Cómo las normas contra el blanqueo de dinero obstaculizan la misión de Libra de llegar a los no bancarizados

Esta es la segunda parte de una serie de dos partes sobre por qué las organizaciones sin fines de lucro participan en la Asociación Libra, impulsada por Facebook. Para leer la primera historia de la serie, haga clic aquí.aquí.

La conclusión:

• La Asociación Libra está pensando en enfoques radicales para llegar a las personas no bancarizadas en ciertas ubicaciones, incluido un enfoque de “escalera” para las regulaciones de conozca a su cliente (KYC).
• El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) dijo que está abierto a trabajar con Libra sobre la posible construcción de nuevas formas de identidad digital.
• Libra cree que empresas de análisis forense de blockchain como Chainalysis, Elliptic y Coinfirm ayudarán a fortalecer el caso del "KYC escalonado" al monitorear los perfiles de billetera y los historiales de transacciones.
• Las organizaciones sin fines de lucro de la Asociación Libra, como Kiva, pueden desempeñar un papel clave.

La organización que lidera el desarrollo de la moneda estable Libra de Facebook está reuniendo una variedad de enfoques para conectar a personas no bancarizadas de todo el mundo a la red blockchain propuesta.

Y todo comienza con un desafío fundacional.

Cuando usted usa una tarjeta o un teléfono para comprar una taza de café, con esa transacción se establece un complejo sistema de reglas que verifican que usted es quien dice ser.

Ahora, imagina que eres un aldeano en una zona rural de Uganda y tienes una línea de crédito en una tienda local de hasta 10 dólares. Es difícil imaginar, en espacios prácticamente sin infraestructura, cómo se aplicarán los mismos requisitos de "conozca a su cliente" (KYC).

Libra y sus partidarios afirman que la mayor oportunidad del proyecto es utilizar herramientas digitales para afrontar el desafío de identificar e incluir a personas no bancarizadas en el sistema financiero global.

Matthew Davie, director de estrategia de Kiva, una plataforma de microfinanzas con sede en Silicon Valley que es ONE de los socios fundadores de impacto social de la Asociación Libra, explica la escala de esa misión.

"Tenemos que ver un cambio de sistemas en cómo funciona el sector financiero", dijo a CoinDesk.

Kiva, que anunció recientementeuna asociación con el gobierno de Sierra LeonaPara usar la biometría para asignar billeteras digitales que registren transacciones en una cadena de bloques, se está explorando el concepto de KYC escalonado, donde los medios digitales pueden usarse como primer paso para identificar a los usuarios en situaciones donde los identificadores en papel emitidos por el gobierno pueden ser escasos. Davie afirmó:

En el mundo desarrollado, no hemos considerado realmente el KYC escalonado, porque no hemos tenido que hacerlo. Todas nuestras transacciones se han realizado a través de bancos o de algún organismo que requiere un control KYC. Pero si vas a un campo de refugiados o a una aldea rural en Uganda, verás que aproximadamente el 85 % de las transacciones son inferiores a un dólar. ¿Cómo se podría hacer un KYC en esas transacciones?

Dante Disparte, director de Regulación y comunicaciones de la Asociación Libra, también cree que la solución a este difícil problema ya está aquí, solo necesita distribuirse. Citando la perspectiva regulatoria existente sobre enfoques escalonados para el KYC, combinados con la transparencia de las cadenas de bloques, Disparte declaró a CoinDesk:

En cuanto a los requisitos de KYC, puede haber un enfoque escalonado, basado en el valor en dólares o en Libra de una cuenta, donde la barrera es ligeramente menor para un umbral financiero más bajo y una ONE más alta para un umbral financiero más alto.

Es un concepto enormemente vitalizado con la incorporación de las cadenas de bloques, añadió Disparte.

“Se remonta a la función de una cadena de bloques y a tener una red de nodos que validan las transacciones”, dijo. “La resistencia a la manipulación de todo el motor significa que se convierte en un modelo de mayor fidelidad con informes de riesgos potenciales en tiempo real, a diferencia de una red de autoinforme que depende de bancos competitivos”.

Señalando que blockchain es una Tecnología con una década de antigüedad y que el dinero móvil nativo digital como M-Pesa de Vodafone ya ha marcado una diferencia en la inclusión financiera, dijo:

Lo que Libra reúne ya no son experimentos científicos. Buscamos adoptar estos enfoques maduros y ponerlos en la mira directa de los reguladores financieros y los responsables políticos. Afirmamos que la inclusión financiera y la supervisión regulatoria no compiten entre sí; Libra ofrece una vía para que el mundo genere un cambio a gran escala.

Sin embargo, es importante recordar que todo esto es una aspiración. Para ser claros, cuando los miembros de la Asociación Libra desarrollen sus propias billeteras (incluida Calibra, la billetera de Facebook), dichos proveedores deberán garantizar el cumplimiento de los requisitos de prevención del lavado de dinero (ALD) y la financiación del terrorismo (CFT), así como las mejores prácticas en materia de verificaciones KYC.

