Как правила борьбы с отмыванием денег мешают миссии Libra по охвату небанковских клиентов

Это вторая из двух частей серии о том, почему некоммерческие организации участвуют в Libra Association, инициированной Facebook. Для первой истории в серии нажмитездесь.

Вывод:

• Ассоциация Libra рассматривает радикальные подходы к охвату не охваченных банковскими услугами слоев населения в определенных регионах, включая «ступенчатый» подход к правилам «знай своего клиента» (KYC).
• Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) заявила, что открыта для сотрудничества с Libra в целях создания новых форм цифровой идентификации.
• Libra полагает, что компании, занимающиеся судебной экспертизой блокчейнов, такие как Chainalysis, Elliptic и Coinfirm, помогут укрепить позиции в пользу «многоуровневого KYC» путем мониторинга профилей кошельков и истории транзакций.
• Некоммерческие организации, входящие в Ассоциацию Libra, такие как Kiva, могут сыграть ключевую роль.

Организация, возглавляющая разработку стейблкоина Libra от Facebook, разрабатывает ряд подходов для подключения людей по всему миру, не имеющих банковских счетов, к предлагаемой сети блокчейнов.

И все начинается с основополагающей задачи.

Когда вы используете карту или телефон, чтобы купить чашку кофе, в процесс транзакции вступает в действие сложная система правил — правил, которые проверяют, являетесь ли вы тем, за кого себя выдаете.

Теперь представьте, что вы житель сельской местности Уганды и у вас есть кредитная линия в местном магазине, которая составляет $10. Трудно представить, как в местах, почти лишенных инфраструктуры, будет применяться тот же класс так называемых требований «знай своего клиента» (KYC).

Libra и ее сторонники считают, что использование цифровых инструментов для решения задачи выявления и включения в мировую финансовую систему людей, не имеющих банковских счетов, является величайшей возможностью проекта.

Масштаб этой миссии описал Мэтью Дэви, директор по стратегии Kiva, микрофинансовой платформы из Кремниевой долины, которая является ONE из основателей и партнеров Libra Association по оказанию социального воздействия.

«Нам необходимо увидеть системные изменения в работе финансового сектора», — сказал он CoinDesk.

Kiva, которая недавно объявилапартнерство с правительством Сьерра-Леонеиспользовать биометрию для назначения цифровых кошельков, которые регистрируют транзакции в блокчейне, изучает концепцию многоуровневого KYC, где цифровые средства могут использоваться в качестве первого шага для идентификации пользователей в ситуациях, когда выданные правительством бумажные идентификаторы могут быть дефицитными. Дэви сказал:

«В развитом мире мы на самом деле T думали о многоуровневом KYC, потому что нам T нужно. Все наши транзакции проходили через банки или через что-то, что имеет проверку KYC. Но поезжайте в лагерь беженцев или в сельскую деревню в Уганде. Вы увидите, что около 85% транзакций совершаются на сумму менее доллара. Как вы вообще можете проводить KYC в таких случаях?»

Данте Диспарте, глава отдела Политика и коммуникаций в Libra Association, также считает, что ответ на эту сложную проблему здесь, его просто нужно распространить. Ссылаясь на существующее нормативное мышление о многоуровневых подходах к KYC в сочетании с прозрачностью блокчейнов, Диспарте сказал CoinDesk:

«С точки зрения требований KYC может быть ступенчатый подход, основанный на долларовой величине или величине счета в Libra, где барьер немного ниже при более низком финансовом пороге и ONE при более высоком финансовом пороге».

Диспарте добавил, что эта концепция получила колоссальную актуальность с появлением блокчейнов.

«Это возвращает нас к функции блокчейна и наличию сети узлов, проверяющих транзакции», — сказал он. «Устойчивость всего движка к взлому означает, что он просто становится более точной моделью с возможностью предоставления отчетов о потенциальных рисках в режиме реального времени, в отличие от сети самоотчетов, которая полагается на конкурирующие банки».

Отметив, что блокчейн — это Технологии, существующая уже десять лет, и что изначально цифровые мобильные деньги, такие как M-Pesa от Vodafone, уже внесли свой вклад в финансовую доступность, он сказал:

«То, что объединяет Libra, больше не является научными экспериментами. Мы пытаемся взять эти зрелые подходы и поместить их в поле зрения финансовых регуляторов и политиков. Мы говорим, что финансовая инклюзивность и нормативный надзор не конкурируют; Libra представляет собой путь для мира к масштабному изменению».

Однако важно помнить, что все это лишь стремление. Чтобы было ясно, когда члены Libra Association будут разрабатывать собственные кошельки (включая Calibra, кошелек Facebook), эти поставщики кошельков должны будут обеспечить соблюдение требований по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT), а также передовых практик, когда дело касается проверок KYC.

