Visa et PayPal peuvent devenir le Cosmos et le Polkadot des CBDC

Il y a un peu plus d'une semaine, une action des géants du paiement Visa et PayPal a fait passer les cryptomonnaies du statut d'« actif spéculatif » au statut de « monnaie ». Si cette évolution a fait couler beaucoup d'encre, le potentiel futur de ces acteurs est encore plus important dans le monde des monnaies numériques de banque centrale (MNBC) que dans celui des cryptomonnaies.

Lors du lancement du Bitcoin , aucun projet de Cryptomonnaie ne se concentrait véritablement sur l'interopérabilité. Douze ans plus tard, une multitude de projets d'interopérabilité se sont développés : Cosmos, Polkadot, Chainlink et d'autres. De même, les CBDC en sont encore à leurs balbutiements, avec très peu de projets et de pilotes opérationnels. Quelques années plus tard, l'interopérabilité est en passe de devenir le principal obstacle pour les CBDC.

Les CBDC confrontées au défi de l’interopérabilité

Alors que la pandémie de coronavirus favorise le recours aux paiements sans contact, les banques centrales du monde entier se précipitent pour expérimenter les CBDC. Les capacités nationales requises pour les CBDC sont déjà complexes, mais combler l'écart entre les différentes initiatives de CBDC et les infrastructures financières existantes à l'échelle mondiale constitue un défi de taille.

Tanvi Ratna, chroniqueur de CoinDesk , est le fondateur et PDG deJuridique 4.0, un organisme de recherche et de conseil travaillant sur de nouvelles approches Juridique pour les actifs numériques.

Les CDBC devront partager des Technologies, des langages de programmation et des normes compatibles pour atteindre leur pleine fonctionnalité. La normalisation des structures législatives, l'harmonisation des divergences réglementaires entre les juridictions et la garantie du statut de monnaie légale des CBDC constituent un autre défi majeur en matière d'interopérabilité.

Récent rechercheLa Banque des règlements internationaux (BRI) et d'autres organismes proposent divers modèles, comme un pont multi-MNBC entre différentes banques centrales utilisant des MNBC de gros. Un thème récurrent dans les expérimentations des banques centrales concerne l'utilisation de réseaux « corridors » pour le règlement transfrontalier en temps réel des transactions MNBC.

ONEune des conclusions est qu'il est nécessaire de mettre en place un système moderne de type SWIFT : un processus de consensus par un médiateur tiers entre deux CBDC distinctes, capable de vérifier les transactions inter-chaînes et de garantir la compatibilité des informations de transaction avec les données des deux côtés du transfert. Cela garantira le respect des lois nationales sur les transferts, telles que la réglementation anti-blanchiment d'argent (AML), tout en évitant le problème des doubles dépenses. Les CBDC pourraient nécessiter une interface technique commune, voire un système de compensation partagé entre les systèmes locaux. C'est là qu'interviennent les acteurs du paiement.

Les acteurs du paiement offrent une réelle interopérabilité

À l'ère d'Internet, alors que les entreprises, les commerçants et les gouvernements adoptaient les paiements numériques, Visa a déjà réussi à répondre aux exigences d'infrastructure et d'interopérabilité nécessaires au traitement des paiements entre eux. Sa solution phare, VisaNet, assure l'interopérabilité entre les différents niveaux de gouvernement de 200 pays, plus de 15 000 institutions financières, plus de 46 millions de commerçants et d'entreprises et plus de 3 milliards de titulaires de cartes.

Aujourd’hui, c’est le mondele plus grandUn réseau de paiement électronique doté de solides capacités de traitement national et transfrontalier. Tous ces éléments deviennent essentiels dans le paysage des CBDC.

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PayPal est une société de paiement à part, mais elle assure à sa manière une fonction d'interopérabilité. Si Visa est avant tout un processeur de paiements, PayPal gère ONEun des plus grands réseaux de paiement e-commerce au monde, avec plus de 377 millionsUtilisateurs et commerçants actifs. Axée sur les portefeuilles de paiement en ligne et mobiles pour les consommateurs, PayPal propose davantage de produits et une expérience omnicanal. PayPal sert de passerelle pour divers commerçants et processeurs de paiement, notamment des opérateurs de cartes comme Visa et Mastercard. Ces dernières années, PayPal s'est également attaché à créer une interopérabilité entre les portefeuilles numériques, les magasins physiques, les boutiques en ligne et d'autres produits tels que les outils de recherche de réductions.

