¿Puede Bitcoin superar a las tarjetas de crédito en protección contra fraudes de bajo costo?

Hoy en día, es casi imprescindible que los comercios acepten tarjetas de crédito o débito. De hecho, a menudo es la única forma de pago disponible en la billetera del cliente.

Sin embargo, a cambio de aceptar tarjetas, los comerciantes deben pagar una serie de servicios que tal vez no necesiten o deseen como parte de las tarifas generales que cobran los procesadores de pagos.

Incluso hay algunos ejemplos en los que los comerciantes ofrecen a los clientes un descuento a cambio de pagar en efectivo, como las GAS en EE. UU., que a menudo anuncian un precio más barato a los clientes que usan dinero físico.

Las compañías de tarjetas, los bancos y los procesadores de pagos cooperan para cobrar una parte considerable de estas comisiones, tanto para cubrir el coste del fraude como para protegerse contra él. Pero ¿puede Bitcoin ofrecer una mejor protección contra el fraude, o al menos una menor, para comerciantes y consumidores?

Alan Safahi, director ejecutivo deZipZapy un veterano de la industria de pagos, dijo que los bancos deberían estar interesados en el potencial de Bitcoin para reducir los costos operativos generales de los comerciantes, y explicó:

Los bancos no ganan mucho dinero con el procesamiento de pagos. T da igual si procesan Visa, MasterCard o Bitcoin.

Perspectiva del comerciante

ONE de los mayores problemas con las tarjetas de crédito que los comerciantes simplemente no pueden evitar son las devoluciones de cargo: cuando una transacción con tarjeta se revierte después de un pago por diversos motivos.

“Para las economías más desarrolladas con monedas estables, las devoluciones de cargos son ONE de los mayores argumentos de venta para la adopción de Bitcoin por parte de los comerciantes”, dijo Michael Dunworth, cuya startup snapCard permite a los usuarios pagar cosas en línea con Bitcoin, independientemente de que el comerciante acepte Bitcoin o no.

“[Las devoluciones de cargos son] una carga en todos los frentes y un valor agregado incomparable al aceptar Bitcoin”, agregó.

ZipZap de Safahi permite a los usuarios obtener Bitcoin en quioscos de todo el mundo.

Dijo que el problema de las devoluciones de cargos se reduce a un uso quizás innecesario de la confianza de terceros. Es importante recordar que Bitcoin es un sistema que puede eliminar la necesidad de este tipo de confianza gracias a la criptografía.

Safahi señaló:

“Siempre que hay un grupo de personas que no confían entre sí y que necesitan confiar entre sí, se necesita consenso, y eso es lo que Bitcoin y otras monedas digitales hacen realmente bien”.

Entonces, sin la confianza de terceros, ¿cómo sabe un comerciante que debe confiar en un consumidor y viceversa cuando usa Bitcoin?

Steve Beauregard, director ejecutivo del procesador de pagos de moneda digital GoCoin, dijo que las plataformas emergentes de calificación entre pares pueden ayudar a liderar el camino hacia una nueva forma de relaciones de confianza entre las partes, y explicó:

“Con los avances en sistemas de reputación como Yelp! y la economía de pares creada por servicios como Airbnb y Uber, podrás distinguir rápidamente a los estafadores de los consumidores legítimos”.

Perspectiva del consumidor

Todavía no hay un gran contingente de consumidores que paguen sus compras con Bitcoin , en parte, por supuesto, porque muchos comerciantes aún no aceptan la moneda digital.

Tom Longson, director ejecutivo de GogoCoin, una empresa emergente de tarjetas de regalo de Bitcoin , cree que podría surgir una comunidad sólida de compradores de Bitcoin , similar a la sólida comunidad de entusiastas que permitió que Bitcoin llegara tan lejos.

Él dijo:

Los clientes fieles son muy importantes para las pequeñas y grandes empresas. Los comerciantes apoyan el ecosistema de Bitcoin , y los clientes, a cambio, apoyan al comerciante.

Longson coincidió con Beauregard y dijo que los efectos de red que podrían proporcionar los sistemas de recomendación entre pares son una oportunidad para el crecimiento general.

“La comunidad mejora a los comerciantes que aceptan Bitcoin , tanto en poder adquisitivo como al recomendar su servicio a otros”, añadió.

Existe también otra alternativa a los sistemas basados ​​en pares. Con la Tecnología multifirma de Bitcoin, empresas como Purse.io están desarrollando monederos Bitcoin de depósito en garantía para facilitar la resolución de disputas mediante tres claves independientes.

Esto implicaría una clave para el comerciante, ONE para el consumidor y otra para Purse. Cuando todas las partes están de acuerdo, se abonan los fondos, pero, en caso de disputa, Purse media. Este sistema podría ser una alternativa a la devolución de cargos de tarjetas de crédito.

El cofundador de Purse, Andrew Lee, dice que los consumidores necesitarán algo como esto para sentirse completamente cómodos gastando Bitcoin:

El mundo está lleno de comerciantes fraudulentos. Los consumidores no gastarían con la misma confianza si no pudieran disputar una transacción.

Problemas subyacentes de Bitcoin

Parecería que el sistema de devolución de cargos para prevenir fraudes en tarjetas de crédito tiene fallas y está listo para ser disrumpido.

Así es exactamente como lo ve Beauregard de GoCoin: "La eliminación del mecanismo de devolución de cargo finalmente iguala el equilibrio de poder entre el consumidor y el comerciante", dijo.

Las empresas universales de Bitcoin como Circle, Coinbase y Xapo necesitarán algún tipo de mecanismo de reversión o mediación para garantizar un grado de protección al consumidor.

Las compañías de tarjetas de crédito no ven otra alternativa que desarrollar sistemas digitales competitivos para competir con Bitcoin. Sorprendentemente, tras trabajar con empresas de Tecnología de pago como PayPal, las principales empresas no hicieron mucho al respecto hasta que finalmente apareció Bitcoin .

Dunworth de SnapCard dijo:

“Dado el éxito inicial de PayPal, y luego el reciente lanzamiento de servicios de billetera digital propios por parte de Visa y MasterCard (V.me y MasterPass), fue mucho tiempo”.

A esto hay que sumarle el rumor de que Apple se asociará con American Express.para una billetera digital móvilen los sistemas operativos iOS 6 del iPhone, y es bastante obvio que la industria de pagos digitales se está expandiendo rápidamente.

Aún no está claro exactamente dónde encajará Bitcoin en el panorama general, pero el hecho es que la moneda digital permite repensar los modelos estándar de protección contra el fraude y resolución de disputas.

Las grandes compañías de tarjetas necesitarán desesperadamente encontrar una solución para todo esto, especialmente considerando que los esfuerzos en materia de pagos digitales y móviles no les están yendo muy bien.

Prueba de ello es que la gran mayoría de personas siguen realizando pagos electrónicos en persona a través de tarjetas de crédito y débito y no a través de las billeteras móviles que adoptan la mayoría de los usuarios de Bitcoin .

"Creo que Visa y MasterCard... deben adoptarlo; encontrar la manera de trabajar con él. Si no se suman, los comercios empezarán a aceptar Bitcoin de todas formas", dijo Safahi.

Imagen de tarjetas de créditovía Shutterstock