Неправильные результаты: FATF, Bitcoin и финансовая изоляция

Майкл Дж. Кейси — председатель консультативного совета CoinDesk и старший консультант по исследованиям блокчейна в рамках инициативы цифровой валюты Массачусетского технологического института.

Следующая статья первоначально была опубликована в CoinDesk Weekly, специально подобранном информационном бюллетене, который рассылается каждое воскресенье исключительно нашим подписчикам.

В прошлой колонке — моей третьей статье о Libra — я упомянул CORE дилемму, с которой сталкивается Криптовалюта проект в достижении целей финансовой доступности: невозможность одновременно выступать за конфиденциальность и за KYC.

Обещаю отдохнуть на этой неделе от Libra и ее противоречивого основателя Facebook. Но я хочу глубже погрузиться в эту дилемму, потому что проблема едва ли уникальна для этого проекта. Поскольку правила «знай своего клиента» неуклонно вторгаются в их мир, все Криптовалюта стартапы, пытающиеся расширить финансовый доступ для бедных, скованы требованиями идентифицировать и отслеживать людей, которым они стремятся служить.

Это противоречие вытекает из жесткой политики, содержащейся в правилах по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML-CFT), которые были ужесточены во всем мире после атак 11 сентября 2001 года, а затем снова после финансового кризиса. Поскольку практически каждому банку нужен доступ к долларам, правила KYC везде, как правило, Социальные сети моделям, изложенным в Законе США о банковской тайне и в руководящих принципах Сети по борьбе с финансовыми преступлениями США (FinCEN). Дальнейшее давление интернационализации исходит от межправительственной Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), которая устанавливает нормативные стандарты, с помощью которых страны оказывают давление друг на друга, чтобы добиться их соблюдения.

Эта сеть правил, которая позволяет правоохранительным органам налагать жесткие штрафы, держит дамоклов меч над головами банкиров, загоняя их в позиции, не позволяющие рисковать. Сотрудникам по соблюдению банковских требований достаточно упомянуть HSBC (оштрафован на 1,9 млрд долларов за содействие отмыванию денег, полученных от продажи наркотиков в Мексике) или Standard Chartered (оштрафован на 1,1 млрд долларов за аналогичные промахи с Ираном), чтобы убедить своих боссов в необходимости строгого подхода к идентификации и профилированию клиентов.

Однако не ясно, эффективны ли эти меры. Управление ООН по наркотикам и преступности (УНП ООН) оценивает, что 2-5% мирового ВВПhttps://www.unodc.org/unodc/en/money-laundering/globalization.html, или от 800 миллиардов до 2 триллионов долларов, все еще отмывается каждый год. Были бы эти цифры выше без этих жестких правил? Возможно. Но у нас нет контрфактуальных данных, по которым можно было бы измерить эффективность.

У преступников по-прежнему есть множество механизмов для перемещения денег и избегания санкций. Да, некоторые используют Bitcoin — вот почему FATF в этом году ввела более жесткие правила для так называемых «поставщиков услуг виртуальных активов» — но роль криптовалюты гораздо меньше, чем роль фиатных банкнот. И как показано вПанамские документыВ 2015 году всевозможные сомнительные структуры продолжают помогать нечистым на руку политикам и их спонсорам скрывать личности и скрывать движение денег.

Что мы знаем наверняка, так это то, что эти правила препятствуют финансовой доступности.

Например, правительства стран Карибского бассейна жалуются, что их экономика все больше страдает от «снижения рисков», поскольку более строгое соблюдение требований привело к прекращению притока инвестиций на острова.

Последствия еще более серьезны для бедных стран, где государственные удостоверения личности либо отсутствуют, либо их легко подделать. Тщательный контроль, который иностранные банки применяют к своим контрагентам в юрисдикциях с высоким уровнем риска, по классификации FATF, означает, что барьер для предприятий и частных лиц в этих странах для получения местных банковских услуг очень высок. Это ключевая причина, по которой 2 миллиарда человек во всем мире считаются «небанковскими».

