Assicurazione inclusiva? Le aziende vedono la blockchain come un facilitatore del cambiamento

Il concetto di microassicurazione sta ricevendo una spinta dalle nuove tecnologie, non ultima la blockchain.

Termine coniato all'inizio del millennio, "microassicurazione" è spesso definito come copertura per le persone con redditi molto bassi. Tuttavia, il concetto si è scontrato con molti dei problemi affrontati dalla microfinanza in generale. In teoria, è una grande idea, ma gli aspetti pratici della distribuzione e i costi operativi la rendono insostenibile in molti casi.

Il caso d'uso più comunemente citato è la copertura per proteggere i piccoli agricoltori nei paesi in via di sviluppo da condizioni meteorologiche avverse. Dal punto di vista di un assicuratore, questo può comportare la stesura di polizze o la supervisione di un processo di gestione dei reclami per una FARM di un solo ettaro (non molto più grande di un campo da calcio) nella boscaglia africana. I costi associati superano di gran lunga il magro premio che questi tipi di clienti possono permettersi.

O, per dirla in parole povere, dal punto di vista dell'assicuratore, il succo T vale la pena di essere spremuto.

Tuttavia, una tempesta perfetta di nuove tecnologie, tra cui blockchain, Internet of Things e analisi dei big data, sta cambiando le prospettive per la microassicurazione. Infatti, molti esperti affermano ora che queste tecnologie, messe insieme, potrebbero sconvolgere l'intera catena del valore.

Mentre gruppi specializzati come Microinsurance Network sono statidecantando il potenziale della blockchainda un paio d'anni, c'è un'ondata costante di startup come Etherisc e InsurePal che cercano di combinare microassicurazione e blockchain.

Il potenziale si estende anche oltre il mondo dell’insurtech, coinvolgendo anche grandi compagnie assicurative come Zurich e Axasperimentare con la blockchainn per questo tipo di copertura.

Per dare una spinta al progetto, Etherisc, una società insurtech che sviluppa prodotti sulla blockchain Ethereum , ha recentemente assunto un esperto di microassicurazioni nei paesi in via di sviluppo, Michiel Berende, come responsabile delle assicurazioni inclusive.

Berende, che in precedenza ha vissuto in India nell'ambito di un programma di sovvenzioni per studiare come la copertura può essere distribuita a basso costo, ha dichiarato a CoinDesk:

“Oggi sono i non assicuratori a riuscire a rendere possibile l’assicurazione inclusiva, a renderla redditizia e interessante.”

Riduzione dei costi

Proprio la scorsa settimana, Etherisc ha illustrato come la blockchain potrebbe contribuire a rendere più efficiente e a ridurre i costi di questo tipo di assicurazione, introducendo una copertura contro i danni causati dalle intemperie a Porto Rico, colpita dall'uragano.

In questo esempio, la piattaforma di Etherisc blocca i premi in contratti intelligenti sulla blockchain pubblica Ethereum . Quando vengono soddisfatti determinati parametri preimpostati (in questo caso, un sensore meteorologico che rileva venti ad alta velocità), i pagamenti vengono attivati ​​all'istante.

Un pagamento così QUICK rappresenterebbe un miglioramento rispetto allo status quo: molti dei portoricani che potrebbero permettersi l'assicurazione stanno ancora aspettando che le loro richieste di risarcimento per i danni causati dall'uragano Maria vengano elaborate. Noto come assicurazione parametrica, questo tipo di copertura elimina l'intera trafila della valutazione di un sinistro: l'assicuratore accetta semplicemente di effettuare un pagamento se si verifica un evento scatenante.

E in questa specifica iterazione che utilizza una blockchain, anche altri costi vengono mitigati, perché, a differenza delle grandi compagnie assicurative con migliaia di dipendenti, i contratti intelligenti T devono essere pagati o ospitati in grattacieli, come ama sottolineare Stephan Karpischek, co-fondatore e CEO di Etherisc.

Allo stesso modo, Zurich Insurance Group ha recentemente presentato un prototipo di microassicurazione per l'assicurazione dei raccolti su Ethereum.

