Comment un dollar numérique peut rendre le système financier plus équitable

Patrick Murck est directeur juridique chez Transparent Systems, développeur de solutions de règlement distribué, et affilié au Berkman Klein Center de Harvard. Linda Jeng est responsable mondiale des Juridique et conseillère spéciale chez Transparent Systems et chercheuse principale à l'Institut de droit économique international de Georgetown.

Les dollars numériques peuvent être conçus de multiples façons, et ces choix auront de profondes implications pour ceux qui les utilisent. Le Congrès devrait examiner attentivement les raisons pour lesquelles nous avons besoin d'un dollar numérique et quels devraient en être les objectifs CORE . L'objectif d'un dollar numérique est-il simplement de rendre les paiements plus efficaces, ou souhaitons-nous un dollar numérique qui contribue à bâtir un système financier plus équitable et inclusif ?

Sous la pression des troubles civils et du confinement lié à la COVID-19, les fissures qui existent depuis longtemps dans le système économique américain se creusent, des soins de santé et de garde d'enfants à la production alimentaire et aux services financiers. L'accumulation de ces fissures exacerbe un écart de richesse et d'opportunités déjà important entre les ménages américains les plus riches et les plus pauvres, un ONE qui se creuse trop souvent selon l'origine ethnique. Selon le Pew Research Center, la classe moyenne américaine s'est rétrécie au cours des cinq dernières décennies et ne constitue plus une large majorité.

Voir aussi :Dollar numérique ? Soyez réalistes, demandent les défenseurs de l'inclusion financière au Congrès.

L'écart de richesse entre les familles à revenus élevés et celles à revenus moyens et faibles se creuse rapidement. Depuis 1983, la part du patrimoine total des familles à revenus élevés aux États-Unis est passée de 60 % à 79 %, tandis que celle des familles à revenus moyens a diminué de 32 % à 17 %, et de 7 % à 4 % pour les familles à faibles revenus. Près de la moitié des Américains vivent au jour le jour.

Selon une récente enquête de la Réserve fédérale, un travailleur américain sur cinq a perdu son emploi en mars, dont 40 % étaient issus de ménages à faibles revenus gagnant moins de 40 000 dollars. L'accès difficile aux services financiers a rendu difficile, même pour le gouvernement, l'envoi rapide de fonds de secours aux personnes dans le besoin, conformément à la loi CARES.

Quelques membres du Congrès ont eu le courage d’être innovants etprojets de loi présentésIls proposaient un dollar numérique géré par la Fed, mais leurs projets de loi se limitaient à un « dollar numérique » qui ne serait qu'un moyen pour les ménages et les entreprises américains d'ouvrir des comptes directement auprès de la Réserve fédérale. Ailleurs dans le secteur privé,Facebook a révisé son offre LibraPour tenter d'apaiser les nombreuses et diverses critiques formulées à l'encontre de sa première proposition de cryptomonnaie, Libra a réagi en se contentant d'approches conventionnelles, peu innovantes.

Ces discussions négligent la manière dont la conception Technologies renforce souvent le statu quo et creuse les écarts entre les riches et les pauvres aux États-Unis. Les initiatives en matière de dollar numérique doivent être délibérées quant à la manière dont leurs conceptions exploitent l'innovation réelle de manière à combler ces écarts si notre objectif est de favoriser une économie nationale plus équitable et inclusive.

La propriété communautaire permettrait de partager équitablement les gains économiques du réseau et de ne pas les réserver à ceux qui ont accès au capital et aux connexions.

À l'instar du contrat social entre les banques et le public, il existe également un contrat social entre les plateformes financières et le public. Pour refléter cette réalité, ces réseaux de dollars numériques devraient être traités comme des services publics. Le public qui les utilise devrait participer à leur propriété et à leur gouvernance. Une véritable autogestion des réseaux et plateformes financiers que nous utilisons faciliterait l'inclusion réelle des communautés dans leur croissance économique et leur bien-être, plutôt que l'inclusion prédatrice, trop courante dans les milieux technologiques et financiers.

En particulier, pour que les communautés mal desservies trouvent un dollar numérique utile et adapté aux services et produits dont elles ont besoin, le réseau de dollars numériques doit d'abord être conçu autour de leur vécu et non sur la base d'hypothèses ou de données agrégées. L'appropriation communautaire leur assurerait un rôle significatif dans la conception de ces réseaux. En tant que propriétaires, ils peuvent poser les bases d'un écosystème économique générateur répondant à leurs besoins économiques réels.

Au-delà de la gouvernance, la propriété communautaire permettrait de partager équitablement les gains économiques du réseau entre tous les participants, et non de les réserver à ceux qui ont accès aux capitaux et aux connexions. Autrement dit, contrairement à Libra, dont le réseau est détenu par Facebook et d'autres grandes entreprises technologiques et financières, il faudrait envisager une propriété publique ou coopérative des réseaux de dollars numériques par les utilisateurs eux-mêmes. En plaçant les utilisateurs au sommet de la structure de propriété, les revenus et les capitaux peuvent être utilisés au mieux des intérêts de ces communautés plutôt que d'un tiers distant, souvent à la recherche de rentes.

Voir aussi : Marcelo M. Prates –Les dollars numériques peuvent réduire le chômage : voici comment

Les progrès technologiques ont réduit les coûts de création et d'administration des réseaux, rendant ainsi possible un modèle coopératif pour un réseau de dollars numériques. Ce modèle pourrait permettre d'offrir des services financiers nettement plus accessibles et efficaces, adaptés aux besoins des communautés. La lenteur des chèques et factures papier, ainsi que les virements électroniques coûteux, peuvent et doivent être supprimés. Un accès plus rapide et plus direct à l'argent permettrait d'automatiser les FLOW de trésorerie, ce qui permettrait de gagner du temps et d'éviter des frais coûteux.

Il est temps pour les décideurs politiques de tirer parti de la Technologies pour les plus démunis et de développer un système de dollar numérique qui puisse faire plus que simplement rendre les paiements plus efficaces, et plutôt, poser une base numérique solide pour la croissance économique et l’innovation.