Это, конечно, негативно сказывается на бедности, которая, в свою очередь, подпитывает преступность и терроризм — те самые проблемы, на борьбу с которыми направлена система ПОД/ФТ.

Рассмотрим Сомали, несостоявшееся государство, чьи институты часто заносятся в черный список крупнейшими мировыми банками. Сомалийским экспатам сложно и дорого отправлять деньги домой членам семьи, которые зависят от таких переводов. Это увековечивает бедность, заставляет людей использовать неформальные платежные системы и способствует бесправным экономическим условиям, в которых процветают террористические организации, такие как базирующаяся в Сомали «Аш-Шабааб».

Поговорим об извращенном эффекте.

Является ли Криптовалюта ответом?

Ответ шифропанка — к черту правительства. Людям следует использовать Bitcoin, поскольку он позволяет осуществлять одноранговые цифровые платежи без посредничества регулируемой организации.

Проблема кроется на входах и выходах из Криптo сферы, где правительственный надзор становится все более интенсивным.Новое «правило поездок» ФАТФ говорит, что Криптовалюта биржи должны быть обязаны получать информацию не только о своих клиентах, но и о клиентах своих клиентов, вынуждая кросс-биржевой обмен информацией. Это говорит о том, что единственная среда, в которой Криптовалюта транзакции будут свободны от KYC, существует исключительно между кошельками с самостоятельным хранением. В ту минуту, когда транзакция касается кастодиальной структуры, которая лежит в основе большинства бирж, Криптовалюта будет подлежать отчетности KYC.

Децентрализованные биржи, или DEX, которые предоставляют услуги по ценообразованию и сопоставлению, но не берут на себя хранение монет клиентов, могут стать способом обойти эту проблему.Последние рекомендации FinCENисключили их из определения регулируемых предприятий по оказанию денежных услуг в США.

Однако группа по защите КриптовалютаCoin Center выразил обеспокоенность тем, что определение FATF регулируемых «поставщиков услуг виртуальных активов» включает в себя расплывчатую ссылкудля организаций, которые «переводят» средства. Неопределенность создает неопределенность, которая, как мы видели на примере банковских сотрудников по соблюдению требований, токсична для аппетита к риску. Многие юристы советуют своим клиентам DEX применять KYC, чтобы обезопасить себя.

Также, с базирующимся в ХельсинкиLocalBitcoins объявляет о новых правилах KYC В этом году из-за нового финского закона о борьбе с отмыванием денег людям стало намного сложнее найти друг друга лично и договориться о цене обмена Криптовалюта на фиатные деньги, не подвергаясь официальному наблюдению.

В любом случае, для людей в развивающихся странах просто непрактично использовать Bitcoin в качестве основной расчетной единицы и средства обмена. Возможно, Libra с ее механизмом стабильности на основе корзины могла бы превратиться в средство повседневных платежей,но как мы увидели из показаний Дэвида Маркуса в Конгрессе, этот поддерживаемый корпорацией проект потребует прохождения процедуры KYC.

Итог: бедным нужен удобный подъездной путь для легковых автомобилей.

Мониторинг технического прогресса

Мы возвращаемся к ONE точке: цели финансовой доступности страдают в ущерб целям правительств по борьбе с преступностью.

ONE утверждать, что правительства должны декриминализировать деньги – бороться с реальными преступлениями наркоторговли, торговли оружием и т. FORTH., но относиться к праву на обмен ценностями как к праву Human . Однако давайте будем реалистами: этого T произойдет.

Итак, как же вырваться из этого порочного круга? Ответ может заключаться в собственной способности технологии блокчейн отслеживать переводы между псевдонимными счетами — хотя и не так, как это применяется в настоящее время.