Progettato da Martin Baier, responsabile del programma per l'innovazione e lo sviluppo aziendale di Zurigo, il prototipo ha utilizzato un'API di una fonte di dati meteorologici esterna come oracolo per attivare il pagamento automatico in caso di siccità o inondazione.

Il progetto ha fatto guadagnare a Zurigo il primato di essere l'unica azienda del suo settore ad arrivare in finale in una competizione insurtech tenutasi a Zugo, in Svizzera (soprannominata "Cripto valley" per la sua concentrazione di startup blockchain).

Un altro colosso assicurativo, AXA, che ha recentemente lanciato un prodotto parametrico basato sulla tecnologia blockchain per il ritardo dei voli (se l'aereo è in ritardo di due ore, il cliente riceve un pagamento automatico), sta valutando applicazioni simili per la microassicurazione rurale.

Ancora una volta, la chiave è avere una fonte di dati esterna che invii un ping alla blockchain in caso di Eventi che attivano un pagamento.

"Valutare la resa [del raccolto] in una FARM di un ettaro sarebbe costoso. Per ridurre significativamente i costi, è necessario utilizzare tecnologie di telerilevamento, ad esempio dai satelliti, per monitorare lo sviluppo della vegetazione", ha affermato Tanguy Touffut, CEO di AXA Global Parametrics.

Assicurazione inclusiva

Oltre a semplificare i processi e ridurre i costi, ciò che entusiasma davvero alcune persone riguardo alla blockchain nella microassicurazione è il suo potenziale di promuovere la mutualità peer-to-peer, ovvero consentire agli individui di assumersi rischi che attualmente sono prerogativa delle grandi compagnie assicurative.

E se un gruppo di persone potesse creare il proprio sistema di pooling sul posto? Potrebbero essere mini-assicuratori o mini-mutue istantanee, ha suggerito Michael Mainelli, co-fondatore del think tank fintech Z/Yen.

“Nel tempo, questo potrebbe portare all’ingresso di nuovi attori nel mercato e alla disintermediazione dell’assicurazione tradizionale attraverso l’automazione di alcuni prodotti assicurativi, probabilmente attorno a rischi noti e comuni”, ha affermato Mainelli.

Eppure Berende di Etherisc vede un ampio spettro di nuovi modelli. Ad esempio, un pool di rischio per proteggere i piccoli agricoltori potrebbe coinvolgere anche i grandi attori più in alto nella catena di fornitura, come Starbucks o Nestle.

Portare questo tipo di commercio collaborativo alle catene del valore sarebbe una cosa grandiosa. Si prevede che la popolazione mondiale raggiungerà i nove miliardi di persone nei prossimi 10 o 20 anni (circa 300.000 bocche in più da sfamare ogni giorno).

Circa mezzo miliardo di piccoli agricoltori producono raccolti per soddisfare queste esigenze. Eppure sono in balia degli effetti palpabili del riscaldamento globale che sta rendendo le condizioni meteorologiche più severe in tutto il pianeta.

Cercando di concludere un grosso affare per un progetto pilota in quest'area, Berende ha affermato di essere in trattative su blockchain, contratti intelligenti e pool di rischio con diversi conglomerati e un grande ente di beneficenza globale, di cui non ha saputo fare il nome.

Questi pool di rischio, che potrebbero essere in parte pubblici e in parte privati, potrebbero includere anche fornitori di input agricoli, cooperative di agricoltori, organizzazioni di donatori ed enti governativi.

Mettere tutto questo su una blockchain, per così dire, potrebbe aiutare a garantire che i soldi degli aiuti vengano erogati solo in base a condizioni specifiche, come da contratti intelligenti. Molti soldi vengono spesi tramite iniziative per aiutare gli agricoltori a far fronte al cambiamento climatico, ma sfortunatamente, molti di questi soldi vengono persi prima di raggiungere la destinazione prevista.

Tuttavia, Berende ha dichiarato a CoinDesk:

"La blockchain ci consente di programmare denaro. Quindi se metti denaro in un pool di rischio potresti avere la garanzia che il denaro verrà speso solo nel luogo corretto."

FARM africanaimmagine tramite Shutterstock