Un funcionario de la Reserva Federal describe los riesgos del Bitcoin para los bancos comunitarios.

El Banco de la Reserva Federal de San Francisco (FRBSF) ha escrito una nota de asesoramiento informal a los bancos comunitarios destacando los desafíos potenciales de trabajar con empresas y consumidores de la industria de Bitcoin .

Escrito porFRBSFdirector Wallace Young y publicado en Community Banking Connections,la notaSe sugirió que las monedas digitales basadas en blockchain probablemente llegarán para quedarse. Por ello, Young argumentó que los profesionales de la banca comunitaria deberían ser conscientes de los riesgos potenciales.

Según la FRBSF, estos incluyen el riesgo de cumplimiento, el riesgo reputacional, el riesgo crediticio y el riesgo operativo de prestar servicio tanto a empresas que ofrecen servicios de moneda digital como a consumidores que desean utilizar dichos activos como garantía para otros servicios financieros.

El último escenario fue quizás el más novedoso de los enumerados: el FRBSF recomendó cautela, pero sugirió que los bancos comunitarios deberían tomar decisiones caso por caso.

Young escribió:

Es necesario actuar con cautela. Los banqueros deben sopesar cuidadosamente las ventajas y desventajas de otorgar cualquier préstamo garantizado con bitcoins u otras monedas virtuales (total o parcialmente), o cuando la fuente de reembolso del préstamo dependa de alguna manera de la moneda virtual.

La FRBSF continuó sugiriendo que, dadas las fluctuaciones a veces extremas en el valor de las monedas digitales frente al dólar estadounidense, los bancos deberían desarrollar estrategias para supervisar cualquier activo utilizado como garantía.

En caso de impago del préstamo, el banco tendría que tomar el control de la moneda virtual. Esto requeriría acceso a la billetera virtual y la clave privada del prestatario. Todo esto sugiere que el contrato de préstamo debe redactarse con cuidado y que se deben tomar medidas adicionales para garantizar que el banco tenga un derecho de retención perfecto sobre la moneda virtual, continuó Young.

Definidos como bancos con un tamaño máximo de activos de 1.000 millones de dólares por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), los bancos comunitarios representan el 95% de las operaciones bancarias en EE. UU. Son el principal proveedor de servicios financieros para las comunidades rurales de EE. UU., atendiendo a ONE de cada cinco condados.

Community Banking Connections es una publicación que ofrece las perspectivas del personal de la Reserva Federal y brinda orientación de supervisión sobre los desafíos y las preocupaciones de estas instituciones.

Riesgo reputacional

La FRBSF sugirió que, desde el punto de vista comercial, los bancos comunitarios que brindan servicios a empresas de moneda digital deberían estar al tanto de los incidentes pasados en los que dichas empresas han sido objeto de escrutinio legal.

Se mencionó específicamente la insolvencia en 2014 de la empresa de intercambio de Bitcoin con sede en Japón Mt Gox, que se estima que perdió cientos de millones de dólares en fondos de consumidores.

Desde entonces, se han presentado múltiples demandas contra Mt. Gox, y varias de ellas también acusan al banco de Mt. Gox —continúa la nota—. Aunque el banco nunca tuvo en su poder los bitcoins, sí gestionó las transacciones bancarias de Mt. Gox. Al menos una de las demandas alega que el banco debería haber tenido conocimiento del fraude y que se benefició de él.

Por lo tanto, la nota sugirió que los bancos comunitarios evalúen los riesgos de estos clientes, así como las posibles preocupaciones legales y financieras. En cuanto a los riesgos de cumplimiento normativo, la FRBSF indicó que las empresas de criptomonedas pueden presentar riesgos similares a los de las empresas de transferencia de dinero tradicionales.

En este caso, la FRBSF abordó el anonimato percibido de las monedas digitales, sugiriendo que podrían ser necesarios mayores niveles de diligencia debida y seguimiento para dichas empresas.

"La falta de transparencia en las transacciones puede dificultar que una institución financiera conozca y comprenda verdaderamente las actividades de sus clientes y si estas son legales", se lee en la nota.

Riesgo operacional

También se debatió cómo debe responder un banco comunitario ante situaciones en las que se encuentra en posesión de una moneda digital como resultado de la necesidad de cobrar deudas.

El escenario más probable para que esto ocurra es cuando un banco otorga un préstamo comercial garantizado con los activos comerciales del prestatario, que, por defecto, incluyen moneda virtual. Actualmente, tal escenario es improbable, pero su plausibilidad aumenta a medida que la moneda virtual se populariza, según el artículo.

Dado el riesgo de volatilidad, la FRBSF recomienda que las instituciones liquiden estos fondos "de manera ordenada", sugiriendo que se necesitarían controles internos para mitigar las pérdidas.

"La gerencia debe establecer procesos duales de control y acceso, así como pensar en cómo se valorará y contabilizará este activo en sus estados financieros", continuó.

El informe sugiere que sería necesario considerar más a fondo cómo se guarda la moneda digital y cómo se podría mantener segura antes de su venta.

Imagen bancariavía Shutterstock