Visa R&D Arm розробляє систему блокчейну, яка може замінити агрегатори фінансових даних

Винос

• Дослідницький відділ гіганта платіжних карток Visa опублікував статтю, в якій описується розробка LucidiTEE, блокчейн-системи для організації конфіденційних даних між кількома сторонами.
• Наприклад, у документі описується система, яка дозволить банкам і фінтех-додаткам обмінюватися даними, не покладаючись на агрегатори даних-посередників.
• У той час як Європа покладалася на таке законодавство, як GDPR, щоб встановити стандарти безпечного обміну даними клієнтів, американські банки були змушені розробити угоди з агрегаторами даних.

Visa, найбільша в світі мережа карткових платежів, тихо розробляє систему блокчейну, яка може змінити спосіб, яким банки передають дані про транзакції клієнтів у споживчі фінансові програми, такі як Mint і Credit Karma.

В а папір опублікованому відділом досліджень і розробок Visa, дослідники описують систему під назвою LucidiTEE. Він описує систему для обміну конфіденційними особистими даними в блокчейні, обробки цих даних у довіреному середовищі виконання (TEE) і використання політик на основі історії, щоб гарантувати, що кожна зі сторін отримує результат обчислень. (Назва системи є комбінацією TEE і слова ясність).

Першим застосуванням LucidiTEE є обмін даними між клієнтами та фінансовими програмами. Така конфігурація може SPELL проблеми для таких агрегаторів, як Plaid, Envestnet Yodlee, Finicity, на думку людей, знайомих із мисленням Visa.

LucidiTEE також може дозволити банкам обмінюватися даними для навчання алгоритмів машинного навчання для боротьби з шахрайством або KEEP програмам для відстеження фінансових даних продавати анонімні дані клієнтів технічним гігантам, таким як Google.

Visa не відповіла на численні запити про коментарі.

Стаття, опублікована на Архів Cryptology Eprint, описує LucidiTEE як «першу систему, яка дозволяє кільком сторонам спільно обчислювати великомасштабні приватні дані, гарантуючи при цьому відповідність політикам, навіть коли постачальники вхідних даних офлайн, і справедливість для всіх одержувачів вихідних даних».

Visa була одним із засновників Асоціації Терезів до того часу впав безпосередньо перед запуском асоціації. Гігант фінансових послуг також спочатку експериментував із платіжною службою між компаніями на основі блокчейну. розроблений разом із блокчейн-стартапом Chain. Він призначений для здійснення міжнародних ділових переказів без допомоги зазвичай повільної кореспондентської банківської мережі.

Visa Research проводить роботу для всієї спільноти безпеки та криптографії, тому дослідження може взяти на себе конкуруюча фірма. Але Visa може отримати прибуток від інтелектуальної власності в майбутньому.

Систему було протестовано на Tendermint і Hyperledger Fabric, обидві доступні у відкритому доступі. Але його також можна використовувати в загальнодоступному блокчейні forkless за допомогою консенсусної системи proof-of-stake, як-от у Algorand або Ethereum 2.0, вихід яких запланований на наступний рік.

Біда з агрегаторами

Хоча документ проходить процес експертної перевірки та може бути змінений, він ілюструє бажання Visa, як і більшості великих фінансових компаній, не мати можливості, щоб дані клієнтів торкалися кількох різних компаній, і дозволити споживачам наблизитися до контролю над своїми даними.

Фінтех-додатки заохочують банки співпрацювати зі сторонніми агрегаторами даних, щоб отримати, очистити та нормалізувати дані фінансових транзакцій від клієнтів. Філософія руху «відкритого банківського обслуговування» полягає в тому, щоб банки обмінювалися даними з фінтех-додатками, які пропонують послуги безпосередньо споживачам.

Агрегатори даних стали ключовою частиною банківської системи, оскільки мільйони споживачів використовують такі додатки, як трекер бюджету Mint, інструмент для мікроінвестування Acorns і додаток для однорангових платежів Venmo. Plaid із Сан-Франциско, найбільший із цих агрегаторів, оцінений приблизно в 2,56 мільярда доларів США, повноваження кілька особистих фінансових програм, а також біржі Криптовалюта Gemini та Coinbase, щоб мати доступ до фінансових даних споживачів.

