La storia degli strumenti di pagamento digitali simili al denaro contante

Mentre il Congresso degli Stati Uniti sta valutando un dollaro digitale che riproduca le caratteristiche di rispetto della privacy del denaro fisico, si può imparare molto osservando come i precedenti tentativi di qualcosa di simile in altri paesi negli anni '90 siano falliti. Da allora, ovviamente, si sono verificate molte innovazioni, ma come e perché quei progetti originali non ci siano più oggi può darci un'idea di cosa bisogna fare per farlo bene.

Questo pezzo fa parte di CoinDeskSettimana dei pagamenti.

Il mese scorso, il REP Stephen Lynch (D-Mass.) ha introdotto il Legge sulla moneta elettronica e l'hardware sicuro (eCash)(H.R. 7231). Il disegno di legge ordina al Segretario del Tesoro degli Stati Uniti di sviluppare e testare un dollaro digitale che sarebbe uno strumento al portatore digitale in esecuzione su dispositivi hardware protetti in grado di regolare istantaneamente transazioni offline peer-to-peer senza bisogno di alcuna approvazione o convalida di terze parti.

La convalida di terze parti, in cui i saldi non spesi di un pagatore vengono verificati rispetto a un record di transazioni precedenti (ad esempio, un registro), è comunemente ritenuta necessaria per prevenire la doppia spesa. Tuttavia, ciò che viene proposto qui sono dispositivi che verificano i fondi localmente tramite un ambiente di elaborazione dedicato o attendibile situato sui dispositivi stessi. La possibilità che singoli hack causino conseguenze sistemiche verrebbe ridotta dai limiti di detenzione e dimensione delle transazioni cablati nei dispositivi.

Ciò che è vecchio è di nuovo nuovo

Tali tecnologie hardware sicure non sono una novità: esistono da decenni.Carta a valore memorizzato Avant, che era in grado di effettuare pagamenti anonimi utilizzando un lettore di carte personalizzato, è stata emessa dalla Banca di Finlandia nel 1993. Inizialmente, sono state emesse solo carte usa e getta non ricaricabili, ma le carte ricaricabili sono state lanciate nel 1994. Tecnicamente, le carte potevano effettuare pagamenti peer-to-peer offline, ma tale funzionalità è stata disabilitata nel sistema Avant.

Inizialmente gratuita per gli utenti, la carta Avant è stata introdotta quando le carte di debito erano costose da usare. Tuttavia, in seguito sono state aggiunte delle commissioni per la gestione del sistemasi è rivelato costoso.

Quando è stata lanciata la carta Avant, ONE delle principali catene di minimarket finlandesi, R-kioski, è stata reclutata per vendere, caricare e scaricare le carte; altri rivenditori si sono uniti alla rete in seguito. A partire dal 1997, gli sportelli bancomat esistenti potevano essere utilizzati per ricaricare e scaricare le carte, il che era tecnicamente impegnativo perché gli sportelli bancomat erano basati sulla Tecnologie a banda magnetica.

Tuttavia, le carte Avant non hanno mai ottenuto un'ampia accettazione. Ciò è avvenuto principalmente perché c'erano commissioni per ricaricare e scaricare denaro mentre i prelievi bancomat all'epoca erano gratuiti e il costo dell'utilizzo delle carte di debito stava diminuendo. Avant è stata scorporata in un consorzio di banche commerciali nel 1995,e morì serenamente nel 2006.

Mondex

La National Westminster Bank (NatWest) ha testato una piattaforma di pagamento a valore memorizzato simile, Mondex, nel Regno Unito per tre anni a partire dal 1995. Nel 1997, NatWest ha venduto i diritti di controllo di Mondex a Mastercard,che ha esteso il progetto pilota ad altri paesi verso la fine degli anni '90Tuttavia, la Mondex fallì prima dell'inizio del secolo.

Sebbene i vari piloti abbiano dimostrato che la Tecnologie funzionava, come nel caso di Avant, la proposta commerciale non era sufficientemente solida. Per ONE cosa, non c'erano abbastanza commercianti che acquistavano o noleggiavano i dispositivi POS richiesti. E anche se la piattaforma Mondex consentiva transazioni da persona a persona, gli utenti dovevano acquistare dispositivi speciali per farlo.

Sviluppi recenti

Il nuovo interesse per una valuta digitale della banca centrale ha ravvivato l'interesse per gli strumenti digitali al portatore. Ad esempio,BiteMint,Idemia E SussurraContanti offrono piattaforme di pagamento digitale in grado di effettuare pagamenti offline consecutivi, tra cui funzionalità peer-to-peer senza richiedere un dispositivo intermediario e Privacy delle transazioni senza tethering online. In altre parole, si avvicinano molto all'offerta di funzionalità digitali simili al denaro contante. Inoltre, Digitalmentetestato con successo un prototipo con funzionalità simili.

Esistono anche alcuni prodotti non completamente simili al denaro contante, come quelli offerti daPesce croccante E Giesecke+Devrient, che richiedono dispositivi intermediari o connessioni online per regolare completamente le transazioni offline. Sebbene ciò riduca la somiglianza al denaro contante, mantiene basso il costo delle smart card ed elimina la necessità di alimentazione a batteria interna. Per questo motivo, WhisperCash offre un dispositivo "Lite" che si basa su telefoni abilitati NFC (NEAR field communication) per effettuare i trasferimenti. Al contrario, la Tecnologie di Giesecke+Devrient T è vincolata all'uso di dispositivi intermediari.

Alcuni sostengono che gli accordi online siano necessari per evitare la doppia spesa. Un 2021promemoria della Riksbank, la banca centrale svedese, ha fatto questa affermazione con poche prove, se non per dire che T esistono dispositivi antimanomissione al 100%. Tuttavia, anche se fosse vero, le contromisure software possono limitare l'impatto di un hack hardware, come limiti di detenzione e transazione e requisiti di autenticazione reciproca. Questo è l'approccio che ha adottato WhisperCash. Inoltre, BitMint ha brevettatoun portafoglio hardware con sicurezza di livello quantistico che cancellerà tutta la valuta in esso conservata in caso di qualsiasi tentativo di manomissione.

Lezioni apprese

Le esperienze di Avant e Mondex suggeriscono che la possibilità di effettuare transazioni offline anonime T è così importante per gli utenti come alcuni, come gli sponsor eCash Act, presumono. Un 2021 Sondaggio della Banca centrale europea (BCE) ha affermato che la Privacy era una delle due principali caratteristiche di un potenziale euro digitale per il 58% degli intervistati, ma una ricerca più recente Sforzo di focus group gestito dalla BCE hanno scoperto che pochissimi partecipanti hanno optato per i livelli elevati Privacy suggeriti dalla proposta di legge eCash degli Stati Uniti.

Gli sforzi precedenti contengono una lezione per gli emittenti di valuta digitale che si riflette anche in un recenteDocumento di lavoro del Fondo monetario internazionale. Vale a dire, la valuta digitale dovrebbe essere fornita senza alcun costo agli utenti, agli intermediari e ai commercianti. Tuttavia, se viene emessa dalla banca centrale o dal governo, usare le entrate fiscali per Finanza la concorrenza con le banche del settore privato e i fornitori di servizi di pagamento potrebbe sollevare questioni politiche.

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