Ang mga Microlending Startup ay Umaasa sa Blockchain para sa Mga Pautang

Ang isang bago sa mga wave startup ay naniniwala na ang blockchain ay makakatulong sa microfinance na makapaghatid ng matataas na pangako.

Sinisingil bilang isang pilak na bala na makakaahon sa mahihirap mula noong kalagitnaan ng 2000s, microfinance, o ang paggamit ng maliliit na pautang upang palakasin ang mga hindi naka-banko, ay nabigong mag-alis sa iba't ibang dahilan – ibig sabihin, kakulangan ng transparency at pagkakaroon ng mga middlemen na ang blockchain ay sabi upang maalis.

"Ang problema sa microfinance ay hindi dahil ito ay isang masamang modelo. Ang problema sa microfinance ay ang mga taong naglalagay ng pera sa microfinance ay ganap na hindi nakikita ng mga taong nakakakuha ng microfinance, at kabaliktaran," sabi ni Ashish Gadnis, CEO ng BanQu, isang startup na naghahanap upang bumuo ng isang economic identity platform sa ibabaw ng Ethereum blockchain.

Ngunit habang ang transparency ng blockchain at kakayahang bawasan ang mga middlemen ay malawakang detalyado, sinabi ni Gadnis na ang kakayahan ng tech na tulungan ang mga tao na makamit ang soberanya ng ekonomiya kapag ang mga tradisyonal na institusyong pampinansyal ay T pa rin maibaon sa kanila na humantong sa kanyang light-bulb moment.

Sa panahon ng isang volunteer stint sa East Africa, halimbawa, natuklasan ni Gadnis na ang isang magsasaka na nakatanggap ng maraming microloan ay tinanggihan pa rin ng mga bangko, kahit na siya ay may-ari ng lupa at kumita ng pera mula sa kanyang pinakahuling ani.

Sa halip na ilagay siya sa landas tungo sa "pinansyal na pagsasama" - ang mga microloan ay tila lumala sa pamamagitan ng pag-trap sa kanya sa isang masamang ikot ng pagbabayad ng utang.

Ipinaliwanag ni Gadnis:

"Mayroon siyang tatlong magkakaibang mga pautang mula sa tatlong magkakaibang mga institusyong microfinance (MFI), ngunit hindi siya 'bankable' dahil siya ay tumatakbo sa kahit saan sa pagitan ng 15 porsiyento hanggang 40 porsiyento na mga rate ng interes sa bawat pautang."

Sa pag-echo ng sentimyento ni Gadnis sa isyu, nangatuwiran si Deloitte sa isang kamakailang papel na ang paniwala na ang simpleng paggawa ng mas maraming kredito sa mga mahihirap na tao ay nag-aalok ng solusyon sa kahirapan ay dapat na palawakin at muling pag-isipan.

Direkta sa pag-unlad

At ayon sa mga tagapagtaguyod ng blockchain, ang kakayahan ng teknolohiya na direktang ikonekta ang mga tao sa isa't isa nang walang middlemen ang unang hakbang sa muling pag-iisip ng microfinance.

Si Taynaah Reis, co-founder ng peer-to-peer remittance at lending platform na Moeda, ay nagsimulang maghanap sa blockchain dahil sa feature na ito sa unang bahagi ng taong ito.

Ipinaliwanag ni Reis na ang kanyang inspirasyon para sa proyekto - na nanalo sa unang pwesto sa isang hackathon na itinataguyod ng United Nations - ay ang isang-katlo ng 200 milyong mamamayan sa kanyang katutubong Brazil na may kaunting access sa mga serbisyo sa pagbabangko at napipilitang kumuha ng mga linya ng kredito na may taunang interes na kasing taas ng 4,000 porsyento.

Nakikipagsosyo ang kanyang kumpanya sa mga lokal na kooperatiba ng kredito na may mga umiiral na ugnayan sa mga customer sa mga rural na lugar, ngunit T palaging nakakapagpalawig ng mga serbisyo sa abot-kayang halaga, kung mayroon man.

"Hindi sa T [ng mga kooperatiba] na paglingkuran ang mga taong ito, ito ay hindi kapaki-pakinabang para sa kanila na gawin ito," paliwanag ni Brad Chun, CTO ng Moeda, na nangangatwiran na ang blockchain ay nagbibigay-daan para sa mas madaling pag-audit at higit na kahusayan sa pagpapatakbo na sa huli ay isinasalin sa isang mas mababang halaga ng pagpapahiram kaysa sa mga tradisyonal na service provider na gumagamit ng mga sentralisadong database ay maaaring mag-alok.

