Существуют ли технические решения для компромиссов в вопросах Политика конфиденциальности и соответствия требованиям для CBDC?

Розничная цифровая валюта центрального банка (CBDC) может предоставить властям больше информации о пользователях и их транзакциях, а также облегчить обнаружение, надзор, мониторинг и правоохранительные усилия. Однако это открывает центральный банк для критики, что CBDC может использоваться в качестве инструмента надзора не только им самим, но и банками и поставщиками платежных услуг, которые являются частью экосистемы CBDC.

Кроме того, власти теоретически могут подвергать цензуре определенных пользователей и транзакции, тем самым ограничивая свободу пользователей. Хранение и сбор личной и транзакционной информации может в конечном итоге привести к ценовой дискриминации для пользователей CBDC и увеличить их риски кибербезопасности. В случае взлома утечка личной информации может привести, в самом крайнем случае, к финансовым потерям, которые центральный банк и/или его агенты могут быть обязаны покрыть.

Эта статья является частью CoinDeskНеделя Политика. Джон Кифф, бывший старший эксперт по финансовому сектору в МВФ, является директором по исследованиям в Sovereign Official Digital Association (SODA), руководителем отдела консультирования по CBDC/цифровым Рынки капитала в Satoshi Capital Advisers и советником WhisperCash. Доктор Джонас Гросс является председателем Digital Euro Association (DEA) и главным операционным директором в etonec.

По этим причинам обеспечение высокой Политика конфиденциальности транзакций CBDC имеет решающее значение.

Что мы подразумеваем под «Политика конфиденциальности» и насколько конфиденциальны существующие цифровые платежные системы?

Хотя Политика конфиденциальности является одним из основных гражданских прав, например, указанных в статье 12 Конституции Всеобщая декларация прав Human Организации Объединенных Наций, его применение не обязательно является черно-белым, и разные формы денег различаются по степени своей Политика конфиденциальности.

Наличные деньги — самая конфиденциальная форма денег. Если платеж осуществляется наличными, только две стороны транзакции знают информацию о транзакции, такую как сумма транзакции и стороны транзакции. Никакая третья сторона не может видеть какие-либо данные, связанные с платежом.

Сегодня общественность уже принимает некоторое вторжение в финансовую Политика конфиденциальности . Существующие цифровые платежные методы, такие как дебетовые и кредитные карты, банковские переводы и мобильные денежные платежи, не обладают высокой степенью Политика конфиденциальности и увеличивают свою долю на рынке. Меры «Знай своего клиента» (KYC) необходимы для открытия банковских счетов и, в конечном счете, для проведения транзакций. Эти конфиденциальные данные KYC и транзакций передаются посредникам, таким как банки, компании-эмитенты кредитных карт и ETC., которые участвуют в процессе транзакции.

Смотрите также:Что такое KYC и почему это важно для Криптo?

Согласно недавнему исследованию Европейского центрального банка (ЕЦБ), в Европейском союзе (ЕС)объем цифровых платежей в 2022 году впервые превысил объем наличных платежей. Однако, опрос также выяснилось, что высокая Политика конфиденциальности наличных денег является характеристикой, которая высоко ценится, что указывает на высокий спрос на ориентированные на конфиденциальность способы оплаты.

Однако высокая Политика конфиденциальности платежей также имеет общий недостаток. Поскольку данные о транзакциях остаются конфиденциальными, финансовым учреждениям сложнее соблюдать Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) Стандарты по борьбе с отмыванием денег, противодействию финансированию терроризма и противодействию финансированию распространения оружия массового уничтожения (AML/CFT/CPF). По определению, данные о транзакциях не будут передаваться третьим лицам, что затрудняет, а в некоторых случаях делает невозможным, идентификацию вовлеченных сторон, изучение происхождения средств и ETC.

В свете обсуждения Политика конфиденциальности и соответствия требованиям, насколько конфиденциальны платежи CBDC? На этот вопрос нет общего ответа. В конечном итоге это зависит от дизайна CBDC и целей центрального банка. Как уже упоминалось, Политика конфиденциальности не является чем-то черным или белым. Политика конфиденциальности CBDC будет различаться в разных юрисдикциях.

TheЕвропейский центральный банк (ЕЦБ), например, видит четыре возможные формы и степени Политика конфиденциальности данных транзакций вокруг потенциального цифрового евро. Эти положения о Политика конфиденциальности перечислены в порядке от небольшого к полному:

