Офіційний представник ФРС описує ризики Bitcoin для банків спільноти

Федеральний резервний банк Сан-Франциско (FRBSF) написав неофіційну консультативну записку для громадських банків, у якій висвітлює потенційні труднощі роботи з фірмами та споживачами індустрії Bitcoin .

Автор  FRBSF режисер Уоллес Янг і опубліковано в Community Banking Connections, примітка передбачувані цифрові валюти на основі блокчейну «ймовірно, залишаться тут». Таким чином, Янг стверджував, що спеціалісти громадських банків повинні усвідомлювати потенційні ризики.

Відповідно до FRBSF, вони включають ризик відповідності, репутаційний ризик, кредитний ризик і операційний ризик обслуговування як компаній, які надають послуги цифрової валюти, так і споживачів, які хочуть використовувати такі активи як заставу для інших фінансових послуг.

Останній сценарій був, мабуть, найновішим із перерахованих, FRBSF рекомендував бути обережними, але припускав, що громадські банки повинні приймати рішення в кожному конкретному випадку.

Янг написав:

«Обережність доцільна. Банкіри повинні ретельно зважити всі «за» і «проти» надання будь-якої позики під заставу біткойнів або інших віртуальних валют (повністю або частково), або коли джерело погашення позики певним чином залежить від віртуальної валюти».

Далі FRBSF припустив, що, враховуючи часом екстремальні коливання вартості цифрових валют щодо долара США, банкам слід розробити стратегію контролю за будь-якими активами, які використовуються як застава.

«У разі дефолту за кредитом банк повинен буде взяти під контроль віртуальну валюту. Для цього буде потрібний доступ до віртуального гаманця позичальника та закритого ключа. Усе це свідчить про те, що кредитну угоду потрібно ретельно опрацювати та вжити додаткових заходів, щоб гарантувати, що банк має досконале право застави на віртуальну валюту», — продовжив Янг.

Федеральна корпорація страхування вкладів визначає як банки з максимальним розміром активів у 1 мільярд доларів США (FDIC), громадські банки здійснюють 95% банківських операцій США. Громадські банки служать основним постачальником фінансових послуг для сільських громад у США, обслуговуючи ONE п’ятий округ.

Community Banking Connections – це публікація, яка містить погляди співробітників Федеральної резервної системи, які надають наглядові вказівки щодо викликів і проблем цих установ.

Репутаційний ризик

FRBSF припустив, що з боку бізнесу громадські банки, які надають послуги компаніям, що займаються цифровою валютою, повинні знати про минулі випадки, коли такі підприємства були предметом юридичної перевірки.

Зокрема, було названо неплатоспроможність японської біржі Bitcoin Mt Gox у 2014 році, яка, за оцінками, втратила сотні мільйонів доларів споживчих коштів.

«З тих пір проти Mt Gox було подано кілька позовів, у деяких також було названо банк Mt Gox відповідачем», — йдеться далі в записці. «Хоча банк ніколи не тримав біткойни, він справлявся з транзакційними банківськими потребами Mt. Gox. Принаймні в ONE з позовів стверджується, що банк повинен був знати про шахрайство і що банк отримав прибуток від шахрайства».

Таким чином, у примітці запропоновано, щоб банки громади зважили ризики таких клієнтів, а також потенційні юридичні та фінансові проблеми. Що стосується ризиків комплаєнсу, FRBSF заявив, що компанії, що займаються цифровими валютами, можуть представляти ризики, подібні до ризиків традиційних систем переказу грошей.

Тут FRBSF звернувся до уявної анонімності цифрових валют, припускаючи, що для таких фірм може знадобитися більш високий рівень належної обачності та моніторингу.

«Недостатньо прозорий характер транзакцій може ускладнити для фінансової установи справжнє знання та розуміння діяльності свого клієнта та того, чи є діяльність клієнта законною», — йдеться в примітці.

Операційний ризик

Також обговорювалося, як громадський банк має реагувати на ситуації, коли він виявляється власником цифрової валюти внаслідок необхідності стягнення боргу.

«Найбільш ймовірний сценарій, за якого це може статися, — це коли банк надає бізнес-кредит під заставу бізнес-активів позичальника, які за дефолту включають віртуальну валюту. На даний момент такий сценарій малоймовірний, але його вірогідність зростає, оскільки віртуальна валюта стає все більш популярною», — йдеться в статті.

Враховуючи ризик нестабільності, FRBSF рекомендує установам ліквідувати ці кошти «впорядкованим чином», припускаючи, що для пом’якшення збитків знадобиться внутрішній контроль.

«Менеджмент повинен встановити процеси подвійного контролю та доступу, а також подумати про те, як цей актив буде оцінюватися та обліковуватися у його фінансовій звітності», — продовжив він.

У звіті йдеться про те, як зберігається цифрова валюта та як її можна захистити до продажу.

Зображення банку через Shutterstock