Les startups philippines cherchent à tenir la promesse de transfert de fonds du Bitcoin

Mise à jour (9 juillet, 22h15 GMT):avec des informations supplémentaires sur les frais de transfert.

ONEune des « applications phares » promises par Bitcoin, et ONE citée comme un cas d'utilisation dont le temps est venu, est celle des transferts de fonds à l'étranger, qui offrent des services moins chers et améliorés aux travailleurs étrangers qui envoient de l'argent dans leur pays d'origine.

Aujourd’hui, plusieurs plateformes de startups aux Philippines mettent en place les bases de l’infrastructure nécessaire pour permettre aux gens d’envoyer et de recevoir facilement des Bitcoin .

Que l'utilisation du Bitcoin ne soit pas encore généralisée dans le secteur des transferts de fonds en surprend certains. Des paiements internationaux quasi instantanés, des frais de transaction faibles, voire gratuits, et une possible absence de conversion de devises semblent offrir un avantage concurrentiel par rapport aux systèmes traditionnels comme Western Union ou MoneyGram, dont les frais et les procédures sont considérés par les utilisateurs de bitcoins comme obsolètes, voire abusifs envers les populations à faibles revenus.

De plus, avec le Bitcoin, aucune des parties à une transaction n'a besoin de posséder un compte bancaire. Selon un colonne dans L'économiste, ce qui manque à plus de 80 % des adultes africains. Si l'on ajoute à cela tous les autres individus non bancarisés des pays en développement, le potentiel du Bitcoin pour apporter des services financiers à ce marché méconnu est énorme.

Où est le Bitcoin?

Le manque de succès du Bitcoin sur les Marchés en développement jusqu’à présent n’est cependant pas si surprenant si l’on considère la situation des personnes basées dans les pays où il pourrait être le plus utile.

Pour être véritablement avantageuse, une économie Bitcoin entière devrait d’abord apparaître à chaque extrémité – c’est-à-dire que les utilisateurs gagneraient des Bitcoin, transmettraient des Bitcoin à leurs proches qui dépenseraient ensuite des Bitcoin à l’autre extrémité.

Ce scénario de l’œuf et de la poule dans lequel le Bitcoin coexiste avec les monnaies fiduciaires existantes (et plus communément acceptées) signifie que les conversions de devises doivent toujours avoir lieu à chaque extrémité de la transmission, ce qui nécessite alors des intermédiaires sous la forme d’échanges de Bitcoin et les frais qu’ils prélèveront nécessairement.

Liquidité et gouvernements

La situation est encore compliquée par le manque de liquidité des échanges (la facilité avec laquelle le Bitcoin peut être acheté ou vendu) sur les Marchés émergents où les transferts de fonds sont le plus souvent utilisés et par le manque de concurrence dans ce secteur.

De plus, les plateformes d’échange de Bitcoin pourraient se retrouver confrontées aux mêmes obstacles réglementaires et aux mêmes coûts que le système de transmission d’argent bien établi, qui doit composer avec les règles de lutte contre le blanchiment d’argent et les systèmes bancaires lourds de certains pays.

Les gouvernements locaux ayant leurs propres intérêts en jeu peuvent mêmevomir leur propre barrièresaux monnaies et échanges numériques non réglementés, aussi avantageux économiquement soient-ils pour la population.

L'espoir en perspective

La bonne nouvelle est qu'un certain nombre d'entreprises ont émergé pour tenter sérieusement de résoudre ces problèmes, en mettant en place des plateformes unifiées avec des fonctions d'échange aux deux extrémités et des dépôts directs sur des comptes bancaires. Et certaines de ces entreprises sont basées et se concentrent sur les Philippines.

Ce pays d’Asie du Sud-Est n’est pas le plus pauvre du monde, et son classement de 114e sur l’Indice de développement Human 2012 de l’ONU <a href="https://data.undp.org/dataset/Table-1-Human-Development-Index-and-its-components/wxub-qc5k">https://data.undp.org/dataset/Table-1-Human-Development-Index-and-its-components/wxub-qc5k</a> est encore plus élevé que de nombreux pays asiatiques et africains.

Pourtant, les Philippines constituent un cas particulier : plus de 12 millions de personnes, soit 10 % de la population totale, vivent et travaillent à l’étranger, envoyant 23 milliards de dollars dans leur pays d’origine en 2013 – ce qui est suffisamment important pour constituer un secteur clé de l’économie du pays.

La plupart de ces travailleurs occupent des emplois de service mal rémunérés et paient actuellement jusqu’à 10 % aux sociétés de transfert d’argent pour envoyer de petites sommes (par exemple, 100 $) chez eux.

Mise à jour:Il a été souligné que plusieurs services de transfert de fonds existants, tels queXoom et Remitly, proposent des frais fixes réduits pour les transferts importants (200 $ ou plus), qui constituent la majeure partie des transferts d'argent des États-Unis vers les Philippines. Western Union et Moneygram ont également récemment baissé leurs tarifs. Les frais augmentent à mesure que les montants diminuent et que la rapidité des transferts s'accroît.

La communauté Bitcoin philippine s'est rapidement développée et son groupe Facebook compte désormais plus de 2 000 membres issus de tous les secteurs de l'économie Bitcoin . Des startups commeBitmarket.phtentent déjà de trouver des solutions liées au Bitcoin aux problèmes locaux dans des domaines tels que les solutions de paiement des commerçants.

