La société est-elle prête pour le Bitcoin?

Notre société utilise la monnaie numérique depuis des années. Chaque fois que nous payons en ligne ou avec un appareil mobile, nous utilisons un moyen de paiement numérique, même s'il est – en fin de compte – converti en dollars, en euros, en livres sterling ou dans toute autre devise que nous utilisons pour alimenter nos comptes bancaires, PayPal ou nos cartes de crédit.

La question est : sommes-nous prêts à franchir une nouvelle étape dans la monnaie numérique ? C’est-à-dire à utiliser le support numérique lui-même comme mesure et réserve de valeur, ainsi que comme canal d’échange ?

Certains répondraient par un « oui » catégorique. Les premiers adeptes du Bitcoin sont convaincus qu'il représente l'avenir.

Mais pour ceux qui privilégient le présent, il n'en demeure pas moins que vous aurez toujours besoin d'argent liquide et de cartes de crédit pour payer vos achats… car la plupart des commerces n'acceptent pas encore les Bitcoin . Cela pourrait bien sûr changer au cours des prochaines années, car les modes de paiement évoluent réellement.

La vie avant l'argent

Au commencement, il y avait un monde rempli d'objets divers, animés et inanimés, et des gens qui découvraient qu'ils pouvaient les posséder. Parfois, ils remarquaient qu'ilsn'a T Ils avaient en leur possession ce qu'ils désiraient. JOE Stone-Age avait peut-être eu envie de manger un œuf… mais s'était rendu compte qu'il n'en avait T . S'il ne se souciait T de maintenir la paix et le calme dans sa société, il pouvait simplement prendre l'œuf de quelqu'un d'autre. Cependant, il pouvait aussi proposer d'échanger quelque chose contre ce qu'il désirait.

Il pourrait offrir, par exemple, une botte de blé en échange des œufs de Jane Stone-Age. Si Jane acceptait… tant mieux. L'échange aurait lieu, et tous deux repartiraient heureux.

Le système de troc fonctionne bien si les gens sont proches et que chacun possède exactement ce que l'autre désire. Mais cela se complique si le prix des œufs n'est pas le blé que possède le fermier, mais autre chose… par exemple de la laine. JOE, le cultivateur de blé, devrait alors d'abord voir si Jack, le berger, est disposé à échanger de la laine contre du blé, afin que JOE puisse ensuite échanger avec Jane pour obtenir ses œufs.

Le troc devient rapidement plus complexe lorsque les individus doivent franchir encore plus d'étapes intermédiaires pour obtenir ce qu'ils désirent. La solution consistait clairement à trouver un mode de paiement universellement accepté, doté d'une valeur fixe, permettant d'acheter des œufs, du blé, de la laine ou tout autre bien à quiconque était disposé à le vendre.

Des cauris aux pièces de monnaie en passant par les chèques

Voilà la définition simple de l’argent : un moyen d’échange, une mesure de valeur et une réserve de valeur.

Bien que nous ayons tendance à associer l'argent aux pièces d'or ou d'argent, dont le métal précieux constituait la base de la valeur, ce lien n'a jamais été une nécessité. Presque tout peut servir de monnaie, et l'a été, y compris les peaux de castor, les feuilles de tabac et les coquillages cauris. Ou, bien sûr, des morceaux de papier représentant différentes unités monétaires ou des morceaux de plastique estampillés d'un numéro de compte servant de LINK vers une ligne de crédit.

La véritable valeur de ces objets ne découle pas tant de l'objet lui-même, mais de ce qu'il représente pour les autres en termes de pouvoir d'achat. C'est une question de confiance dans la valeur de l'objet.

Par exemple, la raison pour laquelle un chèque est accepté comme moyen de paiement est que le destinataire a confiance que le document représente un compte bancaire valide contenant suffisamment de fonds pour honorer le chèque.

Gras sur or, plastique fantastique

À la fin du XXe siècle, l’argent a évolué de plusieurs manières.

En 1971, le président Richard Nixona retiré le dollar américain de l'étalon-or. Avant cela - sous lesystème de Bretton Woodsadopté à l'échelle internationale dans les derniers jours de la Seconde Guerre mondiale - la valeur du dollar a été fixée à1/35e d'once d'orAprès la décision de Nixon, la valeur du dollar était libre de fluctuer… et c'est ce qui s'est produit. Aujourd'hui encore, sa valeur dépend de sa valeur perçue, qui évolue au fil du temps.

La véritable révolution monétaire ne résidait cependant pas dans le changement de monnaie légale, mais dans la manière dont on la dépensait. Dans les années 1970 et 1980, American Express devait encore inciter les gens à…"Ne partez T de chez vous sans elle"Dans ses publicités, dans les années 1990, la plupart des gens n'hésitaient plus à utiliser une carte de crédit. Aujourd'hui, nous l'utilisons pour payer à peu près tout, des vêtements aux voitures en passant par les bonbons.

