Le startup di microcredito guardano alla blockchain per i prestiti

Una delle nuove startup ritiene che la blockchain possa aiutare la microfinanza a mantenere grandi promesse.

Presentato come una panacea che potrebbe far uscire i poveri dalla povertà a partire dalla metà degli anni 2000,microfinanza, o l’uso di piccoli prestiti per dare una spinta ai non bancarizzati, non è riuscito a decollare per vari motivi, vale a dire, la mancanza di trasparenza e l’esistenza di intermediari che la blockchain èdisseeliminare.

"Il problema della microfinanza non è che sia un cattivo modello. Il problema della microfinanza è che le persone che investono denaro nella microfinanza sono completamente invisibili alle persone che ottengono la microfinanza, e viceversa", ha affermato Ashish Gadnis, CEO di BanQu, una startup che cerca di costruire una piattaforma di identità economica sulla blockchain Ethereum .

Ma mentre la trasparenza della blockchain e la sua capacità di ridurre gli intermediari sono state ampiamente descritte, Gadnis ha affermato che è stata la capacità della tecnologia di aiutare le persone a raggiungere la sovranità economica quando le istituzioni finanziarie tradizionali T vogliono ancora offrirle servizi bancari a dargli il momento di illuminazione.

Ad esempio, durante un periodo di volontariato nell'Africa orientale, Gadnis scoprì che un contadino che aveva ricevuto numerosi microprestiti veniva comunque respinto dalle banche, nonostante fosse proprietario di terreni e avesse guadagnato denaro dal suo ultimo raccolto.

Invece di metterla sulla strada dell'"inclusione finanziaria", i microprestiti apparentemente l'avevano peggiorata ulteriormente, intrappolandola in un circolo vizioso di rimborso del debito.

Gadnis ha spiegato:

"Aveva tre prestiti diversi da tre diversi istituti di microfinanza (IMF), ma non era 'bancarizzabile' perché operava con tassi di interesse compresi tra il 15 e il 40 percento su ogni prestito."

Facendo eco al sentimento di Gadnis sulla questione, Deloitte ha sostenuto in un recente articolo che l'idea che semplicemente concedere più credito alle persone povere possa rappresentare una soluzione alla povertà deve essere ampliata e riconsiderata.

Direttamente allo sviluppo

Secondo i sostenitori della blockchain, la capacità della tecnologia di mettere in contatto le persone direttamente tra loro, senza intermediari, rappresenta il primo passo per ripensare la microfinanza.

Taynaah Reis, co-fondatrice della piattaforma di prestiti e rimesse peer-to-peer Moeda, ha iniziato a interessarsi alla blockchain proprio per questa sua caratteristica all'inizio di quest'anno.

Reis ha spiegato che l'ispirazione per il progetto, che ha vinto il primo premio in un hackathon sponsorizzato dalle Nazioni Unite, è nata dal fatto che un terzo dei 200 milioni di cittadini del suo Brasile natale ha un accesso minimo ai servizi bancari ed è costretto a ricorrere a linee di credito con interessi annuali che possono arrivare fino al 4.000 percento.

La sua azienda collabora con cooperative di credito locali che hanno già rapporti con clienti nelle aree rurali, ma T sempre sono in grado di offrire servizi a prezzi accessibili, se non addirittura mai.

"Non è che [le cooperative] T vogliano servire queste persone, è solo che per loro non è redditizio farlo", ha spiegato Brad Chun, CTO di Moeda, sostenendo che la blockchain consente una verificabilità più semplice e una maggiore efficienza operativa che alla fine si traducono in un costo di prestito inferiore rispetto a quello che i fornitori di servizi tradizionali che utilizzano database centralizzati sono in grado di offrire.

Mentre Moeda esamina e decide quali progetti possono essere pubblicati sul sito per ricevere prestiti, una volta esaminati i progetti, i finanziatori possono inviare denaro direttamente ai beneficiari.

A settembre, la società ha elaborato un prestito pilota da 50.000 dollari a favore di una cooperativa FARM nella zona rurale del Brasile, rendendolo probabilmente il primo investimento di questo tipo denominato in una Criptovaluta (i token Moeda del progetto).

Identità di prestito

La tecnologia blockchain è stata anche pubblicizzata come un modo per correggere l'identità sul web, un altro ambito in cui la microfinanza ha avuto difficoltà, ma Moeda e altri stanno cercando di riprovarci.

Scott Nelson, CEO di Sweetbridge, una piattaforma tramite la quale gli utenti possono concedere prestiti a se stessi in cambio di asset esistenti tramite contratti intelligenti, ha sostenuto che il vantaggio unico della blockchain in questo contesto è la possibilità di utilizzare le reti di affinità esistenti per aiutare a costruire e verificare le identità dei mutuatari.

Ha detto:

"I principi alla base della blockchain possono essere sfruttati per estendere le reti di fiducia già esistenti nella cultura e consentire a tali reti di fiducia di estendere il credito direttamente."

I sostenitori ritengono che tali identità digitali basate sulla blockchain consentiranno ai mutuatari di costruire la propria storia economica e i propri profili di credito, anche se saranno invisibili al sistema bancario tradizionale.

"L'identità è davvero il CORE del sistema Moeda. Non stiamo solo fornendo servizi finanziari, stiamo fornendo un'identità che è collegata a tutto ciò che una persona sta facendo", ha detto Chun, aggiungendo:

"Non è il tuo tradizionale punteggio di credito, è la tua reputazione agli occhi della comunità."

BanQu ha lanciato un sistema simile in cinque paesi. Il suo "passaporto economico" aggrega una serie di punti dati (cronologia finanziaria, registri catastali, reti fiduciarie, registrazioni aziendali) in modo che coloro che cercano prestiti possano dimostrare più facilmente le proprie qualifiche ai potenziali finanziatori.

"Quindi ora, se volessi fare prestiti come istituto di microfinanza... so effettivamente chi è l'agricoltore, che tipo di terra è, quanto sta producendo, quindi T ho bisogno di quattro intermediari", ha spiegato Gadnis. "Quindi come istituto di microfinanza, posso ridurre il costo del prestito".

C'è molta strada da fare?

Sebbene tali innovazioni possano rivelarsi molto promettenti, il percorso verso la loro adozione su larga scala è irto di ostacoli.

ONE, questi progetti richiederanno l'adesione non solo dei consumatori, ma anche dei governi e delle istituzioni finanziarie tradizionali, in un momento in cui le banche globali stanno riducendo i rischi.

Inoltre, Andi Dervishi, responsabile globale del Fintech Investment Group presso l'International Finanza Corporation, ha affermato che sarà probabilmente un'ardua battaglia per far sì che i consumatori siano informati su come utilizzare in modo sicuro queste nuove tecnologie.

"In Africa ci sono casi in cui le persone scrivono a mano i loro codici PIN sulla carta di debito", ha affermato durante un recente evento ospitato dal Center for Global Development di Washington, D.C. "Se pensiamo alle criptovalute nel contesto dell'inclusione (finanziaria), stiamo aggiungendo un livello di complessità anziché eliminarlo".

Harish Natarajan, specialista in Finanza presso la Banca Mondiale, ha ribadito questo sentimento, affermando che "la giuria deve ancora esprimersi" in merito all'eventuale utilità della blockchain nel migliorare l'accesso finanziario.

Natarajan ha concluso:

"Al momento, sembra più un prodotto di nicchia utilizzato in determinati contesti e in determinate impostazioni."

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