Le Bitcoin peut-il surpasser les cartes de crédit en matière de protection contre la fraude à faible coût ?

Il est presque indispensable aujourd’hui pour les commerçants d’accepter les cartes de crédit ou de débit. En effet, c’est souvent le seul moyen de paiement dans le portefeuille d’un client.

Cependant, en échange de l’acceptation des cartes, les commerçants doivent payer pour un certain nombre de services dont ils n’ont peut-être pas besoin ou qu’ils ne souhaitent pas, dans le cadre des frais généraux facturés par les processeurs de paiement.

Il existe même des exemples où les commerçants offrent aux clients une réduction en échange d'un paiement en espèces, comme les stations GAS aux États-Unis, qui annoncent souvent un prix moins cher aux clients utilisant de l'argent physique.

Les sociétés émettrices de cartes, les banques et les processeurs de paiement coopèrent pour prélever une part importante de ces frais, à la fois pour couvrir le coût de la fraude et pour s'en protéger. Mais le Bitcoin peut-il offrir une meilleure protection contre la fraude, ou du moins une protection moins coûteuse, aux commerçants et aux consommateurs ?

Alan Safahi, PDG deZipZapet un vétéran du secteur des paiements, a déclaré que les banques devraient s'intéresser au potentiel du bitcoin pour réduire les coûts opérationnels des commerçants, expliquant :

Les banques ne gagnent T beaucoup d'argent grâce au traitement des paiements. Elles T fichent de savoir si elles traitent des cartes Visa, MasterCard ou Bitcoin.

Point de vue du commerçant

ONEun des plus gros problèmes liés aux cartes de crédit que les commerçants ne peuvent tout simplement pas éviter est la rétrofacturation – lorsqu’une transaction par carte est annulée après un paiement pour diverses raisons.

« Pour les économies plus développées avec des monnaies stables, les rétrofacturations sont ONEun des principaux arguments de vente pour l'adoption du Bitcoin par les commerçants », a déclaré Michael Dunworth, dont la startup snapCard permet aux utilisateurs de payer des choses en ligne en Bitcoin , qu'un commerçant accepte le Bitcoin ou non.

« [Les rétrofacturations] sont une perte sur tous les fronts et une valeur ajoutée incomparable à l’acceptation du Bitcoin», a-t-il ajouté.

ZipZap de Safahi permet aux utilisateurs d'obtenir des Bitcoin dans des kiosques du monde entier.

Il a déclaré que le problème des rétrofacturations se résume à un recours peut-être inutile à une fiducie tierce. Il est important de rappeler que Bitcoin est un système qui peut éliminer ce type de fiducie grâce à la cryptographie.

Safahi a noté :

« Chaque fois qu'un groupe de personnes qui ne se font T confiance et qui ont besoin de se faire confiance, il faut un consensus et c'est ce que le Bitcoin et d'autres monnaies numériques font très bien. »

Alors, sans la confiance d’un tiers, comment un commerçant sait-il faire confiance à un consommateur et vice versa lorsqu’il utilise Bitcoin?

Steve Beauregard, PDG du processeur de paiement en monnaie numérique GoCoin, a déclaré que les nouvelles plateformes d'évaluation par les pairs peuvent aider à ouvrir la voie à une nouvelle forme de relations de confiance entre les parties, expliquant :

« Grâce aux progrès des systèmes de réputation comme Yelp! et à l'économie collaborative créée par des services comme AirBnB et Uber, vous distinguerez rapidement les arnaqueurs des consommateurs légitimes. »

Point de vue du consommateur

Il n’y a toujours pas un grand nombre de consommateurs qui paient leurs achats en Bitcoin – en partie, bien sûr, parce que de nombreux commerçants n’acceptent pas encore la monnaie numérique.

Tom Longson, PDG de la startup de cartes-cadeaux Bitcoin GogoCoin, estime qu'une forte communauté d'acheteurs de Bitcoin pourrait émerger, similaire à la forte communauté de passionnés qui a permis au Bitcoin d'arriver jusqu'ici.