L'interopérabilité des CBDC est un défi plus complexe à relever que celle de la blockchain, car elle exige une ingénierie et une réglementation complexes. Outre l'adoption, la rapidité et l'évolutivité, le véritable avantage pour ces acteurs ne réside pas dans leurs systèmes, mais dans leur conformité juridique dans chaque juridiction où ils opèrent. Cela leur confère déjà un avantage NEAR herculéen par rapport aux acteurs de la blockchain dans le domaine des CBDC. Et ils en tirent pleinement parti.

Ils innovent déjà autour des CBDC

La plupart des grands acteurs du paiement innovent activement dans le secteur des CBDC et des monnaies numériques. Par exemple, Mastercard a récemment lancé une solution propriétaire.environnement de test virtuelpour évaluer les CBDC, qui a déjà aidé un certain nombre de banques dans leur évaluation et leur exploration des monnaies numériques nationales.

La nouvelle plateforme permettra aux banques, aux prestataires de services financiers et aux consommateurs de simuler l'émission, la livraison et l'échange de CBDC. Les banques centrales, les banques commerciales, les sociétés de Technologies et de conseil ont été invitées à évaluer les conceptions technologiques des CBDC, à valider les cas d'utilisation et à évaluer l'interopérabilité avec les systèmes de paiement existants. Bien qu'il existe plusieurs modèles opérationnels possibles, le plus ONE implique que les banques centrales émettent et distribuent des monnaies numériques, par l'intermédiaire de banques commerciales et d'autres prestataires de paiement agréés.

L’interopérabilité des CBDC… nécessite de s’attaquer à la fois à une ingénierie complexe et à des réglementations complexes.

De plus, les utilisateurs d'une carte de débit Mastercard multidevises pourront acheter, transporter, échanger et vendre jusqu'à dix-huit devises conventionnelles et numériques, ainsi qu'effectuer des retraits internationaux gratuits aux distributeurs automatiques jusqu'à un certain nombre.

Visa a déjà construit et lancé sa solution pour réglerUSDC Transactions par carte Visa sur la blockchain Ethereum . Son projet pilote a permis à Crypto de régler une partie de ses obligations pour le programme de carte Visa Crypto en USDC. Cette opération a été rendue possible par Anchorage, première banque d'actifs numériques à charte fédérale et partenaire exclusif de règlement de la monnaie numérique Visa. Ces fonctionnalités, ainsi que les améliorations de trésorerie et l'intégration avec Anchorage, faciliteront le traitement des CBDC à l'avenir.

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PayPal a activé les paiements il y a à peine une semaine avecBitcoin,éther,Bitcoin Cash et Litecoin dans leurs portefeuilles numériques. L'année dernière, son offre de Cryptomonnaie permettait aux clients de convertir leurs avoirs en Cryptomonnaie en monnaie fiduciaire lors du paiement. Si un utilisateur dispose d'un solde de Cryptomonnaie suffisant pour effectuer une transaction éligible, la fonction de paiement en cryptomonnaies apparaît automatiquement dans son portefeuille PayPal. Bien que PayPal n'ait pas encore rendu publique sa stratégie en matière de CBDC, l'entreprise travaille activement sur ce sujet avec une équipe interne.

Alors que les CBDC s'imposent comme un perturbateur majeur des infrastructures existantes, l'interopérabilité demeure ONEun des principaux obstacles à leur bon fonctionnement. Bien que la plupart des institutions financières restent méfiantes à l'égard des monnaies numériques, les acteurs du paiement comme Visa, Mastercard et PayPal ont non seulement accepté le concept des cryptomonnaies et des CBDC, mais innovent constamment sur ces deux fronts. À l'avenir, ils pourraient se tailler une nouvelle place : celle de la couche d'interopérabilité pour le futur monde des CBDC.