Зустрічайте Secco: британський банк Challenger Bank, який працює на основі блокчейну

Три місяці тому Кріс Гледхілл працював технологом з інновацій в ONE з найбільших банків Великобританії Lloyds.

Хоча це була чудова робота, сказав він CoinDesk, це також неймовірно засмучувало. Масштаб банку означав, що він мав чітке уявлення про проблеми з фінансовою системою, але це також означало, що йому бракувало будь-якої здатності їх змінити.

Отже, він кинув. Тепер за допомогою трьох (неназваних) співзасновників Gledhill створює банк-претендент, «натхненний блокчейном», Секко.

За його словами, мета проста: «Порушити банківську діяльність ззовні, а не зсередини».

Банкінг на Bitcoin

Bitcoin, як і багато інших фінтех-проектів, багато в чому зобов’язаний своїм походженням фінансовій кризі 2008 року.

Незважаючи на те, що перші користувачі біткойна шукали його як альтернативу «зламаній» фінансовій системі, шість років використання його Технології тепер у руках їхніх ворогів: банків.

Тільки минулого місяця, далі 13 приєдналися Кампанія стартапу R3CEV із встановлення набору стандартів блокчейну для галузі. (Lloyds поки що відсутній у його списку.)

Для Gledhill цих та інших зусиль, включаючи венчурні інвестиції в стартапи, просто T . Він «великою мірою розчарований» рівнем інновацій, які спостерігаються як всередині, так і за межами найбільших світових компаній з надання фінансових послуг:

«У кращому випадку це було поступовим...Всі кажуть: «Добре, давайте розмістимо це на блокчейні», але ніхто насправді не дивиться на те, чи це все ще ідеальна конструкція для того, як ми займаємося фінансовими послугами».

«Навіть за межами [банків] фінтех-спільноти впроваджують інновації в існуючі фінансові протоколи, роблячи їх дешевшими, швидшими, кращими. Вони не намагаються винайти ці речі заново», – додав він.

Сюди входять такі речі, як позики, іпотека та поточні рахунки – за словами Гледхілла, контракти на які часто складаються століттями.

Хоча він стверджує, що недостатньо просто поставити ці продукти на нові рейки, все більше блокчейн-стартапів і дослідницьких команд зараз намагаються зробити саме це.

ItBit's Банкчейн і Blythe Masters Digital Asset Holdings є одними з тих, хто займається оцифруванням фінансових активів, тоді як такі стартапи, як Everledger, націлені на фізичні товари в ланцюжку постачання, або, за словами генерального директора Ліан Кемп, кажучи: "bling на блокчейні".

Як працює Secco

Чим тоді відрізнятиметься Secco? Для початку, сказав Гледхілл, це T буде нічим схожим на образ банку, який ви маєте у своїй голові.

Не дивно, що він T матиме відділень – банки-претенденти T прагнуть до цього – але він також T матиме ні програми, ні інтерфейсу.

Натомість Secco працюватиме як «базова» служба, прихована в усіх додатках і соціальних платформах, якими ми користуємося щодня. Метою гри є «відторгнення клієнтів», — сказав Гледхілл.

«Ми майже навмисне руйнівно діяли, оскільки взяли те, що сьогодні робить банк, і штовхнули голку в протилежному напрямку. Правильна відповідь, мабуть, десь посередині».

Справа також не в грошах. У подальшому Secco хоче, щоб її користувачі стали «брокерами даних» – розглядаючи свої дані як валюту, яку можна витрачати, позичати та інвестувати.

Secco та його користувачі матимуть криптографічний ключ, і обидва знадобляться для підтвердження транзакції у власній цифровій валюті Secco на основі токенів, з якої банк візьме невелику частину.

Банк буде побудований навколо розподіленої бази даних, яка функціонує подібно до блокчейну біткойна. Усі дані банку розкидані по телефонах кожного, тому вони належать усім і нікому.

Однак він працюватиме на тому, що Гледхілл називає «блоковим деревом», яке зараз очікує на патент, яке, як він стверджує, вирішить багато проблем, пов’язаних із Технології біткойна.

«Блокчейн — це лінійна структура, вона дуже жорстка. Дерево блоків дає вам можливість відгалужувати ці окремі міні-ланцюжки блоків для здійснення офлайн-транзакцій, які можна з’єднати пізніше».

У зв’язку з процесом патентування Ґледхілл сказав, що він не хоче розголошувати додаткові подробиці про Технології, але натякнув, що це буде досить відкрита платформа для людей, щоб кинути виклик стандартам Secco.

Складні обставини

Останніми місяцями прибула низка так званих банків-претендентів, щоб протистояти «великій четвірці» Великобританії: Lloyds Banking Group, RBS, HSBC і Barclays.

Хоча інсайдери описали цифрову революцію як «сейсмічну», схоже, звички споживачів у країні можуть виявитися непростими.

Статистика Управління з питань конкуренції та Ринки Великобританії свідчить про те, що 37% споживачів мали такий самий обліковий запис для 20 років і більше. Водночас лише 3% змінили постачальника банківських послуг у 2014 році.

Якщо клієнти не бажають змінювати свого постачальника, як їх переконати вибрати альтернативу без додатків і філій?

Ґледхілл каже, що це важко продати, однак Secco, який наразі «отримує інтерес» від інвесторів, T запропонує запустити споживачів у глибокий кінець надто швидко.

Наступного року фірма представить користувачам свій початковий продукт Aura, додаток на основі визначення місцезнаходження, який дає користувачам можливість обмінюватися даними з іншими на відстані 60 метрів.

Наприклад, користувач може отримати ваучер у ресторані в обмін на твіт або низку інших нефінансових операцій.

Незважаючи на те, що Aura далека від утопічного бачення Секко, вона потрібна, щоб «перетворити ці гігантські концепції на щось, що має сенс для людей», — сказав Ґледхілл.

«Існує шлях клієнта, який ми маємо залучити до людей, ви ж не змусите всіх раптово викинути всі свої гроші ... і самі стати брокером даних. Ми повинні сформулювати цю цінність для них».

Він додав:

«Якщо люди не впевнені, хто ми є, ми віримо, що ми щось натрапили. Якщо вони T думають, що ми банк, це потенційно добре».

Зображення Canary Wharf через Shutterstock.