Une assurance inclusive ? Les entreprises voient la blockchain comme un vecteur de changement

Le concept de micro-assurance bénéficie d’un élan nouveau grâce aux nouvelles technologies, notamment la blockchain.

Le terme « micro-assurance » est souvent défini comme une couverture destinée aux personnes à très faibles revenus. Cependant, ce concept se heurte à de nombreux problèmes auxquels est confrontée la microfinance en général. En théorie, c’est une excellente idée, mais les aspects pratiques de la distribution et les coûts opérationnels la rendent intenable dans de nombreux cas.

Le cas d’utilisation le plus souvent cité est celui de la couverture pour protéger les petits agriculteurs des pays en développement contre les conditions climatiques extrêmes. Du point de vue d’un assureur, cela peut impliquer la rédaction de polices d’assurance ou la supervision d’un processus de traitement des sinistres pour une FARM d’un seul hectare (pas beaucoup plus grande qu’un terrain de football) dans la brousse africaine. Les coûts associés dépassent de loin la maigre prime que ces types de clients peuvent se permettre.

Ou, pour le dire plus simplement, le jeu n’en vaut T la chandelle, du point de vue de l’assureur.

Cependant, l’arrivée de nouvelles technologies, comme la blockchain, l’Internet des objets et l’analyse des big data, est en train de modifier les perspectives de la microassurance. De nombreux experts estiment aujourd’hui que ces technologies, mises ensemble, pourraient bouleverser l’ensemble de la chaîne de valeur.

Alors que des groupes spécialisés comme Microinsurance Network ont étévanter le potentiel de la blockchainDepuis quelques années, on assiste à un essor constant de startups telles qu'Etherisc et InsurePal qui cherchent à combiner micro-assurance et blockchain.

Le potentiel s'étend également au-delà du monde de l'insurtech, avec même de grandes compagnies d'assurance comme Zurich et Axaexpérimenter avec la blockchainn pour ce type de couverture.

Pour faire avancer les choses, Etherisc, une société d'assurance-technologie qui crée des produits sur la blockchain Ethereum , a récemment embauché un expert en micro-assurance dans les pays en développement, Michiel Berende, comme responsable de l'assurance inclusive.

Berende, qui vivait auparavant en Inde dans le cadre d'un programme de subventions pour étudier comment la couverture peut être déployée à moindre coût, a déclaré à CoinDesk:

« Aujourd’hui, ce sont les non-assureurs qui parviennent à rendre l’assurance inclusive possible, à la rendre rentable et à la rendre intéressante. »

Réduire les coûts

La semaine dernière, Etherisc a illustré comment la blockchain pouvait contribuer à améliorer l’efficacité et à réduire les coûts de ce type d’assurance en introduisant une couverture contre les dommages causés par les intempéries pour Porto Rico, frappé par l’ouragan.

Dans cet exemple, la plateforme d'Etherisc bloque les primes dans des contrats intelligents sur la blockchain publique Ethereum . Lorsque certains paramètres prédéfinis sont remplis (dans ce cas, un capteur météorologique qui détecte des vents violents), les paiements sont déclenchés instantanément.

Un paiement aussi QUICK représenterait une amélioration par rapport au statu quo – de nombreux Portoricains qui pourraient se permettre une assurance attendent toujours que leurs demandes d’indemnisation pour les dommages causés par l’ouragan Maria soient traitées. assurance paramétrique, ce type de couverture élimine toute la complexité de l’évaluation d’une réclamation – l’assureur accepte simplement d’effectuer un paiement si un événement déclencheur se produit.

Et dans cette itération spécifique utilisant une blockchain, d'autres coûts sont également atténués - car, contrairement aux grands assureurs comptant des milliers d'employés, les contrats intelligents n'ont T besoin d'être payés ou hébergés dans des gratte-ciel, comme le cofondateur et PDG d'Etherisc, Stephan Karpischek, aime à le souligner.

De même, Zurich Insurance Group a récemment dévoilé un prototype de micro-assurance récolte sur Ethereum.

