Perché Bitcoin affronta una dura battaglia nel mercato delle rimesse

ONE dei casi d’uso più citati per Bitcoin è nel mercato delle rimesse internazionali, un settore finanziario che vale oltre500 miliardi di dollari all'annoche è specializzata nel facilitare le transazioni transfrontaliere con un ricarico che riduce il denaro totale inviatodel 9%in media.

Visto l'alto costo dei servizi di rimessa, non sorprende che molti nel settore Bitcoin diano per scontato il suo potenziale nello spazio. Dopo tutto, la sua Tecnologie di base offre a chiunque la possibilità di effettuare pagamenti peer-to-peer a basso costo e senza restrizioni.

A causa della potenza della Tecnologie, può sembrare il tradizionale mercato delle rimesse è già morto in acquaTuttavia, ciò che spesso non viene considerato è che la Tecnologie potrebbe non essere autorizzata a raggiungere il suo pieno potenziale.

Secondo Andrew Brown, responsabile della conformità presso lo specialista dei pagamenti transfrontalieriPorto terrestrele attuali commissioni elevate nel mercato tradizionale delle rimesse T sono imposte solo da avidi fornitori di servizi.

Brown ritiene che gran parte di queste spese derivino dai costi aggiuntivi di conformità e regolamentazione, costi che T scompariranno semplicemente quando le aziende Bitcoin entreranno nel mercato. La sua previsione alla luce di questa stima è fosca:

"Quando tutti questi obblighi saranno applicati, T credo che rimarrà alcun vantaggio apparente [per Bitcoin]".

Sebbene Brown T sia specializzato in valuta digitale, le testimonianze di imprenditori del settore Bitcoin suggeriscono difficoltà simili, anche se conclusioni meno disastrose.

Tomas Alvarez, CEO della startup di rimesse in Bitcoin Copertura per monete, ad esempio, è stato costretto a riconsiderare i suoi piani di trasferimento Bitcoin dopo essere stato escluso dal mercato statunitense.

Spiega Alvarez:

"Stavamo contando sul fatto che il Bitcoin non fosse regolamentato, consentendoci di costruire, testare e convalidare prima che le normative fossero emanate nei nostri paesi target. Sfortunatamente, gli Stati Uniti ci hanno preceduto di qualche mese e hanno di fatto dichiarato il Bitcoin come denaro, rendendo proibitivo per una startup ottenere le licenze".

Come dimostra la storia di Alvarez, le aziende che operano Bitcoin potrebbero trovarsi ad affrontare una lunga e dura battaglia sul fronte delle rimesse.

L’alto costo del fallimento

Forse la preoccupazione più notevole di Brown era che la regolamentazione attuale rappresenta una barriera formidabile anche per le nuove attività di rimessa tradizionali. Ad esempio, Brown nota che le reti bancarie che forniscono servizi ai fornitori di rimessa stanno sempre più decidendo di non servire aspiranti entranti.

Brown ha avvertito che il Bitcoin T può essere considerato una "debole fuga di notizie" quando si parla di riciclaggio di denaro, una critica che è stata diffusa tra le forze dell'ordine nei confronti Bitcoin :

"I governi, gli organismi internazionali e le forze dell'ordine investono così tanto nel quadro normativo per cercare di prevenire il crimine organizzato [...] Nessun governo lascerà improvvisamente aperta una porta sul retro per far entrare delle acque torbide".

Brown ha anche parlato di come le banche stiano ritirando i propri conti per i trasferimenti di denaro a causa delle pesanti sanzioni; in particolare, ha sottolineato che il servizio dal Regno Unito alla Somalia ha avuto un impatto negativo sulle comunità somale.

Il circolo vizioso insito nel sistema attuale è stato forse riassuntodi Forbes, quando scrisse:

"In sostanza, possiamo avere un sistema bancario con le attuali norme e regolamenti sul riciclaggio di denaro oppure possiamo avere un sistema bancario che può gestire le rimesse in Somalia. Ma ciò che non possiamo avere è entrambe le cose: perché i regolamenti sono troppo costosi per consentire l'invio di piccole rimesse in Somalia."

Il Messico, ONE dei Mercati in cui opera Coincove, ad esempio, ha linee guida AML molto severe a causa del traffico di droga locale e sanzioni elevate per la non conformità. Ma Alvarez ha detto che crede che Coincove possa adattarsi a questa sfida, affermando:

"Riteniamo che finché inizieremo a sviluppare il nostro framework AML e KYC fin da questa fase iniziale, saremo ben preparati se e quando il governo messicano deciderà di regolamentare Bitcoin".

Coincove non è considerata un'attività finanziaria in Messico, ma sta seguendo le linee guida come misura preventiva, afferma Alvarez. Grazie a questi passaggi, afferma che il suo gruppo sta ora lavorando con processori di pagamento e banche nazionali.

Giovanni Llanos

, un esperto di rischi e conformità che presta servizio pressoFondazione BitcoinIl comitato per gli affari normativi, tuttavia, fa notare che la conformità è una questione diversa dal rischio di riciclaggio di denaro.

Ha dichiarato a CoinDesk: "È possibile non essere conformi e avere comunque un basso rischio di riciclaggio di denaro, data la natura e le dimensioni della propria attività".

Incertezza normativa

La ragione principale per cui Brown ritiene che le aziende di rimesse in Bitcoin avranno difficoltà è dovuta ai diversi modi in cui le valute digitali vengono approcciate dai regolatori. Ha osservato che in Cina il suo utilizzo è severamente limitato, mentre in Norvegia ètrattato come un bene.

