Щоб побачити потенціал Терезів, подивіться на Філіппіни, а не на США

Лія Каллон-Батлер, оглядач CoinDesk , є директором Emfarsis, консалтингової фірми, яка зосереджується на ролі Технології у просуванні економічного розвитку в Азії.

Нещодавнє оновлення білої книги Libra знову розпалило дискусію навколо амбіцій Facebook щодо цифрової валюти, хоча й не до літніх температур 2019 року. «Ще T читав» або «давно не стежив» — це типові відповіді, коли я запитую однолітків, як вони ставляться до останніх подій. Враховуючи, скільки з них вважає, що початкові амбіції Facebook були придушені ворожістю уряду та регуляторним тиском, зниження інтересу з боку блокчейн-спільноти, можливо, не є таким дивним. Але для тих, хто залишився мати прочитайте це, у Крипто колах стало круто називати проект «ще одним PayPal». Насправді ледаче порівняння, яке натякає на те, що Девід Маркус T здатний спроектувати набагато більше, ніж те, що він уже зробив.

Але враховуючи те, що Libra нібито зосереджена на забезпеченні фінансової доступності для економік, що розвиваються, і тепер нова обіцянка забезпечити набір стейблкоїнів, забезпечених фіатною валютою, як-от псевдо-цифрові валюти центрального банку (CBDC), я б сказав, що зараз не час відводити погляд від Libra. З 1,7 мільярда людей у ​​всьому світі, які не мають банківських послуг, і глобальним ринком грошових переказів прогинається під тиском пандемії, Facebook та друзі кажуть, що вони зроблять усесвітню платіжну систему, яка нарешті зможе вирішити проблему залучення мас до цифрової економіки, незалежно від того, чи є банки чи ні. Навіть з урахуванням регулятивних перешкод, що залишилися на їхньому шляху, це може бути привабливою пропозицією для центральних банків, яким бракує засобів для розвитку власного CBDC, або для тих, хто хоче хеджувати свої ставки CBDC, поки чекає, щоб побачити, як решта світу рухатиметься до цього нового кордону.

Дивіться також: Лист з Філіппін: життя під час коронавірусу

Візьмемо як приклад Філіппіни. Я живу тут з 2018 року, і неважко уявити, як швидко ваги можуть стати улюбленим ніжним блюдом філіппінців у всьому світі. Щоб намалювати вам картину: у той час як дуже небагато користуються банком – лише 22,6 відсотка дорослих мають офіційний рахунок – кількість абонентів мобільного телефону становить більше ніж кількість фактичних людей, які тут проживають. Крім того, згідно з щорічним звітом Hootsuite і We Are Social, якщо філіппінець має доступ до Інтернету (а це дві третини 109-мільйонного населення), ця людина є на Facebook. Фактично, філіппінці були найактивнішими користувачами соціальних мереж у світі протягом п’яти років поспіль. на майже чотири години щодня, вони приділяють більше часу соціальним мережам, ніж будь-хто інший, будь-де. Світовий середньодобовий показник становить лише дві години 24 хвилини.

Тепер поєднайте цю культуру, орієнтовану на мобільні пристрої, технічно підковану, на реальність того, що Філіппіни все ще є готівковим суспільством, яке намагається включити переважну більшість своїх громадян у основну фінансову систему. У 2018 році цифрові платежі склали лише 10 відсотків від загального обсягу платежів на Філіппінах. Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) прагнув збільшити це до 30 відсотків до 2020 року, але ми ще не там. Навіть із швидким розвитком електронної комерції, 83 відсотки філіппінців відомо, що вони шукають те, що їм потрібно в Інтернеті, лише щоб зайти в магазин, щоб купити готівкою. COVID-19 може змусити таку поведінку в магазинах змінитися, але все одно там, де товари доставляються додому, 93 відсотки Філіппінців сплатить готівкою при доставці.

Аманда Домінгес тісно співпрацювала з BSP під час роботи старшим консультантом у філіппінському офісі дизайнерської студії Ethereum ConsenSys. Спілкуючись зі мною зі свого нового дому в Нью-Йорку, вона каже, що libra-peso може швидко усунути неефективність через корисність Facebook і схожість libra з готівкою, а не з кредитом. «Libra має потенціал стати мейнстрімом завдяки великій базі користувачів Facebook, що може позитивно вплинути на ширший простір блокчейну», — каже вона, додаючи, що BSP з перших днів займається крипто-технологіями, намагаючись охопити фінансово незабезпечених людей за допомогою цифрових інновацій.