Conçu par Martin Baier, responsable du programme d'innovation et de développement commercial de Zurich, le prototype utilisait une API de source de données météorologiques externe comme oracle pour déclencher le paiement automatique en cas de sécheresse ou d'inondation.

Le projet a valu à Zurich la distinction d’être la seule entreprise de son secteur à atteindre la finale d’un concours d’insurtech organisé à Zoug, en Suisse (surnommée «Crypto valley » pour sa concentration de startups blockchain).

Un autre géant de l’assurance, AXA, qui a récemment lancé un produit paramétrique de gestion des retards de vol basé sur la blockchain (si l’avion a deux heures de retard, le client reçoit un paiement automatique), étudie des applications similaires pour la micro-assurance rurale.

Encore une fois, la clé est d’avoir une source de données externe qui enverrait un ping à la blockchain en cas d’ Événements déclenchant un paiement.

« Évaluer le rendement d’une FARM d’un hectare serait coûteux. Pour réduire considérablement les coûts, il faut recourir à des technologies de télédétection, par exemple par satellite, pour suivre l’évolution de la végétation », explique Tanguy Touffut, directeur général d’AXA Global Parametrics.

Assurance inclusive

Outre la rationalisation des processus et la réduction des coûts, ce qui enthousiasme vraiment certaines personnes à propos de la blockchain dans la micro-assurance est son potentiel à favoriser la mutualité entre pairs – en d’autres termes, en permettant aux individus de prendre des risques qui sont actuellement l’apanage des grandes compagnies d’assurance.

Et si n’importe quel groupe de personnes pouvait créer son propre système de mutualisation sur place ? Il pourrait s’agir de mini-assureurs ou de mini-mutuelles instantanées, suggère Michael Mainelli, cofondateur du groupe de réflexion sur les technologies financières Z/Yen.

« Au fil du temps, cela pourrait conduire à l’entrée de nouveaux acteurs sur le marché et à la désintermédiation de l’assurance traditionnelle par l’automatisation de certains produits d’assurance, probablement autour de risques bien connus et communs », a déclaré Mainelli.

Mais Berende, d’Etherisc, envisage un large éventail de nouveaux modèles. Par exemple, un pool de risques destiné à protéger les petits agriculteurs pourrait également impliquer de grands acteurs situés plus en amont de la chaîne d’approvisionnement, comme Starbucks ou Nestlé.

L’introduction de ce type de commerce collaboratif dans les chaînes de valeur serait une avancée majeure. La population mondiale devrait atteindre neuf milliards d’individus dans les 10 à 20 prochaines années (soit quelque 300 000 bouches supplémentaires à nourrir chaque jour).

Près d’un demi-milliard de petits agriculteurs produisent des cultures pour répondre à ces besoins. Pourtant, ils sont à la merci des effets palpables du réchauffement climatique, qui aggravent les conditions climatiques partout dans le monde.

Essayant de conclure un gros accord pour un projet pilote dans ce domaine, Berende a déclaré qu'il était en pourparlers sur les blockchains, les contrats intelligents et les pools de risques avec plusieurs conglomérats et une grande organisation caritative mondiale, dont il ne pouvait nommer aucun.

Ces pools de risques, qui pourraient être en partie publics et en partie privés, pourraient également inclure des fournisseurs d’intrants agricoles, des coopératives d’agriculteurs, des organisations donatrices et des organismes gouvernementaux.

Mettre ces fonds sur une blockchain, pour ainsi dire, pourrait contribuer à garantir que l’argent de l’aide ne soit versé que dans des conditions spécifiques, conformément aux contrats intelligents. Beaucoup d’argent est dépensé dans le cadre d’initiatives pour aider les agriculteurs à faire face au changement climatique, mais malheureusement, une grande partie de cet argent est perdu avant d’atteindre sa destination prévue.

Cependant, Berende a déclaré à CoinDesk:

« La blockchain nous permet de programmer l’argent. Ainsi, si vous placez de l’argent dans un pool de risques, vous pouvez être sûr que l’argent sera dépensé uniquement au bon endroit. »

FARM africaineimage via Shutterstock