Эффект ФАТФ

Однако идеи Libra относительно многоуровневого подхода к KYC перекликаются с теоретической работой, проделанной Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). То, что отличает Libra (и в частности Calibra), — это масштаб, в котором она может превратить эту теорию в практику, потенциально вовлекая миллиарды пользователей.

Том Нейлан, старший аналитик Политика FATF, сказал CoinDesk: «Конечно, мы будем открыты для разговора с ними [Libra]».

Но он также ясно дал понять:

«Чего мы T хотим делать, так это относиться к ним как к особому случаю, когда существуют другие предложения стейблкоинов и другие поставщики виртуальных активов».

Подхватывая комментарии Диспарта, Нейлан сказал, что многоуровневая проверка клиентов (CDD) в традиционных финансовых услугах с реальными фиатными валютами — это то, что только сейчас внедряется несколькими странами. «Многоуровневая проверка клиентов в цифровом контексте — это, вероятно, то, что нам придется рассмотреть в будущем, но мы пока T достигли этого», — сказал он.

ФАТФ, которая должна опубликовать проект руководства по цифровой идентификации в конце этого месяца, опубликоваларуководство по CDD и финансовой доступностикоторый включает примеры из реальной практики Мексики, Уругвая и Индии.

По словам Нейлана, многоуровневая система CDD подразумевает использование ограниченных счетов, по которым пользователи могут совершать транзакции на определенную сумму в течение определенного периода, например, на X долларов в месяц; отсутствие международных транзакций; ограничения на сумму накопленных сбережений и ETC.

По словам Нейлана, для таких базовых форм учета не обязательно требуется паспорт или адрес, добавив:

«В разных странах все было по-разному. В местах, где ни у кого нет документов, старейшина деревни может поручиться Для вас».

Здесь предполагается, что с меньшим функционалом появляется больше постоянного мониторинга, чтобы гарантировать, что пользователи не нарушают правила, в чем блокчейны, как предполагается, весьма хороши. Таким образом, пользователи могут со временем создать финансовый профиль.

«В некоторых случаях создание хорошего финансового профиля может быть достаточным для многого из того, что вы бы сделали через CDD», — сказал Нейлан. «Так что, возможно, это модель, которую можно просто применить и в цифровом мире».

Судебно-медицинские отчеты

Еще один сектор цифрового мира, который видит здесь огромные возможности, — это поставщики услуг блокчейн-криминалистики, такие компании, как Chainalysis, Elliptic, Coinfirm и другие.

Переосмысление KYC на основе блокчейна в этом контексте было подытожено Джеймсом Смитом, генеральным директором и основателем Elliptic, который рассказал CoinDesk:

«Нам T нужно знать о вас все, если вы просто пытаетесь провести транзакцию на 2 доллара. То, что мы сделали в Elliptic, — это попытались перевернуть ситуацию и сказать: «Ну, вам T обязательно знать, кто они; мы пытаемся понять, совершают ли они что-то преступное, и предотвратить это, если они это делают»».

По словам Павла Кусковски, генерального директора и соучредителя Coinfirm, сочетание профиля Facebook или аналогичного ресурса, который можно легко сопоставить с историей транзакций человека на основе блокчейна, является убедительным решением.

«Вам нужно правильно идентифицировать человека, получить определенные ключевые данные, такие как имя, фамилия, адрес. Если вы думаете о Facebook, это отличный источник такого рода информации», — сказал он. «На самом деле, [проверенное] профилирование Facebook было бы намного лучше, чем лучшая KYC на рынке прямо сейчас».

Вопрос о том, как Libra будет подходить к цифровой идентичности, остается без ответа. Однако в белой книге, содержащейсякраткий, но знаменательныйзаявление о том, что «дополнительной целью ассоциации является разработка и продвижение открытого стандарта идентификации», добавив, что «децентрализованная и портативная цифровая идентификация является предпосылкой для финансовой доступности и конкуренции».

Этот фрагмент оставилэксперты в области цифровой идентичностиspace задаются вопросом, может ли Libra предложить совершенно новый подход к цифровой идентификации и KYC, возможно, включающий что-то вроде профиля Facebook в определенных регионах, не охваченных банковским обслуживанием, где выдаваемые государством документы встречаются редко.

Как всегда в таких случаях, дьявол кроется в деталях. Салим Хан, глобальный лидер по инновациям в области данных в компании профессиональных услуг Dun & Bradstreet, сказал, что необходим мост между физическим и цифровым, заключив:

«Сам блокчейн и сама Libra никогда не решат вопрос: «Действительно ли этот человек тот, за кого себя выдает?» Этого T произойдет без физического подтверждения. Вам нужно знать, что этот человек на самом деле тот, за кого себя выдает, даже если он не имеет банковских счетов».

В подготовке репортажа принимал участие Брэди Дейл.

Джакарта, Индонезияизображение через Shutterstock