Habang ang Moeda ay nagbe-vet at nagpapasya kung aling mga proyekto ang maaaring itampok sa site upang makatanggap ng mga pautang, kapag ang mga proyektong iyon ay nasuri, ang mga nagpapahiram ay maaaring direktang magpadala ng pera sa mga tatanggap.

Noong Setyembre, nagproseso ang kumpanya ng $50,000 na pilot loan sa isang kooperatiba FARM sa kanayunan ng Brazil, na naging posibleng kauna-unahang ganoong pamumuhunan na natukoy sa isang Cryptocurrency (sariling Moeda token ng proyekto).

Pagpapahiram ng pagkakakilanlan

Ang Blockchain ay binanggit din bilang isang paraan upang ayusin ang pagkakakilanlan sa web, isa pang lugar kung saan nahirapan ang microfinance, ngunit si Moeda at ang iba ay naghahanap upang umulit.

Scott Nelson, CEO ng Sweetbridge, isang platform kung saan maaaring magpahiram ng pera ang mga user sa kanilang sarili laban sa mga kasalukuyang asset sa pamamagitan ng mga smart contract, na ang natatanging bentahe ng blockchain sa setting na ito ay ang kakayahang gumamit ng mga kasalukuyang affinity network upang tumulong sa pagbuo at pag-verify ng mga pagkakakilanlan ng borrower.

Sabi niya:

"Ang mga prinsipyo sa likod ng blockchain ay maaaring gamitin upang palawigin ang mga trust network na umiiral na sa kultura at payagan ang mga trust network na iyon na direktang magbigay ng credit."

Ang mga naturang blockchain-based na digital na pagkakakilanlan, pinaniniwalaan ng mga tagapagtaguyod. ay magbibigay-daan sa mga nanghihiram na bumuo ng kanilang sariling mga kasaysayan ng ekonomiya at mga profile ng kredito, kahit na hindi sila nakikita ng legacy na sistema ng pagbabangko.

"Identity is really the CORE of what the Moeda system is. Hindi lang kami nagbibigay ng financial services, we're providing an identity that is linked to everything that a person is doing," said Chun, adding:

"Hindi ito ang iyong tradisyonal na marka ng kredito, ito ang iyong reputasyon sa iyong komunidad."

Ang BanQu ay naglunsad ng katulad na sistema sa limang bansa. Pinagsasama-sama ng "economic passport" nito ang iba't ibang mga punto ng data (kasaysayan ng pananalapi, mga rekord ng lupa, mga network ng tiwala, mga pagpaparehistro ng negosyo) upang mas madaling maipakita ng mga naghahanap ng pautang ang kanilang mga kwalipikasyon sa mga potensyal na nagpapahiram.

“So now, if I wanted to lend as a microfinance institution... I actually know who the farmer is, what land it is, how much they’re producing, so I do T need four middlemen,” paliwanag ni Gadnis. "Kaya bilang isang microfinance na institusyon, maaari kong bawasan ang halaga ng paghiram."

Mahabang daan?

Bagama't ang gayong mga inobasyon ay maaaring magdala ng makabuluhang pangako, ang landas tungo sa malawakang pag-aampon ay puno ng mga hadlang.

Para sa ONE, ang mga proyektong ito ay mangangailangan ng pagbili mula hindi lamang sa mga mamimili kundi sa mga pamahalaan at tradisyonal na institusyong pampinansyal sa panahon na ang mga pandaigdigang bangko ay walang panganib.

Dagdag pa, sinabi ni Andi Dervishi, pandaigdigang pinuno ng Fintech Investment Group sa International Finance Corporation, na ang pagpapabilis sa mga mamimili sa kung paano ligtas na gamitin ang mga bagong teknolohiya ay malamang na isang mahirap na labanan.

"Mayroon kaming mga pagkakataon sa Africa kung saan isinusulat-kamay ng mga tao ang kanilang mga numero ng PIN sa debit card," sabi niya sa isang kamakailang kaganapan na hino-host ng Center for Global Development sa Washington, D.C. "Kung iniisip namin ang mga cryptos sa konteksto ng (pinansyal) na pagsasama, nagdaragdag kami ng isang layer ng pagiging kumplikado sa halip na alisin ito."

Harish Natarajan, isang espesyalista sa Finance sa World Bank, echoed ang damdaming iyon, na nagsasabing "wala pa rin ang hurado" hinggil sa pagiging kapaki-pakinabang ng blockchain sa pagpapabuti ng pinansiyal na pag-access.

Nagtapos si Natarajan:

"Sa sandaling ito, tila ito ay mas katulad ng isang angkop na produkto na ginagamit sa ilang partikular na konteksto at sa ilang partikular na setting."

magsasaka ng Ethiopia larawan sa pamamagitan ng Shutterstock