Juste avant le début du 21e siècle, nous avons assisté à une nouvelle avancée dans les systèmes de paiement :PayPal.

Un nouvel ami pour le commerce

L'histoire de PayPal est quelque BIT circulaire. Initialement un portefeuille numérique mobile, il s'est popularisé comme moyen de paiement en ligne, avant de revenir aujourd'hui sur le marché mobile. L'idée de PayPal est née en 1998, lorsque Max Levchin et Peter Thiel ont lancé Fieldlink, une entreprise axée sur la sécurité qui a développé un moyen de permettre aux utilisateurs de stocker des informations cryptées sur leurs Palm Pilots et PDA. Levchin et Thiel ont finalement rebaptisé l'entreprise Confinity (une combinaison des mots « confiance » et « infini ») afin de permettre aux utilisateurs d'utiliser des PDA pour des transferts d'argent sécurisés. C'est ainsi qu'est née la vision du portefeuille numérique.

En juillet 1999, la nouvelle Technologies a été démontrée lorsque Nokia Ventures et Deutsche Bank ont ​​utilisé un Palm Pilot pour transférer 4,5 millions de dollars de capital-risque sur le PDA de Peter Thiel. (Levchin était également présent, mais s'est endormi à table après avoir passé cinq nuits éveillées à coder.)

Bien que le produit ait été initialement conçu pour être utilisé sur Palm Pilot, c'est la démonstration en ligne de Pay qui a véritablement suscité l'intérêt des entreprises. Face à cette nouvelle demande, PayPal a changé de cap et a commencé à proposer un mode de paiement pratique aux entreprises en ligne. Parmi les entreprises qui ont commencé à utiliser ce service, on trouveeBay, qui a acquis PayPal en 2002 pour 1,5 milliard de dollars.

« L’achat de PayPal par eBay a peut-être été l’acquisition la plus réussie de l’histoire de la Silicon Valley »,Anuj Nayar, directeur principal des communications mondiales de PayPal, a noté. « PayPal représente désormais 38 pour cent du chiffre d'affaires total de l'entreprise. »

Nayar a également souligné l'ironie du virage à 360 degrés opéré par PayPal, qui revient à son projet initial de développement d'un portefeuille numérique. L'objectif de l'entreprise est de WIN des parts de marché dans le secteur très concurrentiel du paiement mobile.

Des téléphones plus intelligents, des paiements plus intelligents

Alors que les gens utilisent de plus en plus leur téléphone pour l'informatique et d'autres tâches en ligne, ils s'en servent également pour leurs opérations bancaires et leurs paiements. C'est là queportefeuilles numériques-- également connus sous le nom de portefeuilles électroniques, qui peuvent gérer des comptes de cartes de crédit, des cartes de fidélité et même des coupons numériques et des promotions mobiles spéciales -- offrent le nec plus ultra en matière de commodité mobile.

MasterCard,

Visa, PayPal et American Express veulent tous leur part du gâteau. Ils proposent leurs propres versions de portefeuilles numériques ou s'appuient sur les offres de Google, Apple, Samsung etIsisMais toutes ces options pratiques ont pour corollaire des frais de transaction, souvent supportés par le vendeur qui doit les compenser dans le prix facturé au client.

C'est pourquoi certains pensent que les progrès réalisés en matière de paiements numériques devraient s'accompagner d'une monnaie numérique. C'est l'idée qui sous-tend, entre autres,Bitcoin et ondulation, des systèmes de Cryptomonnaie permettant des transferts de paiement de pair à pair, sans autorité centrale sur la monnaie, et avec des frais de traitement bien inférieurs à ceux des autres systèmes de transfert d'argent. Ces deux systèmes reposent sur les mathématiques et ne proposent qu'un nombre limité d'unités monétaires.

D'ici 2140, par exemple, le programme informatique qui génère les bitcoins en aura produit 21 millions... il n'en sera plus généré après cela.

Lancé en janvier 2009, le réseau pair-à-pair Bitcoin regroupe des milliers de nœuds indépendants utilisant de puissants systèmes informatiques. Les bitcoins sont « minés » grâce au traitement de problèmes mathématiques extrêmement complexes ; le premier à trouver la solution gagne un nouveau lot de 25 bitcoins. Une fois mis en circulation, ces bitcoins peuvent être utilisés directement pour l'achat ou échangés contre de la monnaie fiduciaire. Comme les espèces, ils ne sont pas associés à l'identité de l'acheteur, ce qui préserve l'anonymat de la transaction sans compromettre la commodité du paiement électronique en ligne.

Une autre différence distinctive avec les monnaies numériques est que les frais de transaction qui leur sont associés sont bien inférieurs à ceux des cartes de crédit, des virements bancaires ou de PayPal.

