Чиновник ФРС обозначил риски Bitcoin для общественных банков

Федеральный резервный банк Сан-Франциско (FRBSF) подготовил неофициальную рекомендательную записку для местных банков, в которой подчеркивается потенциальная сложность работы с компаниями и потребителями Bitcoin индустрии.

НаписаноФРБСФдиректор Уоллес Янг и опубликовано в журнале Community Banking Connections,запискапредположил, что цифровые валюты на основе блокчейна «скорее всего, останутся». Таким образом, Янг утверждал, что профессионалы общественных банков должны осознавать потенциальные риски.

По данным FRBSF, к ним относятся риск несоответствия, репутационный риск, кредитный риск и операционный риск обслуживания как предприятий, предоставляющих услуги цифровой валюты, так и потребителей, желающих использовать такие активы в качестве обеспечения для других финансовых услуг.

Последний сценарий, пожалуй, самый необычный из перечисленных: FRBSF рекомендует проявлять осторожность, но при этом предлагает местным банкам принимать индивидуальные решения в каждом конкретном случае.

Янг написал:

«Осторожность уместна. Банкирам следует тщательно взвесить все «за» и «против» предоставления любого кредита, обеспеченного биткоинами или другими виртуальными валютами (полностью или частично), или в случаях, когда источник погашения кредита каким-либо образом зависит от виртуальной валюты».

FRBSF также предположил, что, учитывая порой резкие колебания стоимости цифровых валют по отношению к доллару США, банкам следует разработать стратегию надзора за любыми активами, используемыми в качестве обеспечения.

«В случае невозврата кредита банку необходимо будет взять под контроль виртуальную валюту. Для этого потребуется доступ к виртуальному кошельку заемщика и его закрытому ключу. Все это говорит о том, что кредитное соглашение должно быть тщательно составлено и что необходимо предпринять дополнительные шаги, чтобы гарантировать, что у банка есть полное залоговое право на виртуальную валюту», — продолжил Янг.

Определены как банки с максимальным размером активов в 1 млрд долларов США Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC)), общественные банки составляют 95% банковских операций в США. Общественные банки являются основным поставщиком финансовых услуг для сельских общин в США, обслуживая ONE пятый округ.

Community Banking Connections — это издание, в котором излагаются взгляды сотрудников Федеральной резервной системы, дающих надзорные рекомендации по проблемам и проблемам этих учреждений.

Репутационный риск

FRBSF предложил, что со стороны бизнеса общественные банки, предоставляющие услуги компаниям, работающим с цифровой валютой, должны быть осведомлены о прошлых инцидентах, когда такие предприятия становились объектом правового контроля.

В частности, было названо банкротство японской Bitcoin биржи Mt Gox в 2014 году, в результате которого, по оценкам, потребители потеряли сотни миллионов долларов.

«С тех пор против Mt Gox было подано несколько исков, в нескольких из которых банк Mt Gox также был назван ответчиком», — говорится в заметке. «Хотя банк никогда не держал биткоины, он обслуживал транзакционные банковские потребности Mt. Gox. По крайней мере в ONE из исков утверждается, что банк должен был знать о мошенничестве и что банк получил прибыль от мошенничества».

Таким образом, в записке предлагается, чтобы общественные банки взвешивали риски таких клиентов, а также потенциальные правовые и финансовые проблемы. Что касается рисков соответствия, FRBSF заявил, что компании цифровой валюты могут представлять риски, аналогичные рискам традиционных денежных перевозчиков.

В данном случае FRBSF рассмотрел вопрос предполагаемой анонимности цифровых валют, предположив, что для таких компаний могут потребоваться более высокие уровни комплексной проверки и мониторинга.

«Непрозрачный характер транзакций может затруднить для финансового учреждения получение точной информации и понимания деятельности своего клиента, а также законности его действий», — говорится в записке.

Операционный риск

Также обсуждалось, как общественный банк должен реагировать на ситуации, когда он оказывается владельцем цифровой валюты в результате необходимости взыскания задолженности.

«Наиболее вероятный сценарий, при котором это может произойти, — это когда банк выдает бизнес-кредит под залог бизнес-активов заемщика, которые по умолчанию включают виртуальную валюту. На данный момент такой сценарий маловероятен, но его вероятность возрастает по мере того, как виртуальная валюта становится все более популярной», — говорится в статье.

Учитывая риск волатильности, FRBSF рекомендует учреждениям ликвидировать эти фонды «в организованном порядке», предполагая, что для минимизации потерь потребуется внутренний контроль.

«Руководству следует установить двойные процессы контроля и доступа, а также подумать о том, как этот актив будет оцениваться и учитываться в финансовой отчетности», — продолжили в компании.

В отчете говорится, что необходимо дополнительно рассмотреть вопрос о том, как хранится цифровая валюта и как обеспечить ее безопасность до продажи.

Изображение банкачерез Shutterstock