Dollar numérique ? Soyez réaliste, demandent les défenseurs de l'inclusion financière au Congrès.

Actuellement une simple idée tape-à-l’œil, le dollar numérique est en concurrence avec des méthodes plus prosaïques mais éprouvées du XXe siècle pour faire parvenir des fonds de relance à chaque résident américain.

C’est ce qui ressort de l’audience de jeudi de la Commission des services financiers de la Chambre (FSC), au cours de laquelle des témoins ont préconisé différentes solutions au problème.

J. Christopher Giancarlo, ancien président de la Commodity Futures Trading Commission (CFTC), aujourd'hui directeur du Digital Dollar Project, a défendu l'idée d'un dollar électronique.

Comme il l’a fait par le passé, il a soutenu que la tokenisation est un moyen depérenniser le dollarD'autres pays, dont la Chine, s'emploient à numériser leurs monnaies, a-t-il souligné. Si les États-Unis veulent conserver leur rôle de leader dans le système financier mondial, ils devraient eux aussi s'atteler à cette tâche, a-t-il déclaré aux législateurs.

Alors que Giancarlo avait précédemment averti qu'un dollar numérique ne devrait pas être «bricolé« Pendant une crise, a-t-il suggéré lors de l’audience, préparer le terrain devrait faire partie de la réponse au ralentissement causé par la COVID-19.

« Rien ne révèle plus fortement les limites de notre système financier basé sur les comptes que la pandémie actuelle de COVID-19, alors que des dizaines de millions d’Américains attendent un mois ou plus pour recevoir des paiements par chèque papier », a-t-il déclaré.

« Nous devons commencer à explorer le prochain niveau de Technologies , parallèlement à la Technologies existante basée sur les comptes, ne serait-ce que pour créer de plus grandes redondances dans le système, mais aussi une plus grande optionnalité et davantage d'outils dans notre boîte à outils à utiliser dans des crises comme celle-ci », a-t-il ajouté.

Mais d'autres témoins ont insisté sur l'urgence de verser rapidement des aides financières aux personnes dans le besoin. Une série de chèques papier a été envoyée aux personnes ayant déclaré leurs impôts au cours des deux dernières années, mais beaucoup attendent toujours leur aide financière.

« Ce que je voulais juste souligner, c'est que nous sommes toujours au milieu d'une crise et que, comme l'ont dit avec beaucoup d'éloquence d'autres membres du panel, les gens souffrent aujourd'hui », a déclaré Jodie Kelley, PDG deAssociation des transactions électroniques.

« Je voulais donc m’assurer que nous reconnaissions que la seule façon d’y parvenir est d’utiliser les outils dont nous disposons actuellement », a-t-elle déclaré.

Des alternatives plus simples

Le succès des cartes de débit prépayées et des applications peer-to-peer comme PayPal et Venmo montre qu'elles peuvent être utilisées pour distribuer rapidement des fonds de relance à ceux qui en ont besoin, a fait valoir Kelley, dont les sociétés membres traitent plus de 8,5 billions de dollars de paiements par an.

« Les cartes de débit prépayées, en particulier, sont un moyen de paiement privilégié pour les personnes à faibles revenus. Elles sont simples à utiliser et ne nécessitent T de téléphone portable », a-t-elle déclaré à CoinDesk après l'audience.

Quant à l'utilisation de la blockchain, Mehrsa Baradaran, professeur de droit à la faculté de droit de l'Université de Californie à Irvine, a déclaré que la discussion sur cette Technologies était prématurée.

« Comment amener les gens à rencontrer les gens là où ils se trouvent et garantir que nos solutions soient adaptées au problème ? » a-t-elle demandé aux législateurs. « Le problème, ici, ce sont les déserts bancaires, ce sont les personnes non bancarisées et sous-bancarisées, et nous disposons de la Technologies pour aller à leur rencontre, ce qui est crucial à mon avis à ce stade. »

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Baradaran a plaidéune stratégie différente et plus réalisable(au moins technologiquement, sipas politiquement): utiliser le service postal américain pour créer des succursales bancaires locales en partenariat avec la Réserve fédérale.

« Nous devons d’abord combler cette fracture entre l’argent liquide et le numérique », a déclaré Baradaran.

Des dollars numériques non tokenisés pourraient également être facilement mis en place, a déclaré Morgan Ricks, professeur de droit à la faculté de droit de l'université Vanderbilt. Ricks prône depuis longtemps le concept de FedAccount, un compte bancaire proposé par la Réserve fédérale et auquel les consommateurs peuvent accéder directement.

La mise en place de FedAccounts devrait être assez simple et facile à réaliser, a-t-il déclaré aux législateurs : La Fed offre déjà ces services aux banques, aux grandes institutions financières et aux entités gouvernementales.

« La Fed elle-même traite des paiements instantanés en temps réel depuis de nombreuses décennies grâce au système FedWire », a-t-il déclaré. « La Fed ouvre des comptes dans ses propres livres depuis sa création… les opérations de détail sont une autre affaire. »

La Fed pourrait même sous-traiter certaines tâches jusqu’à ce qu’elle ait construit sa propre infrastructure interne, a-t-il déclaré.

« Commencer un voyage »

Une grande partie de l'audience s'est concentrée sur le concept de dollar tokenisé, le REP Patrick McHenry (R-NC) demandant à Giancarlo de lui expliquer comment cela pourrait contribuer à l'inclusion financière et à la distribution des subventions.

Selon l'ancien régulateur, un dollar tokenisé pourrait permettre d'offrir des services bancaires à ceux qui en sont dépourvus. L'accès au haut débit constitue ici le principal problème à résoudre, a-t-il déclaré.

Le manque d’accès aux services bancaires n’est « pas insurmontable » si les habitants des zones mal desservies par les institutions financières ont accès au haut débit, a déclaré Giancarlo.

Le dollar numérique « permet d'accéder au système financier et de le rendre aussi simple et accessible que possible », a-t-il déclaré. Tout en reconnaissant que l'accès aux appareils mobiles pourrait constituer un obstacle supplémentaire, il a affirmé que résoudre ce problème faciliterait grandement la question de l'inclusion financière.

Se concentrer sur la fourniture d'un accès mobile et d'un dollar tokenisé plutôt que sur une extension des services bancaires existants pourrait attirer davantage de personnes vers le nouveau système, a-t-il déclaré.

« Il y a des populations... avec des gens qui sont juste en dehors du système bancaire mais qui sont à l'aise avec les instruments au porteur », a-t-il déclaré.

Avant l'audience, le directeur du Digital Dollar Project et directeur d'Accenture, David Treat, a déclaré à CoinDesk qu'il était encouragé par le fait que la conversation ait lieu.

Il a déclaré qu’il s’attendait à ce que certaines parties prenantes ne soient à l’aise qu’avec des changements progressifs apportés au système financier pour le moment.

« Je pense que nous sommes maintenant à un point d'inflexion où nous commençons un voyage de modernisation de l'argent pour notre monde numérique et je pense que nous en bénéficierons tous si nous reconnaissons collectivement que [ce] voyage comportera de multiples WAVES d'innovation », a déclaré Treat.