dependen de sus miembros, sus objetivos, sus historias y su cultura.

Una variante de la ROSCA es la Asociación de Ahorro y Crédito Acumulados (ASCA). En lugar de pagos rotativos, la ASCA utiliza sus fondos comunes para otorgar préstamos o invertir en proyectos comunitarios. Después de, digamos, un año, el fondo se reembolsa a sus miembros originales con intereses. El modelo de la ASCA puede ser una alternativa más sostenible a la vía habitual de las microfinanzas, que consiste en proporcionar crédito básico, ya que este último es conocido por inducir...un ciclo de endeudamiento.

La idea se asemeja al movimiento hacia las Finanzas Descentralizadas. DeFi es un software financiero basado en blockchain que imita la banca tradicional para ofrecer servicios como ahorro, préstamos y generación de intereses. Sin embargo, su naturaleza descentralizada implica que es una solución abierta, entre pares, controlada por la comunidad en lugar de una autoridad centralizada.

PoolTogetherPoolTogether, una aplicación descentralizada (dapp) en la blockchain de Ethereum , comparte similitudes con el paluwagan. Promocionada como una lotería sin pérdidas, incentiva a los usuarios a juntar su dinero durante un periodo determinado. Al final del plazo, todos recuperan su dinero y un afortunado apostador se lleva los intereses generados por el fondo durante el bloqueo.

Apalancamientocontratos inteligentesAl ejecutarse automáticamente según criterios preestablecidos, DeFi puede reemplazar los frágiles mecanismos de confianza inherentes a las ROSCA y ASCA informales, a la vez que genera ganancias sobre los fondos comprometidos. Además, elimina la necesidad de que el grupo se reúna en persona y maneje efectivo físico, lo cual se ha convertido en un problema importante con la llegada de la COVID-19.

Véase también: Leah Callon-Butler -Las casas de empeño filipinas recurren a las remesas en Cripto durante la crisis

Quizás lo más interesante es que ONE Monedero DeFi Con el objetivo de hacer que las Cripto sean más fáciles de usar, no requiere respaldo. frase semillaEn cambio, cuando un usuario desea realizar una actividad que requiere un alto grado de seguridad, como recuperar una billetera perdida o realizar una transacción que supere su límite diario, se le permite nominar a amigos o familiares para respaldar la autorización de la Request.

Este multifirmaLa característica es similar a lacaja de efectivo con triple cierreEso es característico de laAsociación de Ahorros y Préstamos del Pueblo(VSLA), que se basa en una gobernanza responsable y es reconocido como una versión más sólida de una ROSCA o ASCA, y ha tenido éxito en respaldarmillones de mujeres pobresDe países en desarrollo para convertirse en sus propios banqueros y capitalistas de riesgo. Para abrir la caja, el director, el subdirector y el cajero de la VSLA, elegidos democráticamente, deben estar presentes, ya que cada uno posee una llave diferente para un candado distinto.

Apreciar el valor social implícito en los sistemas informales existentes ofrece oportunidades para que los tecnólogos aborden algunos de los desafíos más persistentes del mundo. En particular, DeFi tiene el potencial de aportar eficiencia y escalabilidad a los métodos de colaboración comunitaria que se han preferido durante décadas, si no siglos. Sin embargo, dado que nuestras comunidades más pobres aún no pueden garantizar algunos de los requisitos más básicos, como la electricidad, la conectividad a internet y la penetración de teléfonos inteligentes, un paluwagan, o quizás una caja de triple cierre, sigue siendo la mejor opción para la mayoría.