У бідній країні, де Facebook є Інтернетом, Терези можуть бути грошима.

«Безперечно, найвідповідальнішим підходом є те, щоб Libra прийшла і працювала безпосередньо з центральним банком, тому що там є люди, які взяли своїм мандатом забезпечити безпечніші, дешевші та надійніші форми оплати та переказів для нашого населення», — каже вона через Zoom.

Будучи студенткою коледжу політології та археології, Домінгес написала свою дисертацію про помпейські графіті першого століття як давні соціальні медіа. У ті часи люди любили нашкрябувати свої підписи та малювати символи на зовнішніх стінах елітних римських вілл. Тому, коли ви йдете до когось додому чи в офіс, ви можете оцінити його соціальний статус, перевіривши, хто ще вигравірував ескіз на стіні.

Домінгес усвідомлює подібність між цим і тим, як люди публікують свої зв’язки на Facebook і LinkedIn, щоб зробити свої соціальні мережі видимими сьогодні. Вона зайнялася блокчейном, коли побачила, як її дослідження однорангових ринків, заснованих на репутації, узгоджуються з уявленнями Крипто про соціальні аспекти цифрової ідентичності та децентралізованої комерції.

Вирісши в Манілі, Домінгес випробував багато унікальних і складних місцевих обхідних шляхів, щоб поєднати онлайн і офлайн світи. Наприклад, опція поза касою, яка дозволяє вам забронювати авіаквиток або купити квитки на концерт через Інтернет, перш ніж платити готівкою в місцевому 7-11. Вона каже, що відставання у поширенні онлайн-платежів не тому, що філіппінці T мають цифрової грамотності чи технічних можливостей, щоб це зробити. Це більше стосується природи готівки. Він рухається швидко, і люди живуть від зарплати до зарплати. Отже, якщо ви не користуєтеся банком і витрачаєте більшу частину свого платіжного пакета готівкою, навіщо вам докладати зайвих зусиль, щоб доїхати до банку, просто щоб стояти в черзі та внести свої гроші, а потім обгоріти на комісії за рахунок і транзакції?

Дивіться також: Довгий шлях Терезів від лабораторії Facebook до глобальної сцени: хронологія

Але для багатьох людей, таких як мільйони вразливих домогосподарств, які покладаються на гроші, які надсилають додому члени родини, які працюють за кордоном, процес перерахування та виведення грошей є неминучим. Грошові перекази, що становлять майже 10% ВВП Філіппін, є надзвичайно повільним, незграбним і дорогим бізнесом, замкненим у паперову еру звичайна неефективність.

Ось тут бачення генерального директора Facebook Марка Цукерберга справді звучить правдивим: якби надіслати гроші на Філіппіни було так само легко, як надіслати фотографію через Facebook Messenger, і якби одержувачі могли платити за все, що їм потрібно, у додатку, їм ніколи більше не довелося б виводити гроші. Це справжня можливість для Терезів. Усунення необхідності надходження та вилучення готівки може назавжди позбутися готівки.

Скажімо, BSP роздає користувачам Facebook «безкоштовні гроші» либра-песо PayPal платив своїм клієнтам за реєстрацію у 2000 році. Стратегія була дорогою, але успішною, і щось на зразок цього було б ONE програмою заохочення в країні, де середній сімейний дохід приблизно 22 000 песо на місяць ($433). Ви можете отримати мільйони і мільйони реєстрацій користувачів за день.

Наступний крок — переконати користувачів припинити виводити готівку та почати платити цифровим способом. Тут представлені малі та середні підприємства (МСП). 98 відсотків місцевих фірм на Філіппінах, може дати реальний імпульс руху мобільних пристроїв. Це не фантазія — думати сканувати моє джипні QR-код водія для оплати поїздки 9 песо. Або прослухати телефон вуличного продавця їжі, щоб заплатити за шашлик зі свинини. Або скануйте мобільну точку продажу в магазині sari-sari, щоб купити a Сан-Мігель Лайт. Можливо, вони проводять рекламну акцію, де я можу заробити либра-песо, щоб витратити наступного разу, якщо опублікую селфі з пивом і використаю правильний хештег.