El efecto GAFI

Sin embargo, las ideas de Libra sobre un enfoque escalonado para el KYC reflejan el trabajo teórico del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). Lo que diferencia a Libra (y en particular a Calibra) es la escala a la que podría llevar esta teoría a la práctica, involucrando potencialmente a miles de millones de usuarios.

Tom Neylan, analista senior de Regulación del GAFI, dijo a CoinDesk: "Por supuesto que estaremos abiertos a hablar con ellos [Libra]".

Pero también lo dejó claro:

“Lo que no queremos hacer es tratarlos como si fueran un caso especial, cuando existen otras propuestas de monedas estables y otros proveedores de activos virtuales”.

Retomando los comentarios de Disparte, Neylan afirmó que la debida diligencia del cliente (DDC) escalonada en los servicios financieros convencionales con monedas fiduciarias reales es algo que apenas se está implementando en unos pocos países. "La DDC escalonada en un contexto digital es probablemente algo que tendremos que considerar en el futuro, pero aún no lo hemos logrado", afirmó.

El GAFI, que debe emitir un borrador de guía sobre identidad digital a finales de este mes, ha publicadoOrientación sobre CDD e inclusión financieraque incluye ejemplos de prácticas reales en México, Uruguay e India.

El tipo de cosas involucradas en el CDD escalonado, dijo Neylan, incluye cuentas limitadas, donde los usuarios pueden realizar transacciones con una cierta cantidad de negocios en un período determinado, por ejemplo X dólares al mes; ninguna transacción internacional; límites en la cantidad de ahorros acumulados, ETC

Estas formas básicas de cuenta no requieren necesariamente un pasaporte o una dirección, dijo Neylan y agregó:

Las cosas variaban según el país. En lugares donde nadie tiene documentación, puede que el anciano del pueblo Para ti avale.

La premisa es que una menor funcionalidad conlleva una mayor monitorización continua para garantizar que los usuarios no infrinjan las normas, algo en lo que las cadenas de bloques son supuestamente muy buenas. De esta forma, los usuarios pueden desarrollar un perfil financiero con el tiempo.

“En algunos casos, crear un buen perfil financiero puede ser suficiente para gran parte de lo que se haría mediante CDD”, dijo Neylan. “Así que quizás este sea un modelo que también pueda aplicarse fácilmente al mundo digital”.

Relatos forenses

Otro sector del mundo digital que ve una enorme oportunidad aquí son los proveedores de análisis forense de blockchain, empresas como Chainalysis, Elliptic, Coinfirm y otras.

James Smith, CEO y fundador de Elliptic, resumió en una declaración a CoinDesk que el replanteamiento del KYC basado en blockchain en este contexto es el siguiente:

No necesitamos saberlo todo sobre ti si solo intentas hacer una transacción de $2. Lo que hemos hecho en Elliptic es intentar darle la vuelta a la situación y decir: "Bueno, no necesitas saber quiénes son; estamos tratando de entender si están cometiendo algún delito y prevenirlo si lo están".

La combinación de un perfil de Facebook o similar, que pueda compararse fácilmente con el historial de transacciones basado en blockchain del individuo, equivale a una solución convincente, según Pawel Kuskowski, CEO y cofundador de Coinfirm.

“Es necesario identificar correctamente a la persona y obtener datos clave como nombre, apellido y dirección. Si piensas en Facebook, es una excelente fuente de este tipo de información”, dijo. “De hecho, un perfil de Facebook [verificado] sería mucho mejor que el mejor KYC del mercado actual”.

La pregunta de cómo Libra abordará la identidad digital sigue sin respuesta. Sin embargo, el libro blanco conteníaUn breve pero portentosodeclaración de que un “objetivo adicional de la asociación es desarrollar y promover un estándar de identidad abierto”, y agregó que “la identidad digital descentralizada y portátil es un prerrequisito para la inclusión financiera y la competencia”.

Este fragmento quedóexpertos en identidad digitalEl espacio se pregunta si Libra podría tener una visión completamente nueva de la identidad digital y KYC, tal vez involucrando algo así como un perfil de Facebook en ciertas regiones no bancarizadas donde la documentación emitida por el gobierno es escasa.

Como siempre en estos casos, la clave está en los detalles. Saleem Khan, líder global de innovación de datos en la firma de servicios profesionales Dun & Bradstreet, afirmó que se necesita un puente entre lo físico y lo digital, y concluyó:

Blockchain y Libra nunca resolverán la cuestión de si esta persona es realmente quien dice ser. Eso no ocurrirá sin una certificación física. Es necesario saber que esa persona es realmente quien dice ser, incluso si no tiene cuenta bancaria.

Brady Dale colaboró con el reportaje.

Yakarta, Indonesiaimagen vía Shutterstock