Ripple, autre monnaie numérique, est entrée en jeu plus tard que le bitcoin. Elle a commencé à émettre ce qui représentera à terme 100 milliards de ripples (aussi appelés XRP) en 2013. Le système est encore en version bêta.

Benjamin J. Cohen

, consultant économique pourOpenCoin, l'entreprise à l'origine de Ripple et professeur d'économie politique internationale à l'Université de Californie, a écrit trois ouvrages sur l'avenir de la monnaie. Selon lui, « les nouvelles monnaies basées sur les mathématiques offrent effectivement des solutions efficaces aux principaux défis technologiques : sécurité, fiabilité, confidentialité et portabilité. »

Les monnaies numériques, explique Cohen, constituent une progression logique dans l’évolution de l’argent, tout comme l’a fait la monnaie papier à son époque.

« Il y a deux siècles, rares étaient ceux qui étaient prêts à accepter volontairement des billets de banque non directement convertibles en métaux précieux – or ou argent », explique Cohen. « Aujourd'hui, qui s'en soucie ? À terme, la même chose devrait se produire avec la monnaie électronique. »

Cela ne se fera toutefois T du jour au lendemain. Il est plus probable que la société adopte pleinement les monnaies numériques d'ici une ou deux générations.

Néanmoins, Cohen est certain que volonté Malgré la réticence des gens à changer leurs habitudes – l’inertie, comme il l’appelle –, ils finiront probablement par accepter que la monnaie numérique est bien mieux adaptée à l’économie mondiale actuelle.

« Surmonter l'inertie en matière monétaire est difficile », explique Cohen. « Pour convaincre les gens d'utiliser une monnaie particulière, il faut les convaincre que d'autres l'accepteront à leur tour – ce qui n'est pas chose aisée lorsque, de fait, tout le monde attend tout le monde. Les monnaies électroniques doivent convaincre les gens qu'elles sont plus faciles à utiliser que la monnaie traditionnelle, par exemple pour les transactions transfrontalières. L'économie mondiale se mondialise de plus en plus. De plus en plus de transactions nécessitent des transferts de pouvoir d'achat entre devises, ce qui peut impliquer des virements bancaires ou des conversions de devises onéreuses. La monnaie électronique permet de surmonter tout cela en temps réel. C'est là le grand avantage qui pourrait, à terme, contribuer à surmonter l'inertie. »

Le régime Bitcoin

Bien que cette perspective soit optimiste pour l'avenir, le présent continue de poser des obstacles. Prenons par exemple :ForbesjournalisteColline du Cachemire, qui travaille sur le défi de vivre de bitcoins pendant une semaine.

Elle a rencontré des difficultésson tout premier jourLa boulangerie acceptant les bitcoins de son quartier était fermée. Starbucks n'était T une option. Elle devait se déplacer à pied, car elle ne pouvait T utiliser de bitcoins pour payer son ticket de bus. Finalement, elle a réussi à s'en sortir. louer un vélo pour une fraction de Bitcoin, et évite le pire de sa faim grâce au service de livraison de nourriture Foodler accepte les Bitcoin. Mais dès le troisième jour, elle appelait son expérience « Le régime Bitcoin »;forcée de marcher ou de faire du vélo partout, et avec des options alimentaires limitées, elle avait perdu trois livres.

Si le récit de Hill est divertissant, il sensibilise également aux inconvénients mineurs et aux préoccupations majeures auxquels une personne souhaitant utiliser une monnaie numérique doit faire face au quotidien. Par exemple, après la chute du cours du Bitcoin du jour au lendemain, Hill se retrouve avec encore moins de ressources pour subvenir à ses besoins pendant la semaine. (Entre le ONE et le troisième jour, la valeur du bitcoin a chuté de 142 $ à 91 $.) L'envoi de paiements en Bitcoin par courriel suscite également des inquiétudes.

« Si vous faites une faute de frappe dans une adresse e-mail, vous direz adieu à vos BTC , comme si vous envoyiez de l'argent à la mauvaise adresse », note Hill avec tristesse.

Mais tout n'est pas noir pour l'utilisation du Bitcoin : un nombre croissant de plateformes pour la monnaie numérique commencent à fleurir. Hill présente la démonstration d'un distributeur automatique de Bitcoin, qui permettra à terme d'échanger des bitcoins contre des espèces, et inversement. Elle utilise elle-même un autre distributeur automatique, plus simple d'utilisation.Convertisseur Bitcoin-Cash, qui repose sur l’honneur et l’honnêteté de l’utilisateur plutôt que sur un cryptage avancé.

Comme l'illustre l'expérience de Kashmir Hill, la société actuelle n'est pas encore tout à fait prête à adopter la monnaie numérique au détriment des monnaies fiduciaires traditionnelles. Elle prend néanmoins des mesures importantes dans ce sens.