В течение некоторого времени такие трекеры транзакций, как Elliptic и Chainalysis, помогали правоохранительным органам отслеживать Криптовалюта платежи, отправляемые злоумышленникам и получаемые от них, а также предоставляли компаниям услуги по строгому аудиту в рамках мониторинга ПОД/ФТ.

Теперь новички, такие какКоралловый протокол и CipherTrace используют высокотехнологичный сетевой анализ и криптографическую защиту, чтобы помочь компаниям обмениваться метаданными Криптовалюта для выявления подозрительного поведения, не раскрывая персональные идентификационные данные своих клиентов, или PII. Это может облегчить компаниям соблюдение правила FATF о путешествиях и в целом создать более сложный, системный анализ риска.

Помимо правил KYC, здесь есть реальная ценность для Криптовалюта экономики, в которой все больше доминируют «боты».

Но обойти закон все равно не получится. На въездах и выездах клиенты должны быть ID. И по приказу правоохранительных органов, вооруженных этими сложными инструментами отслеживания, фирма должна взломать черный ящик и передать PII властям.

Новое мышление

А что, если правительства признают, что невозможно и не нужно официально идентифицировать бедных людей на въездах и выездах? Что, если они примут модель AML, которая рассматривает конечные точки как неопознанные узлы, и, опираясь на эти новые аналитические инструменты, будут активно управлять доступом к сетям на основе поведения, а не личности?

Катализатором здесь могут стать текущие исследования в области машинного обучения и высокопроизводительных вычислений, проводимые лабораторией искусственного интеллекта MIT-IBM Watson в сотрудничестве с Elliptic.Как описывает исследователь лаборатории Марк ВеберКоманда использует подход, известный как «графовые сверточные сети», для создания усовершенствованной криминалистики денежных FLOW с целью решения проблем, связанных со «сложными схемами наслоения и запутывания, используемыми изощренными преступными сетями».

Картографируя огромный пул Bitcoin -транзакций, исследователи выделили закономерности, которые отличают незаконное и законное поведение. В готовящейся к публикации статье они позиционируют свою работу как вклад в достижение целей финансовой инклюзивности.

ONE компании смогут использовать такие инструменты для контроля точек доступа к Криптовалюта сетям без применения традиционной процедуры KYC, гарантируя, что хорошие парни получат финансовые услуги, а плохие — T, даже если ни один из них не предоставит официальное ID.

Пойдут ли на это регуляторы? Похоже, нет, при нынешнем мышлении. Соответствие используется для выявления и поимки преступников, а не как способ контроля доступа как такового. Если уж на то пошло, тенденция регулирования направлена ​​на большую зависимость от государственного ID и все более консервативное отношение финансовых учреждений к бедным людям с «высоким риском».

Эксперт по соблюдению законодательства в Криптовалюта Хуан Льянос жалуется, что регуляторы «не открыты для инноваций». Он добавляет: «Пока правительственная ID является стандартом, у нас будет эта проблема. Все анонимное является спорным и не допускается. Это очень прискорбно».

Тем не менее, последний раунд обсуждений ФАТФ все же содержал ONE оливковую ветвь в адрес новаторов: готовность исследовать потенциал «цифровой идентификации, предоставляемой правительствами или частным сектором».

Объедините эту строку «частный сектор» с краткой ссылкой вБелая книга Libra о «переносимой цифровой идентификации» как решение для обеспечения финансовой доступности, и ONE по крайней мере представить себе финансовые и технологические компании, такие как члены Ассоциации Libra, обсуждающие решение для адаптации бедных, которое больше не зависит от устаревшего понятия государственных удостоверений личности.

Такой подход T удовлетворит ярых защитников Политика конфиденциальности , которые справедливо считают обмен данными одним из прав Human .

Но как прагматичное решение, это, возможно, лучшая надежда для 2 миллиардов людей во всем мире, не имеющих доступа к банковским услугам.

Маскичерез Shutterstock