З точки зору фінансової доступності, наслідки цього можуть бути величезними. Після того, як деякий час приймали платежі Libra та платили своїм постачальникам у додатку, МСП, яке раніше було паперовим, має початок фінансової історії, яку можна перевірити. Поєднайте це з реєстраціями та відгуками клієнтів на їхніх сторінках у Facebook, і ми раптом отримаємо дані для введення альтернативний кредитний скоринг модель для оцінки права на отримання мікропозики. І враховуючи економію коштів, зроблену в цифровому форматі та в масштабі, ми можемо припустити, що кредит буде надано за набагато більш конкурентоспроможною ставкою, ніж ломбарди і лихварі століттями розвивали торгівлю.

Якщо все це настільки неминуче, а потенційні переваги такі величезні, чому місцева фінтех-спільнота ще T здійснила нездійсненну мрію? Теоретично вони могли це зробити. Філіппінські компанії, такі як GCash (китайський титан, ANT Financial, володіє часткою) і Coins.ph, що базується на блокчейні, створили чудові технології та продемонстрована тяга, зокрема дозволяючи користувачам надсилати й отримувати гроші, купувати мобільні дані та оплачувати рахунки онлайн. Але насправді це важка робота, щоб переконати нових користувачів завантажити та Навчання цілу нову програму, і у користувачів мало стимулів продовжувати щось робити, якщо критичної маси ще T . Справжні зміни відбудуться, коли люди матимуть причину використовувати свої телефони навіть для найменших повсякденних платежів.

Ця ідея цифрового домінування Libra вимагає невеликого припинення недовіри, коли ви знаєте, як Facebook зробив великий прорив на філіппінський ринок у 2013 році. Бачачи своєю місією забезпечити цифрову доступність для мільйонів бідних людей, які володіли мобільними телефонами, але T могли дозволити собі поповнення даних, Facebook співпрацював з місцевими телекомунікаційними компаніями, щоб надати безкоштовний доступ до програми для користувачів смартфонів. Internet.org, як відомо, був настільки успішним, що в 2015 році Facebook розширив ініціативу, включивши в неї підбірку з 24 веб-сайтів, які надають основні інтернет-послуги, пов’язані з освітою, здоров’ям, працевлаштуванням, комунікацією, інформацією та новинами. Вони також розгорнули його в інших країнах, що розвиваються, включаючи Колумбію, Гану, Танзанію, Кенію, Індію та Замбію. Для багатьох Internet.org був єдиним Інтернетом, який вони знали.

Дивіться також: Філіппінські ломбарди банк на Крипто переказах під час кризи

У бідній країні, де Facebook є Інтернет, терези могли бути гроші. Це викликає деякі серйозні запитання щодо тонкої межі, яка існує між розширенням можливостей та експлуатацією. Немає такого поняття, як безкоштовний обід, і Домінгес описує це як «тривожну» думку про всіх людей, які вільно відмовилися від своїх прав на Політика конфіденційності , щоб отримати безкоштовні дані з Facebook.

Але вона менше турбується про Терези, якщо кермує BSP. Домінгес каже, що вона довіряє регуляторам, вона довіряє центральному банку, і філіппінці могли б довіряти libra, якби центральний банк був залучений. Це може бути важко сприйняти деяким читачам CoinDesk , але BSP загалом добре оцінюється серед філіппінців. Для деяких це найвищий рейтинг та надійною установою серед усіх державних установ.

«Довіра, у ширшому розумінні блокчейну, навіть T розглядатиметься», — додає Домінгес, визнаючи, що справжньою перевагою libra на Філіппінах є її здатність надавати швидкі, дешеві та прості фінансові послуги тим, хто на даний момент має недостатнє обслуговування, у спосіб, який ніхто інший (поки що) не зміг зробити.

Скориставшись таким охопленням споживачів і розповсюдженням, про які інші фінтех-компанії тільки мріють, libra може змінити перемикач, і Філіппіни нарешті стануть цифровими. Таким чином, наполягати на порівнянні libra з кращими властивостями децентралізації та Політика конфіденційності інших криптовалют, начебто втрачено суть. Терези вражають деякі глибокі, глибокі больові точки для бідніших економік, і, відверто кажучи, шанс приєднатися до величезної частини безбанківських може говорити голосніше для тих, хто вирішує. І саме тому ті, хто може зрозуміти компроміси, не повинні недооцінювати Libra.