Como as regras antilavagem de dinheiro atrapalham a missão da Libra de alcançar os não bancarizados

Esta é a segunda de uma série de duas partes sobre o porquê de organizações sem fins lucrativos estarem participando da Libra Association, iniciada pelo Facebook. Para a primeira história da série, cliqueaqui.

Conclusão:

• A Libra Association está pensando em abordagens radicais para alcançar os não bancarizados em certos locais, incluindo uma abordagem de “escada” para regulamentações de conhecimento do cliente (KYC).
• O Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI) disse que está aberto a trabalhar com a Libra para potencialmente construir novas formas de identidade digital.
• A Libra acredita que empresas de análise forense de blockchain como Chainalysis, Elliptic e Coinfirm ajudarão a fortalecer o caso do "KYC em camadas" monitorando perfis de carteira e históricos de transações.
• Organizações sem fins lucrativos na Libra Association, como a Kiva, podem desempenhar um papel fundamental.

A organização que lidera o desenvolvimento da stablecoin Libra do Facebook está reunindo uma série de abordagens para conectar pessoas não bancarizadas ao redor do mundo à rede blockchain proposta.

E tudo começa com um desafio fundamental.

Quando você usa um cartão ou um telefone para comprar uma xícara de café, um sistema complexo de regras acompanha essa transação — regras que verificam se você é quem diz ser.

Agora, imagine que você é um morador de uma vila na Uganda rural e tem uma linha de crédito com uma loja local que custa US$ 10. É difícil ver, em espaços quase desprovidos de infraestrutura, como a mesma classe de requisitos chamados de conheça seu cliente (KYC) será aplicada.

Usar ferramentas digitais para enfrentar o desafio de identificar e incluir pessoas não bancarizadas no sistema financeiro global é o que Libra e seus apoiadores dizem ser a maior oportunidade do projeto.

A escala dessa missão é explicada por Matthew Davie, diretor de estratégia da Kiva, uma plataforma de microfinanças sediada no Vale do Silício que é uma das parceiras fundadoras de impacto social da Libra Association.

“Temos que ver uma mudança de sistemas na forma como o setor financeiro funciona”, disse ele ao CoinDesk.

A Kiva, que anunciou recentementeuma parceria com o governo da Serra Leoausar biometria para atribuir carteiras digitais que registram transações em um blockchain, está explorando o conceito ou KYC em camadas, onde meios digitais podem ser usados como um primeiro passo para identificar usuários em situações onde identificadores baseados em papel emitidos pelo governo podem ser escassos. Davie disse:

“No mundo desenvolvido, T pensamos realmente sobre KYC em camadas, porque T tivemos que fazer isso. Todas as nossas transações têm sido feitas por meio de bancos ou por algo que tenha uma verificação KYC. Mas vá a um campo de refugiados ou vá a uma vila rural em Uganda. Você verá que cerca de 85% das transações são abaixo de um dólar. Como você poderia fazer KYC nessas transações?”

Dante Disparte, chefe de Política e comunicações da Libra Association, também acredita que a resposta para esse problema difícil está aqui, só precisa ser distribuída. Citando o pensamento regulatório existente sobre abordagens em camadas para KYC, combinado com a transparência de blockchains, Disparte disse ao CoinDesk:

“Em termos de requisitos KYC, pode haver uma abordagem em degraus, com base na magnitude do dólar ou da Libra de uma conta, onde há uma barreira ligeiramente menor em um limite financeiro menor e uma ONE em um limite financeiro maior.”

É um conceito enormemente vitalizado pela adição de blockchains, acrescentou Disparte.

“Isso remonta à função de um blockchain e ter uma rede de nós validando transações”, ele disse. “A resistência à adulteração de todo o mecanismo significa que ele se torna apenas um modelo de maior fidelidade com relatórios de risco potencial em tempo real, em vez de uma rede de autorrelatos que depende de bancos concorrentes.”

Salientando que o blockchain é uma Tecnologia com uma década de existência e que o dinheiro móvel nativo digital, como o M-Pesa da Vodafone, já fez a diferença na inclusão financeira, ele disse:

“As coisas que Libra reúne não são mais experimentos científicos. Estamos tentando pegar essas abordagens maduras e colocá-las na linha de visão direta dos reguladores financeiros e formuladores de políticas. Estamos dizendo que inclusão financeira e supervisão regulatória não estão em competição; Libra apresenta um caminho para o mundo mover a agulha em escala.”

É importante lembrar que tudo isso é aspiracional, no entanto. Para ser claro, quando os membros da Libra Association desenvolverem suas próprias carteiras (incluindo a Calibra, a carteira do Facebook), esses provedores de carteira devem garantir a conformidade com os requisitos de combate à lavagem de dinheiro (AML) e financiamento do terrorismo (CFT) e as melhores práticas quando se trata de verificações KYC.