Il a dit:

« La fidélité des clients est essentielle pour les petites et grandes entreprises. Les commerçants soutiennent l'écosystème Bitcoin , et les clients les soutiennent en retour. »

Longson a fait écho à Beauregard, affirmant que les effets de réseau que les systèmes de recommandation par les pairs pourraient fournir constituent une opportunité de croissance globale.

« La communauté rend les commerçants qui acceptent le Bitcoin meilleurs, à la fois en termes de pouvoir d'achat et [en] recommandant leur service à d'autres », a-t-il ajouté.

Il existe également une autre alternative aux systèmes basés sur les pairs. Grâce à la Technologies multi-signatures de Bitcoin, des entreprises comme Purse.io créent des portefeuilles Bitcoin séquestrés permettant la résolution des litiges grâce à trois clés distinctes.

Cela signifierait une clé pour le commerçant, une pour le consommateur et une autre pour Purse. Lorsque toutes les parties sont d'accord, les fonds sont versés, mais en cas de litige, Purse intervient comme médiateur. Un tel système pourrait constituer une alternative à la rétrofacturation par carte de crédit.

Le cofondateur de Purse, Andrew Lee, affirme que les consommateurs auront besoin de quelque chose comme cela pour se sentir pleinement à l'aise de dépenser du Bitcoin:

« Le monde regorge de commerçants frauduleux. Les consommateurs ne dépenseraient T avec la même confiance s'ils ne pouvaient T contester une transaction. »

Problèmes sous-jacents du Bitcoin

Il semblerait que le système de rétrofacturation visant à prévenir la fraude sur les cartes de crédit soit défectueux et prêt à être perturbé.

C’est exactement ainsi que Beauregard de GoCoin le voit : « La suppression du mécanisme de rétrofacturation égalise enfin l’équilibre des pouvoirs entre le consommateur et le commerçant », a-t-il déclaré.

Les sociétés Bitcoin universelles comme Circle, Coinbase et Xapo auront besoin d'une forme d'ordonnance d'inversion ou de mécanisme de médiation pour garantir un certain degré de protection des consommateurs.

Les sociétés de cartes de crédit n'ont d'autre choix que de développer des systèmes numériques concurrents pour concurrencer le Bitcoin. Étonnamment, après avoir collaboré avec des entreprises de Technologies de paiement comme PayPal, les principaux acteurs n'ont T fait grand-chose dans ce domaine jusqu'à l'arrivée du Bitcoin .

Dunworth de SnapCard a déclaré :

« Étant donné le succès précoce de PayPal, et le fait que Visa et MasterCard n'aient lancé que récemment leurs propres services de portefeuille numérique (V.me et MasterPass), cela a pris beaucoup de temps. »

Ajoutez à cela le fait qu'il se murmure qu'Apple s'associera à American Expresspour un portefeuille numérique mobilesur les systèmes d’exploitation iOS 6 de l’iPhone, et il est assez évident que l’industrie des paiements numériques se développe rapidement.

On ne sait pas encore exactement où le Bitcoin s’intégrera dans le tableau général, mais il n’en demeure pas moins que la monnaie numérique permet de repenser les modèles standard de protection contre la fraude et de résolution des litiges.

Les grandes sociétés de cartes de crédit devront désespérément trouver une solution à tout cela, d'autant plus que les efforts de paiement numérique et mobile ne se déroulent T très bien pour elles.

Ceci est démontré par le fait que la grande majorité des gens effectuent encore des paiements électroniques en personne par le biais de cartes de crédit et de débit et non des portefeuilles mobiles que la plupart des utilisateurs de Bitcoin adoptent.

« Je pense que Visa et MasterCard doivent adopter cette solution et trouver un moyen de l'utiliser. Si elles ne l'adoptent T , les commerçants accepteront de toute façon les Bitcoin », a déclaré Safahi.

Image de cartes de créditvia Shutterstock