Le pays dispose désormais d'un système d'échange à livre ouvert complet appeléCoinage.ph, et les services d'achat/vente existants commeBuyBitcoin.ph.

Le gouvernement philippin actuel, considéré comme plus favorable aux entreprises que les administrations précédentes, ne réglemente pas actuellement le Bitcoin et n'a pas annoncé son intention de le faire.

Rebit.ph

Miguel Cuneta, cofondateur du service marchand/e-commerce Bitmarket.ph, est un membre éminent de la communauté Bitcoin locale. Le mois dernier, lui et ses collègues entrepreneurs ont également lancé Rebit.ph, un service spécifiquement dédié aux transferts de fonds.

Rebit.ph

vise à résoudre le problème de conversion aussi efficacement que possible, tout en soulignant le statut de ses fondateurs en tant que membres établis de la communauté des affaires pour renforcer la confiance dans la startup Bitcoin .

Bitmarket exploite également au moins un Skyhook distributeur automatique de Bitcoinet discute actuellement avec d’autres entreprises de la création d’un écosystème de commerçants et de paiement plus complet.

Cette semaine, elle a annoncé une nouvelle intégration utilisant l'API Coinbase pour les clients américains, une réduction de 3 % à 1 % des frais de transfert et des frais de 0 % sur l'échange de BTC vers la monnaie nationale locale, le peso.

Rebit.ph est commercialisé avec une « approche populaire » qui permet même à l'expéditeur d'acheter du riz et d'autres aliments directement au lieu d'envoyer de l'argent (ou une combinaison des deux) – un service que Rebit appelle « Satoshi Rice ».

Sinon, les expéditeurs peuvent choisir d'envoyer de l'argent à une adresse personnelle, à un compte bancaire ou de demander au destinataire de venir le récupérer en personne au bureau de Rebit.

Cuneta a dit :

Nous avons compris que le problème résidait dans la spéculation sur les transferts de fonds, et avons décidé d'en faire un modèle de recouvrement des coûts quasi-total et de générer des revenus grâce aux autres canaux que nous proposons. Les transferts de fonds sont un enjeu majeur pour les Philippins et, en tant que Philippins nous-mêmes, nous savons pertinemment à quel point ces personnes travaillent dur et se sacrifient pour envoyer le peu qu'elles gagnent à leurs familles.

Il décrit Rebit et les services similaires comme une « solution temporaire » et entretient l'espoir à long terme qu'un jour les destinataires n'auront plus à reconvertir leurs bitcoins en monnaie locale.

Jusque là, untableau comparatif La plateforme de Rebit montre à quel point la différence de coût est importante entre l'utilisation du Bitcoin et les services de transmission existants comme Western Union, Moneygram et Xoom.

Sendmoney.ph

PDG deCoins.phRon Hose, qui étaitprofilésur CoinDesk récemment, a également fondé un service distinct axé sur les transferts de fonds appelé Sendmoney.ph.

Cela s'intègre au réseau d'échange et de commerçants de Coins.ph et fonctionne de manière similaire à Rebit.ph – envoyant de l'argent soit à une sélection de comptes bancaires, soit à d'autres services de paiement existants.

Hose a expliqué à CoinDesk l'aspect pratique des échanges et des transferts de fonds, notamment les problèmes de liquidité liés à la conversion de devises aux Philippines et la réglementation dans différentes juridictions.

L'avantage d'avoir déjà exploité Coins.ph pendant six mois, a-t-il déclaré, est d'être habitué à gérer les biais du commerce quotidien en exploitant les fournisseurs de liquidités internationaux et en prenant en compte le coût de cette opération dans le spread d'achat/vente de Sendmoney.

Bitcoin dans le domaine des transferts de fonds

« La beauté du Bitcoin réside dans le fait qu'il s'agit d'un réseau ouvert, ce qui favorise la concurrence et, par conséquent, une meilleure tarification et une meilleure efficacité », a déclaré Hose, ajoutant :

« Nous en sommes encore au tout début du jeu, mais comme de nombreux coûts de fonctionnement d'une bourse sont fixes, nous prévoyons que les frais de pourcentage de paiement/retrait diminueront à mesure que les bourses augmenteront en volume, ainsi que de trouver des moyens supplémentaires de monétiser autres que les frais de transaction. »

Il existe encore des inconnues concernant les transferts de fonds en Bitcoin et la réglementation en vigueur dans différents pays, a indiqué Hose. Dans ce contexte, Coins.ph applique les pratiques de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), bien que la loi philippine ne l'y oblige pas.

Une fois que tout le monde acceptera le Bitcoin, a-t-il ajouté, cela provoquera une « perturbation de l'ampleur de ce que Skype a fait aux tarifs des appels longue distance ».

Dans les Marchés émergents, cependant, le Bitcoin offrait déjà une proposition de valeur convaincante sans même avoir à atteindre cette échelle : l’infrastructure bancaire existante est suffisamment coûteuse pour ne pas être utile à la majorité de la population, qui ne pourrait jamais se permettre le dépôt initial requis pour ouvrir un compte.

« Il suffit ONEun ou deux échanges par marché pour amorcer l’économie du Bitcoin », a conclu Hose.

Ouvrier du rizimage via Shutterstock