O efeito do GAFI

No entanto, as ideias da Libra sobre uma abordagem em camadas para KYC ecoam o trabalho teórico feito pela Financial Action Task Force (FATF). O que diferencia a Libra (e particularmente a Calibra) é a escala em que ela poderia transformar essa teoria em prática, potencialmente envolvendo bilhões de usuários.

Tom Neylan, analista sênior de Política do GAFI, disse ao CoinDesk: “É claro que estaremos abertos a conversar com eles [Libra]”.

Mas ele também deixou claro:

“O que T queremos fazer é tratá-los como se fossem um caso especial, quando há outras propostas de stablecoins por aí e outros provedores de ativos virtuais.”

Pegando os comentários de Disparte, Neylan disse que a due diligence de cliente em camadas (CDD) em serviços financeiros convencionais com moedas fiduciárias reais é algo que está sendo implementado apenas por alguns países. “CDD em camadas em um contexto digital é provavelmente algo que teremos que analisar no futuro, mas ainda T chegamos lá”, disse ele.

O GAFI, que deverá emitir um projecto de orientação sobre identidade digital no final deste mês, emitiuorientação sobre CDD e inclusão financeiraque inclui exemplos de práticas reais no México, Uruguai e Índia.

O tipo de coisa envolvida no CDD em camadas, disse Neylan, inclui contas limitadas, onde os usuários podem realizar transações de uma certa quantia de negócios em um determinado período, como X dólares por mês, por exemplo; nenhuma transação internacional; limites da quantia de economia acumulada, ETC

Esses formulários básicos de conta não exigem necessariamente um passaporte ou um endereço, disse Neylan, acrescentando:

“As coisas variavam de país para país. Em lugares onde ninguém tem documentação, pode ser que o ancião da aldeia ateste Para Você.”

A premissa aqui é que com menos funcionalidade vem mais monitoramento contínuo para garantir que os usuários não estejam quebrando as regras, o que é algo em que os blockchains são supostamente muito bons. Como tal, os usuários podem construir um perfil financeiro ao longo do tempo.

“Em alguns casos, construir um bom perfil financeiro pode ser suficiente para muito do que você faria por meio do CDD”, disse Neylan. “Então, talvez esse seja um modelo que pode ser simplesmente aplicado no mundo digital também.”

Contas forenses

Outro setor do mundo digital que vê uma grande oportunidade aqui são os provedores de análise forense de blockchain, empresas como Chainalysis, Elliptic, Coinfirm e outras.

Uma reformulação do KYC baseada em blockchain neste contexto foi resumida por James Smith, CEO e fundador da Elliptic, que disse ao CoinDesk:

“T precisamos saber tudo sobre você se você está apenas tentando fazer uma transação de $2. O que fizemos na Elliptic foi tentar virar o jogo e dizer: 'Bem, você T precisa necessariamente saber quem eles são; estamos tentando entender se eles estão fazendo algo criminoso e impedir isso se estiverem.'”

A combinação de um perfil do Facebook ou similar, que pode ser facilmente correspondido ao histórico de transações baseado em blockchain do indivíduo, equivale a uma solução atraente, de acordo com Pawel Kuskowski, CEO e cofundador da Coinfirm.

“Você precisa identificar a pessoa corretamente, obter certos pontos de dados importantes como nome, sobrenome, endereço. Se você pensar no Facebook, esta é uma excelente fonte deste tipo de informação”, ele disse. “Na verdade, o perfil [verificado] do Facebook seria muito melhor do que o melhor KYC do mercado atualmente.”

A questão de como Libra abordará a identidade digital permanece sem resposta. No entanto, o white paper continhaum breve mas portentosodeclaração de que um “objetivo adicional da associação é desenvolver e promover um padrão de identidade aberto”, acrescentando que “a identidade digital descentralizada e portátil é um pré-requisito para a inclusão e competição financeira”.

Este trecho deixouespecialistas em identidade digitalespaço imaginando se a Libra pode ter uma abordagem totalmente nova sobre identidade digital e KYC, talvez envolvendo algo como um perfil no Facebook em certas regiões sem serviços bancários, onde a documentação emitida pelo governo é escassa.

Como sempre nesses casos, o diabo está nos detalhes. Saleem Khan, líder global de inovação de dados na empresa de serviços profissionais Dun & Bradstreet, disse que uma ponte é necessária entre o físico e o digital, concluindo:

“A blockchain em si e a Libra em si nunca resolverão a questão de 'Essa pessoa é realmente quem diz ser?' Isso T acontecerá sem atestado físico. Você precisa saber que essa pessoa é de fato quem diz ser, mesmo que não tenha conta bancária.”

Brady Dale contribuiu com a reportagem.

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