• Полная прозрачность для центрального банка: все данные о транзакциях и KYC видны центральному банку
• Прозрачно для посредников: все данные транзакций и KYC видны посредникам
• Порог Политика конфиденциальности : Высокая степень Политика конфиденциальности для транзакций на небольшие суммы, в то время как транзакции на крупные суммы подлежат стандартным проверкам благонадежности клиентов, обычно реализуемым с помощью лимитов, встроенных в цифровые кошельки. ЕЦБ протестировал непереводимые «ваучеры на анонимность» которые позволяют пользователям переводить ограниченное количество CBDC в течение определенного периода с более высокой степенью Политика конфиденциальности. ONE из ключевых вопросов, связанных с порогом Политика конфиденциальности , заключается в том, должны ли конечные пользователи доверять центральному банку в сохранении Политика конфиденциальности, например, в том смысле, что центральный банк гарантирует, что не будет просматривать данные для крупномасштабных транзакций или монетизировать данные, или Политика конфиденциальности независима от центрального банка, например, реализуется с помощью ориентированных на конфиденциальность криптографических методов, таких как доказательства с нулевым разглашением или слепые подписи.
• Непрозрачность для третьих лиц: Холдинги/балансы и суммы транзакций не известны посредникам и центральному банку. В самом крайнем случае это может означать полную анонимность, когда — как и в случае с наличными платежами сегодня — личность пользователей неизвестна и не проводятся никакие меры KYC, за исключением случаев регистрации.

Модель порога Политика конфиденциальности , по-видимому, является предпочтительным компромиссом между гарантией Политика конфиденциальности платежей и учетом нормативных требований в розничных запусках CBDC и пилотных проектах. Такие страны, как Китай, Нигерия и Багамские острова, используют такую ​​модель для своих CBDC.

Смотрите также:Китай запускает функцию смарт-контрактов на цифровом юане через приложение электронной коммерции Meituan

Однако ЕЦБ, который провелопрос и обнаружил, что Политика конфиденциальности является наиболее востребованной функцией цифрового евро, использует так называемый «прозрачный для посредника» фреймворк. Эта «базовая модель», предполагаемый дизайн на данный момент, призван удовлетворить требования ПОД/ФТ, хотя может вступить в противоречие с требованиями широкой общественности к высокой Политика конфиденциальности.

Новые технологические подходы к обеспечению баланса между Политика конфиденциальности платежей и соблюдением нормативных требований

Степень Политика конфиденциальности CBDC имеет важное влияние на принятие. Она влияет на то, видят ли люди системы центрального банка в качестве замены наличных денег или цифровых форм платежей, которые имеют отдельное применение. Если пользователи имеют сильные предпочтения в отношении Политика конфиденциальности, CBDC, которая имеет атрибуты, подобные наличным деньгам, может привести к более широкому использованию и меньшему влиянию на банковские депозиты.

Разработаны Технологии решения — как программные, так и аппаратные — которые предлагают способы обеспечения высокой степени Политика конфиденциальности для CBDC при соблюдении нормативных требований, таких как:

• Гросс и др. (2021) предложили систему CBDC, которая позволяет проводить частные транзакции CBDC, подобные наличным, до определенных денежных лимитов. Если эти лимиты достигнуты, транзакции, превышающие лимит, имеют схожую (более низкую) степень Политика конфиденциальности , как и существующие платформы цифровых платежей. Лимиты могут быть указаны с точки зрения размера транзакции, активов и/или оборота. Система лучше всего работает при наличии уникального цифрового ID, доступного всем пользователям, но такой цифровой ID не является обязательным требованием. Высокие гарантии Политика конфиденциальности и соблюдение лимитов обеспечиваются с помощью использования криптографических доказательств с нулевым разглашением.
• Чаум и Мозер (2022) предложили систему CBDC, основанную на слепых подписях, которая позволяет центральным банкам выпускать токены через поставщиков платежных услуг, не зная, кто владеет конкретными токенами. Центральный банк ведет реестр всех идентификаторов монет, поэтому ONE не может выпускать новые токены, но транзакции между кошельками не регистрируются. Однако, если пользователи хотят, чтобы правоохранительные органы отслеживали украденные токены, они могут отказаться от Политика конфиденциальности своих токенов. Швейцарский центр инноваций Банка международных расчетов (BIS) запустил Проект Турбийонкоторый будет строить и тестировать этоПлатформа eCash 2.0.
• Аппаратные решения CBDC, которые принимают форму карты или мобильного приложения-кошелька, на котором локально хранятся предоплаченные значения, также открывают возможность почти полной анонимности. Такие кошельки, вероятно, могли бы быть такими же анонимными и конфиденциальными, как физические наличные, хотя центральный банк может потребовать идентификацию для обеспечения Политика «один кошелек на человека» или ограничений на хранение и/или размер транзакции для снижения риска финансовой целостности. Giesecke+Devrientтестирует в Гане платформу CBDC на основе карт, которая позволяет проводить неограниченное количество последовательных офлайн-транзакций.

Дело в том, что, как отмечено вэта статья 2021 года, степень Политика конфиденциальности данных, которую следует выбрать для CBDC, не является технологическим вопросом. Технологически можно достичь всех степеней Политика конфиденциальности .

Смотрите также:Что принесет 2023 год для CBDC?

Это скорее политический и Политика вопрос. Поскольку запуски и пилотные проекты CBDC в рознице вызывают, мягко говоря, не слишком большой интерес у пользователей, сейчас самое время рассмотреть более наличные решения CBDC, ориентированные на конфиденциальность. CBDC может стать успешным только в том случае, если он отвечает соответствующим потребностям пользователей и пользуется достаточным доверием со стороны общества.