A causa di queste differenze, afferma Brown, gli enti regolatori non daranno alle aziende di rimesse in Bitcoin la libertà di cui potrebbero aver bisogno per innovare.

Alvarez ha riecheggiato questo pericolo. Coincove ora opera in America Latina, in parte a causa della sua lenta risposta alla regolamentazione della valuta digitale, che le fornisce esattamente questo terreno di prova.

"Date le incertezze che circondano lo stato del Bitcoin nella maggior parte dei paesi in questo momento, probabilmente è saggio iniziare con le giurisdizioni con cui si ha familiarità."

Tuttavia, essendo uno dei primi ad entrare nel mercato, vede l'opportunità di influenzare la regolamentazione attraverso un eventuale dialogo in questi paesi.

Brown ha riconosciuto che le aziende che facilitano le rimesse tra determinati Mercati redditizi potrebbero essere le più propense ad affermarsi, a condizione che il quadro legislativo sia complementare, e finora Coincove fornisce prove a sostegno di questa affermazione.

Tuttavia, come sottolinea Alvarez, l'azienda si trova ancora esclusa dagli Stati Uniti, il principale mittente di rimesse, per cui tali accordi sono intrinsecamente limitanti per l'espansione della sua attività.

Discriminazione bancaria

Llanos si è mostrato più ottimista di Brown, sottolineando che la Tecnologie supera sempre la regolamentazione e che, nonostante le sfide future, il Bitcoin può trovare un modo per superarle.

Tuttavia, ha menzionato sfide simili a quelle citate da Brown, indicando che sia Western Union sia una nuova startup di rimesse in Bitcoin senza clienti e senza volume, dovrebbero comunque soddisfare gli stessi requisiti di licenza e antiriciclaggio.

Llanos ha detto:

"Certo, ognuno dovrebbe essere trattato in modo diverso in virtù del principio basilare e ampiamente pubblicizzato dell'approccio basato sul rischio, ma ciò T accade necessariamente. La realtà è che i regolatori e i banchieri il più delle volte si aspettano una conformità al 100% senza considerare la probabilità e l'impatto dei rischi, le dimensioni delle aziende o la portata di un prodotto."

Con il giusto know-how e le giuste risorse, dice, si può ottenere la licenza, ma l'incapacità di ottenere servizi bancari è un altro ostacolo. Tuttavia, Llanos ha suggerito che l'intero settore finanziario, dai fornitori di rimesse a quelli di carte prepagate, sta affrontando queste sfide:

"Ci sono pochissime, troppo poche, banche disposte a prendere in considerazione l'apertura di un conto [in questi casi]. Le pressioni normative a cui sono sottoposte e il business case non sempre giustificano il rischio di fare banca a questa classe di attività. È davvero incredibile, ma un'intera classe di settore viene discriminata, semplicemente in virtù della natura dell'attività."

Inoltre, anche una volta che le banche salgono a bordo, la liquidità è un altro ostacolo, dovuto in parte alla natura dei Mercati in cui operano le aziende di rimesse. Llanos ha spiegato:

"Dato che gli acquirenti di valuta digitale sono così pochi nelle giurisdizioni con i maggiori pagamenti (Messico, India, Filippine, Africa), questo è destinato a continuare a rappresentare un grosso ostacolo per un po' di tempo".

Cosa ci aspetta

Naturalmente, dato che i Bitcoin possono essere trasmessi liberamente dagli utenti senza limiti, non è ancora chiaro quale funzione le aziende di rimesse in Bitcoin fornirebbero ai consumatori.

Alvarez, tuttavia, non è d'accordo con questa nozione. Crede che le società di rimesse in Bitcoin saranno essenziali, soprattutto nelle fasi iniziali, poiché c'è pochissima sovrapposizione tra il suo mercato di riferimento e gli attuali utenti Bitcoin .

"Dalle informazioni che abbiamo raccolto sui mittenti e i destinatari delle rimesse, possiamo prevedere che Bitcoin potrebbe non essere una Tecnologie con cui vorranno interagire direttamente per molti anni a venire: molti di loro T si sentono nemmeno a loro agio con i sistemi bancari tradizionali o con i servizi di carte di credito/debito".

Alvarez ha concluso:

"In questo senso, credo che il principale valore aggiunto dalle aziende di rimesse sarebbe l'empatia: sviluppare un prodotto con una profonda comprensione delle esigenze e dei desideri unici del mercato specifico dei mittenti di rimesse".

Per quanto riguarda il momento in cui Alvarez potrà raggiungere tale obiettivo in modo economicamente vantaggioso, Llanos afferma che questa è una questione che alla fine decideranno i sostenitori del bitcoin.

"L'industria deve BAND , parlare e investire in sforzi formali e informali per influenzare i decisori politici, i legislatori e gli enti regolatori a prestare davvero attenzione ai problemi e ad apportare i cambiamenti necessari. [...] La Bitcoin Foundation ha anche comitati che lavorano su questi problemi e molti altri gruppi si stanno formando in tutto il mondo con gli stessi obiettivi."

Pur sostenendo questo settore in rapida crescita, Llanos si chiede se saranno necessarie attività di rimesse più tradizionali basate su Bitcoin , data la capacità della tecnologia:

"Prevedo che l'evoluzione delle rimesse dagli attuali intermediari regolamentati a vere e proprie rimesse peer-to-peer avverrà molto presto."

Rimessaimmagine tramite Shutterstock