Стартапи з агрегації даних з’явилися як альтернатива аналізу екрана, коли клієнти надавали фінтех-додаткам конфіденційні облікові дані для входу в ці програми, щоб потім очищати дані транзакцій клієнтів, сказав Брайан Найт, старший науковий співробітник робочої групи фінансових Ринки Центру Меркатус при Університеті Джорджа Мейсона.

Банки все ще неохоче ділилися інформацією з агрегаторами до ухвалення Закону Додда-Френка, який вимагав від фінансових установ надавати записи споживачів в електронному форматі. Агрегатори стверджували, що вони є агентами споживачів. Міністерство фінансів США стало на бік агрегаторів у нещодавньому фінансовому проекті звіт, але Бюро захисту прав споживачів T прокоментувало цю проблему, сказав Найт.

Замість такого регулювання, як Загальний регламент захисту даних у Європі (GDPR), банки та агрегатори даних уклали неофіційні та офіційні угоди про те, як агрегатори оброблятимуть дані клієнтів. Однак банки вибірково підходять до цього процесу. Відомо, що коли дві сторони розходяться в стандартах обміну даними вирізати від агрегаторів, не дозволяючи клієнтам отримати доступ до фінансових програм.

Щоб LucidiTEE працював у просторі даних транзакцій клієнтів, галузь також повинна прийняти загальний стандарт класифікації даних, якого повинна Соціальні мережі кожна організація. За словами Найта, вирішуючи, чи робити цей стрибок, банкам доведеться зважити вартість використання агрегаторів даних або інтеграцію в нову систему.

«Частиною проблеми впровадження блокчейну є те, що він спрямований на усунення посередників, і хоча посередники можуть стягувати орендну плату, вони також можуть додати вартість», — сказав Найт.

«Детальний контроль»

Переглянувши документ Visa, агрегатор даних Finicity із Солт-Лейк-Сіті заявив, що запропонована система не забезпечить рівень обслуговування, який надають сьогодні агрегатори даних.

«Це просто, коли це описується як обмін даними, але коли ви розглядаєте безліч варіантів використання, аналіз даних, відмінності в даних, безпеку, Політика конфіденційності, регулювання тощо, це стає набагато складнішим», — сказав Нік Томас, співзасновник Finicity, в електронному листі.

Томас сказав, що Finicity, один із засновників фонду Совріна, орієнтованого на ID, розглядає блокчейн для Політика конфіденційності даних.

«Мова завжди полягає в тому, щоб надати споживачам більш детальний і надійний контроль над своїми фінансовими даними, і робити це таким чином, щоб вони могли бути більш поінформованими та приймати розумніші фінансові рішення», — сказав Томас.

LucidiTEE забезпечує дотримання політик на основі історії — подібно до смарт-контрактів, але з можливістю читати весь блокчейн. Це гарантує, що навіть коли користувачі перебувають у режимі офлайн, їхня інформація не обчислюється несанкціонованим способом.

Документ передбачає «зловмисне налаштування». Система, яку він описує, використовує протоколи для забезпечення надсилання виходів кожній стороні, яка отримала доступ до виходів. Блокчейн діяв би як рахунок умовного депонування, де користувачі розміщували б Політика вони хотіли б увімкнути, як-от обмін зашифрованими даними з Mint в обмін на діаграми, які показують, куди споживачі витрачають гроші.

Згідно з документом, блокчейн LucidiTEE забезпечує довірене середовище виконання — зашифрований домен, де комп’ютери обробляють конфіденційні дані — виконує лише певні обчислення. Таким чином, компанія, яка тримає TEE, T може втручатися в нього, і кожній стороні LucidiTEE T потрібно запускати TEE.

Потім книга зберігає всі криптографічні хеш-дайджести зашифрованих входів і виходів, а також запущені функції для перегляду протоколів на основі історії під час наступного обчислення.